支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)

1、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)第一章 總則第一條 為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的管理，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律規(guī)章，制定本辦法。第二條 本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)，是指依法取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機(jī)構(gòu)。本辦法所稱客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金?？蛻魝涓督鸢ǎ?一)收款人或付款人委托支付機(jī)構(gòu)保管的貨幣資金;(二)收款人委托支付機(jī)構(gòu)收取、且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到但尚未付出的貨幣資金;(三)付款人委托支付機(jī)構(gòu)支付、但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金;(四)預(yù)付

2、卡中未使用的預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金。第三條 支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)及其監(jiān)督管理適用本辦法。第四條 支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇商業(yè)銀行作為備付金合作銀行。本辦法所稱備付金存管銀行，是指為支付機(jī)構(gòu)集中存放客戶備付金，復(fù)核、調(diào)撥客戶備付金頭寸，歸集報(bào)告支付機(jī)構(gòu)全部客戶備付金信息的商業(yè)銀行。本辦法所稱備付金合作銀行，是指為便于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)行內(nèi)劃轉(zhuǎn)方式接受客戶備付金、或以行內(nèi)劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，為支付機(jī)構(gòu)存放客戶備付金的商業(yè)銀行。以下如無(wú)特別說(shuō)明，備付金存管銀行與備付金合作銀行統(tǒng)一簡(jiǎn)稱為備付金銀行，包括備付金銀行的法人機(jī)構(gòu)

3、及其與支付機(jī)構(gòu)建立了備付金業(yè)務(wù)關(guān)系的分支機(jī)構(gòu)。第五條 支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)的自有資金分戶管理?？蛻魝涓督饝?yīng)當(dāng)全額存放在備付金銀行賬戶，且只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)。本辦法所稱備付金銀行賬戶，是指支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定形式在備付金銀行存放客戶備付金、并相應(yīng)開(kāi)立的各種銀行賬戶。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)備付金銀行賬戶的開(kāi)立、變更、撤銷進(jìn)行審批。第二章 備付金銀行第六條 支付機(jī)構(gòu)確定作為備付金銀行的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立;(二)依法取得證券投資基金托管資格，或總資產(chǎn)超過(guò)2000億元人民幣且符合中國(guó)人民銀行確定的銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性等監(jiān)管

4、標(biāo)準(zhǔn);(三)具有監(jiān)督管理客戶備付金所必需的人員和職能部門(mén);(四)具有有效監(jiān)測(cè)客戶備付金信息、核對(duì)客戶備付金賬務(wù)必要的技術(shù)能力，以及與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力;(五)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)具有一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的需要;(六)具備必要的災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，能夠確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與備付金銀行的法人機(jī)構(gòu)采用書(shū)面形式簽訂備付金協(xié)議，并在備付金協(xié)議中明確以下內(nèi)容：(一)支付機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)備付金銀行賬戶內(nèi)的資金提交的支付指令;(二)支付機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶備付金的責(zé)任;(三)備付金銀行對(duì)客戶備付金的監(jiān)督職責(zé);(四)客戶備付金相關(guān)數(shù)據(jù)信息的核對(duì)方式;(

5、五)客戶備付金發(fā)生損失時(shí)支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)的責(zé)任;(六)關(guān)于備付金銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的特別責(zé)任約定。第八條 本辦法第七條第(一)項(xiàng)所稱支付機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)備付金銀行賬戶內(nèi)的資金提交的支付指令，應(yīng)當(dāng)明確支付機(jī)構(gòu)在其向備付金銀行發(fā)送的、擬劃轉(zhuǎn)備付金銀行賬戶內(nèi)資金的支付指令的必須記載事項(xiàng)，包括但不限于資金劃轉(zhuǎn)的用途。第九條 本辦法第七條第(二)項(xiàng)所稱支付機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶備付金的責(zé)任，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)按規(guī)定形式在備付金銀行存放客戶備付金;(二)按程序在備付金銀行開(kāi)立備付金銀行賬戶;(三)在備付金銀行存放的客戶備付金應(yīng)當(dāng)符合的限額要求;(四)依法合規(guī)向備付金銀行提交支付指令;(五)根據(jù)備付金協(xié)

