信貸公司業(yè)務流程

1、信貸公司業(yè)務流程前言小額信貸業(yè)務是流程性非常強的工作，從操作流程上大體上可分為客戶申請、受理、貸前調查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個階段。信貸機構經營的是信用，管理的是風險，從事信貸業(yè)務的企業(yè)其核心競爭力本質上體現(xiàn)為管理風險的能力，尤其是管理法律風險的能力，信貸機構的基本職能就是預測、承擔和管理風險，要提升上述相關行業(yè)管理風險的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術和人才培養(yǎng)等多方面入手進行建設。要想做好信貸業(yè)務，對信用、風險、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財務信息和非財務信息等基本概念要有詳細的了解，具體可參見本平臺文章做好信貸業(yè)務必須了解這八大問題！

2、以及文章把民間借貸知識濃縮為六十個問題（上）放假了，想充電的同學趕緊收藏！和把民間借貸知識濃縮為六十個問題（下）假期近半，想充電的同學趕緊收藏！筆者一直將組織架構及崗位職責、業(yè)務流程、文本和表單定義為信貸機構風險管理體系的三駕馬車，在這三駕馬車里面，業(yè)務流程和管理制度是居于核心地位的，因為其一邊對接的是具體的崗位和人，一邊對接的是合同文本和表單，一套好的業(yè)務流程對提高信貸機構的風險管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角，向大家推薦一套業(yè)務流程，供大家參考。當然制度再好，也得有具備相應素質和能力的人去實施和執(zhí)行，對于信貸員應具備的素質，可參見本平臺文章客戶經理勝任素質模型分析客戶經理應具備

3、的基本素質！以及文章信貸小白和老信貸員，差距到底在哪？從風險控制的角度，如何評估和增加借款人的違約成本是控制風險的關鍵，具體可參見本平臺文章提升違約成本是降低違約率的關鍵！模塊一 申請與受理操作流程貸款業(yè)務申請和受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。在這一階段業(yè)務部依據(jù)有關法律法規(guī)、規(guī)章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的貸款業(yè)務申請。小額貸款公司按照本機構的組織架構安排專門的人員負責業(yè)務的申請和受理工作，從實踐來看，市場營銷人員和業(yè)務部門人員都可以承擔這部分的工作。一、貸款申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到小額貸款公司申請信貸業(yè)

4、務，也可以是小額貸款公司主動向客戶營銷貸款業(yè)務。這一階段的任務主要由業(yè)務受理專員負責完成，業(yè)務受理專員的主要職責為：介紹小額貸款產品，包括小額貸款應具備的流程，貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程；了解借款人的基本情況；對借款人申請條件進行初步判斷；收集貸款申請資料。這要求業(yè)務受理專員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹小額貸款公司的有關信貸規(guī)定和信貸產品。無論是小額貸款公司主動營銷的客戶還是主動向小額貸款公司提出貸款需求的客戶，業(yè)務受理專員都應盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請和受理。申請和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否需要投入更多的時間和精力

5、進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要進行后續(xù)的貸款實地調查工作。（一）客戶接待接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶，可以了解客戶需求并對客戶是否滿足申請條件有初步判斷?？蛻艚哟ǔＳ袃煞N方式，一種是電話咨詢，一種是現(xiàn)場咨詢。在此階段業(yè)務受理專員不必對客戶進行面面俱到的調查，只需了解客戶的基礎資料并對客戶是否滿足貸款申請條件進行初判即可，在后續(xù)的貸款審查過程中，小貸公司還有足夠的時間來獲取詳細信息。1、電話咨詢流程（1）客戶撥打咨詢電話，業(yè)務受理專員接受客戶的咨詢；（2）業(yè)務受理專員向客戶介紹貸款產品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；（3）對于有申請貸款

6、意向的客戶，應將獲得的客戶信息記錄于借款客戶受理信息登記表，并錄入公司IT系統(tǒng)；（4）對于滿足條件的客戶，應告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關材料，同相關人員一起前往公司進行現(xiàn)場咨詢；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關注我司的其他產品。2、現(xiàn)場咨詢流程（1）客戶進入小額貸款營業(yè)機構，業(yè)務受理專員接受咨詢，與客戶面談參考客戶接待指引；（2）業(yè)務受理專員向客戶介紹貸款產品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，并制作相應的面談記錄；（3）對于滿足基本條件的客戶，應告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關材料，同

