上海農(nóng)商銀行推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)的探索與實(shí)踐_第1頁
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文檔簡介

1、精品文檔你我共享推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)的探索與實(shí)踐上海農(nóng)商銀行自改制成立以來始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和社區(qū)居民的市場(chǎng)定位,積極探索社區(qū)銀行建設(shè),持續(xù)深化社區(qū)金融服務(wù),取得了良好成效。今年前三季度,該行儲(chǔ)蓄存款增量名列上海銀行業(yè)前茅,儲(chǔ)蓄存款余額上升至第四位。500 萬元以下小微企業(yè)貸款余額在上海地區(qū)市場(chǎng)份額保持在10%左右。 2012 年,該行還成功發(fā)行了50 億元小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券,成為全國農(nóng)商銀行中的第一家。面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速、 金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等態(tài)勢(shì),中小商業(yè)銀行如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?上海農(nóng)商銀行行長侯福寧為我們作了解答。問:您是如何

2、認(rèn)識(shí)和理解社區(qū)銀行的?侯福寧:社區(qū)銀行的概念主要來源于美國, 認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)一是資產(chǎn)規(guī)模較小, 二是為本地小微企業(yè)和家庭提供金融服務(wù), 符合這兩個(gè)條件的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。 但經(jīng)過多年來的發(fā)展,我認(rèn)為現(xiàn)代社區(qū)銀行的概念和內(nèi)涵已發(fā)生很大變化,出現(xiàn)了很多 以社區(qū)為主要服務(wù)對(duì)象的銀行類金融機(jī)構(gòu) ,表現(xiàn)形式也日益多樣化。其中,有小銀行、也有大銀行,有傳統(tǒng)銀行、也有新型銀行金融機(jī)構(gòu)。 但各種各樣社區(qū)銀行的背后都有一些共同的特征和規(guī)律。 從商業(yè)模式看, 社區(qū)銀行已從單純的 “經(jīng)濟(jì)主體”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣?huì)主體”,與社區(qū)構(gòu)成利益共同體,這是社區(qū)銀行區(qū)腹有詩書氣自華精品文檔你我共享別于其他商業(yè)銀行的本質(zhì)特征

3、。 從市場(chǎng)定位看, 社區(qū)銀行堅(jiān)持服務(wù)本地市場(chǎng), 以社區(qū)居民和小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象, 網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑適中,可以更好地了解客戶信息, 有利于業(yè)務(wù)上的深耕細(xì)作和控制成本;從服務(wù)定位看, 以滿足社區(qū)居民和小微企業(yè)的金融服務(wù)需求為目標(biāo), 實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋, 同時(shí)服務(wù)對(duì)象還從傳統(tǒng)社區(qū)發(fā)展到經(jīng)濟(jì)社區(qū)、 產(chǎn)業(yè)園區(qū)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等; 從服務(wù)方式看,以金融服務(wù)為切入點(diǎn), 廣泛參與社區(qū)建設(shè), 使銀行從社區(qū)金融服務(wù)的提供者轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)建設(shè)的參與者; 從風(fēng)險(xiǎn)模式看, 適應(yīng)小微企業(yè)和社區(qū)居民特點(diǎn), 大力推行關(guān)系型銀行業(yè)務(wù), 依靠“軟信息”建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。問:上海農(nóng)商銀行將建設(shè)“社區(qū)銀行”作為發(fā)展戰(zhàn)略的主要原因是

4、什么?侯福寧:上海正在加快建設(shè)國際金融中心,各門類、各層次金融機(jī)構(gòu)的集聚,加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),上海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融改革進(jìn)入新階段,自貿(mào)區(qū)的試點(diǎn)、 利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)等,將從根本上改變銀行業(yè)的增長模式和競(jìng)爭(zhēng)格局。作為區(qū)域性中小銀行,必須堅(jiān)持“有所為、有所不為”,通過差異化定位、特色化經(jīng)營,努力培育特色服務(wù)品牌,通過提高服務(wù)能力來贏得客戶。 在這一背景下, 上海農(nóng)商銀行確定了以社區(qū)為主要服務(wù)對(duì)象的便民銀行發(fā)展戰(zhàn)略, 把打造社區(qū)金融服務(wù)品牌作為差異化經(jīng)營和提升競(jìng)爭(zhēng)力的突破口。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享上海農(nóng)商銀行做出這樣的戰(zhàn)略選擇, 主要有以下原因。 一是深入貫徹落實(shí)市委市政府金融服