6、議約定與備付金銀行核對(duì)客戶備付金相關(guān)數(shù)據(jù)信息;(六)依法接受備付金銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)督管理。前款第(三)項(xiàng)所稱在備付金銀行存放的客戶備付金應(yīng)當(dāng)符合的限額要求，是指支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金協(xié)議中明確在備付金存管銀行和備付金合作銀行分別存放的客戶備付金限額，以及當(dāng)備付金存管銀行中存放的客戶備付金低于限額時(shí)，應(yīng)當(dāng)從備付金合作銀行向備付金存管銀行劃轉(zhuǎn)資金的要求與操作方式。第十條 本辦法第七條第(三)項(xiàng)所稱備付金銀行對(duì)客戶備付金的監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)當(dāng)明確以下內(nèi)容：(一)備付金存管銀行承擔(dān)的關(guān)于客戶備付金的集中存放、復(fù)核、歸集、劃轉(zhuǎn)等監(jiān)督職責(zé);(二)備付金合作銀行承擔(dān)的關(guān)于客戶備付金的存放、定向劃轉(zhuǎn)、行內(nèi)劃轉(zhuǎn)、

7、信息報(bào)送等監(jiān)督職責(zé)。第十一條 備付金銀行的法人機(jī)構(gòu)授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)履行本辦法第十條客戶備付金監(jiān)督職責(zé)的，應(yīng)當(dāng)在備付金協(xié)議中明確具體承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)的備付金銀行名稱和地址。備付金銀行對(duì)客戶備付金的管理實(shí)行法人負(fù)責(zé)制。對(duì)于同一家支付機(jī)構(gòu)，同一法人備付金銀行只能授權(quán)其在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)代為履行備付金監(jiān)督職責(zé)。經(jīng)授權(quán)的備付金銀行分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)依法履行客戶備付金監(jiān)督職責(zé)，由此產(chǎn)生的民事責(zé)任由其法人機(jī)構(gòu)承擔(dān)。以下如無(wú)特別說(shuō)明，經(jīng)授權(quán)對(duì)客戶備付金履行具體監(jiān)督職責(zé)的備付金銀行統(tǒng)一簡(jiǎn)稱為備付金主管行，包括備付金主存管行和備付金主合作行。第十二條 本辦法第七條第(四)項(xiàng)所稱客戶備付金相關(guān)數(shù)據(jù)信息的

8、核對(duì)方式，是指?jìng)涓督疸y行根據(jù)客戶備付金的監(jiān)督管理要求，與支付機(jī)構(gòu)建立的客戶備付金數(shù)據(jù)核對(duì)機(jī)制以及相應(yīng)的核對(duì)措施?？蛻魝涓督鹣嚓P(guān)數(shù)據(jù)信息的核對(duì)方式包括但不限于下列內(nèi)容：(一)支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行約定的客戶備付金交易信息查詢方式;(二)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向備付金銀行傳輸?shù)目蛻魝涓督鸾灰酌骷?xì)信息、傳輸時(shí)間及傳輸方式;(三)備付金銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本行的客戶備付金相關(guān)交易明細(xì)信息進(jìn)行核對(duì)校驗(yàn)的方式及相應(yīng)的核對(duì)校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn);(四)備付金主存管行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進(jìn)行歸集的方式。第十三條 備付金銀行可根據(jù)客戶備付金的監(jiān)督管理要求，為支付機(jī)構(gòu)建立專門(mén)的客戶備付金存管系統(tǒng)。備付金銀行建立了

9、專門(mén)的客戶備付金存管系統(tǒng)的，本辦法第七條第(四)項(xiàng)所稱客戶備付金相關(guān)數(shù)據(jù)信息的核對(duì)方式，除應(yīng)當(dāng)明確本辦法第十二條規(guī)定內(nèi)容外，還應(yīng)當(dāng)明確以下內(nèi)容：(一)備付金銀行為支付機(jī)構(gòu)的客戶提供的、對(duì)存放在同一法人銀行的客戶備付金的銀行端查詢方式;(二)備付金主管行查詢、校驗(yàn)支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立的非銀行結(jié)算賬戶相關(guān)信息的方式及相應(yīng)的核對(duì)校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn);(三)備付金主存管行獲得支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行的備付金銀行賬戶相關(guān)信息的方式。第十四條 本辦法第七條第(五)項(xiàng)所稱客戶備付金發(fā)生損失時(shí)支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)的責(zé)任，包括但不限于支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)償付責(zé)任的情形以及應(yīng)當(dāng)償付的額度和償付方式。備付

