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文檔簡介
1、關于應收賬款融資業(yè)務和服務平臺推廣應用情況的調研報告關于應收賬款融資業(yè)務和服務平臺推廣應用情況的調研報告為落實省政府和人民銀行的工作要求, 為摸清行應收賬款融資業(yè)務底數(shù), 更好發(fā)揮人民銀行征信中心應收賬款融資平臺 (以下簡稱“中征平臺”) 等相關融資服務平臺促進應收賬款融資的積極作用, 有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題, 我行開展了中征平臺等應收賬款融資服務平臺推廣應用情況的調研。 具體調研情況匯報如下:一、調查圍行所有開展應收賬款融資業(yè)務及政府合同融資的分支機構。二、調查容我行對應收賬款融資業(yè)務開展以及使用各類應收賬款融資服務平臺推動應收賬款融資業(yè)務的工作情況進行了詳盡的調研,并對存在的問題
2、進行了深入的對比分析, 在此基礎上提出了相關意見建議,具體情況匯報如下:(一)應收賬款融資業(yè)務總體情況2017 年以來,我行開展應收賬款融資和政府合同融資的總體業(yè)務、發(fā)展變化情況及原因分析,包括信貸政策、產(chǎn)品種類、 業(yè)務筆數(shù)、融資金額等。在應收賬款融資方面, 2017 年以來我行開展應收賬款融資業(yè)務共 X 筆,主要包括國保理、 保易通、銀租通和應收賬款質押融資以及以應收賬款作為附擔保方式的融資等業(yè)務品種, 累計發(fā)放金額X億元,涉及核心企業(yè) X家,惠及供應商58家。2019年 累計發(fā)放金額X億元,較去年同期新增 X億元。核心企業(yè)戶數(shù) X 戶,較去年同期下降 X戶,供應商X戶,較去年下降X戶,戶數(shù)
3、 呈下降趨勢。在授信政策方面, 我行鼓勵經(jīng)營機構把握核心企業(yè), 聯(lián)動營銷核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈, 積極拓展應收賬款類、 應付賬款類以及存貨類供應鏈業(yè)務, 做好供應鏈金融及保理等業(yè)務。 近幾年來沒有明顯變化。 戶數(shù)下滑的主要原因是近幾年來由于經(jīng)濟環(huán)境的變化,擔保圈問題嚴重,部分目標客戶為減少連帶風險,主動調整授信結構,改變授信品種所致。在政府合同融資方面,截至2019 年 8 月末,我行政府采購供應商融資業(yè)務累計發(fā)放貸款X筆,累放金額X萬元,存量金額XX 萬元。我行于2017 年年初開展此類業(yè)務營銷,營銷過程中,政府往往不同意在回款賬戶變更等資料上加蓋印章進行確認, 故原有業(yè)務模式上存在操作的困難
4、, 而參與政府采購的小微客戶往往自身實力尚可, 資金需求并不旺盛, 而需要資金時又常常是要求“短、頻、快”,因此該業(yè)務在營銷后期發(fā)展較為緩慢, 2019年度僅有 X 筆業(yè)務投放。下一步, 我行將繼續(xù)加強與政府部門及企業(yè)間的聯(lián)系, 積極尋找目標客戶,不斷完善制度流程, 運用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的力量,整合信息流、資金流、合同流及線上技術,改造升級目前存在的線下業(yè)務難點,在嚴控風險的前提下, 落地更多業(yè)務, 努力實現(xiàn)政府采購供應商融資業(yè)務新突破。 真正為政府采購鏈條上的優(yōu)質小微金融客戶提供優(yōu)質的金融服務。(二)應收賬款融資服務平臺推廣和應用情況由于我行尚未自建應收賬款平臺, 所以從中征平臺和第三方合作
