淺議農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范

1、探索在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革下金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范摘要 在當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)入全面深化階段的 背景下,作為主要以服務(wù)“三農(nóng)”為主的銀行,提早研究結(jié) 合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范工作,為解決 新農(nóng)村建設(shè)過程中資金瓶頸問題做出積極的努力。關(guān)鍵詞 農(nóng)村 產(chǎn)權(quán)制度 改革 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)防 范結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的新形勢(shì),積極探索農(nóng)村金 融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范,是深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改善 農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容,對(duì)支持 和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的意義。一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新(一 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的背景農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的新一輪改革, 最早始自 2003年 10月

2、 的中共十六大報(bào)告全面建設(shè)小康社會(huì),開創(chuàng)中國(guó)特色 社會(huì)主義事業(yè)新局面的報(bào)告中提出,其核心是要 " 全面建 設(shè)惠及十幾億人口的更高水平的小康社會(huì),農(nóng)民必須同樣達(dá) 到小康社會(huì)標(biāo)準(zhǔn) " 。秉承 " 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 " 和先地方試點(diǎn),再 總結(jié)經(jīng)驗(yàn),最后形成全國(guó)性改革的政策思路,目前已在全國(guó)很多省市取得顯著成效。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的內(nèi)容,一是開展農(nóng)村集體土地所有 權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和房屋所 有權(quán)確權(quán)登記,明確產(chǎn)權(quán)。二是創(chuàng)新耕地保護(hù)機(jī)制。三是搭 建流轉(zhuǎn)平臺(tái),推動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、 農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等的流轉(zhuǎn),如在規(guī)定的產(chǎn)權(quán)期限

3、內(nèi),按 照規(guī)定的用途流轉(zhuǎn),可作價(jià)入股,作為資本從事股份經(jīng)營(yíng)、 合作經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng),從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約經(jīng)營(yíng), 建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè),也可作為資本到金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保,解決規(guī) 模經(jīng)營(yíng)等發(fā)展農(nóng)業(yè)資金不足問題。當(dāng)前,在國(guó)家對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)入全面深化階段, 正積極投入此項(xiàng)改革工作中,在農(nóng)村開展了前期籌備、召開 動(dòng)員大會(huì)、摸底調(diào)查、調(diào)查結(jié)果公示等一系列工作,最終會(huì) 將完成對(duì)我市農(nóng)村土地和房屋的確權(quán)登記、頒發(fā)證書等工 作。(二金融產(chǎn)品創(chuàng)新的總體思路在 “成本可算、 風(fēng)險(xiǎn)可控” 的前提下, 大量創(chuàng)新開發(fā) “三 農(nóng)”金融產(chǎn)品。1. 加大支農(nóng)力度。把握地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際,堅(jiān)持立足地方、 服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位,圍繞當(dāng)

4、地政府的產(chǎn)業(yè)布局和特色 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)板塊進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2.加強(qiáng)抵(質(zhì)押擔(dān)保創(chuàng)新,按照因地制宜、靈活多樣的原則,凡不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠 有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以用于貸款擔(dān)保。 3. 明確重點(diǎn)的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是針對(duì)自然人農(nóng)戶 的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)能人大戶、支持農(nóng)民高效種 植、規(guī)模化養(yǎng)殖、農(nóng)資農(nóng)產(chǎn)品加工流通等增收致富項(xiàng)目,支 持農(nóng)民干個(gè)體、辦私營(yíng)。二是針對(duì)支持生態(tài)、高效、外向現(xiàn) 代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)支持高科技、高附加值、循環(huán) 農(nóng)業(yè)、精深加工龍頭企業(yè)建設(shè),支持貿(mào)工農(nóng)一體化、產(chǎn)加銷 一條龍的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系,拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。三是針對(duì)支持農(nóng) 業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村

5、專業(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等專業(yè)組織及 成員的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過在擔(dān)保方式、授信方式、支持額度、服務(wù)價(jià)格、辦 理時(shí)限等方面,提供差異化的金融服務(wù),以滿足我市農(nóng)村信 貸資金的多層次、個(gè)性化需求。(三具體創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種可在農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)民專 業(yè)合作社聯(lián)保貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè) 貸款等資金需求方面進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作,可采用 “協(xié)會(huì) +農(nóng)戶” 、 “公司 +基地+農(nóng)戶” 、 “龍頭企業(yè) +農(nóng)戶” 、 “專合組織 +農(nóng)戶”等擔(dān)保組合方式,結(jié)合創(chuàng)新工作進(jìn)一步 優(yōu)化我行目前特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品如“農(nóng)耕寶” 、 “農(nóng)蔬寶” 。 1. 開辦”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵 (質(zhì) 押貸”業(yè)務(wù)

