動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法OA_第1頁
動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法OA_第2頁
動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法OA_第3頁
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文檔簡介

1、編制審核審批審批日期梁小斗周劍武韓春劍2010 9 71目的為規(guī)范動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù) (以下稱貨押業(yè)務(wù)) 的操作,加強(qiáng)貨押業(yè)務(wù)項(xiàng)下的過程管理,防范操作風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)貨押業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展,特制定本管理辦法。2 范圍2.1本管理辦法規(guī)定了湛江市商業(yè)銀行動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法的重要定義、運(yùn)營管理模式、授信管理要求、具體操作要點(diǎn)。2.2本管理辦法適用范圍:總行及其授權(quán)辦理動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的分、支行或部門。3 術(shù)語與定義3.1 動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)(以下簡稱貨押業(yè)務(wù))是指銀行以企業(yè)法人合法擁有的動產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的,以貿(mào)易融資、一般流動資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放的、用于滿足企業(yè)物流或生產(chǎn)領(lǐng)域

2、配套流動資金需求的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。3.2 本管理辦法所指動產(chǎn)是指我行認(rèn)可的、生產(chǎn)或流通領(lǐng)域中有較強(qiáng)流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品, 貨權(quán)是指以倉單、 提單等權(quán)益憑證形式表現(xiàn)的對貨物的所有權(quán)。我行對質(zhì)押物實(shí)行全程動態(tài)跟蹤管理并對資金實(shí)行封閉式監(jiān)控,保證貨物流轉(zhuǎn)回籠的資金用于歸還我行授信融資。3.3 貨押業(yè)務(wù)按經(jīng)營環(huán)節(jié)可分為:未來提貨權(quán)(預(yù)付款)融資業(yè)務(wù)、貨物及貨權(quán)(存貨類)融資業(yè)務(wù);按質(zhì)押標(biāo)的可分為:倉單質(zhì)押模式、動產(chǎn)質(zhì)押模式;按融資發(fā)放時(shí)質(zhì)權(quán)是否已有效設(shè)立可分為:現(xiàn)貨押模式、 未來貨權(quán)質(zhì)押模式; 按監(jiān)管方式可分為: 靜態(tài)監(jiān)管模式、 動態(tài)監(jiān)管模式; 按照貨物的運(yùn)輸狀態(tài)和監(jiān)管地點(diǎn)可分為;在庫、在途監(jiān)管

3、模式。3.4 未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)是指我行主要以未來提貨權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式的,與商品實(shí)物不斷流轉(zhuǎn)相匹配的融資授信活動。包括倉儲監(jiān)管模式、保兌倉模式;倉儲監(jiān)管模式是指由供貨商直接發(fā)貨到我行指定的倉儲監(jiān)管單位或目的地,轉(zhuǎn)化為我行抵、質(zhì)押物的業(yè)務(wù)操作模式。保兌倉模式是指以我行銀行信用為載體,以銀行授信產(chǎn)品為結(jié)算工具,由我行控制提貨權(quán), 賣方受托保管貨物, 銀行根據(jù)買方交存的保證金通知賣方發(fā)運(yùn)/ 釋放貨物給買方,并由賣方承擔(dān)未交付貨物差額連帶清償責(zé)任(回購義務(wù))的一種特定貨押業(yè)務(wù)模式。 “保兌倉”業(yè)務(wù)適用于核心企業(yè)作為賣方采用經(jīng)銷商分層銷售體系,并對買方具備強(qiáng)大的控制能力, 對產(chǎn)品具有較強(qiáng)調(diào)劑銷售能力的銷

4、售模式。3.5 貨物及貨權(quán)(存貨類)融資業(yè)務(wù)是指我行主要以動產(chǎn)或貨權(quán)(提單、倉單)為擔(dān)保方式的, 與商品實(shí)物不斷流轉(zhuǎn)相匹配的融資授信活動。 包括動產(chǎn)質(zhì)押靜態(tài)質(zhì)押模式、動產(chǎn)質(zhì)押動態(tài)質(zhì)押模式、 倉單質(zhì)押模式 (又可分為標(biāo)準(zhǔn)倉單和非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押)。靜態(tài)質(zhì)押模式是指倉儲機(jī)構(gòu)對質(zhì)押物進(jìn)行靜態(tài)管理,只能憑我行簽發(fā)的指令處理每一筆放貨業(yè)務(wù)的模式。動態(tài)質(zhì)押模式是指倉儲機(jī)構(gòu)對于我行確定的最低價(jià)值范圍內(nèi)的抵質(zhì)押物(該價(jià)值不得低于借款人在本業(yè)務(wù)項(xiàng)下授信風(fēng)險(xiǎn)敞口與我行確定的質(zhì)押率的比值),出庫時(shí)只能憑我行簽發(fā)的指令予以放貨的模式。超過我行確定的最低價(jià)值的部分可由監(jiān)管單位根據(jù)出質(zhì)人申請自行決定放貨。3.6對能夠在工商行