5、平臺兩個方面來介紹,具體情況如下:1. 各類平臺的基本情況。包括平臺主導方、平臺特點、責任利益機制分配、 業(yè)務模式、 風險控制、 產(chǎn)品名稱、 上線時間等。( 1)中征平臺的相關情況。中征應收賬款融資服務平臺是由中國人民銀行征信中心牽頭組織的服務于應收賬款融資的金融平臺, 該平臺由中征 (天津)動產(chǎn)融資登記服務有限公司運營, 依托互聯(lián)網(wǎng)為應收賬款融資交易之中的各參與方提供服務。平臺參與機構主要包括賬款債權人、債務人、 資金提供方等。平臺通過集聚應收賬款債權人、 債務人、 資金提供方等參與主體, 在線提供應收賬款的上傳與真實性確認、 融資需求的傳遞與反饋、 質押轉讓通知的發(fā)送、 質押物的登記等全流
6、程電子服務,促進應收賬款融資交易快速達成。中征應收賬款融資服務平臺利用平臺的數(shù)字功能輔助加強用戶的信息安全,提高平臺關鍵操作環(huán)節(jié)的法律效力和證據(jù)效力,并利用多種方式收集發(fā)票信息、 動產(chǎn)融資登記信息等, 協(xié)助資金提供方做好貸款審查,確保資金安全。平臺目前提供的應收賬款融資模式為正向保理、反向保理、收益權類和隱蔽保理等四種。( 2)我行合作的第三方合作平臺的相關情況。我行于2018年11月份與第三方合作平臺合作推由XXXX品。 該平臺通過電子簽章技術為應收賬款轉讓實現(xiàn)線上確認提供了技術支撐, 使得我行保理業(yè)務能夠實現(xiàn)應收賬款轉讓實現(xiàn)網(wǎng)上簽章確認。在責任利益分配機制方面, 該平臺為應收賬款融資產(chǎn)品提
7、供線上的法務確認, 實現(xiàn)法律上的不可抵賴性。 由參與該平臺的核心企業(yè)上游供應商承擔一定金額的手續(xù)費, 從單筆融資金額中抽取相應費用。在業(yè)務模式方面, 我行采取應收賬款轉讓部分在策贏平臺上確認。 其他放款流程及貸后管理流程仍然采取傳統(tǒng)的線下紙質合同處理方式來實現(xiàn)。2. 我行使用各類平臺開展應收賬款融資和政府合同融資的情況,包括采取的推廣措施、典型做法及應用成效。( 1)中征平臺情況。自 2017 年以來,我行積極利用中征應收賬款融資服務平臺開展業(yè)務,獲取融資需求,積極對接意向客戶。采取的推廣措施:一是營銷新客戶, 我行開展廣泛宣傳,利用我行網(wǎng)點宣傳及外出營銷等多種渠道及方式, 積極宣傳推廣中征應
8、收賬款融資服務平臺, 營銷客戶使用平臺上傳賬款信息及融資需求。 二是梳理我行存量客戶, 對我行存量融資客戶進行梳理,將客戶按所屬機構制定營銷計劃, 協(xié)助客戶利用平臺, 優(yōu)化客戶 融資條件,使用應收賬款進行融資。應用成效: 自 2017 年來, 我行累計營銷客戶注冊平臺XX 戶,其中核心企業(yè)客戶XX戶,供應鏈上下游客戶XX戶,累計上傳應收賬款金額XX 億元,達成利用應收賬款提供擔保的融資金額XX億元。(2)我行自與策贏平臺合作推由XXX產(chǎn)品,開展了全轄客戶經(jīng)理培訓, 組織召開針對分行領導的專項營銷啟動會議, 總行 及策贏平臺人員陪同分行現(xiàn)場營銷, 建立營銷進度臺賬, 每周調度營銷進展。截至目前,
