銀行培訓(xùn)信貸審批體制與專(zhuān)職審批人素質(zhì)要求課件

1、信貸審批體制與專(zhuān)職審批人素質(zhì)要求信貸審批體制與專(zhuān)職審批人素質(zhì)要求銀行培訓(xùn)信貸審批體制與專(zhuān)職審批人素質(zhì)要求1提綱提綱第一部分第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明培訓(xùn)說(shuō)明一、培訓(xùn)的目的二、有關(guān)說(shuō)明及要求第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向一、他行先進(jìn)做法二、我行存在的差距與短板三、改革設(shè)計(jì)第三部分第三部分 如何做好專(zhuān)職審查審批工作如何做好專(zhuān)職審查審批工作2第一部分第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明培訓(xùn)說(shuō)明一、培訓(xùn)的目的一、培訓(xùn)的目的 幫助受訓(xùn)人員學(xué)習(xí)和掌握授信審批實(shí)戰(zhàn)技能。 提高受訓(xùn)人員的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與綜合授信方案設(shè)計(jì)能力。 為發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)專(zhuān)職審批人員提供參考。3第一部分第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明培訓(xùn)說(shuō)明二、有關(guān)說(shuō)明及要求

2、二、有關(guān)說(shuō)明及要求 按照總行領(lǐng)導(dǎo)要求，本次培訓(xùn)集中安排為連續(xù)培訓(xùn)本次培訓(xùn)集中安排為連續(xù)培訓(xùn)。強(qiáng)度較高，請(qǐng)大家辛苦一下并給與配合。 本次培訓(xùn)，將按本次培訓(xùn)，將按3 3個(gè)模塊一共個(gè)模塊一共6 6輪的方式舉行，共計(jì)輪的方式舉行，共計(jì)13.513.5天。天。 每個(gè)模塊培訓(xùn)完，將安排一次測(cè)試，地點(diǎn)總行每個(gè)模塊培訓(xùn)完，將安排一次測(cè)試，地點(diǎn)總行1919樓，樓，時(shí)間主要安排在工作日，由總行培訓(xùn)部派員監(jiān)考，請(qǐng)大家時(shí)間主要安排在工作日，由總行培訓(xùn)部派員監(jiān)考，請(qǐng)大家予以重視。予以重視。4第一部分第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明培訓(xùn)說(shuō)明三點(diǎn)要求：三點(diǎn)要求： 1. 1.妥善處理工作與學(xué)習(xí)之間的矛盾，樂(lè)意犧妥善處理工作與學(xué)習(xí)之間的矛盾

3、，樂(lè)意犧牲休息時(shí)間。牲休息時(shí)間。 2. 2.認(rèn)真聽(tīng)講，做好筆記。認(rèn)真聽(tīng)講，做好筆記。 課后進(jìn)行延伸學(xué)習(xí)，整理好培訓(xùn)筆記。課后進(jìn)行延伸學(xué)習(xí)，整理好培訓(xùn)筆記。 3. 3.加強(qiáng)培訓(xùn)效果運(yùn)用。加強(qiáng)培訓(xùn)效果運(yùn)用。 把學(xué)習(xí)和工作結(jié)合起來(lái)，學(xué)以致用，學(xué)習(xí)和把學(xué)習(xí)和工作結(jié)合起來(lái)，學(xué)以致用，學(xué)習(xí)和應(yīng)用都要見(jiàn)到實(shí)效。應(yīng)用都要見(jiàn)到實(shí)效。5第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向一、他行先進(jìn)做法一、他行先進(jìn)做法 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行授信審批模式有：行政審批、專(zhuān)職審批、行政審批與專(zhuān)職審批結(jié)合、大區(qū)集中審批、條線獨(dú)立、條塊結(jié)合（一）建設(shè)銀行（一）建設(shè)銀行平行作業(yè)下的專(zhuān)職審批平行作業(yè)下的專(zhuān)職審批1.平行作業(yè)流