7、相關人員一起前來申請貸款，若客戶已準備就緒，可直接轉入受理流程；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關注我司的其他產品。（二）申請業(yè)務受理專員接受申請，核對客戶提交的申請材料，如發(fā)現(xiàn)不符合條件，應立即停止受理；對符合條件的客戶，業(yè)務受理專員應當向客戶提供制式的借款申請表，并指導客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請人配偶不在現(xiàn)場無法在申請表中簽字的，在確認配偶知情的情況下，由業(yè)務調查人員在貸前調查階段進行補簽。對有保證人的申請，業(yè)務受理專員應向保證人明確說明其應承擔的保證責任。對小額貸款公司而言，申請書有以下幾個作用：第一，法律上相當于要約，是雙方建立合

8、同關系的開始；第二，表明客戶一種態(tài)度，愿意嚴肅認真地對待這件事情；第三，申請書中的一些內容，如關于企業(yè)基本情況的填寫，可以作為調查人員調查核實的基本對象和依據(jù)，也是追究客戶虛假陳述責任的重要證據(jù)之一。此外，還應向客戶提供一份材料清單為后續(xù)貸款事項做準備。二、貸款受理業(yè)務受理專員在收到客戶填好的借款申請書和材料清單所列材料后，根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況、償還能力做出初步判斷，給出受理意見，如認為借款人不符合條件直接告知客戶申請未通過；如受理通過，則將有關資料提交業(yè)務部經理，業(yè)務部經理就客戶準入的合規(guī)性、申請資料和表格填寫的完整性進行復核，復核通過的，由其指定業(yè)務調查專員進行貸前調查。并向客戶

9、送達正式的受理通知書，同時應將相應信息錄入信貸IT管理系統(tǒng)。若業(yè)務部經理經過復核，認為申請不符合要求的，應在我司規(guī)定的時間內要求業(yè)務受理專員通知申請人，告知其業(yè)務申請未通過，或告知其補充相應材料。需要注意的是，在客戶初步篩選中，應充分利用多種渠道調查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網、被執(zhí)行人及失信被執(zhí)行人查詢平臺等。對于查詢借款人信息的多種渠道，可詳見本平臺文章【趕緊收藏】信貸技巧：搜集客戶資料的渠道大匯總。小額貸款公司應當制定自己的業(yè)務受理規(guī)則，制定業(yè)務受理規(guī)則時可以考慮如下因素：1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙；2.該客戶從事的行業(yè)是否是國

10、家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè)，或者是否符合本機構業(yè)務操作的相關行業(yè)指引；3.提供資料是否齊全、完整，填寫是否符合公司要求；4.客戶借款用途是否合規(guī)、合理、合法；5.能否按規(guī)定提供必要的擔保措施；6.客戶提出業(yè)務要求和條件是否與本機構的貸款產品差距較大；7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷；8.公司要求的其他條件。不予受理的情形：1.年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3.無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；4.不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；5.提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產權證

11、明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等；5.從事非法經營生產活動；6.其他情形。在決定是否受理的過程中，業(yè)務受理專員要重點關注借款人的借款用途、還款來源、擔保措施這三個方面，這三個方面也是之后貸前實地調查最需要關注的重點。對此三個方面，詳見本平臺文章貸前調查事項里這三點最重要，你知道嗎！。模塊二  貸前調查貸前調查在小額信貸業(yè)務中居于“核心”地位。貸前調查是信貸人員與客戶建立溝通平臺，通過信息的獲得，給予公司決策提供依據(jù)的過程。一、貸前調查概述貸前調查是小額貸款公司受理借款人申請后，安排專門的調查人員通過現(xiàn)場調研和其他渠道

12、盡可能地獲取、核實、分析研究有關借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況，核實抵質押物、保證人情況，了解和評估信貸業(yè)務可能存在的風險并提出應對措施，為貸款決策提供依據(jù)的過程。貸前調查是小貸公司發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關鍵?？陀^、詳實、準確的調查對小額貸款公司具有重要的意義。二、貸款調查人員的職責貸前調查的工作一般應由小額貸款公司業(yè)務部業(yè)務調查專員與風控部風險專員雙人配合調查。業(yè)務調查專員為責任人，負主要調查責任，風險專員為項目協(xié)辦人協(xié)助責任人工作。業(yè)務調查專員承擔的主要職責如下：（一）負責與客戶接洽、業(yè)務受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調查時間、