9、達成意向目標客戶 XX 戶,正在組織授信材料,尚未實現(xiàn)業(yè)務投放。3. 銀行未開展合作但已知的應收賬款服務平臺情況我行尚未與中企云鏈達成業(yè)務合作關系, 經(jīng)多方調查, 了解到相關運作模式和開展情況。中企云鏈是由中國中車聯(lián)合中國鐵建、 國機集團、 航天科技、中船重工、鞍鋼、中國鋁業(yè)、中遠海運、招商局、中國能建、鐵路物資等 11 家央企,中國工商銀行、中國郵儲銀行2 家金融機構,XX 首鋼、北汽集團、上海久事、國貿(mào)、云天化、紫金礦業(yè)、金蝶軟件、智德盛、 XX華聯(lián)、云頂資產(chǎn)10家地方企業(yè),經(jīng)國務院國資委批復成立的一家國有控股混合所有制企業(yè)。 中企云鏈作為商業(yè)模式創(chuàng)新典型被列為國資委央企雙創(chuàng)平臺, 也是國
10、資委重點支持的“互聯(lián)網(wǎng)+”和央地協(xié)同創(chuàng)新平臺。為根本緩解實體經(jīng)濟的“三角債”問題, 單純從銀行、 生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)難以實現(xiàn)。 著眼于此, 中企云鏈在其搭建的云鏈金融平臺推出云信, 在該平臺上實現(xiàn)企業(yè)信用流轉。 云信結合了銀票的高可靠性、商票的支付免費、 現(xiàn)金的隨意拆分等優(yōu)點, 同時又具有易追蹤的特點,從而將優(yōu)質企業(yè)信用量化、碎片化、流,解決金額錯配問題,讓利差回歸實體產(chǎn)業(yè)。中企云鏈平臺的供應鏈金融利率不由中企云鏈確定,而是由核心企業(yè)確定。中企云鏈將國普遍存在閉環(huán)供應鏈關系挖掘出 來,以信用來進行結算,最后降低供應鏈整體的交易成本。云信也為云鏈金融平臺上的企業(yè)提供了全新的經(jīng)濟往來結算工具,企業(yè)用云
11、信進行支付結算, 大大提高了結算效率, 三角債問題得到解決,企業(yè)由于現(xiàn)金支付帶來的財務費用也大大降低。 云信是云鏈金融平臺上流轉的企業(yè)信用, 是由大型企業(yè)集團通過云鏈金融平臺,將其優(yōu)質企業(yè)信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創(chuàng)新型金融服務。據(jù)了解,云鏈金融平臺已與郵儲、工行、 XX銀行、XX城商行、 恒豐銀行等省金融機構達成合作關系, 并合作推出各種特色融資產(chǎn)品。(三)比較分析1. 不同應收賬款融資服務平臺之間的比較我行對上述應收賬款融資服務平臺在推廣手段、 責任利益機制、 業(yè)務模式和業(yè)務流程之間的比較分析, 以及對完善中征平臺的相關建議。應收賬款融資服務平臺(中征平臺)是賬款信息發(fā)布平
12、臺,目的是為應收賬款的債權人、 債務人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務。 債務人發(fā)布賬款信息及融資需求及模式后, 資金提供方在可在平臺查閱信息, 尋找意向客戶, 在線上達成合作意向。在推廣手段方面, 相對于中企云鏈和策贏平臺來講中征平臺信息的首先注冊和發(fā)布方是企業(yè), 中征平臺的信息來源更加廣泛豐富, 首先是一個優(yōu)質的獲客平臺。 但中企云鏈和策贏平臺發(fā)起方是銀行, 銀行根據(jù)自身客戶情況, 對客戶進行有針對性的營銷,核定授信額度, 然后核心企業(yè)和上游供應商在平臺進行注冊, 獲客渠道比較單一,營銷推廣難度大。在業(yè)務模式方面, 中征平臺信息的發(fā)布方為企業(yè), 銀行等資金方在平臺上發(fā)掘目標客戶, 然
