第四章商業(yè)銀行的存款和貸款的法律制度

1、第四章商業(yè)銀行的存款和貸款的法律制度 主要內(nèi)容： 4.1存款的法律制度 4.2貸款的法律制度 學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)當(dāng)掌握存款的法律關(guān)系的屬性，對(duì)我國(guó)單位存款法律制度的區(qū)別要有比較深入的認(rèn)識(shí)。掌握貸款業(yè)務(wù)的基本原則，了解一指引三辦法所確立的“受益人支付原則”。4.1存款法律制度 存款的概念和分類(lèi) 存款是指存款人在其開(kāi)設(shè)的金融機(jī)構(gòu)存款賬戶(hù)上存入貨幣資金的行為，或者指依法具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)接受存款人存入貨幣資金行為。 分類(lèi)： 單位存款 個(gè)人儲(chǔ)蓄存款 活期存款 定期存款 定活兩便存款 人民幣存款 外幣存款 商業(yè)銀行法規(guī)定了儲(chǔ)蓄存款的基本原則是：“存款自由、取款自由、存款有息、為存款人

2、保密?！?商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例等構(gòu)成了我國(guó)儲(chǔ)蓄存款法律制度的淵源。存款法律關(guān)系存款人與金融機(jī)構(gòu)之間因存款行為形成的關(guān)系是一種合同關(guān)系。（1）存款行為是一個(gè)借貸合同關(guān)系（還是保管合同關(guān)系）（2）存款合同是一個(gè)實(shí)踐性合同。要約是希望和他人訂立合同的意思的表示，客戶(hù)來(lái)銀行表示辦理存款，就是要約。承諾：是受約人同意要約的意思表示，銀行作為受要約人，受理這筆業(yè)務(wù)并開(kāi)出存單、存款證明表示收妥這筆款項(xiàng)的，視為承諾。存款合同以資金交付為成立要件，為實(shí)踐性合同。 4.1.3儲(chǔ)蓄存款法律制度 （1）儲(chǔ)蓄存款的概念及法律制度 （2）儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi) 活期存款 定期存款 通知存款 人民幣協(xié)定存款 （3）儲(chǔ)蓄存款的原

3、則 1982年憲法第13條規(guī)定：國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。 原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶(hù)保密。 （4）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是的設(shè)立 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社及其它非銀行金融機(jī)構(gòu)中辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置需具備條件： 有機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所； 熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的人員不少于4人； 有必要的安全防范設(shè)備。 （5）儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)規(guī)則 個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制 儲(chǔ)蓄存款的利率和計(jì)息 商業(yè)銀行法第31條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

4、提前支取、掛失、查詢(xún)和過(guò)戶(hù) 4.1.4單位存款的法律制度 (1)單位存款的概念和分類(lèi) 單位存款：是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在商業(yè)銀行辦理的人民幣存款。 分類(lèi)： 單位存款主體 企業(yè)存款 財(cái)政性存款 存款期限 定期存款 活期存款 支取形式 通知存款 協(xié)定存款 （2）單位存款管理及基本法則 單位存款管理是調(diào)整單位存款關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。 包括：商業(yè)銀行法、人民幣單位存款管理辦法、現(xiàn)金管理暫行條例、通知存款管理辦法和人民幣銀行發(fā)布實(shí)施的人民幣單位存款管理辦法。 這些法律、法規(guī)確定了我國(guó)單位存款應(yīng)遵循的規(guī)則： 強(qiáng)制存入原則； 存款實(shí)名原則； 限制支出原則； 監(jiān)督使用原則； 保密原則。4

5、.2貸款法律制度 4.2.1貸款法律制度的淵源 貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)成了我國(guó)商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源。 淵源：中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、合同法、擔(dān)保法等。 4.2.2貸款業(yè)務(wù)的基本原則 （1）貸款的評(píng)估、調(diào)查和審批 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度（商業(yè)銀行法第35條）。 （2）貸款合同的簽訂 簽立書(shū)面合同（商業(yè)銀行法第37、38條） 借款人應(yīng)提供擔(dān)保。（36條） 擔(dān)保法規(guī)定了五種法定的擔(dān)保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。（40條） （3）

6、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還（42條） “受益人支付原則”的貸款管理模式 一指引三辦法： 流動(dòng)資金貸款管理辦法 固定資產(chǎn)貸款管理辦法 個(gè)人貸款管理辦法 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 受益人支付原則：銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶(hù)，目的是保證借款人按合同約定的貸款用途使用貸款，不得用于合同中未約定的用途，從而嚴(yán)格治理信貸資金違規(guī)挪用。思考題 1、我國(guó)單位存款法律制度和儲(chǔ)蓄存款法律制度的立法目的有何不同？體現(xiàn)在具體制度上有何區(qū)別？ 2、如何防范貸款業(yè)務(wù)所帶來(lái)的法律和信用風(fēng)險(xiǎn)？ 1、下列關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人貸款的表述中，正確的是： A、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款 B、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放流動(dòng)資金擔(dān)保貸