13、地點、方式等各項事宜；（二）承擔對客戶書面資料的收集與核實工作（在核實復印件后須加蓋核對章），對資料的完備性、真實性、合法性負責；（三）應該利用與客戶口頭、書面溝通，生產、經營現(xiàn)場考察，第三方查證等多種方式，力求調查的全面性；（四）對風控經理、審貸會提出的問題，解釋不清的，有責任再次進行調查；（五）根據(jù)調查的客觀事實，在調查報告中全面地披露和評估客戶資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書面資料佐證。風控調查專員隨同業(yè)務調查專員進入客戶經營場所考察，在項目調查中和業(yè)務調查專員形成互為補充又相互監(jiān)督的作用，風險調查專員承擔的主要職責如下：（一）調查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實性的披露。

14、應采取合理、有效的調查方式，客觀記錄調查過程，如實反映調查采取的方式和依據(jù)，并對調查工作的有效性和可靠性負責；（二）對關鍵資料現(xiàn)場審核，對審核過資料的真實性負責。對項目其他資料承擔形式上合法、完備的審核責任；（三）現(xiàn)場調查后，對客戶提供的資料、業(yè)務受理專員形成的書面報告做整體審核，并發(fā)表獨立的明確意見。項目調查人員應秉持客觀、公正、誠信原則，獨立履行職責。三、貸款調查流程貸款調查有兩種操作，一是資料審閱，將借款人提交的申請表與材料進行審查；二是實地調查，包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法，根據(jù)借款人的情況不同，方法也不盡相同。調查人員首先對借款人所提供的材料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些

15、信息的有效、完整和真實性。對上述資料、信息審核過程中需要明確、補充、核實之處就是下一步進行實地調查的重點。調查人員進行調查的流程如下：（一）資料審閱業(yè)務調查專員與風險專員對客戶所提交的材料進行審閱，審閱資料的要點：1、按照材料清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件與復印件是否具備，復印件是否與原件一致，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內；2、有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系正確。通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財務報表是否由中介機構出具了審計報告，

16、是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實；4、對擔保人所提供文件資料的核查重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合擔保法和有關法律法規(guī)及有關抵質押登記管理辦法的規(guī)定，抵質押物的權屬是否明晰。（二）實地調查項目初審過程中，業(yè)務調查專員與風險專員應到借款人和擔保人以及相關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。1、調查前的準備調查人員通過資料審閱步驟了解客戶的行業(yè)特征、經營狀況以及主要經營風險，事先擬定好調查準備表與貸前調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效果。調查人員在外出調查前，應通過電話聯(lián)系客戶或保證人，確定現(xiàn)場調查時間，并提示客戶需要準備的材料、需要到場的當事人

17、，給客戶發(fā)送貸前調查客戶配合指引。同時準備好筆記本、筆、數(shù)碼相機等必要的調查工具。信貸員需要擁有的裝備，請參考本平臺文章：有了這十五個裝備，信貸菜鳥秒變信貸精英！2、對借款人的實地調查要點訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。對借款用途和還款來源有清楚認識。企業(yè)客戶應考察企業(yè)管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法 等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質，參照盡職調查材料清單與調查中的配套表格。關于盡職調查材料清單可參考本平臺文章個人借款人貸前調查清單，趕緊收藏吧！和貸前調查材料示范清單（

18、公司借款人）?。ㄊ詹匕桑＃?）對需進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（2）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷客戶實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（3）對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；有保留意見的審計報告的保留意見部分；或有損失和或有負債情況。如何核實銷售收入請參見文章蔣科：請不要再說“銷售收入難以核實”?。?）察看抵押物、質物。

19、以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、 了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、 債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。對于擔保的分析具體課件本平臺文章：貸款擔保風險分析（保證、抵押、質押）！以及文章未經配偶同意辦理抵押是否有效？目前民間金融領域有一種情況比較常見，以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔保，對于此問題司法實踐中如何認定，請參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔保，法院如何處理？（5）通過第三方（要求至少2個人，包括鄰居、村