6、。在我市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證,成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所(提供融資擔(dān)保服務(wù)等前 提下,逐步擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵 (質(zhì) 押物范圍,除家畜、林權(quán)、 荒地和灘涂等可以作為農(nóng)村貸款抵押物外,積極開展集體建 設(shè)用地使用權(quán)、 農(nóng)村房屋和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、 應(yīng)收賬款、 收費(fèi)權(quán)等的抵 (質(zhì) 押貸款業(yè)務(wù)。2. 開辦“宅基貸”業(yè)務(wù)。為農(nóng)村擁有宅基地房地產(chǎn)權(quán) 物業(yè),并能提供專業(yè)性擔(dān)保公司、農(nóng)戶間聯(lián)?；蛭倚姓J(rèn)可的 其他擔(dān)保的借款人,在貸款用途符合支持“三農(nóng)”建設(shè)等條 件下提供貸款發(fā)放。3. 開辦農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)性 “隨時(shí)貸” 業(yè)務(wù)。 針對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 信用狀況都較好,且能提供農(nóng)村有效抵押和以我行為主要結(jié) 算銀行的個(gè)體農(nóng)戶,在經(jīng)營(yíng)性資金需求

7、季節(jié)性、流轉(zhuǎn)性要求 高的情況下,可通采用單戶最高額度授信,實(shí)現(xiàn)借款人在最 高額授信額度內(nèi)隨用隨貸,隨到隨貸,還款靈活,在一定期 限內(nèi)靈活周轉(zhuǎn)使用貸款,保證經(jīng)營(yíng)資金及時(shí)落實(shí)到位。 4. 開辦農(nóng)民工“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸“業(yè)務(wù)。通過農(nóng)民工回歸創(chuàng) 業(yè)貸款,積極扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè),滿足農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè) 愿望,幫助農(nóng)民工走上自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)之路,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民 工的創(chuàng)業(yè)夢(mèng),同時(shí)也促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。5. 開辦“租金質(zhì)押貸”業(yè)務(wù)。針對(duì)無抵押物但享有 租金收益權(quán)的借款人,根據(jù)借款申請(qǐng)人以其自身或第三人所 有的要求承租人(付款義務(wù)人支付租金的權(quán)利作為質(zhì)押,從而獲得貸款。 “租金質(zhì)押貸”在設(shè)計(jì)中要充分考慮貸款的 靈活性高、期

8、限短、利率定價(jià)靈活等特點(diǎn),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前 提下,是創(chuàng)新貸款服務(wù),拓展貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效手段。 6. 開辦 “涉農(nóng)聯(lián)保貸” 業(yè)務(wù)。 一是通過農(nóng)戶間形成聯(lián)保、 互保獲取貸款。二是對(duì)農(nóng)村種(養(yǎng)殖大戶,通過建立各類 種養(yǎng)殖擔(dān)保協(xié)會(huì),以協(xié)會(huì)會(huì)員間互相保、 “協(xié)會(huì) +農(nóng)戶” 、 “專 合組織 +農(nóng)戶”等方式向銀行申請(qǐng)貸款。三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)通過 “公司 +基地+農(nóng)戶” 、 “龍頭企業(yè) +農(nóng)戶”等方式獲取貸款, 有效解決借款人擔(dān)保不足融資難問題,有力于促進(jìn)我市農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做大作強(qiáng)。7. 開辦“短期流動(dòng)資金貸款 +循環(huán)連貸”產(chǎn)品組合。針 對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好、能提供有效抵押(農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)

9、權(quán)、 土地地上定作物未來收益權(quán)等 ,辦理了最高額抵押登記, 并以我行為主要結(jié)算銀行的涉農(nóng)企業(yè),在貸款到期日無需償 還本金,通過放款與還款的無縫對(duì)接,延長(zhǎng)還款期限,實(shí)現(xiàn) 借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用,避免企業(yè)在貸款 到期續(xù)貸時(shí),需先還貸,而企業(yè)的資金又都投入到生產(chǎn)中抽 不出來,不得不四處籌資,甚至不得不通過高利貸進(jìn)行臨時(shí) 資金周轉(zhuǎn),即費(fèi)時(shí)費(fèi)力,且還要付出高昂的融資成本,甚至 影響到企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的窘?jīng)r,以此支持涉農(nóng)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)。8. 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織制度。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。包括借款額度的動(dòng)態(tài)激勵(lì)制度、整借零還的分期還款制 度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。二是創(chuàng)新組織