5、務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、 服務(wù)社會(huì)民生的工作要求,進(jìn)一步深化我行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和社區(qū)居民的市場(chǎng)定位。 二是社區(qū)經(jīng)濟(jì)充滿活力和發(fā)展空間, 小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展、 家庭財(cái)富的積累和消費(fèi)的增長, 都蘊(yùn)育著巨大的金融服務(wù)需求, 可以為銀行可持續(xù)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)和廣闊的市場(chǎng)空間。三是農(nóng)商銀行脫胎于農(nóng)信社, 60 多年來的歷史就是一部與“三農(nóng)” 、小微企業(yè)和社區(qū)居民共同創(chuàng)業(yè)、 共同成長的歷史,與小微企業(yè)、 社區(qū)居民之間建立了密切關(guān)系, 擁有獨(dú)特的市場(chǎng)地位和廣泛的客戶關(guān)系。 上海農(nóng)商銀行在上海的 370 多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),服務(wù)著全市 400 多萬個(gè)人客戶、約 20 萬企業(yè)客戶,是我們最大的資源,也

6、是我們推進(jìn)特色化經(jīng)營的基礎(chǔ)。問:面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),社區(qū)銀行如何抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)?侯福寧:社區(qū)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展,我認(rèn)為必須抓住以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):一是必須緊緊抓住社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)空間擴(kuò)大帶來的發(fā)展機(jī)遇。 “十二五”期間,上海將進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新,深入探索政府、市場(chǎng)、社會(huì)跨界合作的運(yùn)行模式,以社區(qū)的需求、問題和項(xiàng)目為導(dǎo)向, 提供多樣化、 個(gè)性化、專業(yè)化的社區(qū)公共服務(wù)產(chǎn)品。社區(qū)經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理的混合體,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 社會(huì)腹有詩書氣自華精品文檔你我共享穩(wěn)定和充分就業(yè)等方面起著基礎(chǔ)性的作用,這些都為社區(qū)金融發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。必須加強(qiáng)研究,主動(dòng)對(duì)接,通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 努力

7、滿足社區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求,在服務(wù)社區(qū)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是必須積極順應(yīng)信息科技發(fā)展、 金融服務(wù)社會(huì)化程度提高帶來的金融運(yùn)行模式的變革。 做好“加壓和減負(fù)”兩篇文章,把過去由各家銀行獨(dú)立承擔(dān)的金庫、物流配送、對(duì)賬、客服、賬務(wù)集中處理、系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)維等業(yè)務(wù)剝離外包,通過“減負(fù)”把更多的資源投入到核心業(yè)務(wù)和對(duì)客戶的維護(hù)上,實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的“加壓”。這可以有效降低社區(qū)銀行的營運(yùn)成本,縮小社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行相比存在的成本劣勢(shì), 提高社區(qū)銀行的生存和發(fā)展能力。三是必須堅(jiān)持金融服務(wù)和社會(huì)化服務(wù)共同發(fā)展。 社區(qū)銀行要積極參與社區(qū)建設(shè), 在提供社區(qū)金融服務(wù)的同時(shí), 還要主動(dòng)提供社會(huì)化的服務(wù),包括

8、普及金融知識(shí)、提供便民服務(wù)、參與社區(qū)建設(shè)、參加公益活動(dòng)等。這有助于社區(qū)銀行更好地履行社會(huì)責(zé)任、深入了解社區(qū)、 融入社區(qū), 通過金融服務(wù)與社會(huì)化服務(wù)的有機(jī)結(jié)合,形成具有社區(qū)銀行特點(diǎn)的、差異化的商業(yè)模式。四是必須積極發(fā)展關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)帶來的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 社區(qū)銀行全面融入社區(qū),通過建立長期的商業(yè)和人際關(guān)系獲得的大量腹有詩書氣自華精品文檔你我共享“軟信息”,能夠較好地解決小微企業(yè)貸款信息不透明、不對(duì)稱等問題,建立有別于大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)正在發(fā)生日益深刻的變化, 信息科技進(jìn)步對(duì)人類生產(chǎn)生活方式、社區(qū)形態(tài)和金融服務(wù)正在產(chǎn)生巨大的影響,對(duì)社區(qū)銀行來講,唯一的制度優(yōu)勢(shì)就在于

9、靈活多變,因此,必須始終保持創(chuàng)新的活力,不斷推陳出新、創(chuàng)新求變,才能更好地適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。問:近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛,其主要客戶群體是個(gè)人和小微企業(yè),是否會(huì)對(duì)社區(qū)銀行形成沖擊?侯福寧:互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融服務(wù)的影響是趨勢(shì)性的、 不可逆轉(zhuǎn)的。社區(qū)銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài), 互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融業(yè)態(tài), 但兩者有很多相同或相通之處。比如,服務(wù)對(duì)象相似,主要面向大眾、零售客戶;注重對(duì)客戶信息的收集、分析和應(yīng)用;機(jī)制靈活、決策鏈短等。我認(rèn)為,社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是相互融合的關(guān)系, 而不是替代關(guān)系。 社區(qū)銀行的主要功能在于支付、 融資、財(cái)富管理等方面,互聯(lián)網(wǎng)則是一個(gè)能夠相互交流溝通、 相互參與的互動(dòng)平臺(tái)