20、干部或居委會、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等）側面了解客戶的資信狀況，進一步核實客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括：客戶的為人、誠信狀況；客戶的家庭關系是否和睦，是否孝敬老人；客戶的生活習慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客戶主要的債權債務，特別是民間借貸情況；客戶的雇員流動率、是否能按時發(fā)放工資；客戶生產經營的歷史。（6）從第三方了解客戶資信狀況時，要注意方式方法，注意第三方和客戶的利益關系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準確。在這個過程中，調查人員要具備偵探意識，要注意識別借款人的包裝，如何識別借款人的包裝，請參加本平臺文章如何識別小額信貸客戶的包裝！以

21、及如何識別借款人的隱性負債？3、對保證人的實地調查要點調查專員應向借款人和保證人分別詢問其關系歷史、保證人愿意為借款人擔保的原因、保證人與借款人之間有無債權債務關系等。調查專員應在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外，通過其他渠道對保證人的個人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務以及收入狀況進行調查核實和交叉檢驗，了解保證人是否具有擔保能力。對于借款人的信息，除調查了解借款人財務信息之外，還要了解其非財務信息，關于非財務信息的調查，請參考本平臺老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調查指標）以及文章?lián)Ｓ行н€是無效？未召開董事會或股東會提供擔保！對于保證人為國家公務員、大中型企事

22、業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入人群的，可通過非現(xiàn)場調查方式向其工作單位核實保證人的身份真實性、工作單位和勞務關系的真實性，驗證保證人收入狀況的合理性。對于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應對保證人進行現(xiàn)場調查（包括家庭住址和經營場所），并留下影像信息，通過查驗保證人生意的關鍵財務數(shù)據(jù)等方式，評估保證人擔保能力。對于保證人的分析參見本平臺文章：貸款擔保風險分析（保證、抵押、質押）！另外與保證擔保相關的文章還包括一文了解保證期間！。(三）調查結果初評調查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我司規(guī)定的基本申請條件或為我司禁止發(fā)放貸款對象，客戶（保證人）存在故意欺騙或提供虛假信息時，應立即停

23、止對該客戶的調查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。調查結束之后，調查人員應根據(jù)調查獲得的信息，從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個方面進行初評，判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足，應委婉拒絕客戶的貸款申請。對保證人進行調查后，調查人員應根據(jù)調查獲得的信息，對保證人的擔保資格作出初步判斷；不滿足本公司規(guī)定的，應要求客戶更換或者增加保證人，如借款人拒絕，應拒絕借款人的貸款申請。對于如何評估借款人的還款意愿，請參考本平臺文章孫自通律師：小貸公司如何評估借款人的還款意愿。對于完成調查的客戶，業(yè)務調查人員應將調查情況錄入IT個人信息系統(tǒng)。不同的業(yè)務的調查重點應有所區(qū)別，就民間金融領域常見的車貸業(yè)務與

24、房貸業(yè)務的調查重點及基本流程請參見本平臺文章車貸業(yè)務怎么做？還原真實的車貸江湖！和文章看人、看房、看還款能力，房貸業(yè)務風控的三大核心?。ㄋ模┳珜懻{查報告對于初評結果通過的客戶，調查人員應根據(jù)實地調查所獲取的各類信息整理分析，完成調查報告（書寫格式及主要要點參考調查報告書寫要點）、信用評級表與擔保評估表。調查報告中須對證明客戶還款能力和還款意愿的關鍵信息進行詳細說明，寫明調查結論和授信建議。由主調查人匯總調查結果并撰寫調查報告；輔助調查人協(xié)助主調查人完成信息獲取、調查報告整理、復核等工作。調查人員應在打印的調查報告上簽字確認。具體可參考文章一文掌握優(yōu)秀貸前調查、貸時審查和貸后檢查報告評價標準。要

25、想做好貸前調查，可互經理具備良好的思維方式是必不可少的，我們認為以下這十二大貸前思維，客戶經理必須具備：十二大貸前思維，優(yōu)秀客戶經理必須具備！（超實用）模塊三 貸款審查和審批一、貸款審查審批概述貸款審查是指貸款審查部門對貸前調查報告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進行審查，評估判斷貸款風險的過程。貸款審批是指有權簽批人在審閱有關資料和審查人的審查意見后，根據(jù)審查要點進行審查，并對貸款進行簽批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。二、貸款審查審批原則（一）全局性在對貸款項目進行分析時，要用全局的觀念進行審查審批，正所謂“不謀全局者，不足謀一域”

