某擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)及管理規(guī)定

1、轉(zhuǎn)載某擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)及管理規(guī)定，大家可以做下了解整理收集：河南投資擔(dān)保網(wǎng) 發(fā)表時(shí)間：2011-10-21 12:42:01 瀏覽次數(shù):427為使公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)范化，根據(jù)公司相關(guān)文件及管理程序，現(xiàn)將擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要管理環(huán)節(jié)中的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)及管理責(zé)任予以明確規(guī)定，本要點(diǎn)既是操作程序的規(guī)范，又是各部門業(yè)務(wù)溝通的依據(jù)，還是一旦出現(xiàn)法律糾紛的訴訟依據(jù)，凡在公司工作的所有員工必須堅(jiān)決執(zhí)行、不得違反。一、項(xiàng)目件的考察評(píng)審及審批環(huán)節(jié)1、融資業(yè)務(wù)部接到項(xiàng)目件后，首先根據(jù)公司規(guī)定的貸款條件、所需提供資料與借款人進(jìn)行溝通。若屬個(gè)人房屋抵押貸款，應(yīng)要求貸款人必須出具第二套房屋證明或保證人，貸款人婚姻證

2、明（單身的要有民政部門出具單身證明）；企業(yè)貸款須有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、效益好、債務(wù)少、有變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押物、有現(xiàn)金流的企業(yè)；產(chǎn)權(quán)抵押時(shí)，房產(chǎn)證（要注意所屬國(guó)有出讓，掛牌出讓，若屬集體產(chǎn)權(quán)評(píng)估時(shí)應(yīng)注意打折比例要大。）土地產(chǎn)權(quán)證（若土地產(chǎn)權(quán)證尚未辦理分割手續(xù)，應(yīng)由土地證保管單位出具分割證明）；房地產(chǎn)開發(fā)公司回購貸款除了具備上述條件外，還應(yīng)具備“五證”等其他要求后，應(yīng)將整理好的所有資料及證件及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部提交并溝通。2、風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)公司規(guī)定的申請(qǐng)貸款條件、提供資料及相關(guān)證件進(jìn)行審核，符合條件及要求后，通知融資部約定時(shí)間并安排項(xiàng)目審核員等人員一同前去借款單位（個(gè)人）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。3、在調(diào)查過程中要進(jìn)行

3、詳細(xì)的調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：?jiǎn)挝唬ㄈ耍┗厩闆r的調(diào)查、項(xiàng)目情況的調(diào)查、市場(chǎng)情況的調(diào)查、前期貸款余額及信用情況的調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)查、有無經(jīng)濟(jì)糾紛的調(diào)查、還款能力的分析等。4、風(fēng)險(xiǎn)控制部調(diào)查員根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查情況寫出項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：貸款公司概況：法人代表及基本情況、注冊(cè)資金、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍等。（公司歷史沿革、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、員工數(shù)量、主要產(chǎn)品、產(chǎn)量、銷售收入、利潤(rùn)等）；項(xiàng)目簡(jiǎn)介：項(xiàng)目地理位置、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)資源、項(xiàng)目總造價(jià)、目前融資情況、現(xiàn)在需要融資多少、項(xiàng)目市場(chǎng)情況、項(xiàng)目前景，成本、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)等情況。貸款金額、期限、用途；若屬流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提供購銷合同或預(yù)付款證明；若屬固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)

4、提供設(shè)備購置合同、土地征用合同、擴(kuò)大初步設(shè)計(jì)方案、環(huán)境評(píng)價(jià)分析、成本分析、盈利分析、還款能力分析、還款計(jì)劃等。擔(dān)保及抵押物物分析；本行業(yè)分析、市場(chǎng)分析、項(xiàng)目分析；還款能力分析；風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)控制措施結(jié)論5、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理根據(jù)提交的項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告簽署是否受理意見，若不予受理，立即告知融資部并退回客戶相關(guān)資料及證件，若同意受理，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交業(yè)務(wù)副總審查，并安排時(shí)間召集“項(xiàng)目評(píng)審小組”成員參加項(xiàng)目評(píng)審。6、根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告及提供證明資料，若同意受理，可由各參會(huì)成員簽署同意受理意見；若意見不統(tǒng)一，由大家進(jìn)行討論，指出該件存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里，提出防止風(fēng)險(xiǎn)的措施及辦法，意見達(dá)成后分別由參會(huì)成員簽署受理意見；若意

