在新農(nóng)村建設(shè)中推進(jìn)農(nóng)村金融改革的幾點建議

1、 推進(jìn)農(nóng)村金融改革支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)，這是實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村的又一重大舉措，對于落實科學(xué)發(fā)展觀，縮小城鄉(xiāng)差異，切實解決“三農(nóng)”問題，全面建設(shè)小康社會，緩解我國經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾具有十分重要的戰(zhàn)略作用。在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)過程中，作為國家宏觀調(diào)控重要手段的金融政策，應(yīng)在解決資金有效配置方面充當(dāng)主角，但由于受目前農(nóng)村金融市場供應(yīng)約束、制度缺陷與環(huán)境制約等因素的影響，農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)水平與新農(nóng)村建設(shè)的要求還有較大差距，亟待加以完善。一、農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀與存在的問題新農(nóng)村建設(shè)的要求是“生產(chǎn)發(fā)展、

2、生活富裕、鄉(xiāng)村文明、村容整潔、管理民主”，其中既包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會公共事業(yè)的建設(shè)，又包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)能力的建設(shè)，同時也包括村容村貌環(huán)境整治，這需要大量、長期的低利信貸資金。這與當(dāng)前的農(nóng)村金融供應(yīng)矛盾是十分突出，綜合來看有三個矛盾：一是多元化的信貸需求與供應(yīng)單一的矛盾；二是“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險防范、約束機(jī)制之間矛盾；三是農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場化運(yùn)作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾。下面就當(dāng)前主要的農(nóng)村金融主體支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀逐一剖析，找出病癥所在。一農(nóng)業(yè)銀行市場定位不清。農(nóng)業(yè)銀行近年來的市場定位從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，業(yè)務(wù)范圍與其他國有商業(yè)銀

3、行無異，在利益機(jī)制的趨動下，其支農(nóng)比重逐年下降。經(jīng)營管理模式也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，商業(yè)化經(jīng)營，追求利潤最大化，面向大項目、大企業(yè)信貸營銷，集中信貸管理的審批權(quán)限，收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機(jī)構(gòu)，資金集中使用等一系列措施，使縣級機(jī)構(gòu)貸款審批的權(quán)限被上收，資金只能上存統(tǒng)一使用，而且歷史包袱沉重，導(dǎo)致其基層機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量十分微弱，使新農(nóng)村建設(shè)的一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得不到長期、大額、低利率的信貸支持。二農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行心有余而力不足。1998年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到有關(guān)國有商業(yè)銀行，集中精力致力于國有糧、棉、油收購企業(yè)收購信貸資金的封閉管理，隨后將貸款對象擴(kuò)大到

4、各種所有制糧棉油購銷企業(yè)，形成以糧棉油收購信貸為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中長期信貸為輔的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。近年來隨著糧棉油購銷企業(yè)的改制，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革也提上了日程，其基層機(jī)構(gòu)面向涉農(nóng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)全面展開，但期限多為短期，存在著貸款手續(xù)復(fù)雜，審批時間長的不足，并且其資本金不足，歷史包袱沉重，一線信貸人員不足，開辟新的信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)尚需新的政策安排。三農(nóng)村信用社獨木難撐。農(nóng)村信用社自改革以來，在法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度建設(shè)與服務(wù)功能上都有了較大改善，綜合實力顯著增強(qiáng)，正發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用，但其提供的信貸服務(wù)集中在短期小額農(nóng)戶貸款，只解決了部分新農(nóng)村建設(shè)資金，在資金實力、金融

5、服務(wù)種類、基礎(chǔ)設(shè)施等方面存在嚴(yán)重不足，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的全方位金融服務(wù)需求。四郵政儲蓄銀行需循序漸進(jìn)。郵政儲蓄銀行掛牌成立前是只存不貸，對農(nóng)村金融市場起著資金抽水機(jī)的作用，并且其市場份額較大，極大地抑制了農(nóng)村信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大，銀行成立后，才逐步開展信貸業(yè)務(wù)，受多種因素的限制其資金不可能全部立即回流農(nóng)村，以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行實踐中障礙較多，主要表現(xiàn)在：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚在探索中，理賠及風(fēng)險補(bǔ)賞機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不盡完善。六農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但借貸行為極不標(biāo)準(zhǔn)。民間信貸操作欠標(biāo)準(zhǔn)，交易成本高，借貸風(fēng)