26、，在進行個例分析時，不能忽視將其放在宏觀經濟、產業(yè)政策、市場環(huán)境的背景中進行考量。同時也要注意分析此類貸款項目是否符合小額貸款機構的營銷目標。（二）專業(yè)性對借款人的分析主要為財務分析和非財務分析，財務分析需要具備專業(yè)的財務分析知識。調查專員應該對各類業(yè)務的特點都了如指掌，并有著豐富的專業(yè)經驗。（三）適度貸款原則由于小額信貸主要為信用貸款，授信額度就顯得尤為重要，一般來說，授信額度一般與企業(yè)的銷售收入、凈資產、周轉率等指標存在關聯(lián)。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規(guī)模相匹配，不求最大，量力而行。信貸用途與企業(yè)經營計劃相匹配，防止資金挪用。信貸期限與資產轉換周期相匹配，要避免集中到期的風險。三、貸款

27、審查審批流程1、資料受理業(yè)務調查人員在公司IT系統(tǒng)中將貸款提交審查崗審查時，應將貸前調查階段所搜集的所有資料紙質資料與撰寫的調查報告信用評級表提交風控部，風控人員對所提交的材料進行登記接收，并交由審核專員審核后交審貸會進行簽署審批。2、要件審查風控審核專員對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項及時安排提交審貸會審議。對不符合規(guī)范要求的，應要求補充完善。審查的主要內容包括：（1）審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；（2）審查申請人主體資格是否符合我司相關業(yè)務規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽

28、、道德品行等方面是否良好；（3）審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；（4）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否準確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前后內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；（5）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經營風險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔保能力等；（6）審查調查人員是否按規(guī)定履行了實地調查職責，調查人員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實；（7）審查保

29、證人資格是否符合制度規(guī)定；對于1名保證人的，要重點審查保證人的收入水平及收入穩(wěn)定性；對于保證人是農戶或微小企業(yè)主的，要審查實地調查人員是否按規(guī)定履行了實地調查職責。風控審查專員對每筆貸款都應通過電話方式就申請人、保證人等情況進行核實，電話核實要點：（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申請貸款金額、期限、貸款用途、經營項目內容、經營地址，與聯(lián)保小組成員或保證人之間的關系，是否了解保證責任（如為申請聯(lián)保貸款）等；（2）保證人信息，包括姓名、證件號碼、居住地址/經營地址、工作單位/經營信息、與借款人關系、是否了解保證責任等。關于電核的詳細介紹見微信號“信貸風險管理”中貸款初審要點及電核技巧（干貨）

30、！一文。審查完成后，風控審核專員應就貸款資料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結果，簽署審查意見。對于符合條件的客戶，即可提交審批。對于不符合條件的業(yè)務，須退回業(yè)務調查專員，有業(yè)務調查專員根據(jù)審查意見，進行相應的材料補充或委婉拒絕。3、會議準備風控審核專員對信貸事項的要件審查合格后，原則上提前至少半個工作日將審議材料發(fā)送給參會委員，通知參會委員和匯報、列席人員按時參加會議。4、審議投票會議主持人負責組織對提交集體審議的信貸事項進行審議，由業(yè)務調查專員匯報信貸審查報告，審貸會成員根據(jù)貸款資料，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由

31、業(yè)務調查人員當面進行回答，風控調查專員可進行補充。審貸會成員根據(jù)業(yè)務調查專員與風控調查專員回答情況和貸款資料內容，獨立做出各自的審批決策并進行記名投票，審議結果為同意、復議和不同意。委員意見為不同意或復議的必須書面說明理由。5、審批風控經理將信貸事項的審議表提交有權審批人審批，并附會議主持人簽批的會議紀要和信貸審查報告等資料。有權審批人在授權范圍內根據(jù)審查報告、會議紀要等資料，在審議表上就審議事項簽署最終審批意見，可以提出更為嚴格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實擔保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。6、批復（1）有權審批人審批結果為同意的信貸業(yè)務，按規(guī)

32、定由業(yè)務部門通知客戶，明確信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等，并與客戶約談簽署合同文件等事宜。（2）有權審批人審批結果為復議的信貸業(yè)務，按規(guī)定進行復議。（3）有權審批人審批結果為不同意的信貸業(yè)務，按規(guī)定由信貸業(yè)務部門通知客戶，重新組織材料或終止信貸業(yè)務運作。7、審查審批意見錄入風險審核專員完成審查工作后，在系統(tǒng)錄入審查意見，對于不同意的申請，應退回業(yè)務人員；對于同意的申請，應進入合同簽訂與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。模塊四 合同簽訂與貸款發(fā)放、回收簽訂合同與貸款發(fā)放、回收是在貸款經審批通過后，由業(yè)務調查專員通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續(xù)。貸款