5、政管理部門辦理動產(chǎn)抵押(包括浮動抵押) 登記的貨物, 分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險(xiǎn)控制要求,選擇動產(chǎn)抵押登記 +抵押物監(jiān)管的操作模式。使用動產(chǎn)抵押+抵押物監(jiān)管模式的分支機(jī)構(gòu),應(yīng)參照本辦法制定管理辦法、操作規(guī)程和相關(guān)合作協(xié)議文本,報(bào)總行貿(mào)易融資部備案。4 運(yùn)營和授信管理與政策4.1 運(yùn)行管理政策貨押業(yè)務(wù)實(shí)行歸口管理、集中作業(yè)的運(yùn)行管理模式。貿(mào)易融資部是貨押業(yè)務(wù)的歸口管理部門,負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的管理及具體操作。開展貨押業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu),必須設(shè)立貿(mào)易融資部,并在貿(mào)易融資部內(nèi)成立貨押分中心負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的過程管理。業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場拓展及營銷,目標(biāo)客戶的選擇; 按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)貸前調(diào)查, 準(zhǔn)備客戶授

6、信審批材料; 按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)貸后管理, 跟蹤客戶經(jīng)營情況等。信貸審批部門負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)授信審批工作。為了優(yōu)化貨押業(yè)務(wù)授信審批流程,減少審批環(huán)節(jié),提高審批質(zhì)量和效率,根據(jù)貨押業(yè)務(wù)的特點(diǎn),貨押業(yè)務(wù)授信審批實(shí)行審查人員派駐和轉(zhuǎn)授權(quán)制度。審查人員派駐制(1)、總行和分行信貸審批部門均須根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量, 委派一定數(shù)量的專職審查、審批人員負(fù)責(zé)所屬層級貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信審查。 審查審批人員數(shù)量隨業(yè)務(wù)量變化適時(shí)進(jìn)行增補(bǔ)。(2)、專職審查審批人需選派具備貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審查審批經(jīng)驗(yàn)的審查人員擔(dān)任。(3)、專職審查審批人需與貿(mào)易融資部工作人員合署辦公, 接受信貸審批部門和貿(mào)易融資部的雙線領(lǐng)導(dǎo); 在工作績效評價(jià)方面,

7、信貸審批部門和貿(mào)易融資部對貿(mào)易融資專職審查、審批人各占 50%的評價(jià)權(quán)。( 4)、總行貿(mào)易融資部和分行貿(mào)易融資部(或?qū)I(yè)貿(mào)易融資團(tuán)隊(duì))應(yīng)在部門內(nèi)設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理, 負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì), 協(xié)助貿(mào)易融資專職審查人的工作。貨押授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中應(yīng)突出與貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方案有關(guān)內(nèi)容, 產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信主體的有關(guān)情況, 結(jié)合貿(mào)易背景, 著重對業(yè)務(wù)方案進(jìn)行審核, 為授信審查工作提供有關(guān)信息。貨押業(yè)務(wù)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)(1) 、對貿(mào)易融資產(chǎn)品的授信敞口占客戶授信風(fēng)險(xiǎn)總敞口 70以上 ( 含) 的授信業(yè)務(wù),有權(quán)授權(quán)人可在其權(quán)限范圍內(nèi)對貿(mào)易融資專業(yè)審批人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。(2) 、總、分行在各自授信業(yè)務(wù)審查授權(quán)權(quán)限內(nèi),應(yīng)

8、對單一客戶授信敞口在一定額度內(nèi)的貿(mào)易融資審批項(xiàng)目設(shè)定審批權(quán)限, 在審查人員出具審查意見后, 信貸審批部門指定的專職審批人簽字即可完成授信審批, 超過上述權(quán)限的貿(mào)易融資審批項(xiàng)目,須按照授信審批工作有關(guān)規(guī)定,上報(bào)貸審會審批。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及過程管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。貨押業(yè)務(wù)實(shí)行業(yè)務(wù)方案審批制, 由總、分行貨押中心對業(yè)務(wù)方案進(jìn)行審批,在業(yè)務(wù)方案審批通過后, 由總、分行貨押中心發(fā)出方案審批通知書,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按法人客戶授信管理規(guī)定報(bào)送授信材料。4.2 授信管理政策授信原則貨押業(yè)務(wù)授信只能用于授信申請人自身正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),用于確定真實(shí)的貿(mào)易合同,不得用于期貨或股票的炒作、 投資,也不得用

9、于長期投資項(xiàng)目。貨押業(yè)務(wù)的授信金額, 必須與申請人實(shí)際經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營活動資金需求相匹配;授信額度期限最長不超過一年,單筆業(yè)務(wù)期限一般不超過六個(gè)月。貨押業(yè)務(wù)的質(zhì)押率原則上不高于70%,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須按照貨物品種、生產(chǎn)廠家及品牌、 申請人經(jīng)營能力的不同, 合理謹(jǐn)慎地確定質(zhì)押率。 質(zhì)押率由審批部門最終審定。質(zhì)押率的計(jì)算公式為:質(zhì)押率=(授信余額 - 保證金)÷質(zhì)押貨物總值。貨押業(yè)務(wù)的授信申請人原則上須提供實(shí)際控制人的個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。對客戶、質(zhì)押物的一般要求在我行辦理貨押業(yè)務(wù)的客戶,應(yīng)滿足以下條件: (一)貿(mào)易企業(yè):進(jìn)銷渠道通暢穩(wěn)定, 行業(yè)經(jīng)驗(yàn)兩年以上、 無不良資信記錄, 或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)