4、程平行作業(yè)流程2.專(zhuān)職審批專(zhuān)職審批6第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向（二）民生銀行（二）民生銀行流程銀行中行政審批與專(zhuān)職審批結(jié)合流程銀行中行政審批與專(zhuān)職審批結(jié)合1.1.流程銀行流程銀行 八大事業(yè)部公司化運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售、專(zhuān)業(yè)化管理以及專(zhuān)業(yè)化評(píng)審，責(zé)權(quán)利結(jié)合，激勵(lì)約束配套，風(fēng)險(xiǎn)收益匹配。 風(fēng)險(xiǎn)管理，原總行授信評(píng)審部更名為風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)辦公室，分行也設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審小組，各事業(yè)部有自己的風(fēng)控官(部門(mén))，同時(shí)接受分行和總行管理。 此外，總行外派獨(dú)立的貸后評(píng)審和稽核進(jìn)行監(jiān)督，保證貸后監(jiān)督100%獨(dú)立于事業(yè)部。7第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向2.2.行政

5、審批與專(zhuān)職審批結(jié)合行政審批與專(zhuān)職審批結(jié)合 一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度下，專(zhuān)職審批人審批。一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度下，專(zhuān)職審批人審批。 一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度上，專(zhuān)職審批人與行政人員結(jié)合審批。一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度上，專(zhuān)職審批人與行政人員結(jié)合審批。3.3.要重點(diǎn)解決的兩方面問(wèn)題要重點(diǎn)解決的兩方面問(wèn)題 一是關(guān)系問(wèn)題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門(mén)與客戶部門(mén)一是關(guān)系問(wèn)題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門(mén)與客戶部門(mén)、總行中后臺(tái)職能部門(mén)與事業(yè)部。、總行中后臺(tái)職能部門(mén)與事業(yè)部。 二是能力問(wèn)題提高，事業(yè)部的經(jīng)營(yíng)和管理能力，總行中后臺(tái)職能二是能力問(wèn)題提高，事業(yè)部的經(jīng)營(yíng)和管理能力，總行中后臺(tái)職能部門(mén)對(duì)事業(yè)部的管理能力和服務(wù)支持能力。部

6、門(mén)對(duì)事業(yè)部的管理能力和服務(wù)支持能力。8第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向二、我行存在的差距與短板二、我行存在的差距與短板（一）近期總行信審會(huì)參會(huì)項(xiàng)目感受（一）近期總行信審會(huì)參會(huì)項(xiàng)目感受 從調(diào)查到審批匯報(bào)，各個(gè)環(huán)節(jié)均存在明顯差距與短板。1.1.調(diào)查環(huán)節(jié)，報(bào)告質(zhì)量亟需提高。調(diào)查環(huán)節(jié)，報(bào)告質(zhì)量亟需提高。首先，調(diào)查報(bào)告不分品種，格式雷同。首先，調(diào)查報(bào)告不分品種，格式雷同。 如流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告采用相同的格式，固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，大多是在流動(dòng)資金貸款調(diào)查模板上增加了一張現(xiàn)金流量測(cè)算表，完全不能反映申報(bào)項(xiàng)目特點(diǎn)。9第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)

7、展方向發(fā)展方向其次，調(diào)查報(bào)告總體質(zhì)量低下。其次，調(diào)查報(bào)告總體質(zhì)量低下。 一是結(jié)構(gòu)不合理，重點(diǎn)不突出：一是結(jié)構(gòu)不合理，重點(diǎn)不突出： 突出表現(xiàn)：調(diào)查報(bào)告頭重腳輕，大量的篇幅浪費(fèi)在數(shù)據(jù)的描述上，而對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)狀況這對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)狀況這些重點(diǎn)內(nèi)容的分析則非常薄弱些重點(diǎn)內(nèi)容的分析則非常薄弱； 二是內(nèi)容不深入：二是內(nèi)容不深入： 以流動(dòng)資金貸款調(diào)查為例，報(bào)告中對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中的重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游交易對(duì)手基本情況等內(nèi)容未作仔細(xì)分析交易對(duì)手基本情況等內(nèi)容未作仔細(xì)分析，以至于上會(huì)時(shí)面對(duì)委員所提的問(wèn)題不能作