10、金銀行賬戶內(nèi)的資金發(fā)生損失、但備付金協(xié)議關(guān)于責(zé)任的認(rèn)定約定不明的，支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)妥善處理，不得因爭(zhēng)議等影響客戶辦理支付業(yè)務(wù)及相關(guān)資金的安全。第十五條 本辦法第七條第(六)項(xiàng)所稱關(guān)于備付金銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的特別責(zé)任約定，應(yīng)當(dāng)明確在備付金銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性出現(xiàn)問(wèn)題、并導(dǎo)致客戶備付金發(fā)生損失或支付業(yè)務(wù)被延誤時(shí)，備付金銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任。第十六條 備付金協(xié)議內(nèi)容發(fā)生變更的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與備付金銀行的法人機(jī)構(gòu)及時(shí)辦理備付金協(xié)議變更手續(xù)，并自變更手續(xù)完成之日起5個(gè)工作日內(nèi)，向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備變更事項(xiàng)。第十七條 支付機(jī)構(gòu)擬與法人備付金合作銀行終止備付金協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)在所涉?zhèn)涓督疸y行賬戶內(nèi)的資

11、金全額劃轉(zhuǎn)至其在備付金主存管行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶后，終止相關(guān)備付金協(xié)議。支付機(jī)構(gòu)擬與法人備付金存管銀行終止備付金協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明變更理由、變更后的備付金存管銀行名址、相關(guān)業(yè)務(wù)變更處理手續(xù)等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在獲得批準(zhǔn)后與變更后的備付金存管銀行簽訂備付金協(xié)議，并在所涉?zhèn)涓督疸y行賬戶內(nèi)的資金全額劃轉(zhuǎn)至其在變更后的備付金存管銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶后，終止相關(guān)備付金協(xié)議。第十八條 法人備付金銀行擬與支付機(jī)構(gòu)終止備付金協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)提前告知支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)比照本條第十七條辦理相關(guān)備付金協(xié)議終止手續(xù)。第三章 備付金銀行賬戶第十九條 支付機(jī)構(gòu)可以以活期存

12、款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，在備付金銀行存放客戶備付金，并開(kāi)立相應(yīng)的備付金銀行賬戶。備付金銀行賬戶按存放形式劃分為備付金專用存款賬戶和其他備付金銀行賬戶。支付機(jī)構(gòu)以活期存款形式存放的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)存放在備付金專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)以活期存款之外的其他形式存放客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)確保其以活期存款形式存放的客戶備付金足夠滿足日常支付業(yè)務(wù)需要，且其在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限不得超過(guò)3個(gè)月。第二十條 支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶按使用要求不同，劃分為備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開(kāi)

13、立的備付金收付賬戶，可通過(guò)現(xiàn)金、行內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)或者跨行資金劃轉(zhuǎn)的方式接受客戶備付金，以及通過(guò)行內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)或者跨行資金劃轉(zhuǎn)的方式直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶，均為備付金收付賬戶。支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立的備付金收付賬戶，僅限于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)現(xiàn)金或行內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)的方式接受客戶備付金，以及通過(guò)行內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)的方式直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。對(duì)于同一法人備付金合作銀行，支付機(jī)構(gòu)只能在備付金主合作行開(kāi)立一個(gè)備付金收付賬戶。支付機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要在同一法人備付金合作銀行的不同分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、備付金收付賬戶之外的其他備付金專用存款賬戶，均為備付金匯繳賬戶。備付金匯繳賬戶僅限

14、于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)現(xiàn)金或行內(nèi)劃轉(zhuǎn)的方式接受客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)不得通過(guò)備付金匯繳賬戶直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。備付金合作銀行應(yīng)當(dāng)于每日營(yíng)業(yè)終了前將備付金匯繳賬戶的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)在該備付金主合作行開(kāi)立的備付金收付賬戶，或者劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)在備付金主存管行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶。備付金匯繳賬戶在備付金合作銀行每日營(yíng)業(yè)終了時(shí)的余額應(yīng)當(dāng)為零。第二十一條 支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)在開(kāi)戶前向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，說(shuō)明開(kāi)立備付金專用存款賬戶的必要性、擬選擇備付金銀行具備的條件、擬開(kāi)立備付金專用存款賬戶的類型及開(kāi)戶行名址等。支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)趥涓督鹬骱献餍虚_(kāi)立備付金收付賬