10、廠商的分銷商;專業(yè)進(jìn)出口公司需無逃套匯、騙稅走私等不良資信狀況; (二)生產(chǎn)加工企業(yè):連續(xù)經(jīng)營兩年以上,生產(chǎn)經(jīng)營正常、主導(dǎo)產(chǎn)品銷售順利、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度和存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平、 無不良資信記錄或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)廠商的配套廠家。融資人的經(jīng)營范圍和經(jīng)營活動符合法律規(guī)定, 經(jīng)營狀況正常, 主營業(yè)務(wù)突出,且主營產(chǎn)品的供銷渠道和上下游客戶穩(wěn)定; 其經(jīng)營活動現(xiàn)金流量狀況或融資項(xiàng)下相對應(yīng)的貨物銷售收入能滿足到期履行債務(wù)償還的能力; 出質(zhì)人為出質(zhì)貨權(quán)憑證或質(zhì)押貨物的合法所有人, 并擁有將貨權(quán)憑證或貨物質(zhì)押給本行的完全權(quán)利。同時(shí)應(yīng)注意: 1、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)適用于通過期貨交易市場進(jìn)行采購或銷售的客

11、戶,以及通過期貨交易市場套期保值、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客戶。 2、靜態(tài)質(zhì)押模式適用于除了存貨以外沒有其他合適的抵質(zhì)押物, 而且購銷模式為批量進(jìn)貨、批量銷售的貿(mào)易型客戶。 3、動態(tài)質(zhì)押模式適用于庫存穩(wěn)定、貨物品類較為一致,質(zhì)押物的價(jià)值核定較為容易的客戶。 對于存貨進(jìn)出頻繁, 難以用靜態(tài)抵質(zhì)押模式的客戶, 也可以運(yùn)用本產(chǎn)品。 該產(chǎn)品多用于生產(chǎn)型客戶。 在辦理生產(chǎn)型客戶貨押業(yè)務(wù)時(shí),優(yōu)先選擇合適的原材料為質(zhì)押物, 適當(dāng)控制產(chǎn)成品的質(zhì)押比重。 貨押業(yè)務(wù)項(xiàng)下的動產(chǎn)、倉單、提單須具備以下基本條件: 1、出質(zhì)人擁有完整、合法、有效的所有權(quán); 2、無其它抵、質(zhì)押行為; 3、不存在產(chǎn)權(quán)或其他法律糾紛;辦理貨押業(yè)務(wù)的商品

12、須滿足以下條件:1、屬于企業(yè)正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)中的短期存貨,有良好流通變現(xiàn)能力;2、貨物通用性強(qiáng),有成熟交易市場,有通暢銷售渠道,價(jià)格易于確定,價(jià)格波動區(qū)間能夠合理預(yù)測;3、貨物質(zhì)量穩(wěn)定,易于倉儲、保管、計(jì)量,不易變質(zhì)、損毀,有形及無形損耗均能合理預(yù)測;4、貨物本身適銷對路,市場需求旺盛,供貨商實(shí)力雄厚,技術(shù)水平較高,在行業(yè)內(nèi)具有品牌優(yōu)勢; 5、質(zhì)量和價(jià)格確定有較強(qiáng)專業(yè)性的貨物,要求提供我行認(rèn)可的質(zhì)量檢驗(yàn)及價(jià)格認(rèn)定材料。我行接受以下種類貨物為抵質(zhì)押物:1 、黑色金屬、有色金屬及其原料礦產(chǎn)品;2 、塑料及其他化工原料;3 、木材、紙張、紙漿;4 、膠合板;5 、汽車、工程機(jī)械設(shè)備;6 、原油、燃料油及

13、成品油;7 、棉花、大豆、玉米、大米、小麥、食糖、食用油;8 、原煤、精煤、焦炭;9 、橡膠;10 、經(jīng)總行批準(zhǔn)的其他貨物。總行將根據(jù)市場變化和授信政策的相關(guān)規(guī)定,不定期公布貨押產(chǎn)品目錄。未來提貨權(quán)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入要求及操作特定要求客戶要求1 購貨商的條件(一)購貨商為貿(mào)易商的, 需與供貨商具有代理銷售商品長期的(1 年以上)、真實(shí)的代理關(guān)系,所代理銷售的商品收入占其全部銷售收入的40%以上,具有一定的銷售該商品的能力和渠道。(二)購貨商若以加工生產(chǎn)為目的,則須與供貨商具有長期的(原則上1 年以上)的采購關(guān)系,同時(shí)須具有較強(qiáng)的生產(chǎn)加工能力,產(chǎn)成品的市場銷售良好。(三)購貨商經(jīng)營的商品較熱銷,庫存

14、較少,資金需求集中在預(yù)付款環(huán)節(jié),銀行給予資金支持, 購貨商可以大批量采購, 鎖定商品采購價(jià)格, 防止?jié)q價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。(四)保兌倉模式還應(yīng)有下列特殊貿(mào)易背景:1、客戶為了取得大批量采購的折扣,采取一次性付款方式,而廠家因?yàn)榕女a(chǎn)問題無法一次性發(fā)貨。2、客戶在淡季向上游打款, 支持上游生產(chǎn)商生產(chǎn)所需流動資金,并鎖定優(yōu)惠的價(jià)格, 然后在旺季分次提貨用于銷售。3、客戶和上游都在異地,銀行對在途物流和到貨后的監(jiān)控缺乏有效手段。供貨商的條件及管理(一)供貨商過去兩年里銷售合同履約記錄良好,有按時(shí)向購貨商保質(zhì)、保量交貨的能力;(二)是所交易商品的直接生產(chǎn)企業(yè)(特別優(yōu)質(zhì)的區(qū)域總代理可視為生產(chǎn)企業(yè)),銷售的商品須是市場