6、險問題較多易導(dǎo)致社會不安定；“地下金融”活動仍處于政策上的抑制局面，新辦民間金融組織的市場準(zhǔn)入條件以及監(jiān)管方法尚未出臺，民間借貸活動沒有合規(guī)的組織進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)，其拾遺補(bǔ)缺的作用難以發(fā)揮。七農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，不利于金融業(yè)經(jīng)營與發(fā)展。一是社會誠信意識不濃，失信成本低，使逃廢金融債權(quán)行為沒有得到有效抑制。二是中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔(dān)?；鸹I集規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不標(biāo)準(zhǔn)；形為擔(dān)保，實多投資；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補(bǔ)賠機(jī)制尚未建全。三是縣域企業(yè)普遍規(guī)模小，技術(shù)含量低，達(dá)不到國有商業(yè)銀行的信貸支持條件。四是信貸中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過高。二、農(nóng)村金融

7、改革支持新農(nóng)村建設(shè)的建議 按照中央提出：“加快農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為三農(nóng)服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展”的農(nóng)村金融改革要求，提出農(nóng)村金融改革支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議。一改善農(nóng)村金融供應(yīng)狀況，化解與新農(nóng)村建設(shè)信貸資金需求的矛盾1、農(nóng)業(yè)銀行首先應(yīng)確定明確的支農(nóng)服務(wù)目標(biāo)，發(fā)揮資源優(yōu)勢，在新農(nóng)村建設(shè)中找準(zhǔn)自己的定位，切實服務(wù)“三農(nóng)”；其二應(yīng)加速完成改革，擴(kuò)充資金實力，加大對新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入，尤其是對涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大項目的投入；其三簡化貸款手續(xù)，提高信貸審批效率；其四是按十七屆三中全精神要明確規(guī)定將其縣級支行年度內(nèi)新

8、增存款用于支持“三農(nóng)”發(fā)展的比例，否則，限制其在當(dāng)?shù)匦略鼍W(wǎng)點的設(shè)置及其某些金融新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的推廣。2、積極支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)項目，各級政府要盡最大財力補(bǔ)充農(nóng)發(fā)行的政策性信貸資本金，允許農(nóng)發(fā)行采取有效途徑廣籌政策性信貸資金，在強(qiáng)化系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)營管理制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極開拓政策性信貸支農(nóng)的項目范圍，除按規(guī)定完成國家下達(dá)的糧、棉、油收購及其儲備、加工等項目的信貸任務(wù)下，積極支持縣、鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)綜合性項目的開發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)等，特別是在進(jìn)一步充實縣域分支機(jī)構(gòu)一線人員的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能作用。3、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社試點改革，進(jìn)一步激勵農(nóng)信社支農(nóng)的供應(yīng)熱情，同時，也

9、要約束其非農(nóng)傾向。一要明確其縣轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社及其網(wǎng)點機(jī)構(gòu)的各類存款全部用于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，上級機(jī)構(gòu)原則上不允許調(diào)撥鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的信貸資金；二要清晰界定支農(nóng)的政策性信貸和商業(yè)性信貸項目的范圍，但凡界定為政策性信貸項目，在利率上要優(yōu)惠；政策性支農(nóng)項目也應(yīng)要遵循“誰出項目、農(nóng)信社出資金并審貸、誰應(yīng)承諾利息補(bǔ)差”的原則；三要進(jìn)一步完善小額信貸，農(nóng)戶聯(lián)保、信用村鄉(xiāng)等貸款制度建設(shè)；四要改善信貸服務(wù)手段，充分表達(dá)農(nóng)信社是農(nóng)民自己的銀行。4、實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。兩個途徑：一是允郵政儲蓄銀行與農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行簽訂大額協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)

10、或農(nóng)村地區(qū)。二是郵政儲蓄銀行自行開展支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，將資金回流到農(nóng)村。二優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境 1、是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。 2、加快個人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，將農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息納入全國信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。 3、是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。既要鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)；又要鼓勵農(nóng)戶、小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，并給予一定時期適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。積極探索倉單質(zhì)押、農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保手段。三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，建立完善的“三農(nóng)”保險補(bǔ)償機(jī)制。1、開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機(jī)制。由國家和地方財政出資，建立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險公司，專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；2、商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險，由政府對投保農(nóng)戶和保險公司給予補(bǔ)貼；3、組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項目的投資