33、發(fā)放有5個步驟，包括：1、落實貸前條件；2、當面簽訂合同（借款合同、抵押合同、質押合同、保證合同等）；3、落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進度等）；4、轉賬支付貸款；5、貸款資料歸檔。一、簽訂合同對經審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務調查專員應及時聯(lián)系申請人，告知審批結果，并確定時間到我司簽署借款合同等協(xié)議。業(yè)務調查專員在簽約前應根據(jù)系統(tǒng)內的協(xié)議或合同編號，根據(jù)公司內部審批要求填寫合同簽訂審批表，簽約程序如下：1、準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料；關于合同文本請參考本平臺文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解讀）以及文章保證合同范本（個人為保證人）簡潔實用版、

34、抵押合同范本簡潔實用版、保證合同范本（公司為保證人）簡潔版等。2、由業(yè)務調查專員、風險審核專員審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與相關當事人協(xié)商、談判，將修改意見報有權簽批人審定；3、對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與第2項相同；4、涉及股東代表、法定代表人、董事會成員、財產共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，小額貸款公司至少應有兩人在現(xiàn)場；5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章；6、抵（質）押登記與保險。需進行抵押登記的，客戶經理要持相關合同與抵（質）押人一起到抵（質）押登記部門辦理抵（質）押登記手續(xù)。需進行財產保險的，需到保險公司

35、投保，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司。二、發(fā)放貸款貸款資金劃付之前，需要首先落實貸款發(fā)放條件，比如相關登記、保險手續(xù)是否辦妥等。貸款發(fā)放條件落實后，可按照約定發(fā)放貸款。（一）業(yè)務部經理審查1. 業(yè)務部經理依據(jù)審批意見，落實各項擔保要件、簽訂借款合同及擔保合同并提供相關的完整資料將以上資料提交至風控審核專員。2. 借款人根據(jù)合同要素填寫借款借據(jù)【表4-6】并簽字，借款人簽字（法人加蓋公章）。3. 業(yè)務部經理填寫權證入庫憑證【表4-7】，并在“制單”欄簽字。4. 業(yè)務部經理將上述資料一并打包提交風控審核專

36、員。待借款發(fā)放結束后，業(yè)務部門將借款借據(jù)第三聯(lián)、放款審查審批表復印件、權證入庫憑證第三聯(lián)及網銀劃出行正式付款憑證復印件留存歸檔，并將借款借據(jù)第二聯(lián)、權證入庫憑證第二聯(lián)交于客戶。（二）風控審查專員審查風控審查專員審查業(yè)務部經理提交的資料，確認齊備、無誤后填寫放款審查審批表及審查意見，簽字后連同相關資料一并提交財務部門。注：審查要素：借款相關合同資料是否一致；放款前審查意見及相關資料是否齊全（包括借款憑證等法律文件是否齊備、規(guī)范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登記是否辦妥、各項終審意見時候逐條落實）（三）出納審查1. 審查借款借據(jù)財務要素；2出納人員收妥擔保要件，按照財務部門抵質押物權利憑證出入庫管理

37、制度入庫保管并在抵質押物品出入庫登記簿【表4-8】中登記，在權證入庫憑證中簽字。3將上述相關資料一并提交至會計審核?？偨浝砼竞螅簩彶榉趴顚彶閷徟砩纤胁块T及總經理簽字無誤后簽字確認（四）會計審查1. 確認入庫后在權證入庫憑證【表4-7】簽字并按照財務部門抵質押物權利憑證出入庫管理制度填寫抵質押物權利憑證出入庫臺賬【表4-15】；2. 審核放款審查審批表中的財務要素，無誤后填寫審查意見并簽字，連同相關資料一并提交總經理；3. 審核放款審查審批表中各部門及總經理簽字無誤后，完成網銀提交付款。屏打網銀支付單，并連同權證入庫憑證第一聯(lián)留存記賬，待網銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件，并登記借款明細