15、適銷對路且為供貨商的主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品;(三)生產(chǎn)經(jīng)營狀況穩(wěn)定,商業(yè)信譽(yù)良好,在該行業(yè)中具有一定知名度; (四)總行確定名單的供貨商, 不進(jìn)行未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的額度核定。 由各分行推薦上報(bào)至總行貿(mào)易融資部認(rèn)定,總行貿(mào)易融資部可根據(jù)市場情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。上報(bào)總行確定的供貨商須具備以下條件: (1) 公司凈資產(chǎn)不低于 15 億元,資產(chǎn)負(fù)債率不高于行業(yè)平均水平, 年銷售收入不低于 50 億元; (2) 在我行評級至少須為 A 級; (3) 供貨商須為國內(nèi)同行業(yè)中的領(lǐng)先企業(yè)。(五)未納入總行確定名單的供貨商,由分行對供貨商開辦該業(yè)務(wù)進(jìn)行額度核定。額度限額原則上不超過供貨商上年度銷售收入的5%。此類供貨商須

16、滿足以下條件:(1) 資產(chǎn)總額不低于 5 億元,資產(chǎn)負(fù)債率不高于行業(yè)平均水平,存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平,年銷售收入不低于5 億元;(2) 在我行信用評級為 AA級或以上;(3) 供貨商須為國內(nèi)同行業(yè)的骨干企業(yè)。(六)不同分行對同一核定額度的供貨商辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)時(shí),由主辦行進(jìn)行額度管理, 具體負(fù)責(zé)額度的分配及領(lǐng)用, 主辦行負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)該供貨商在全行范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)情況。主辦行原則上應(yīng)為供貨商所在地分行,若供貨商所在地?zé)o我行分支機(jī)構(gòu),由總行貨押業(yè)務(wù)管理部門將業(yè)務(wù)量最大的分行確定為主辦行。(七)對于采取區(qū)域代理、且代理商數(shù)量少,銷售占比高的,可以突破供貨商銷售收入 5%的限制,但最多不能超過供貨

17、商銷售收入的10%。(八)對供貨商必須嚴(yán)格審查其資信狀況、商業(yè)信譽(yù)和履約能力。對核定額度的供貨商,各購貨商對同一供貨商辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的額度之和,不得超過我行與該供貨商的合作額度。操作要求購貨商按合同約定存入的承兌、開證保證金(原則上不少于30%),須按要求存入保證金賬戶。 保證金須按照我行有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理,只進(jìn)不出,專項(xiàng)用于償付相對應(yīng)的融資。購貨商融資模式為借款的,應(yīng)要求購貨商自有資金不得少于30%,我行僅對70%以下部分(不得高于購銷合同金額乘以質(zhì)押率)提供貸款。購貨商自有資金須在放款前存入我行指定賬戶。為方便我行資金監(jiān)管,我行、購貨商及供貨商須簽訂未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議書,協(xié)議

18、須約定供貨商(收款人)必須為與借款人簽訂以擬用融資所購貨物為標(biāo)的的采購合同的銷售方。倉儲監(jiān)管模式中, 我行須嚴(yán)格要求供貨商或購貨商購買我行認(rèn)可的運(yùn)輸保險(xiǎn)(供貨商承諾承擔(dān)到貨責(zé)任的除外) ,費(fèi)用由供貨商和購貨商約定,保險(xiǎn)第一受益人為湛江市商業(yè)銀行, 投保的價(jià)值不低于貨物價(jià)值, 保險(xiǎn)期限至少覆蓋整個(gè)運(yùn)輸期間。購貨商申請?zhí)嶝浀模?須在提貨前追加相應(yīng)的保證金或償還相應(yīng)債務(wù)本息并提交申請。保兌倉模式下, 融資方式為銀行承兌匯票的, 首次保證金可以用于第一次提貨。融資方式為借款的, 借款人自有資金部分扣除預(yù)計(jì)到期利息后的金額可用于第一次提貨。倉儲監(jiān)管模式下,在保證提貨后風(fēng)險(xiǎn)敞口余額與提貨后質(zhì)物 (含剩余提

19、貨權(quán))價(jià)值比率不高于確定的質(zhì)押率的前提下可以進(jìn)行提貨。融資期限屆滿,有下列情形時(shí),我行須要求供貨商退款: (一)保兌倉模式下供貨商根據(jù)我行出具的 發(fā)貨通知書 累計(jì)發(fā)貨的總金額小于銀行承兌匯票票面金額或收款證明中列明的金額; (二)倉儲監(jiān)管模式下供貨商全部或部分終止銷售合同或供貨商實(shí)際發(fā)貨數(shù)量少于采購合同中約定的數(shù)量或在合同約定的交貨期內(nèi)未發(fā)貨的。在授信有效期內(nèi)的未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)授信額度可以循環(huán)使用。 如供貨商、購貨商任何一方出現(xiàn)不履約的情況, 須停止對其辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)。融資到期前,如果購貨商部分補(bǔ)足保證金或償還融資,則釋放該筆業(yè)務(wù)項(xiàng)下占用的相應(yīng)授信額度。在未來提貨權(quán)倉儲監(jiān)管模式融資業(yè)