10、。融合的關(guān)鍵是要找到兩者的結(jié)合點(diǎn), 用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來改進(jìn)和完善社區(qū)銀行的服務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)培育了一大批網(wǎng)絡(luò)社區(qū), 雖然是無形的,但他們也有金融服務(wù)需求,銀行要適應(yīng)這種變化,探索不同的服務(wù)模式,擴(kuò)大市場(chǎng)空間,滿足新的客戶需求,我認(rèn)腹有詩書氣自華精品文檔你我共享為這是今后社區(qū)銀行建設(shè)中一個(gè)非常重要的領(lǐng)域。 在管理方面,社區(qū)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù), 對(duì)大量的零售客戶進(jìn)行行為分析, 建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制模式, 改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制手段; 社區(qū)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造, 進(jìn)一步降低營運(yùn)成本??傊ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,將改變社區(qū)銀行原有模式,為社區(qū)銀行的發(fā)展注入新的活力。問:上海正在加快推進(jìn)國

11、際金融中心建設(shè), 社區(qū)銀行在此過程中可以發(fā)揮哪些作用?侯福寧:上海正在加快建設(shè)國際金融中心, 一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)、具有國際影響力的金融中心, 離不開成熟、 理性的金融消費(fèi)者群體,也離不開具有高度社會(huì)責(zé)任意識(shí)、與金融消費(fèi)者緊密融合、互動(dòng)共生的金融機(jī)構(gòu)。因此,普及金融知識(shí),加強(qiáng)公眾教育,是商業(yè)銀行更好地服務(wù)金融消費(fèi)者、 實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù),也是營造良好的金融消費(fèi)環(huán)境、 助推上海國際金融中心建設(shè)的重要使命。上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持立足社區(qū)、 服務(wù)社區(qū)、融入社區(qū),與街道、社區(qū)服務(wù)中心積極開展合作, 至今共舉辦了 300 余次“送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng),開辦了形式多樣的社區(qū)金融學(xué)校。我們還在一些網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了客

12、戶體驗(yàn)專區(qū), 邀請(qǐng)社區(qū)居民前來嘗試使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型電子化服務(wù)。通過這些活動(dòng),一方面普及金融知識(shí),幫助居民提高使用現(xiàn)代金融服務(wù)工具的能力,引導(dǎo)居民腹有詩書氣自華精品文檔你我共享根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好理性選擇金融消費(fèi)產(chǎn)品;另一方面,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示,引導(dǎo)居民防范電信詐騙行為,傳授識(shí)別、防范假幣的方法等。 這些活動(dòng)得到了社區(qū)居民的積極響應(yīng)和監(jiān)管部門的充分肯定。問:能否請(qǐng)您介紹下上海農(nóng)商銀行在社區(qū)銀行建設(shè)的實(shí)踐,以及未來的規(guī)劃?侯福寧:近年來,我們堅(jiān)持以客戶為中心,以創(chuàng)新為動(dòng)力,以扎根社區(qū)、 服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)為立足點(diǎn),強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù),積極推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。截至目前,我們已開設(shè)了 1

13、00 家金融便利店,約 60 家小微企業(yè)專營網(wǎng)點(diǎn)以及若干理財(cái)中心,初步形成了 金融便利店、 小微企業(yè)專營網(wǎng)點(diǎn)、 理財(cái)中心三大服務(wù)平臺(tái)為主體, 以及部分主要服務(wù)社區(qū)居民, 以零售業(yè)務(wù)為主的小型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)組成的社區(qū)銀行服務(wù)體系。在社區(qū)銀行建設(shè)過程中, 除了完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋,提升自助服務(wù)水平外, 我行還在金融便利店推出了延時(shí)和錯(cuò)時(shí)服務(wù)。金融便利店的營業(yè)時(shí)間根據(jù)所在社區(qū)和市場(chǎng)情況,靈活安排,城市化地區(qū)的金融便利店一般營業(yè)至晚上 9 點(diǎn),個(gè)別遠(yuǎn)郊區(qū)域金融便利店提早營業(yè), 以符合郊區(qū)居民生活作息習(xí)慣, 另外一些設(shè)在專業(yè)市場(chǎng)的金融便利店?duì)I業(yè)時(shí)間則與市場(chǎng)保持一致。 客戶抱怨銀行排隊(duì)時(shí)間長的一個(gè)重要原