8、出合理解答，進(jìn)而影響信審會(huì)對(duì)該項(xiàng)目的信心；10第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向 三是問(wèn)題對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不到位：三是問(wèn)題對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不到位： 縱觀調(diào)查報(bào)告，對(duì)存在問(wèn)題所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施過(guò)于空泛，且千篇一律現(xiàn)象突出。 四是邏輯不清晰：四是邏輯不清晰： 集中體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告前后行文觀點(diǎn)經(jīng)常矛盾。 五是措辭不恰當(dāng)：五是措辭不恰當(dāng)： 在對(duì)借款人的分析中應(yīng)采用平實(shí)、公正、客觀的態(tài)度，有些調(diào)查報(bào)告中直接引用了借款人自身的宣傳文字，這種低級(jí)錯(cuò)誤出現(xiàn)頻率較高。11第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向再次，項(xiàng)目再次，項(xiàng)目“包裝包裝”不到位。不到位。 這里指

9、的包裝是規(guī)范的意思，即對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范的梳這里指的包裝是規(guī)范的意思，即對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范的梳理，盡可能還原項(xiàng)目本來(lái)面目。理，盡可能還原項(xiàng)目本來(lái)面目。 比如調(diào)查報(bào)告中，沒(méi)有對(duì)借款人的優(yōu)勢(shì)作出清晰簡(jiǎn)潔沒(méi)有對(duì)借款人的優(yōu)勢(shì)作出清晰簡(jiǎn)潔的概括，的概括，未能給委員作直觀展示；支行在對(duì)項(xiàng)目額度、期對(duì)項(xiàng)目額度、期限等方面的測(cè)算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點(diǎn)限等方面的測(cè)算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點(diǎn)。最后，不重視上會(huì)后總結(jié)。最后，不重視上會(huì)后總結(jié)。 每一個(gè)項(xiàng)目參加完信審會(huì)后，都應(yīng)就信審會(huì)委員關(guān)心的問(wèn)題、項(xiàng)目本身存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)。12第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向2.2.審查環(huán)節(jié)，流

10、于形式。審查環(huán)節(jié)，流于形式。 審查報(bào)告是一篇規(guī)范的論文，要通過(guò)有理有據(jù)的論證過(guò)程，得出審查報(bào)告是一篇規(guī)范的論文，要通過(guò)有理有據(jù)的論證過(guò)程，得出項(xiàng)目項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可觀風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可觀”的結(jié)論。的結(jié)論。 而目前審查工作流于形式的問(wèn)題較為嚴(yán)重。同時(shí)，支行審查環(huán)節(jié)的相關(guān)同志對(duì)項(xiàng)目了解不夠，也容易導(dǎo)致信審會(huì)委員對(duì)該項(xiàng)目的信心降低。3.3.審批環(huán)節(jié)，匯報(bào)不清。審批環(huán)節(jié)，匯報(bào)不清。 一是信心不足，匯報(bào)人員心理緊張，信心缺失，其根源是在于對(duì)項(xiàng)目本身的了解還不夠； 二是匯報(bào)時(shí)平鋪直敘，重點(diǎn)不突出； 三是回答問(wèn)題缺乏方法和技巧，回答時(shí)表達(dá)不清，邏輯混亂，要么搶答，要么回答不出；13第二部分第二部分 信貸信

