農村信用社SWOT分析

1、- 1 -農村信用社農村信用社 SWOTSWOT 分析分析目目 錄錄一、農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析一、農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析.2 2（一）農村信用社的發(fā)展優(yōu)勢 .2（二）農村信用社的發(fā)展劣勢 .3（三）農村信用社的發(fā)展機會 .5（四）農村信用社發(fā)展面臨的威脅 .5二、農村信用社的發(fā)展思路二、農村信用社的發(fā)展思路.6 6（一）建立科學的人力資源管理制度 .6（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐 .7（三）實施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學的內部管理體系 .8（四）實施市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場 .8（五）加強信貸管理，提高信貸質量 .9（六）提高服務水平和質量，樹立信用社的社會形象 .10三、總結三、總

2、結.1010- 2 -農村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展思路淺析農村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展思路淺析從我國現(xiàn)實國情來看，農村市場在相當長的時期內仍然是農村合作金融機構最廣闊的市場，它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設社會主義新農村戰(zhàn)略的推動下農村市場有著比以往任何時候都要巨大的發(fā)展空間，絕不是無所作為。農村信用社有著先入為主的優(yōu)勢，與這個市場關系最為親密，而這種關系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據(jù)地思想，牢牢抓住這一優(yōu)勢不能動搖，要做大做強，鞏固自己的優(yōu)勢地位。從可持續(xù)發(fā)展看，農信社應該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農村包圍城市”的道路，將農村市場

3、作為最穩(wěn)固的根據(jù)地和最堅實的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農信社市場競爭的基本戰(zhàn)略。下面我就從信用社發(fā)展現(xiàn)狀及具體發(fā)展思路展開論述。一、農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析一、農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）農村信用社的發(fā)展優(yōu)勢（一）農村信用社的發(fā)展優(yōu)勢1、穩(wěn)定的客戶資源優(yōu)勢農村信用社長期在農村從事了長達五十多年的金融服務，與農村客戶建立了穩(wěn)定的供求關系，積累了龐大的客戶群，95%以上的農戶貸款來源于農村信用社。隨著農村經濟的快速發(fā)展，在廣大農村出現(xiàn)了一批高端客戶群體，已成為縣域經濟的主要力量，也成為農村信用社天然的優(yōu)質客戶。近乎壟斷的農村客戶資源是農村信用社- 3 -未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢。2、機構網點

4、資源優(yōu)勢農村信用社立足農村，輻射城鄉(xiāng)，經過 50 多年的發(fā)展，基礎金融服務基本覆蓋了全農村地區(qū)，像深入農村肌體的毛細血管，真正做到了貼近農村、深入農村、服務農村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu)勢，這是其他金融機構所望塵莫及的。3、品牌資源優(yōu)勢農村信用社立足農村、服務農村，經過 50 多年的發(fā)展，已在廣大農民心中形成良好形象和市場信譽，形成了很高的品牌認知度和忠誠度。同時，由于農村信用社長期是“國營”體制，在廣大農村客戶心中，農村信用社的信用就是國家信用，這進一步增強了農村信用社的品牌效應。4、市場資源優(yōu)勢農村信用社是農村金融名副其實的主力軍，存貸市場份額在農村市場占有壓倒性優(yōu)勢，充分實現(xiàn)了互通資金

5、有無，調劑資金盈缺的目的。（二）農村信用社的發(fā)展劣勢（二）農村信用社的發(fā)展劣勢1、人力資源管理基礎薄弱受到管理體制和制度的制約，農村信用社的人力資源管理基礎比較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農村信用社地理位置相對偏僻，相關的內部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長期- 4 -以來，農村信用社員工來源復雜， “近親繁殖”現(xiàn)象嚴重，文化水平低，整體素質不高，大部分員工只能勉強完成基礎的業(yè)務操作。2、金融產品創(chuàng)新能力弱農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業(yè)務經營創(chuàng)新性不夠，服務手段落后，經營形式單一，信用工具落后，業(yè)務大多還

6、停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務階段。大部分農村信用社沒有實現(xiàn)全國的通存通兌，中間業(yè)務也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。3、風險管理整體滯后一是風險管理意識落后；二是不能正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的辯證關系，在發(fā)展速度和質量管理之間往往顧此失彼；三是對風險的復雜性和多樣性認識不夠，對風險的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；四是風險管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對風險的認識主觀性太強。4、科技支撐體系嚴重落后農村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計算機網絡通訊技術，又精通