13、后實現(xiàn)應收賬款的質押、 轉讓等手續(xù),不能從根本上解決銀行對于貿(mào)易背景真實性的信任問題,仍需要對應收賬款背景下的發(fā)票、 合同等紙質資料進一步核查的前提下, 才能進行下一步的融資。 這樣就導致營銷客戶的針對性差一些,并不能排除中征平臺上企業(yè)發(fā)布虛假信息的情況。在業(yè)務流程方面, 中征平臺是一個交易的撮合平臺, 由企業(yè)發(fā)布應收、應付信息,銀行在平臺進行發(fā)掘客戶,營銷客戶,并實現(xiàn)應收賬款的轉讓、 質押和項下融資。 中企云鏈是基于類似商票的結算工具- 云信,將云信進行拆分、流轉和期限錯配, 是的這種類票據(jù)的結算工具更加靈活, 并實現(xiàn)了信用從核心企業(yè)向上 下游傳導。 但中企云鏈的云信在進行多級信用傳導的過程
14、中,如在從二級供應商向三級供應商傳導的時候由于二供向核心企業(yè)供貨過程中可能會出現(xiàn)貨物質量、 及延誤工期等問題, 導致信 用傳導出現(xiàn)問題, 同時, 在應收賬款多級供應商轉讓這個問題上缺乏法律依據(jù)。 而策贏平臺是基于核心企業(yè)的良好資質為上游供應商融資,只是涉及一級信用傳導,并不存在這個問題。在中征平臺后續(xù)的完善過程中, 應該注意在貿(mào)易背景真實性的核驗上做出改進,例如,讓核心企業(yè)和供應商排除關聯(lián)企業(yè)、關聯(lián)交易的情況,上傳佐證貿(mào)易背景真實性的核查文件(發(fā)票、合同等) 。2. 應收賬款融資和其他融資、結算產(chǎn)品之間的比較我行在日常業(yè)務辦理中, 從銀行自身、 核心企業(yè)和供應商等不同角度出發(fā), 對應收賬款融資
15、和其他融資、 結算產(chǎn)品的選擇情況及考慮因素,結算工具包括銀行承兌匯票、 信用證、 企業(yè)商業(yè)承兌匯票等。應收賬款融資產(chǎn)品與銀行承兌匯票、 信用證和商票產(chǎn)品 (以下簡稱“結算工具”) 相比, 在捆綁核心企業(yè)信用給上游供應商使用這一點上, 兩者存有相同點, 但在使用空間和各參與方的意愿上,應收賬款融資產(chǎn)品會有明顯優(yōu)勢:( 1)應收賬款融資產(chǎn)品有更大使用空間: 結算工具的使用圍有限, 許多體量龐大的行業(yè), 有賬期,但不用結算工具,到期都是現(xiàn)金支付,如醫(yī)院,如政府采購。 應收賬款融資是賬期開始時的融資產(chǎn)品, 結算工具往往是賬期到期后的融資產(chǎn)品;應收賬款融資用于糾正以大欺小,使供應商能夠盡早獲得融資,而結
16、算工具產(chǎn)品是變相延長賬期,讓供應商深惡痛絕。 結算工具產(chǎn)品是傳統(tǒng)產(chǎn)品,結算工具產(chǎn)品的多年使用,并沒有減少中國社會的應收賬款; 而應收賬款融資是針對不斷增加的應收賬款而推出的創(chuàng)新產(chǎn)品,有望解決應收賬款的融資難題,市場空間巨大。( 2)核心企業(yè)會更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品: 在紙票階段, 部分核心企業(yè)在開立結算工具后并不馬上入賬, 所以當時的結算工具有美化負債率的作用, 但結算工具由紙票變?yōu)殡娖焙螅婚_立即入賬,立即反映為負債率, 遭到對杠桿率、負債率敏感的部分央企、 國企的排斥。 而應收應付的確認標準彈性較大,在某種程度上仍能降低部分負債率。 結算工具額度占用核心企業(yè)的綜合授信, 根據(jù)償債能力來
