授信額度與授信敞口的區(qū)別

1、授信額度與授信敞口的區(qū)別1、為何要區(qū)分授信額度與授信敞口銀行內(nèi)部將授信業(yè)務(wù)區(qū)分為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需滿足以下條件：（1）抵質(zhì)押物為現(xiàn)金類或銀行認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)保證（金融機(jī)構(gòu)在銀行同業(yè)授信名錄內(nèi)，且在同業(yè)授信額度內(nèi)）；（2）擔(dān)保能全額覆蓋銀行債權(quán)（包括本金、利息和手續(xù)費(fèi)等）；（3）擔(dān)保不存在法律瑕疵和政策風(fēng)險(xiǎn)。2、授信額度與授信敞口的基本概念答：授信額度指客戶可以使用的授信產(chǎn)品金額；授信風(fēng)險(xiǎn)敞口指授信額度扣減保證金后的金額，授信風(fēng)險(xiǎn)敞口00這里所提到的保證金包括：全額存單質(zhì)押、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、全額憑證式國(guó)債質(zhì)押等。案例1 : A企業(yè)在甲銀行獲批2000萬(wàn)元額度，授信擔(dān)保方式為A

2、企業(yè)提供三年期的2000萬(wàn)元定期存單質(zhì)押，則 A企業(yè)在甲銀行獲得的授信額度為2000萬(wàn)元，授信風(fēng)險(xiǎn)敞口實(shí)際為0。從該案例我們可以看出，授信敞口對(duì)于銀行而言才是實(shí)際承受的貸款最高損失金額，而授信額度是一個(gè)放大了杠桿的概念。3、授信額度與授信敞口雙控管模式答：實(shí)行授信額度和敞口雙重控管，具體業(yè)務(wù)授信額度之和不得超過(guò)審批批復(fù)和授信協(xié)議的授信額度（在任一時(shí)點(diǎn)上），具體業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)敞口之和不得超過(guò)審批批復(fù)和授信協(xié)議的授信風(fēng)險(xiǎn)敞口（在任一時(shí)點(diǎn)上）。4、授信額度分類按授信申請(qǐng)方式分為綜合授信額度和單筆單批授信額度，這里重點(diǎn) 介紹下何為單筆單批額度：（1） 一個(gè)業(yè)務(wù)品種；（2）不可循環(huán)；（3）授信批復(fù)項(xiàng)下只能

3、簽訂一個(gè)合同。案例1: B企業(yè)在乙銀行獲批綜合授信額度2000萬(wàn)元，品種為流動(dòng)資金貸款，期限為一年期。2019年1月提用2000萬(wàn)元，2019年6月歸還1000萬(wàn)元。2019年7月因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，再次提用1000萬(wàn)元，還款日為2020年1月。案例2: A企業(yè)在甲銀行獲批 20000萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款，期限為三 年期，專項(xiàng)用于某項(xiàng)目的投資建設(shè)，授信額度為單筆單批額度，A企業(yè)僅需與甲銀行簽訂一個(gè)固定資產(chǎn)借款合同，可分筆提款，A企業(yè)于2018年7月28日提款 10000 萬(wàn)元，2018 年8月28日提款10000 萬(wàn)元， 還款方式為寬限期半年后，按季還本付息，在 2019年1 一季度開始還 本金500

4、萬(wàn)元。案例2與案例1的最大區(qū)別在于，因B企業(yè)在銀行獲得的額度為綜合授信額度，為可循環(huán)額度，當(dāng)其授信在有效期內(nèi)，授信額度小于審批 額度時(shí)，可循環(huán)提用。而案例2中的A企業(yè)獲得的額度為單筆單批額度， 歸還貸款本金后，授信額度減少不可再循環(huán)提用。5、授信產(chǎn)品有哪些一般而言，授信產(chǎn)品分為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行授信產(chǎn) 品分為一般產(chǎn)品、特定產(chǎn)品、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。其中：低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品主要指的 是存單質(zhì)押授信、銀票貼現(xiàn)、國(guó)債質(zhì)押等；一般產(chǎn)品指的是流動(dòng)資金貸款、開立銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、貿(mào)易融資類產(chǎn)品、貸款承 諾等；特定產(chǎn)品為中期流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。6、授信產(chǎn)品額度申用問(wèn)題額度

5、申用是指在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)相同的情況下，占用其他業(yè)務(wù)/產(chǎn)品的一般風(fēng)險(xiǎn)授信額度開展特定業(yè)務(wù)。授信額度申用是在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)提高銀行授信業(yè)務(wù)效率、及時(shí)滿足客戶多樣化的授信業(yè)務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。授信額度申用須符合“資金用途和還款來(lái)源一致，擔(dān)保方式及期限相同”和“實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)相同、管理要求一致”的管理要求。具體要點(diǎn)如下：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)相同(1)資金最終用途相同。額度申用后，不得改變?cè)鷱?fù)確定的有關(guān)資金最終用途。(2)還款來(lái)源一致。額度申用后，還款來(lái)源應(yīng)與原批復(fù)要求一致，并按照原批復(fù)要求進(jìn)行管理。(3)受信主體一致。(4)授信敞口 /金額不增加。(5)風(fēng)險(xiǎn)緩釋不弱化。額度用

6、用后，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)原批復(fù)規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)緩釋要求，不得減少或變更擔(dān)保方式，但可視情況追加其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋安排。(6)期限不延長(zhǎng)。額度用用后，期限一般應(yīng)按照原批復(fù)規(guī)定的期限進(jìn)行投放，如有必要可以縮短但不得延長(zhǎng)。案例1 : A企業(yè)在甲銀行獲批流動(dòng)資金貸款額度2000萬(wàn)元，敞口2000萬(wàn)元，擔(dān)保方式為A企業(yè)名下土地房產(chǎn)提用抵押擔(dān)保，現(xiàn)因?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)中付款需要，改用銀行承兌匯票，保證金比例40% ,將流動(dòng)資金貸款用用為票面金額為 3333.3萬(wàn)的銀行承兌匯票，擔(dān)保方式維持不變。案例2: B企業(yè)在乙銀行獲批銀行承兌匯票額度2000萬(wàn)元，保證金比例40% ,風(fēng)險(xiǎn)敞口為 1200萬(wàn)元，擔(dān)保方式為集團(tuán)母公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)

7、保，現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)需要，經(jīng)過(guò)流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算后(符合測(cè)算要求)，將銀行承兌匯票用用為流動(dòng)資金貸款，實(shí)際提用流動(dòng)資金貸款1200萬(wàn)元，擔(dān)保方式維持不變。7、授信產(chǎn)品額度哪些不能用用(1)單筆單批額度不可用用；(2)銀行承兌匯票用用為流動(dòng)資金貸款需符合流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求；(3)貿(mào)易融資產(chǎn)品額度不得用用為其它一般產(chǎn)品授信額度；(4)原則上流動(dòng)資金貸款額度、開立銀行承兌匯票額度、貿(mào)易融資產(chǎn)品額度外的其他授信額度為專項(xiàng)授信額度，不可用用；(5)進(jìn)出口結(jié)算類、國(guó)內(nèi)信用證類、保理以及貿(mào)易項(xiàng)下的保函之間的額度可以相互用用，其他一般風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資產(chǎn)品額度不可用用；(6)保理類貿(mào)易融資中，國(guó)內(nèi)有追索權(quán)保理(無(wú)論任何原因?qū)е聭?yīng)收賬款不能收回，保理公司均可對(duì)賣方行使追索權(quán))可用用為國(guó)內(nèi)無(wú)追索權(quán)保理額度(在債務(wù)