11、貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向 四是幻燈片質(zhì)量較低，幻燈片重點(diǎn)是通過(guò)圖文并茂的方式向委員展示項(xiàng)目，而不是調(diào)查報(bào)告的簡(jiǎn)單拷貝； 五是匯報(bào)時(shí)應(yīng)采用普通話。 項(xiàng)目審查審批過(guò)程，事關(guān)支行聲譽(yù)度和美譽(yù)度項(xiàng)目審查審批過(guò)程，事關(guān)支行聲譽(yù)度和美譽(yù)度，大家應(yīng)高度重視；今年我部將嚴(yán)格執(zhí)行申報(bào)項(xiàng)，大家應(yīng)高度重視；今年我部將嚴(yán)格執(zhí)行申報(bào)項(xiàng)目質(zhì)量管理實(shí)施細(xì)則，在區(qū)分重大差錯(cuò)、一般差目質(zhì)量管理實(shí)施細(xì)則，在區(qū)分重大差錯(cuò)、一般差錯(cuò)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)管理。錯(cuò)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)管理。14第二部分第二部分 信貸信貸審批體制審批體制發(fā)展方向發(fā)展方向（二）信貸審批機(jī)制需完善（二）信貸審批機(jī)制需完善 1. 1.流程較長(zhǎng)，重復(fù)環(huán)節(jié)較多，不滿足市場(chǎng)

12、效率需求。流程較長(zhǎng)，重復(fù)環(huán)節(jié)較多，不滿足市場(chǎng)效率需求。 2. 2.流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴規(guī)劃要求。規(guī)劃要求。 3. 3.權(quán)責(zé)界定與激勵(lì)約束機(jī)制需完善。權(quán)責(zé)界定與激勵(lì)約束機(jī)制需完善。15三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì) 派駐風(fēng)控總監(jiān)派駐風(fēng)控總監(jiān) 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè) 專(zhuān)職審查審批人獨(dú)立審批專(zhuān)職審查審批人獨(dú)立審批16三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)審批機(jī)制改革基本思路審批機(jī)制改革基本思路 本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的基本思路進(jìn)行。主要有以本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的基本思路進(jìn)行

13、。主要有以下四個(gè)要點(diǎn)：下四個(gè)要點(diǎn)： 一是建立垂直集中的管理體制。一是建立垂直集中的管理體制。 搭建垂直管理組織架構(gòu)，審批橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、流程合理高效。 二是規(guī)范和統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)流程。二是規(guī)范和統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)流程。 分支機(jī)構(gòu)授信項(xiàng)目直接報(bào)審制度，多種組合審批模式，提高審批效率。 三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責(zé)。三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責(zé)。 誰(shuí)調(diào)查誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)審查誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)管理誰(shuí)負(fù)責(zé)，提高工作質(zhì)量。 四是強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。四是強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。 實(shí)行專(zhuān)職審查人制度和審批人制度，鼓勵(lì)盡職履責(zé)審批人員走專(zhuān)業(yè)化晉實(shí)行專(zhuān)職審查人制度和審批人制度，鼓勵(lì)盡職履責(zé)審批人員走專(zhuān)業(yè)化晉升道路。升道路。

14、同時(shí)，通過(guò)同時(shí)，通過(guò)“盡職免責(zé)盡職免責(zé)”正向引導(dǎo)和正向引導(dǎo)和“不盡職問(wèn)責(zé)不盡職問(wèn)責(zé)”反向約束，建立責(zé)反向約束，建立責(zé)任追究機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)授信人員盡職履責(zé)的意識(shí)，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力。任追究機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)授信人員盡職履責(zé)的意識(shí)，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力。17三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)管理體制管理體制 打破目前的條塊式管理模式，實(shí)行授信審批條線垂直打破目前的條塊式管理模式，實(shí)行授信審批條線垂直管理。管理。 全行建立全行建立“兩級(jí)一線兩級(jí)一線”授信審批垂直集中管理體制，授信審批垂直集中管理體制，由總行對(duì)授信審批條線人、財(cái)、物和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的由總行對(duì)授信審批條線人、財(cái)、物和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的集中統(tǒng)一管理。集