5、見仍不一致，由總經(jīng)理或主持會(huì)議的副總經(jīng)理在聽取各方意見后決定是否受理并簽批。同時(shí)安排理財(cái)部進(jìn)行資金銜接，抓緊組織理財(cái)資金。7、各業(yè)務(wù)人員及部門負(fù)責(zé)人，在項(xiàng)目調(diào)查、評(píng)審過程中，要盡量多了解借款人的相關(guān)資料，要有高度的責(zé)任心和主人翁意識(shí)來進(jìn)行研究、分析、評(píng)審、判斷，并對(duì)自己簽署的意見負(fù)責(zé)。8、融資部業(yè)務(wù)員在與借款單位（人）調(diào)查溝通時(shí)，除了與借款單位（個(gè)人）溝通需向我公司提供規(guī)定的資料外，特別注意是：貸款金額、期限、月利率、擔(dān)保費(fèi)或綜合貸款成本、擔(dān)保費(fèi)及利息支付方式、本金到期歸還方式、擔(dān)保物抵押方式、公司借款主合同、補(bǔ)充合同及其它合同版本。若該件經(jīng)公司評(píng)審批準(zhǔn)受理后，業(yè)務(wù)員還應(yīng)與借款人作進(jìn)一步的確認(rèn)

6、，并以備忘錄的形式由對(duì)方簽字確認(rèn)。二、辦件中風(fēng)險(xiǎn)管理控制環(huán)節(jié)1、貸款審批表的審核：法務(wù)專員應(yīng)依據(jù)簽字批準(zhǔn)的貸款審批表進(jìn)行辦件，否則，暫停受理。若辦件情況緊急，總經(jīng)理或受托副總經(jīng)理又不在現(xiàn)場(chǎng)，可電話請(qǐng)示審批，待回來后及時(shí)補(bǔ)辦簽批手續(xù)。但為了提高辦件效率，保證借款人早日用到款，法務(wù)專員可在貸款審批前進(jìn)行內(nèi)部有關(guān)合同（含補(bǔ)充合同）的適用版本、反擔(dān)保措施、擔(dān)保函等其它文本的擬定。2、適用合同版本的修改：嚴(yán)格按照公司規(guī)定使用規(guī)定的合同版本及其它合同文本，若業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款人或出資人要求需要修改合同條款時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)慎重對(duì)待，在不影響公司利益和不降低公司風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)進(jìn)行協(xié)商，但協(xié)商后的意見必須經(jīng)總經(jīng)理或

7、受托副總經(jīng)理簽字同意后，法務(wù)專員方可更改公司原合同版本；不同業(yè)務(wù)的件合同文本，若在合同付款方式（一次性、分批、其它）、借款期限、還款時(shí)間等發(fā)生變化時(shí)，法務(wù)專員要隨之靈活掌握，防止借款人扣字眼、鉆空子、逃避債務(wù)。3、簽定借款合同時(shí)應(yīng)注意對(duì)借款單位要多留聯(lián)系電話或手機(jī)號(hào)碼，比如，經(jīng)辦部門或經(jīng)手人、財(cái)務(wù)部門、單位法人代表及主要負(fù)責(zé)人，以便本息到期方便聯(lián)系。4、聯(lián)合出資協(xié)議的制作一定要有“在商品房買賣合同履行期間，受托人不經(jīng)委托人及擔(dān)保人同意不得私自與出賣人解除商品房買賣合同及補(bǔ)充合同及簽訂的各種協(xié)議，若受托人做出以上有損委托人及擔(dān)保人權(quán)益的行為，所造成的損失及法律糾紛均由受托人承擔(dān)”字樣；房屋回購抵

8、押物的定位一定要取得經(jīng)房管局預(yù)售備案的房屋平面圖的紅線圈定并加蓋印章。5、借款合同爭(zhēng)議的管轄權(quán)一定要在合同中注明“合同約定的市（或區(qū)）人民法院”。6、辦理強(qiáng)制公證手續(xù)：應(yīng)辦理公證的借款合同及相關(guān)合同文本一定要全部進(jìn)行公證或備案。關(guān)于主合同與補(bǔ)充合同的應(yīng)用：要用足主合同，有些合同條款，能在主合同體現(xiàn)的盡量寫在主合同中，主合同中不能體現(xiàn)的，可約定到補(bǔ)充合同中。7、對(duì)只能在公證處備案的雙方合同，即只反映借款人與出資人的雙方合同，而未體現(xiàn)擔(dān)保公司的權(quán)益時(shí)，必須要在擔(dān)保函中顯示“若借款人不能按期還款，在到期之日起經(jīng)你本人確認(rèn)并完善代位追償相關(guān)手續(xù)后至本公司三個(gè)工作日內(nèi)代位償還借款。如果你未按照上述約定親

9、自確認(rèn)并完善相關(guān)手續(xù)，擔(dān)保公司將不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。借款合同履行期間，若借款人與出資人另行簽訂還款協(xié)議或承諾函的，擔(dān)保公司將不再履行擔(dān)保責(zé)任。”并由出借人簽字確認(rèn)。8、辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)：一要堅(jiān)持“真實(shí)性和可快速變現(xiàn)”的原則，既要審核抵押物的真實(shí)性、所在區(qū)域位置優(yōu)劣、價(jià)值折扣比例多少，又要審核此抵押物是否符合國(guó)家法律規(guī)定能否抵押。9、合同備案的查閱及認(rèn)定：商品房買賣網(wǎng)上合同簽訂后一定要查閱備案情況，網(wǎng)上不能備案的手工填寫合同，辦件人一定要到現(xiàn)場(chǎng)查看蓋章結(jié)果能否備案，不能登記備案的所有抵押物（包括房屋抵押、車輛抵押、房屋回購及其他設(shè)備等物品的抵押）及國(guó)家法律規(guī)定的不能抵押登記的一律不得辦理借款擔(dān)保。