20、務(wù)中,我行對購貨商進(jìn)行授信,除非有權(quán)審批機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要,可不要求購貨商提供其他擔(dān)保。業(yè)務(wù)操作方案審批對于需總行審批的貨押業(yè)務(wù)方案,分行應(yīng)提交以下文件:(1) 、貨押業(yè)務(wù)方案請示報(bào)告; (2) 、分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見(附件1);(3) 、貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告(附件2);(4) 、總行貨押中心認(rèn)為必要的其他文件。分行申請變更經(jīng)總行審批同意的貨押業(yè)務(wù)操作方案時(shí),應(yīng)提交貨押業(yè)務(wù)方案變更報(bào)告說明變更事項(xiàng)及原因,并提交相關(guān)證明文件及總行要求的其他文件。總行根據(jù)各分行貨押業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況,適時(shí)進(jìn)行貨押業(yè)務(wù)方案審批的轉(zhuǎn)授權(quán);對于符合總行授權(quán)條件由分行自行審批的貨押業(yè)務(wù)方案,分行審查通過后,須逐筆上報(bào)總行貨押中心備

21、案,同時(shí)提交以下材料:(1)貨押業(yè)務(wù)方案報(bào)備報(bào)告;(2)貨押項(xiàng)目方案備案申請書(附件3)。5 職責(zé)5.1貿(mào)易融資部負(fù)責(zé)對貨押業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃及品牌建設(shè);負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品開發(fā)、制度建設(shè);負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、推動全行貨押業(yè)務(wù)的開展;負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)操作與管理 ;5.2經(jīng)營單位負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的營銷、受理、貸前調(diào)查、發(fā)放手續(xù)、五級分類初分、貸后管理工作等。5.3信貸審批部門派駐貿(mào)易融資部的審查、審批人員負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)審查、審批。5.4風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)放款審核和貸后管理的檢查,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置、控制,以及全行信貸檔案管理。5.5會計(jì)運(yùn)營部負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)出賬的會計(jì)處理工作;5.6法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)不良貸款的監(jiān)控、清收和轉(zhuǎn)化

22、工作, 負(fù)責(zé)法律事務(wù)的咨詢。5.7 稽核監(jiān)察部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)專項(xiàng)稽核檢查與責(zé)任認(rèn)定及處罰。6 動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)流程圖7 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與流程圖對照表階段風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級控制措施涉及崗位備注1、丟失L 低風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格規(guī)范管理資料經(jīng)辦行申請加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)崗位監(jiān)督2、未及時(shí)受理或無理拒受L 低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)辦行與考核1、調(diào)查時(shí)對借款人真實(shí)性、合法L 低風(fēng)險(xiǎn)性調(diào)查不實(shí)1、加強(qiáng)調(diào)查崗人員的業(yè)2、調(diào)查時(shí)對擔(dān)保人、抵質(zhì)押物的L 低風(fēng)險(xiǎn)務(wù)培訓(xùn);真實(shí)性、合法有效性調(diào)查不實(shí)2 、嚴(yán)格調(diào)查質(zhì)押物的3、調(diào)查時(shí)對保證人保證能力、抵L 低風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)性、有效性、足值性、合法性;質(zhì)押物足值性、變現(xiàn)能力調(diào)查不3 、嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)查崗職實(shí)責(zé),明確責(zé)任追究。調(diào)查

23、審查4、調(diào)查時(shí)對資料的真實(shí)性、有效L 低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貨4、業(yè)務(wù)部經(jīng)理及經(jīng)辦機(jī)性核查不實(shí)押中心構(gòu)負(fù)責(zé)人加強(qiáng)審核;5、調(diào)查時(shí)故意隱瞞借款人以往出L 低風(fēng)險(xiǎn)5、信貸管理部對上報(bào)資現(xiàn)借款記錄料加強(qiáng)審查,或大筆業(yè)6、調(diào)查時(shí)對貿(mào)易雙方的貿(mào)易真實(shí)L 低風(fēng)險(xiǎn)務(wù)調(diào)查時(shí)派人跟蹤調(diào)性的有效性調(diào)查不實(shí),對還款來查;源調(diào)查不實(shí)6、稽核監(jiān)察部加強(qiáng)對調(diào)7、調(diào)查時(shí)未雙人實(shí)地調(diào)查或未調(diào)L 低風(fēng)險(xiǎn)查結(jié)果的監(jiān)督評估。查8、調(diào)查結(jié)論不真實(shí)L 低風(fēng)險(xiǎn)1、對調(diào)查崗提供的資料審查不1、加強(qiáng)審查崗人員的業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、 審嚴(yán),未發(fā)現(xiàn)明顯錯(cuò)誤或發(fā)現(xiàn)后未L 低風(fēng)險(xiǎn)務(wù)素質(zhì);批部門、稽及時(shí)糾正2 、嚴(yán)格執(zhí)行審查崗職核監(jiān)察部2、貸款審查結(jié)論不準(zhǔn)確或失誤L