15、中統(tǒng)一管理。 建立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級(jí)組織，建立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級(jí)組織，構(gòu)成授信審批一條業(yè)務(wù)線。構(gòu)成授信審批一條業(yè)務(wù)線。 區(qū)域授信審批中心為總行授信審批部的派出機(jī)構(gòu)，直接由總行管理。 總行授信審批部向總行分管授信審批的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。18三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)組織架構(gòu)、職能與編制組織架構(gòu)、職能與編制 區(qū)域授信審批中心區(qū)域授信審批中心設(shè)置中心信用風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預(yù)警經(jīng)理、綜合崗等。 區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關(guān)辦法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘。與總行統(tǒng)一訂立勞動(dòng)合同，由總行統(tǒng)一管理。 區(qū)域授信審批中心人員的績(jī)效考核采取定性

16、與定量相結(jié)合的方式。19三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)組合審批模式組合審批模式 總行：設(shè)立信審會(huì)，由總行信審會(huì)委員按照總行：設(shè)立信審會(huì)，由總行信審會(huì)委員按照“會(huì)簽審批會(huì)簽審批”或或“會(huì)會(huì)議審批議審批”模式進(jìn)行授信審批模式進(jìn)行授信審批 區(qū)域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O(shè)立信審會(huì)，建立區(qū)域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O(shè)立信審會(huì)，建立“單人審批單人審批”、“雙雙人審批人審批”、“會(huì)簽審批會(huì)簽審批”和和“會(huì)議審批會(huì)議審批”四種審批模式。四種審批模式。 單人審批：由1名專(zhuān)職審批人在其個(gè)人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過(guò)審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 雙人審批：由1名審批牽頭人和1名專(zhuān)職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 會(huì)簽審批：由審批牽頭人和

17、專(zhuān)職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 會(huì)議審批：首先由審批牽頭人和專(zhuān)職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料，并于之后召集信貸審批會(huì)議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會(huì)議由審批牽頭人、專(zhuān)職審批人組成，由審批牽頭人主持。信貸審批會(huì)議可以現(xiàn)場(chǎng)或視頻、網(wǎng)絡(luò)及電話等遠(yuǎn)程通訊等方式召集。20三、改革設(shè)計(jì)三、改革設(shè)計(jì)流程流程1.1.區(qū)域授信審批中心權(quán)限內(nèi)：區(qū)域授信審批中心權(quán)限內(nèi)： 主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請(qǐng)一級(jí)支行（異地分行）主要負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）推薦區(qū)域授信審批中心審批區(qū)域授信審批中心起草批復(fù)并向申報(bào)單位發(fā)送批復(fù)。2. 2. 超區(qū)域授信審批中心權(quán)限：超區(qū)域授信審批中心權(quán)限： 主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請(qǐng)一級(jí)支行（異地分行）主要負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）推薦區(qū)域授信審批中心審批總行專(zhuān)職審查人審查總行授信審批委員會(huì)審議總行分管授信審批的行領(lǐng)導(dǎo)審批總行行長(zhǎng)或其授權(quán)人行使否決權(quán)報(bào)董事會(huì)審批（如需要）總行授信審批部起草批復(fù)并向申報(bào)單位發(fā)送批復(fù)。21第三部分第三部分 如何做好專(zhuān)職審查審批工作如何做好專(zhuān)職審查審批工作 素質(zhì)要求：素質(zhì)要求：1.1.道德與人品人格道德與人品人格2.2.素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)偏好素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)偏好授信審查審批人員應(yīng)避免幾個(gè)層級(jí)的誤區(qū)： 不找問(wèn)題，或有問(wèn)題不說(shuō) 找不出問(wèn)題，或找不出主要問(wèn)題 只找問(wèn)題不解決問(wèn)題（為找問(wèn)題