15、戶的，應(yīng)當(dāng)在前款所稱開(kāi)立備付金專用存款賬戶的必要性中，說(shuō)明客戶數(shù)量、服務(wù)領(lǐng)域、交易金額、結(jié)算周期等。支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)進(jìn)行審批，并出具相應(yīng)的批復(fù)文件。審查同意支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶的，應(yīng)根據(jù)本辦法第二十條規(guī)定明確備付金銀行賬戶的收付或匯繳類型及使用要求。審查同意支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立5個(gè)以上備付金收付賬戶的，還應(yīng)當(dāng)在第5個(gè)賬戶正式開(kāi)立前，向中國(guó)人民銀行進(jìn)行報(bào)備，說(shuō)明新增開(kāi)立備付金收付賬戶的必要性、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適用的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例及備付金相關(guān)考核比例。第二十二條 對(duì)于同一法人備付金銀行，支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)，只能

16、選擇該銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)因相關(guān)監(jiān)管要求確需在同一法人備付金存管銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立多個(gè)備付金專用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，載明開(kāi)立事由、相關(guān)監(jiān)管要求文件、開(kāi)戶銀行名址等。支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)不得在備付金銀行的境外分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金專用存款賬戶。第二十三條 支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶時(shí)，除應(yīng)向備付金銀行出具人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下申請(qǐng)材料：(一)支付業(yè)務(wù)許可證(副本)及復(fù)印件;(二)備付金協(xié)議(副本)及復(fù)印件;(

17、三)支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)于其開(kāi)立備付金專用存款賬戶的批復(fù)文件。支付機(jī)構(gòu)跨省(自治區(qū)、直轄市)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的，還應(yīng)提交該備付金銀行的法人機(jī)構(gòu)出具的、同意支付機(jī)構(gòu)在該備付金銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶的文件。第二十四條 支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金專用存款賬戶的名稱，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明支付機(jī)構(gòu)名稱和“客戶備付金”字樣。支付機(jī)構(gòu)以活期存款之外的其他形式存放客戶備付金的備付金銀行賬戶，應(yīng)當(dāng)在其已開(kāi)立備付金專用存款賬戶的備付金銀行開(kāi)立。該賬戶名稱應(yīng)當(dāng)標(biāo)明支付機(jī)構(gòu)名稱和“客戶備付金”字樣，該賬戶資金只能由支付機(jī)構(gòu)在該銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶轉(zhuǎn)存，且到期后應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回至該備付金專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行

18、應(yīng)當(dāng)自前款規(guī)定的備付金銀行賬戶開(kāi)立之日起5個(gè)工作日內(nèi)，分別向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。第二十五條 支付機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)不得以自己的名義開(kāi)立備付金銀行賬戶。支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定可以接受現(xiàn)金形式的客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)于當(dāng)日至遲下一工作日全額繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶。支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定可為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金專用存款賬戶劃轉(zhuǎn)應(yīng)贖回的客戶備付金，不得使用接受的現(xiàn)金形式客戶備付金坐支。第二十六條 備付金銀行賬戶的資金應(yīng)專款專用，不得辦理現(xiàn)金支取。第四章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以實(shí)際收到的客戶備付金為客戶辦理委托的支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)尚未實(shí)際收到客戶備付金的，不得以自有資金、客

19、戶備付金等任何形式的貨幣資金為該客戶辦理預(yù)支或進(jìn)行墊付。前款所稱實(shí)際收到的客戶備付金，包括支付機(jī)構(gòu)收到的現(xiàn)金形式的客戶備付金，已到達(dá)支付機(jī)構(gòu)備付金專用存款賬戶的客戶備付金，以及尚未到達(dá)支付機(jī)構(gòu)備付金專用存款賬戶、但已進(jìn)入相關(guān)銀行清算流程的客戶備付金。第二十八條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法第九條第(四)項(xiàng)規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)提交的支付指令審核無(wú)誤后，辦理備付金銀行賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)未按備付金協(xié)議約定發(fā)送支付指令的，備付金銀行有權(quán)拒絕為其辦理備付金銀行賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)。第二十九條 支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行的客戶備付金不得低于其接受的客戶備付金日均余額的50%。客戶備付金日均余額為最近30日