24、 低風(fēng)險(xiǎn)責(zé),明確責(zé)任追究;審批部門、3、加強(qiáng)監(jiān)督?;吮O(jiān)察部1、越權(quán)審批L 低風(fēng)險(xiǎn)1、嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、審批部門、分級審批、集體審批制稽核監(jiān)察部度;審批部門、審批2、人情關(guān)系貸款L 中等風(fēng)險(xiǎn)2、加強(qiáng)審批人員的責(zé)任稽核監(jiān)察部意識,明確責(zé)任追究;審批部門、3、對符合條件的貸款不予審批L 低風(fēng)險(xiǎn)3、加強(qiáng)監(jiān)督、檢查力度?;吮O(jiān)察部1、不按要求簽訂綜合授信合同,L 低風(fēng)險(xiǎn)支行復(fù)核、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、 風(fēng)落實(shí)內(nèi)容缺漏復(fù)核險(xiǎn)管理部審批支行復(fù)核、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、 風(fēng)要求2、不按要求落實(shí)擔(dān)保L 低風(fēng)險(xiǎn)復(fù)核險(xiǎn)管理部支行、貨押中貸后3、不按要求落實(shí)業(yè)務(wù)臺賬和監(jiān)管L 低風(fēng)險(xiǎn)支行、貨押中心和風(fēng)險(xiǎn)心和風(fēng)險(xiǎn)管管理措施

25、管理部自查和巡庫理部資料經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、 風(fēng)資料丟失L 低風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范檔案管理歸檔險(xiǎn)管理部8 具體操作要點(diǎn)8.1 為控制質(zhì)物價(jià)值波動帶來的風(fēng)險(xiǎn),如果質(zhì)押率升幅超過一定幅度,授信申請人應(yīng)追加足額質(zhì)押物,或者補(bǔ)足相應(yīng)的保證金,或償還部分授信以確保質(zhì)押率恢復(fù)到審批規(guī)定;否則,我行有權(quán)提前終止合同并直接拍賣或變賣質(zhì)押物,拍賣或變賣所得款項(xiàng)用于歸還我行貸款本息,或者用于抵補(bǔ)授信項(xiàng)下的保證金,具體幅度應(yīng)根據(jù)授信審批設(shè)定的質(zhì)押率和分行的價(jià)格管理水平確定。8.2 質(zhì)押貨物價(jià)格確定方法:取進(jìn)貨發(fā)票價(jià)格與市價(jià)按孰低值;企業(yè)自產(chǎn)商品,取不含稅的成本價(jià)與出廠價(jià)孰低值;鋼鐵、有色、能源、農(nóng)產(chǎn)品等具備良好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品

26、的購入價(jià)可以按包含增值稅的價(jià)格認(rèn)定,進(jìn)口商品的購入價(jià)按其進(jìn)口完稅價(jià)格加上進(jìn)口關(guān)稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)其它稅收后的價(jià)格認(rèn)定;其它商品購入價(jià)應(yīng)按不含稅價(jià)格認(rèn)定。購入價(jià)原則上不包括鐵路運(yùn)輸、沿海運(yùn)輸或多式聯(lián)運(yùn)的運(yùn)輸費(fèi)用。確定價(jià)格時(shí),必須充分考慮過往三年內(nèi)價(jià)格變動情況、市價(jià)合理預(yù)期變動及技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)品更新?lián)Q代等無形損耗對貨物變現(xiàn)能力的影響。8.3 貨押業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格按照我行客戶授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)交易所的管理規(guī)定,落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)倉單的質(zhì)押登記手續(xù)和非標(biāo)準(zhǔn)倉單、提單的合法有效占有。8.4 各分行在使用貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)時(shí), 可以直接使用已經(jīng)與總行簽定總對總監(jiān)管協(xié)議的全國性監(jiān)管企業(yè)(含經(jīng)授權(quán)的子公司)為監(jiān)管人,其他貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)首

27、先由經(jīng)辦支行對其進(jìn)行調(diào)查,并參照我行的既定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定,分行貨押業(yè)務(wù)管理部門出具審查評定意見 ,并經(jīng)分行信貸審批部門審核,審議通過后,報(bào)主管風(fēng)險(xiǎn)副行長審定,經(jīng)審定通過后成為分行準(zhǔn)入合作方。需要兩家以上分行共同合作使用一家倉儲公司時(shí),該倉儲公司應(yīng)獲得總行批準(zhǔn)。8.5 貨押業(yè)務(wù)項(xiàng)下貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)須具備以下條件:( 1)、具備合法的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證,專業(yè)從事倉儲業(yè)務(wù);( 2)、三年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn),在當(dāng)?shù)厥袌鎏幱陬I(lǐng)先地位;( 3)、倉儲業(yè)務(wù)量大,管理規(guī)范,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),商業(yè)信譽(yù)好,有規(guī)范的操作規(guī)程和健全的進(jìn)出庫驗(yàn)收、出入手續(xù);倉庫所處地域便于銀行監(jiān)控;( 4)、具備完善的商品檢、化驗(yàn)制度和一定