38、臺帳。（五）總經理審查1. 審核各項擔保要素、放款審查審批表及借款借據(jù)無誤后簽字并將全部資料轉回財務部。2. 落實入庫完成后在權證入庫憑證上簽字。連同相關資料一并交予會計。三、借款回收（一）正常收回1. 一次性歸還的借款到期前30個工作日內，業(yè)務受理專員通知借款人在貸款到期前落實還款資金。如客戶本人還款，與客戶確認打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式，代付人需先簽署還款聲明書【表4-10】，并與其確認打款事宜。2. 客戶還款完成后，業(yè)務受理專員填寫借款收回憑證【表4-11】簽字后交出納并通知其核實到賬情況。收息完成后，業(yè)務部門留存借款收回憑證第三聯(lián)，并將第二聯(lián)交客戶留存。3.出納對借款收回憑

39、證要素進行審查，收妥還款憑證后，在借款收回憑證上簽字，交會計審批。 如現(xiàn)金還款，需用收據(jù)換取借款人現(xiàn)金繳款憑證。4. 會計審核還款憑證及借款收回憑證無誤后簽字并加蓋財務專用章。將借款收回憑證第一聯(lián)留存記賬并完成登記借款明細臺帳。（二）提前收回1. 業(yè)務部經理受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經審查符合提前還款條件的，經簽批人同意并簽署意見后反饋至財務人員，并將相關材料送達財務部門。2. 財務人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具提前還款憑證。（三）到期未收回財務人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息進行賬務處理。（四）結清解押除保1. 貸款本息結清后，業(yè)務受理專員填寫借款結清證明（一

40、式三份）和權證出庫憑證，簽字后提交至出納。出納辦理完抵質押物退還后：將借款結清證明一份留存，一份交付客戶，一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續(xù)。2. 出納審核借款結清證明和權證出庫憑證，核驗確認借款已結清，審驗領取人身份，無誤后簽字提交會計審核?？偨浝韺徍撕炞趾螅汉蓑灲杩罱Y清證明簽章無誤后，辦理抵、質押物品退還手續(xù)，客戶當面核收后在抵質押物品出入庫登記簿上簽字。將借款結清證明交信貸經理。3. 會計再次審核借款結清證明和權證出庫憑證、借款已結清、領取人身份，無誤后簽字并在借款結清證明中加蓋財務專用章，提交總經理審核。4. 出納辦理完抵質押物退后：確認出庫后按照財務部門抵質押物權利憑證出入庫

41、管理制度填寫抵質押物權利憑證出入庫臺賬【表4-14】。5. 再次審核借款結清證明和權證出庫憑證、借款已結清、領取人身份，無誤后簽字，返回出納。模塊五 貸后管理及逾期貸款清收一、貸后管理（一）貸后管理概述貸后管理主要是指從借款發(fā)放時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警、到期處理、貸款風險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理等。（二）貸后管理的原則1.職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理原則2.服務與監(jiān)督相結合原則3.借款人分類管理原則（三）貸后檢查貸后檢查是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié)，是識別防范客戶信貸風險的重要手段，貸后檢查分首期檢查、常規(guī)檢查及特別檢查三

42、種方式。1、首期檢查A：首期檢查的時間由指定的業(yè)務部調查人員負責貸后檢查。在借款發(fā)放后的2至3周內（具體時間間隔可根據(jù)借款人的借款用途確定，盡量在客戶開始使用借款資金之后，但最長不得超過4周），業(yè)務部調查人員應到客戶住所或生產經營現(xiàn)場進行貸后首期檢查，完成貸后檢查報告。B：首期檢查的主要內容（1）檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款是否得到有效的落實；（2）檢查是否按約定用途使用借款資金；（3）檢查客戶生產經營、貿易狀況、對外支付能力、擔保、銷售款回籠是否正常，確保信貸資金不被挪用；（4）檢查抵、質押物的保管、占有、經濟充足性和可控制程度；（5）其他有關方面的檢查。C：首期檢查