7、金融業(yè)務的復合型人才。目前不少地區(qū)農村信用社科技應用率很低，雖然計算機已普及到網點，但只是利用計算機記賬、編制報表、存取款等。金融科技新產品，如金融信息服務網、銀行卡、網上銀行等基本沒有涉及。- 5 -5、貸款缺乏有效擔保，難以提高信貸資產質量制約信貸資產質量提高的主要原因有以下難處：（1）農民貸款擔保難。發(fā)放小額信用貸款占比較小，如需大量資金，則由于農民的耕地是集體的，宅基地不能抵押。因此農民發(fā)展生產貸款和消費貸款，很難提供符合信貸政策的擔保人和抵押物。 （2）企業(yè)貸款擔保難。一是國有企業(yè)土地是劃撥的、辦理貸款抵押手續(xù)繁瑣，抵押變現(xiàn)難；二是民營企業(yè)無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用證；

8、（3）中小企業(yè)貸款一般具有額度小、時間較短、次數(shù)多的特點，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復雜，難以實現(xiàn)其需要。 （4）一些地方雖有中小企業(yè)貸款擔保公司，但資本金額度小，收費高、擔保面窄。（三）農村信用社的發(fā)展機會（三）農村信用社的發(fā)展機會1、逐漸公平有序的競爭環(huán)境隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，農村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預和逐漸公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經濟職能將發(fā)生根本的轉變，農村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經營管理權，為靈活貼近市場經營創(chuàng)造了機會。2、國家政策優(yōu)惠扶持國家對農村信用社出臺了稅收減免、保值貼補息部分補貼

9、、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付省（市）級聯(lián)社開辦費用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，- 6 -為農信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農提供了優(yōu)惠的政策扶持。3、農村征信系統(tǒng)建設加快央行的個人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評定體系，并逐步建立和完善了社會信用體系的建設。同時，國家制定和完善了各種法律法規(guī)，防止農村金融機構不正當、不公平競爭，切實改善了農村金融環(huán)境。（四）農村信用社發(fā)展面臨的威脅（四）農村信用社發(fā)展面臨的威脅1、激烈的市場競爭隨著經濟的發(fā)展和城市化進程的推進，農村地域觀念逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農業(yè)發(fā)展

10、銀行等在鞏固大中城市市場份額的同時，重新瞄準縣域市場的優(yōu)質項目，陸續(xù)回到農村地區(qū)拓展市場，與農村信用社爭奪優(yōu)質客戶。二是農村金融開放進一步加快，各類金融產品紛紛涉足農村市場，加劇了農村金融產品創(chuàng)新的競爭；三是郵政儲蓄銀行開業(yè)后利用其強大的網絡和匯兌優(yōu)勢，加劇了農村存款市場的競爭。這一變化，對于農村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。2、優(yōu)質客戶和市場份額的流失隨著農村金融市場上金融服務提供者增多，競爭日益加劇，業(yè)務、客戶和市場逐漸走向細分。一是資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質客戶流失；- 7 -二是郵

11、政儲蓄銀行利用其網絡優(yōu)勢瓜分農村金融存款?？蛻艉褪袌龇蓊~的流失對農村信用社在農村金融市場長期的主導地位造成了很大的威脅。二、農村信用社的二、農村信用社的發(fā)展思路發(fā)展思路（一）建立科學的人力資源管理制度（一）建立科學的人力資源管理制度要保障農村信用社的快速發(fā)展，不僅要關注市場和經營方面的發(fā)展，更要加強和完善農村信用社的人力資源管理，構建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內部管理的基礎上，推動農村信用社市場和經營活動的順暢發(fā)展。1、制定科學的人力資源規(guī)劃。農村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設計，因事設崗，對所有崗位進行科學描述，對照相應的崗位招聘合適人才，保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人

12、事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。對農村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質量、結構及分布情況進行核查，按技能清單和管理能力清單建立人才信息庫，以便對員工進行配置、培訓、調整等工作。三是依據(jù)農村信用社各年度的企業(yè)目標，社會環(huán)境的變化情況等，做好農村信用社的人員供、需平衡分析。2、建立科學的激勵機制。從目前來看，在農村信用社建立科學的激勵機制，在物質激勵的同時，要注重員工的精神激勵。要建立一種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表揚、獎勵等。培養(yǎng)和增強員工的組織歸屬感。通過激勵機制來增強人的求勝欲和進取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻。- 8 -3、建立科學的培訓與開發(fā)體系。企業(yè)員工培訓教

13、育工作是企業(yè)新的利潤增長點，因此，農村信用社在全方位構建現(xiàn)代人力資源管理體系中應特別加強員工的培訓與開發(fā)。一方面，要完善各類培訓及與培訓相關的制度、依據(jù)績效考評所反映出來的員工情況和農村信用社自身發(fā)展需要，制定培訓規(guī)劃。其次是為每位員工做好個人發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)每一位員工的專業(yè)、愛好、特長、能力、潛力、品質等結合農村信用社自身的發(fā)展目標，從員工進入單位起為每位員工的成長為其制定詳細的發(fā)展規(guī)劃。在不斷提高員工素質，讓員工更多的為企業(yè)貢獻的同時，進一步增強員工的凝聚力和向心力，增強員工的價值認同感。另一方面是積極為員工創(chuàng)造有利于培訓教育成果轉換的組織氣候，讓員工能學以致用，提高員工對農村信用社的認同感