17、核定授信, 規(guī)模受限, 核心企業(yè)非常不愿意在賬期到期之前使用該種額度; 而應收賬款融資產(chǎn)品往往可以另行核定供應鏈專用額度,根據(jù)履約能力來核定授信,規(guī)模較大, 且該種額度只能給供應商使用。 使用結算工具產(chǎn)品, 核心企業(yè)賬面反映為應付票據(jù), 屬剛性負債科目, 用應收賬款融資, 核心企業(yè)賬面反映為應付賬款,屬軟性付款科目, 有利評級 (應付票據(jù)與應付賬款一級科目合并,但二級科目仍有差別) 。 應收賬款融資產(chǎn)品, 核心企業(yè)可以據(jù)此建立應付賬款的統(tǒng)一管理平臺;不用股東會決議,不用對外披露,不用上征信,方便快捷地運用確權工具與銀行的資金力量, 強化對上游供應商的管理和支持。 而結算工具產(chǎn)品無法實現(xiàn)對應付賬
18、款和供應商的統(tǒng)一管理。 應收賬款融資產(chǎn)品運用第三方標準化的手段, 實現(xiàn)核心企業(yè)合理的利益訴求, 而結算工具產(chǎn)品只能勉強通過線下以非標準的方式實現(xiàn)。 部分民營核心企業(yè)使用結算工具產(chǎn)品, 會給人資金緊的感覺,容易引發(fā)擠兌風險。( 3)商業(yè)銀行會更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品: 結算工具的授信要計算核心企業(yè)的單戶集中度, 要進行現(xiàn)金流的測算; 而應收賬款融資產(chǎn)品中的授信, 不用計算核心企業(yè)的單戶集中度,也不要進行現(xiàn)金流測算,業(yè)務空間大。 結算工具往往涉及雙頭授信, 既要給核心企業(yè)授信, 也要給貼現(xiàn)人授信, 手續(xù)繁瑣; 而應收賬款融資產(chǎn)品的無追反向保理授信,可免除對供應商的審查,會讓更多供應商受益。 銀保
19、監(jiān)會頒發(fā) 2018 21 號文,明確要求商業(yè)銀行審慎開展跨省票據(jù)承兌、 貼現(xiàn)業(yè)務, 結算工具產(chǎn)品很難惠及異地供應商, 而應收賬款融資產(chǎn)品中的雙保理產(chǎn)品設計, 可讓核心企業(yè)的異地供應商也受益,同時增加商業(yè)銀行的獲客能力。 結算工具的資產(chǎn)轉貼現(xiàn)后, 因為票據(jù)追索權的關系, 商業(yè)銀行仍要計算風險資產(chǎn); 而運用應收賬款融資產(chǎn)品中多銀行共認的簽章體系, 商業(yè)銀行可實現(xiàn)保理資產(chǎn)的賣斷, 不再計算信貸規(guī)模與風險資產(chǎn),徹底實現(xiàn)輕資產(chǎn)的運營。 應收賬款融資產(chǎn)品有時可以作為企業(yè)的信用增信手段,與抵押、保證等擔保方式同時使用, 自償性與他償性相結合, 全面提升商業(yè)銀行的整體風控水平,潛在使用空間巨大。 結算工具可在訂單成立、 發(fā)貨、 開具發(fā)票等多階段使用,貿(mào)易背景難以把握;而應收賬款融資產(chǎn)品僅用于開具發(fā)票之后,貿(mào)易背景更加真實可信,風險較小。( 4)供應商會更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品: 從供應商角度, 結算工具轉讓或貼現(xiàn)后, 仍存在票據(jù)的追索責任,要進行或有負債反映,無法徹底賣斷出表; 而應收賬款融資中的無追保理, 可以讓大量有強烈降應收需求的企業(yè)實現(xiàn)真實持續(xù)地出表,且不用上征信。 當出現(xiàn)先賬期、 后結算工
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