14、因是銀行的營業(yè)時(shí)間和客戶來辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間錯(cuò)配: “我上班你也上班”,這就出現(xiàn)了問題。金腹有詩書氣自華精品文檔你我共享融便利店的服務(wù)理念是“您下班,我營業(yè)”,為客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便利。此外,為了有效控制運(yùn)營成本,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,社區(qū)銀行還通過流程優(yōu)化和發(fā)揮電子渠道功能進(jìn)行業(yè)務(wù)分流,提高智能化服務(wù)水平。 社區(qū)銀行設(shè)有專人輔導(dǎo)客戶使用自助機(jī)具,幫助客戶熟悉新的金融服務(wù)工具。 在部分金融便利店還專門開辟了新業(yè)務(wù)體驗(yàn)區(qū),與街道、居委合作舉辦社區(qū)金融學(xué)校,邀請(qǐng)居民和客戶到網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地體驗(yàn)電子銀行等新型業(yè)務(wù),并接受培訓(xùn)輔導(dǎo), 普及金融知識(shí)。下階段,我們將繼續(xù)選擇在居民集中的大型居住社區(qū)和小微企業(yè)聚集的專業(yè)市場(chǎng)、

15、 產(chǎn)業(yè)園區(qū)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn),提高社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。圍繞社區(qū)銀行“三大平臺(tái)”,完善產(chǎn)品服務(wù)、渠道營運(yùn)、信息科技等支撐體系,使前中后臺(tái)運(yùn)作機(jī)制更為高效。加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的分類研究,針對(duì)不同的社區(qū)類型,制訂差異化的服務(wù)策略, 通過與各級(jí)社會(huì)組織的合作, 將金融服務(wù)融入社區(qū)服務(wù)體系之中。 同時(shí),深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融服務(wù)的契合點(diǎn),開發(fā)電視銀行、微信銀行、直銷銀行和智能銀行等,對(duì)接上海“智慧社區(qū)”建設(shè),不斷嘗試用社區(qū)居民喜聞樂見的方式,為小微企業(yè)和居民提供滿意的服務(wù)。出師表兩漢:諸葛亮腹有詩書氣自華精品文檔你我共享先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂, 今天下三分, 益州疲弊, 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi),忠志

16、之士忘身于外者,蓋追先帝之殊遇,欲報(bào)之于陛下也。誠宜開張圣聽,以光先帝遺德,恢弘志士之氣,不宜妄自菲薄,引喻失義,以塞忠諫之路也。宮中府中,俱為一體;陟罰臧否,不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者,宜付有司論其刑賞,以昭陛下平明之理;不宜偏私,使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等,此皆良實(shí),志慮忠純,是以先帝簡拔以遺陛下:愚以為宮中之事,事無大小,悉以咨之,然后施行,必能裨補(bǔ)闕漏,有所廣益。將軍向?qū)?,性行淑均,曉暢軍事,試用于昔日,先帝稱之曰“能 ”,是以眾議舉寵為督:愚以為營中之事,悉以咨之,必能使行陣和睦,優(yōu)劣得所。親賢臣, 遠(yuǎn)小人, 此先漢所以興隆也; 親小人, 遠(yuǎn)賢臣, 此后漢所以

17、傾頹也。 先帝在時(shí),每與臣論此事, 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍,此悉貞良死節(jié)之臣,愿陛下親之、信之,則漢室之隆,可計(jì)日而待也。臣本布衣,躬耕于南陽,茍全性命于亂世,不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙,猥自枉屈,三顧臣于草廬之中,咨臣以當(dāng)世之事,由是感激,遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆,受任于敗軍之際,奉命于危難之間,爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎,故臨崩寄臣以大事也。受命以來,夙夜憂嘆,恐托付不效,以傷先帝之明;故五月渡瀘,深入不毛。今南方已定,兵甲已足,當(dāng)獎(jiǎng)率三軍,北定中原,庶竭駑鈍,攘除奸兇,興復(fù)漢室,還于舊都。此臣所以報(bào)先帝而忠陛下之職分也。至于斟酌損益,進(jìn)盡忠言,則

18、攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以討賊興復(fù)之效,不效,則治臣之罪,以告先帝之靈。若無興德之言,則責(zé)攸之、祎、允等之慢,以彰其咎;陛下亦宜自謀,以咨諏善道,察納雅言,深追先帝遺詔。臣不勝受恩感激。今當(dāng)遠(yuǎn)離,臨表涕零,不知所言。出師表兩漢:諸葛亮腹有詩書氣自華精品文檔你我共享先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂, 今天下三分, 益州疲弊, 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi),忠志之士忘身于外者,蓋追先帝之殊遇,欲報(bào)之于陛下也。誠宜開張圣聽,以光先帝遺德,恢弘志士之氣,不宜妄自菲薄,引喻失義,以塞忠諫之路也。宮中府中,俱為一體;陟罰臧否,不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者,宜付有司論其刑賞,以昭陛下平明之理;不宜偏

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