14、和歸屬感。（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐創(chuàng)建金融品牌，必須有先進的營銷理念和高質量的金融服務。農村信用社應根據(jù)需求及時開拓相應的新業(yè)務種類，如推出人民幣理財、房貸理財?shù)壤碡敭a品；根據(jù)客戶不同的實際需要，實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式等；不斷提高服務質量，簡化業(yè)務程序和手續(xù)。同時，通過對客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個性化服務，根據(jù)市場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段。- 9 -（三）實施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學的內部管理體系（三）實施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學的內部管理體系應盡快完善內

15、部管理規(guī)章制度，完善內部管理制度體系，徹底解決農村信用社目前存在的風險管理激勵約束機制欠缺、褒獎力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強風險控制制度建設，建立嚴格的授權授信管理制度，特別是內部責任制度，對信貸決策實行問責制；強化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責任落實到具體的責任人，形成正向激勵與制度約束相結合的經營機制。加大科技裝備的投入力度，建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進科技創(chuàng)新，同時加強與其他金融機構和區(qū)域之間的合作，提高與各商業(yè)銀行銀行的抗衡能力。（四）實施市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場（四）實施市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場農村信用社應充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農戶的長處，采取

16、一切措施來鞏固農村市場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務上門等方式，拓寬服務領域，廣泛參與農戶的生產經營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計劃、額度、收回情況等向群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督，取得農戶的信任和支持；第三，根據(jù)農村經濟發(fā)展的特點、農戶對金融的需求，打破常規(guī)，與有關金融機構聯(lián)合，向農戶提供適用的、豐富的金融產品。農村信用社還應積極研究農村經濟發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市場。要把握機遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網點為手段，以集中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對社區(qū)居民、個體工商戶、國家公職人員、企業(yè)等金融服務對象的不同需求，開- 10 -設特色

17、業(yè)務網點、專柜或超市，拓展業(yè)務內容和范圍，獲得更多的優(yōu)質客戶群。（五）加強信貸管理，提高信貸質量（五）加強信貸管理，提高信貸質量1、調整信貸營銷策略，優(yōu)化信貸資產質量。一方面必須扎根農村，搞好三農資金的服務，另一方面要根據(jù)國家產業(yè)政策，把多余的信貸資源投向質量高、效益好的優(yōu)質產業(yè)、朝陽產業(yè)。建立一批社會信譽高、收益好、風險小的優(yōu)良信貸客戶群體。2、科學改進信貸流程，確保規(guī)范經營。雖然在信貸風險方面，除建立和完善了審貸分離、分級授權等信貸管理制度，引進信用等級、客戶授信等管理方法外，還要適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，業(yè)績與利益掛鉤?？茖W地設定信貸標準，在健全考核與

18、監(jiān)督體系的前提下，適當調整授信權限，讓基層社發(fā)揮應有的活力，同時承擔相應的責任。3、審計監(jiān)察部門要組織一些隨機性的突擊檢查，加大檢查頻率和次數(shù)，及早發(fā)現(xiàn)問題并加以解決；另一方面，應注重檢查效果與質量。每次組織檢查，都應對檢查人員、被檢查信用社以及檢查發(fā)現(xiàn)的問題一一記錄在案，以便日后查找，落實責任。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要尋根溯源，除追究當事人的責任外，還應追究檢查人員的責任，以增強檢查人員的責任感，避免檢查走了形式和過場。（六）提高服務水平和質量，樹立信用社的社會形象（六）提高服務水平和質量，樹立信用社的社會形象在金融產品日趨同質化的今天，市場的生存之道“不在產品而- 11 -在服務” ，以產品來拉開競爭差距的作用在減少，服務營銷戰(zhàn)略的作用在明顯增大。對于信用社而言一方面要通過科技手段創(chuàng)新金融產品以防在產品同質化進程中落后，而另一方面更要注重服務與營銷，推進服務創(chuàng)新，加大營銷力度，以嶄新姿態(tài)讓客戶來重新認識信用社，形成可持續(xù)發(fā)展的、有區(qū)域特色的競爭優(yōu)勢。三、總結三、總結農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心。農村金融的發(fā)展，對于促進城鄉(xiāng)經濟社會一體化發(fā)展,構建和諧社會具有非常重要的作用。農村信用社作為農村金融的主力軍，發(fā)展是第一要務，是解決農信社所有所有