10、三、理財(cái)部籌資及放款環(huán)節(jié)（一）對(duì)出資人進(jìn)行充分溝通并對(duì)公司借款合同版本的確認(rèn)：接到公司批準(zhǔn)做件后，應(yīng)與出資人聯(lián)系并充分進(jìn)行溝通，告知本公司借款合同版本、聯(lián)合出資協(xié)議、擔(dān)保函等相關(guān)合同版本的內(nèi)容并進(jìn)行確認(rèn)，防止中途變化撤資，耽誤放款時(shí)間。（二）理財(cái)部在通知出資人放款前注意事項(xiàng)：1、一定要與辦件風(fēng)險(xiǎn)控制部溝通好，所有借款合同、借據(jù)、收據(jù)、承諾函、反擔(dān)保措施及監(jiān)控程序等其它防風(fēng)險(xiǎn)法律文本必須完善所有手續(xù)并簽字，若法務(wù)專員沒有完善相關(guān)手續(xù)并簽署“工作流程單”，理財(cái)部不得通知理財(cái)客戶先行放款。2、要取得借款人同意利息、擔(dān)保費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用的計(jì)算及扣款的簽字確認(rèn)及收款憑據(jù)，代扣代收的款項(xiàng)應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)交公司財(cái)務(wù)部，

11、杜絕在扣款過程中與客戶發(fā)生糾紛。3、出資人打款時(shí)，應(yīng)以提前約定扣除擔(dān)保費(fèi)、利息后實(shí)際數(shù)打款，但借款人填開收據(jù)時(shí)仍按原約定借款數(shù)開具，若屬聯(lián)合出資，借款人應(yīng)對(duì)準(zhǔn)聯(lián)合出資代表人開收據(jù)，并附聯(lián)合出資人明細(xì)，加蓋收款單位（個(gè)人）印章。四、貸后資料的整理歸檔及貸后監(jiān)管服務(wù)環(huán)節(jié)1、項(xiàng)目件做完后，法務(wù)專員應(yīng)整理好該件所有資料及證件并編制資料清單及時(shí)送交檔案員歸檔并辦理資料交接手續(xù)。2、理財(cái)部客戶經(jīng)理對(duì)當(dāng)月理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)編制理財(cái)客戶一覽表，詳細(xì)反映所有客戶理財(cái)金額、付息時(shí)間、付息金額、本金到期時(shí)間，及時(shí)與理財(cái)客戶溝通本息支付情況、及時(shí)對(duì)接下一項(xiàng)目，提高客戶跟隨率，使客戶獲得較好收益。3、風(fēng)險(xiǎn)控制部檔案員依據(jù)當(dāng)

12、月貸款擔(dān)保資料編制“借款客戶資料清單”詳細(xì)反映借款人基本情況、抵押擔(dān)保資料及證件、貸款金額、到期時(shí)間、付息時(shí)間、付息金額等，并對(duì)本月到期貸款及應(yīng)付利息的客戶進(jìn)行 “標(biāo)注”，提前715日向貸款人進(jìn)行電話溝通、提醒，及時(shí)了解客戶本息支付能力，防止一旦到期不能及時(shí)還款，給公司留有一定的處置時(shí)間。4、貸后風(fēng)險(xiǎn)控制部要派專員定期對(duì)貸款單位（或個(gè)人）進(jìn)行拜訪和調(diào)查，及時(shí)掌握借款人項(xiàng)目實(shí)施情況和還款能力，若有風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生意外，立即向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，采取應(yīng)急措施，確保公司及理財(cái)客戶不受損失。五、各職能部門職責(zé)劃分及明確1、各職能部門及各崗位人員的職責(zé)劃分應(yīng)嚴(yán)格按公司相關(guān)文件規(guī)定，并執(zhí)行“誰受益，誰承擔(dān)責(zé)任”的原則。2、融資業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理為該項(xiàng)目件的第一責(zé)任人，貸出的款項(xiàng)一旦到期償還不了本息，均由本人負(fù)責(zé)催收并配合律師一起參與訴訟，否則停發(fā)工資并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。3、融資部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理、調(diào)查專員對(duì)該項(xiàng)目件的考察、調(diào)查、評(píng)審簽字受理、合同訂立、履行到期還款及訴訟執(zhí)行全過程負(fù)責(zé)。4、理財(cái)部經(jīng)理代表出資客戶對(duì)該項(xiàng)目件的考察評(píng)審及簽字受理負(fù)責(zé)。5、法務(wù)專員對(duì)該項(xiàng)目件的借款合同條款及有關(guān)法律方面的其它合同文本的系統(tǒng)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。同時(shí)對(duì)發(fā)