43、要求借款人提供資金使用相關交易資料和憑證，若借款人能提供全部交易資料和憑證的，將使用憑證復印或拍照打印存檔；若借款人不能提供全部交易資料和憑證的，應由借款出具借款支用明細并簽字?，F(xiàn)場檢查必須有影像資料，影像資料能夠體現(xiàn)以下幾點：（1）貸后管理人員、客戶在經營現(xiàn)場；（2）經營現(xiàn)場名稱、招牌等外部影像及內部影像；（3）客戶是否正常經營，經營是否有明顯的重大變化。2、常規(guī)檢查在借款有效期內，借款人能按期歸還借款本息的，業(yè)務部調查人員可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規(guī)檢查。常規(guī)檢查的主要內容：（1）檢查客戶的借款使用情況；（2）檢查客戶的整體風險狀況；（3）檢查擔保情況。主要檢查擔保人保證能力變化，

44、抵（質）押物完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，質押物的保管是否符合規(guī)定，是否有重復抵押或將抵押物轉租或轉賣等情況；（4）檢查客戶到期償還借款的能力。（5）如為自然人客戶，了解客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎信息的變更情況；（6）自然人客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；（7）客戶在其它金融機構的貸款情況及民間借款情況；（8）客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；（9）客戶借款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內；（10）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。3、特別檢查對逾期超過3天的借款，調查人員

45、必須去客戶住所或生產經營現(xiàn)場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場風險或政策導向發(fā)生重大變化，或獲知客戶生產經營或家庭發(fā)生重大變化、可能會影響客戶還款能力時，應立即對客戶進行實地貸后檢查。（四）風險預警1、信貸風險預警是指風控經理和業(yè)務部經理通過一系列手段對貸款主體進行系統(tǒng)化、連續(xù)化檢測，提早發(fā)現(xiàn)或判別風險來源、風險范圍、風險程度和風險走勢，發(fā)出相應的風險預警信號，啟用快速應急機制防范化解風險的一種貸后管理行為。2、風控經理和業(yè)務部經理要通過多種渠道，包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級，以及貸款風險分類等建立風險預

46、警機制，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，控制化解信貸風險。關于風險預警請查看本平臺文章【絕對干貨】抵押業(yè)務貸后管理及預警信號分類。二、逾期貸款清收（一）逾期貸款概述逾期貸款，是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款）。1、逾期貸款出現(xiàn)前預警信號：（1）擔保人突然要求放棄擔保責任；（2）借款人突然要求增加貸款或改變還款計劃；（3）借款人改變了經營場所；（4）借款人改變了經營項目；（5）借款人經常無法聯(lián)系；（6）借款人經營場所經常關閉；（7）借款人存貨大幅度減少等；（8）借款人家庭發(fā)生重大變故等。出現(xiàn)這類信號后，應該及時調查借款人的實際情況，如果出現(xiàn)違反合同約定的情況，可向客

47、戶發(fā)送借款提前到期通知書，敦促客戶還款。（二）逾期清收的基本原則在處理逾期的過程中我們要遵循及時、漸進、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時指的是債權人要快速的采取行動，不要無原則的等待。所謂漸進，指的是在追討的過程中要循序漸進，一般情況下，先與對方協(xié)商，在協(xié)商的過程中先了解對方逾期的原因并對其情況進行調查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為主。如果沒有特殊情況（比如借款人存在多個債權人或還款意愿已經嚴重惡化，可能轉移資產等），先協(xié)商、后施壓，先非訴手段施壓后訴訟施壓，遵循一個漸進的原則。所謂分類，主要是指要追討的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業(yè)務要重點跟進，不同的業(yè)務追討

48、的重點也應有所區(qū)別，分門別類，對癥下藥。所謂記錄，指的是追討一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據(jù)。關于逾期催收的基本原則及技巧，請查看本平臺文章逾期貸款清收的流程及技巧（兩萬字長文）以及理解這三句話，追債成功率倍增?。ㄈ┯馄诠芾淼娜齻€基本階段第一個階段：逾期前這個階段主要是貸后和貸后管理階段前，這個階段在遵守業(yè)務流程的前提下主要以提醒和教導客戶為主，通過提醒客戶和對客戶進行教導，督促客戶及時還款，有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發(fā)送還款提醒函【表5-3】來提醒客戶準備還款。第二個階段：逾期前期在這個階段，小額貸款公司主要任務是了解客戶逾期的原因，并且需要在貸前和貸后的基礎上進一步調查和了解客戶的信息，并對逾期后客戶的還款意愿和還款能力進行分析和評估。在此階段，以協(xié)商為主，施加壓力為輔，如果能通過協(xié)商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的，也是成本最低的。通過向客戶提供逾期催款函來提醒客戶借款已逾期。第三階段：強力催收階段在這個