28、的質(zhì)量檢測技術(shù)、設(shè)備及人員;( 5)、具備一定違約責(zé)任賠償能力,承諾配合銀行嚴(yán)格監(jiān)管質(zhì)押貨物,承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。8.6 對監(jiān)管倉庫的選擇,應(yīng)以保證我行對貨物享有實(shí)際出入庫控制權(quán)和處置權(quán)為原則,盡量選擇: 1、總行認(rèn)定的全國性監(jiān)管機(jī)構(gòu); 2、國家儲備倉庫、 3 、期貨交易所注冊交割倉庫; 4、國內(nèi)外知名大型倉儲企業(yè); 5、其它經(jīng)總行批準(zhǔn)的指定倉庫。8.7 質(zhì)物為倉單、提單等物權(quán)憑證時(shí), 存貨人或提貨人必須為出質(zhì)人, 提貨單需以我行為提貨人或收貨人。8.8 質(zhì)物存放監(jiān)管倉庫期間, 除保管條件優(yōu)良, 不易搬運(yùn)、 滅失的鋼鐵熱軋產(chǎn)品如線材、螺紋、熱軋卷板等產(chǎn)品外,應(yīng)要求由授信主體購買財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn),保險(xiǎn)期限應(yīng)

29、比對應(yīng)授信業(yè)務(wù)到期日多三個(gè)月,以我行為被保險(xiǎn)人或第一受益人,保險(xiǎn)單的正本需存放我行。8.9 以動產(chǎn)為質(zhì)押物的, 應(yīng)當(dāng)對實(shí)物進(jìn)行核實(shí), 確認(rèn)出質(zhì)人是否為貨物唯一的所有權(quán)人;以倉單、提單等物權(quán)憑證為質(zhì)物的,應(yīng)當(dāng)對物權(quán)憑證進(jìn)行查詢,確認(rèn)物權(quán)憑證的真實(shí)性、有效性、唯一性和合法性。8.10 出質(zhì)人應(yīng)將出質(zhì)的倉單、提單移交我行,經(jīng)辦行按我行抵質(zhì)押管理辦法規(guī)定指定專人接收、登記、保管。8.11 貨押業(yè)務(wù)應(yīng)設(shè)置對質(zhì)押物的贖貨期管理。贖貨是指抵(質(zhì))押物在質(zhì)押期間,授信企業(yè)應(yīng)銷售、生產(chǎn)等原因,打款贖取抵(質(zhì))押物的行為。贖貨期是我行根據(jù)授信申請人的存貨周轉(zhuǎn)速度,參考申請人所屬行業(yè)同類貨物的平均周轉(zhuǎn)速度確定的貨物

30、贖取期限。設(shè)立贖貨期的目的是督促申請人將銷售回款集中到我行,通過觀察申請人的銷售回籠來了解其經(jīng)營周轉(zhuǎn)狀況,防止申請人將滯銷產(chǎn)品質(zhì)押給我行,降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),加快贖貨可以提高授信額度的使用頻率,提高我行收益。贖貨期的時(shí)限設(shè)立要滿足申請人正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需要,同時(shí)要便于我行了解申請人經(jīng)營狀況的變化。除貸款之外,票據(jù)項(xiàng)下貨押業(yè)務(wù)贖貨期最長不得遲于對應(yīng)單筆授信到期前一個(gè)月。贖貨期是我行貨押業(yè)務(wù)管理的重要工具,申請人出現(xiàn)逾期贖貨時(shí),經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向貨押業(yè)務(wù)管理部門提交逾期原因分析報(bào)告,貨押業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)情況,加強(qiáng)對申請人的授信后管理,采取包括跟蹤贖貨,加大查庫頻率,控制額度使用,淘汰客戶等手段,防范業(yè)

31、務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。贖貨期可以與授信申請人進(jìn)行合同約定,也可以不作為合同條款由我行進(jìn)行單方面設(shè)定。8.12 貨押業(yè)務(wù)可選擇與賣方或有實(shí)力的第三方簽訂回購協(xié)議。8.13本辦法所指回購是指買方/ 借款人不能按與銀行簽訂協(xié)議的要求對貨押業(yè)務(wù)項(xiàng)下標(biāo)的物進(jìn)行提取,借款人也不能按期償還相應(yīng)授信本息及費(fèi)用時(shí),賣方或指定的第三方按約定對標(biāo)的物贖回或購買,并直接將贖買資金付給我行,用于償還授信申請人在我行的債務(wù)的行為。8.14 下列情況發(fā)生時(shí),我行要求與簽有回購協(xié)議的回購方承擔(dān)回購或購買責(zé)任:申請人違反主合同的約定,或者主合同已提前到期;主合同債務(wù)雖然沒有到期,但申請人履行主合同的能力存在明顯降低的情況或可能,危及我行債權(quán)

32、的安全;由于標(biāo)的物市場價(jià)格變化等原因?qū)е沦|(zhì)押率升幅超過15%且債務(wù)人不能按照要求補(bǔ)足保證金或質(zhì)物的;約定的贖貨期到期而未贖貨的。8.15 為便于質(zhì)押率的監(jiān)控和質(zhì)押標(biāo)的物的變現(xiàn),除回購方式外,經(jīng)辦行還可選擇下列單位作為第三方協(xié)助辦理質(zhì)押物的轉(zhuǎn)讓事宜:標(biāo)準(zhǔn)倉單進(jìn)行注冊的交易所或較強(qiáng)的、在交易所有會員資格的公司或與我行有長期合作關(guān)系的公司。8.16 對于未來貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)模式,應(yīng)審慎考查供貨商,并須與供貨方、申請人簽訂合作協(xié)議。9 支持性文件9.1中華人民共和國擔(dān)保法9.2信貸業(yè)務(wù)受理操作規(guī)程ZJCB-QC-214-XD-3219.3貸前調(diào)查操作規(guī)程ZJCB-QC-214-KH-3029.4信貸業(yè)務(wù)審