7、款 C、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放信用貸款 D、對(duì)關(guān)系人貸款的條件可以?xún)?yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件C2.下列關(guān)于凍結(jié)單位存款有關(guān)問(wèn)題的表述中，不正確的是: A、必須出具縣級(jí)或縣級(jí)以上司法機(jī)關(guān)簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”及司法機(jī)關(guān)工作人員本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證; B、只能在原賬戶(hù)凍結(jié)，不得轉(zhuǎn)戶(hù) ; C、銀行不得自行解凍; D、凍結(jié)單位存款的期限不得超過(guò)10年。 D 3下列關(guān)于銀行賬戶(hù)管理規(guī)則的表述中，不正確的是 A、存款人不得違反規(guī)定在多家銀行開(kāi)立基本存款賬戶(hù); B、存款人不得在同一家銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶(hù); C、存款人可以出租賬戶(hù); D、存款人不得轉(zhuǎn)讓賬戶(hù). C 4、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中

8、，錯(cuò)誤的是、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中，錯(cuò)誤的是（ ） A、儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行規(guī)定、儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行規(guī)定 B、活期儲(chǔ)蓄至少在存款個(gè)月后才能取款、活期儲(chǔ)蓄至少在存款個(gè)月后才能取款 C、存款人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，必、存款人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，必須持存單和本人身份證明須持存單和本人身份證明 D、代他人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，代支取、代他人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，代支取人還必須出具本人身份證明人還必須出具本人身份證明 5、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是（ ） A、抵押、抵押 ; B、質(zhì)押、質(zhì)押 ; C、保證、保證 ;

9、D、扣押、扣押. 6、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的是（員的是（ ） A、因犯有貪污罪被剝奪政治權(quán)利、因犯有貪污罪被剝奪政治權(quán)利5年的人員年的人員 B、擔(dān)任其他公司的董事的人員、擔(dān)任其他公司的董事的人員 C、擔(dān)任因違法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司并負(fù)有、擔(dān)任因違法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的法定代表人個(gè)人責(zé)任的法定代表人 D、負(fù)有、負(fù)有10萬(wàn)元的個(gè)人債務(wù)到期未清償?shù)娜f(wàn)元的個(gè)人債務(wù)到期未清償?shù)?7、下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的是（ ） A、負(fù)債業(yè)務(wù)； B、不動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)； C、發(fā)行政府債券業(yè)務(wù)； D、為企業(yè)供銷(xiāo)合同提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。 8、下列選項(xiàng)

10、中，不屬于銀行結(jié)算原則的是（ ） A、誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配； B、銀行不予墊款； C、保護(hù)存款人合法權(quán)益； D、恪守信用，履約付款。9 在下列哪種情況下，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施接管？ A 嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng) B 重大違約行為 C 可能發(fā)生信用危機(jī) D 擅自開(kāi)辦新業(yè)務(wù) 答案：C 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第64條第1款。該條款規(guī)定：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。 10國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由_規(guī)定。 A國(guó)務(wù)院；B財(cái)政部； C中國(guó)人民銀行； D國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行； 答案：A 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第18條

11、。該條款規(guī)定國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。11、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)_個(gè)月未開(kāi)業(yè)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。(A 2； B 3； C 6； D12；答案：C 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第23條第2款。該條款規(guī)定：商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)六個(gè)月未開(kāi)業(yè)的，或者開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。 12、設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為_(kāi)元人民幣。 A:10億 B:5億 C:1億 D:5000萬(wàn) 答案：C 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第13

12、條，該條款規(guī)定設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。 13. 商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處_罰款。 A. 五十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下; B. 五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下; C. 一百萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下; D. 二百萬(wàn)元; 答案: B 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第74條。 14、 商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消

13、其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員_的任職資格。 A. 1年; B. 2年; C. 一定期限直至終身; D. 5年; 答案: C 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第89條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 15、商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行被接管期限屆滿(mǎn)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)_年。 A. 一; B. 二; C. 三; D. 四; 答案：B 解析：見(jiàn)商業(yè)銀行法第67條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行接管期

14、限屆滿(mǎn)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。 16. 商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由_承擔(dān)。 A. 本分支機(jī)構(gòu); B. 分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人; C. 分支機(jī)構(gòu)高管層; D. 總行; 標(biāo)準(zhǔn)答案: D 16. 商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付: A. 企事業(yè)單位存款的本金和利息; B. 拆入其他金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng); C. 個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息; D. 央行對(duì)其的貸款; 標(biāo)準(zhǔn)答案: C 17. 商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行法的行為尚不構(gòu)成犯罪的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管

15、理機(jī)構(gòu)可區(qū)別不同情形，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處_罰款。 A. 五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下; B. 五萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下; C. 十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下; D. 五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下; 標(biāo)準(zhǔn)答案: A 18. 商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行不可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)為： A. 吸收公眾存款; B. 辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算; C. 辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn); D. 發(fā)行國(guó)債; 標(biāo)準(zhǔn)答案: D 19. 商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的： A. 70%; B. 60%; C. 50%; D. 40%; 標(biāo)準(zhǔn)答案: B 20、 商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為： A. 十億元人民幣; B. 五億元人民幣; C. 一億元人民幣; D. 五千萬(wàn)元人民幣 標(biāo)準(zhǔn)答案: D 21、商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用_的規(guī)定。 A. 中