10、制度。在農(nóng) 戶聯(lián)保貸款模式的基礎(chǔ)上 , 建立項(xiàng)目貸款組 , 小組成員應(yīng)具 有自我就業(yè)和創(chuàng)收能力 ,并確保借款的真實(shí)用途。三是采取 靈活的利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合不同貸款的信用狀況 ,實(shí)行市場(chǎng) 定價(jià)。 在實(shí)踐中，還可以逐步探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房及集體建設(shè)用 地抵押貸款、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及農(nóng)產(chǎn)品未來收益權(quán)抵（質(zhì)） 押貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，在滿足“三性原則”的基礎(chǔ)上，不 斷創(chuàng)新豐富信貸業(yè)務(wù)品種，積極履行社會(huì)責(zé)任。 通過以上一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為我市農(nóng)民 增產(chǎn)致富和推動(dòng)我市農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)， 實(shí)現(xiàn) “城鄉(xiāng)一體化 “統(tǒng) 籌做出積極貢獻(xiàn)。 同時(shí)我行也將積極探索現(xiàn)代化的” 三農(nóng) “服 務(wù)手段，如開發(fā)專門的農(nóng)戶小額貸

11、款業(yè)務(wù)系統(tǒng)、整合銀行卡 功能、大力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立 ATM、CRS 機(jī)等便利設(shè)施（備） 、辦理 POS（移動(dòng) POS）機(jī)、購臵功能齊 全的汽車銀行(鄉(xiāng)村”移動(dòng)銀行“等，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷 延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社，不斷提高對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)水平。 二、主要風(fēng)險(xiǎn)防控措施 創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟，開展好創(chuàng)新的前提做好 風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)業(yè)存在著自然和經(jīng)營(yíng)兩方面的雙重風(fēng)險(xiǎn)， 風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，我市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革也處于起步階段， 基于這些種種因素，著重加強(qiáng)對(duì)政策法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身內(nèi) 控管理風(fēng)險(xiǎn)等研究，充分借鑒其他省市銀行成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)創(chuàng) 新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，先試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)完善，再穩(wěn)步推進(jìn)。 （一）

12、建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系 加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。將涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入整體 風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)管理綜合考核，按照實(shí)事求是、盡職免 責(zé)的要求，科學(xué)制定合理的考核問責(zé)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè) 務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)信貸支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。 （二） 加強(qiáng)制度和流程設(shè)計(jì)， 完善員工培訓(xùn)和考核機(jī)制， 做到內(nèi)控先行 1.加強(qiáng)制度和流程設(shè)計(jì)。對(duì)創(chuàng)新的每一款涉農(nóng)金融產(chǎn) 品，要進(jìn)行充分的前期準(zhǔn)備工作，如可行性調(diào)查研究等，在 此基礎(chǔ)上進(jìn)行制度和流程設(shè)計(jì)，并在實(shí)踐中不斷修訂完善。 如建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處臵機(jī)制等。 2.加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。對(duì)每款新產(chǎn)品，要對(duì)員工進(jìn) 行充分的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)

13、，使其了解我行的制度規(guī)定，熟練掌 握操作流程，能識(shí)別主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并熟練掌握相關(guān)政策和法 律規(guī)定，防范政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。 3.加強(qiáng)考核工作。加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)考核工作，特別是 加強(qiáng)對(duì)貸款“三查”落實(shí)情況考核，對(duì)不按制度流程操作的 員工進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)處罰。在“三查”中充分了解借款人的生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)變化情況、抵質(zhì)押物品情況，如土地是否 被（或有可能）征用、拆遷以及補(bǔ)償情況，種養(yǎng)殖戶各類財(cái) 政補(bǔ)貼情況，以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的預(yù)警和化解處臵方案等。 （二）加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào) 1.通過與地方政府、各部門進(jìn)行充分溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)合 作關(guān)系和互動(dòng)，積極尋求政府的幫助支持。切實(shí)加強(qiáng)金融生 態(tài)環(huán)境建設(shè)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保

14、障機(jī)制，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。如在 開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款時(shí)，政府能拿出一部分資金作為 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。 2.以行業(yè)協(xié)會(huì)為農(nóng)村金融服務(wù)載體。把不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng) 狀況良好的農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織作為我行與 “三農(nóng)”聯(lián)系的紐帶，通過密切協(xié)作，了解生產(chǎn)、市場(chǎng)行情 和會(huì)員、社員的資金需求，解決工作量大、成本高、風(fēng)險(xiǎn)把 控不力問題。 3.金融創(chuàng)新要以財(cái)政政策支持的方向作為導(dǎo)向。財(cái)政的 貼補(bǔ)和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)力保障。 在充分利用各種政策優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，積極探索出農(nóng)村金融業(yè) 務(wù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的道路。 （三）積極構(gòu)建涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 1.深化與保險(xiǎn)公司的合作，與多家保險(xiǎn)公司展開洽談， 達(dá)成合作意向，先推出與涉農(nóng)信貸相關(guān)的一些簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種， 為信貸支持提供保障，不斷增強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的滲透力，進(jìn)一步 發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。 2.積極