33、查操作規(guī)程ZJCB-QC-214-XD-3199.5信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程ZJCB-QC-214-XD-3029.6信貸業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程ZJCB-QC-214-FG-3229.7信貸業(yè)務(wù)貸后檢查操作規(guī)程ZJCB-QC-214-FG-3269.8信貸檔案管理規(guī)定ZJCB-QC-204-FG-3319.9信貸業(yè)務(wù)控制程序ZJCB-QC-2149.10中華人民共民和國商業(yè)銀行法9.11支付結(jié)算辦法9.12中華人民共和國物權(quán)法10 附表10.1 分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見10.2 貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告10.3 關(guān)于貨押項(xiàng)目方案備案申請書10.4 貨押業(yè)務(wù)流程圖附件 1分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見經(jīng)營機(jī)構(gòu):客戶名稱

34、倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)質(zhì)押物名稱價(jià)格依據(jù)屬申請人原有余額:倉庫性質(zhì)授信額度屬監(jiān)管人 其它:申請額度:倉單種類標(biāo)準(zhǔn)非標(biāo)準(zhǔn)貨押方式現(xiàn)貨未來貨權(quán)貸款承兌新客戶有結(jié)算記錄授信品種客戶往來情況信用證有授信記錄他行貨押融質(zhì)押率資余額保證金率產(chǎn)品經(jīng)理意見:產(chǎn)品經(jīng)理簽名:貨押中心意見:貨押中心負(fù)責(zé)人簽名:附件 2貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告(模 板)一、申請方案申請人:質(zhì)押物:出質(zhì)人:業(yè)務(wù)模式:(現(xiàn)貨質(zhì)押 / 未來貨權(quán)質(zhì)押)質(zhì)物控制方式:(靜態(tài)、動態(tài)質(zhì)押)授信品種 :(信用證開證 / 銀行承兌 / 流動資金貸款 / 其他。)供貨方:貨權(quán)形式:(標(biāo)準(zhǔn)倉單 / 非標(biāo)準(zhǔn)倉單 / 動產(chǎn))倉庫位置:監(jiān)管人:監(jiān)管模式:(輸出監(jiān)管 / 獨(dú)立監(jiān)管

35、)監(jiān)管合同及廠、 商、銀合作協(xié)議:(標(biāo)準(zhǔn)合同 / 非標(biāo)準(zhǔn)合同已報(bào)批 / 非標(biāo)準(zhǔn)合同未報(bào)批)盯市渠道及取值方法:保證金比例:質(zhì)押率:贖貨期:回購 / 擔(dān)保安排:二、貨押業(yè)務(wù)方案流程描述(或流程圖 )三、申請人情況(一)基本情況1、成立時(shí)間2、注冊資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)3、法定代表人和主要管理人員4、主營業(yè)務(wù)5、上年經(jīng)營情況及主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)6、上下游主要供貨商(1)上游主要供貨商以下表格經(jīng)雙人查驗(yàn)發(fā)票原件后填列,其中一人必須是貨押中心人員。供貨商名稱交易貨物品上年交易金占申請人合作年限備注種額(量)總購買額比重查票人( 1):查票人( 2 ):(2)下游主要客戶以下表格經(jīng)雙人查驗(yàn)發(fā)票原件后填列,其中一人必須

36、是貨押中心人員。下游客戶名交易貨物品上年交易金占申請人合作年限備注稱種額(量)總銷售額比重查票人( 1):查票人( 2 ):7、存貨明細(xì)及存貨周轉(zhuǎn)情況8、應(yīng)收、應(yīng)付帳款明細(xì)及應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況(二)資信情況1、銀行信用記錄2、與我行的合作情況四、本次業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易背景(未來貨權(quán)業(yè)務(wù)模式適用,現(xiàn)貨質(zhì)押業(yè)務(wù)可不填列)(一)上游供貨商情況1、企業(yè)類型2、主營業(yè)務(wù)及經(jīng)營狀況3、資產(chǎn)規(guī)模4、行業(yè)地位5、商業(yè)信譽(yù)(二)與申請人合作關(guān)系1 、合作年限2 、上年交易額3 、履約記錄(三)交易情況1、合同類型(是否長期合同)2、付款條件、期限、方式3、交貨方式4、貨物運(yùn)輸和保險(xiǎn)五、質(zhì)押貨物情況(一)貨物描述1、品種、規(guī)格、等級2、生產(chǎn)廠家3、物理特性、包裝及儲藏條件4、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)(二)價(jià)格分析1 、近期供需狀況2、市場價(jià)格(1 )市場價(jià)格獲取渠道(2 )目前價(jià)格(3)近期價(jià)格波動狀況及趨勢六、監(jiān)管人情況(非采用總行合作機(jī)構(gòu)或其指定機(jī)構(gòu)并按標(biāo)準(zhǔn)合同簽約時(shí)填寫)(一)基本情況1 、

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