20、內(nèi)支付機(jī)構(gòu)所有備付金銀行賬戶的日終平均余額。支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行建立了本辦法第十三條所稱客戶備付金存管系統(tǒng)、備付金銀行能夠與支付機(jī)構(gòu)按日核對(duì)客戶備付金的總賬及明細(xì)賬、實(shí)時(shí)或按日監(jiān)測(cè)支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的，由支付機(jī)構(gòu)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)及備付金銀行出具的相關(guān)證明材料，中國(guó)人民銀行相應(yīng)調(diào)減前款規(guī)定的備付金存管銀行的客戶備付金存放比例。第三十條 支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同法人備付金合作銀行的備付金專用存款賬戶間頭寸的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)其在備付金存管銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶辦理相應(yīng)的資金劃轉(zhuǎn)。不同法人備付金合作銀行之間不得直接劃轉(zhuǎn)資金。支付機(jī)構(gòu)辦理前款規(guī)定的備付金專用存款賬戶間頭寸調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)提前向備

21、付金主存管行提交調(diào)整計(jì)劃，說(shuō)明擬調(diào)整賬戶信息、金額、調(diào)整原因、調(diào)整時(shí)間等。備付金主存管行同意調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)通知有關(guān)備付金存管銀行及時(shí)辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)。備付金主存管行拒絕調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)向支付機(jī)構(gòu)出具拒絕理由。第三十一條 支付機(jī)構(gòu)存放在備付金合作銀行的客戶備付金，除按規(guī)定可直接劃轉(zhuǎn)至備付金存管銀行外，不得直接進(jìn)行其他跨行資金劃轉(zhuǎn)。支付機(jī)構(gòu)確需進(jìn)行其他跨行資金劃轉(zhuǎn)的，只能通過(guò)備付金存管銀行辦理。本條所稱其他跨行資金劃轉(zhuǎn)，包括將備付金合作銀行的客戶備付金劃轉(zhuǎn)至不屬同一法人的備付金合作銀行，或劃轉(zhuǎn)至備付金銀行之外的其他商業(yè)銀行。第三十二條 非因客戶原因?qū)е轮Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)退還客戶備付金的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向備付金主

22、存管行提出申請(qǐng)，說(shuō)明退還客戶備付金的事由、金額等。備付金主存管行同意劃轉(zhuǎn)資金的，應(yīng)當(dāng)通知有關(guān)備付金銀行及時(shí)辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)。備付金主存管行拒絕劃轉(zhuǎn)資金的，應(yīng)當(dāng)向支付機(jī)構(gòu)出具拒絕理由。第三十三條 支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定以現(xiàn)金為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)先通過(guò)自有資金賬戶為客戶辦理備付金的贖回，再將相應(yīng)額度的客戶備付金從備付金存管銀行劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。支付機(jī)構(gòu)從備付金存管銀行實(shí)際劃轉(zhuǎn)資金時(shí)，應(yīng)當(dāng)向備付金存管銀行提交相應(yīng)的客戶備付金贖回證明文件。第三十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金主存管行開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用存款賬戶，專戶存放支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。該銀行賬戶名稱應(yīng)當(dāng)注明支付機(jī)構(gòu)名稱和“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”字

23、樣。本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是指支付機(jī)構(gòu)按季從所有備付金銀行賬戶利息所得中結(jié)轉(zhuǎn)的、專門(mén)用于彌補(bǔ)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金等特定損失的資金。支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立了5個(gè)以上備付金收付賬戶的，自第5個(gè)備付金收付賬戶起，每新增一個(gè)備付金收付賬戶，其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例增加5個(gè)百分點(diǎn)，以此類推，直至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例達(dá)到100%止。支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行建立了本辦法第十三條規(guī)定的客戶備付金存管系統(tǒng)的，由支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，報(bào)中國(guó)人民銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例另行核準(zhǔn)，并由支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)在本辦法第

24、二十一條規(guī)定的批復(fù)文件中予以明確。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得動(dòng)用支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。支付機(jī)構(gòu)與備付金主存管行應(yīng)當(dāng)于支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用存款賬戶開(kāi)立之日起5個(gè)工作日內(nèi)，分別向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。第三十五條 支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在實(shí)際劃轉(zhuǎn)備付金銀行利息余額時(shí)，向備付金銀行提交相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金結(jié)轉(zhuǎn)證明，包括支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例、結(jié)轉(zhuǎn)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶信息等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自備付金銀行利息余額實(shí)際劃轉(zhuǎn)完成之日起5個(gè)工作日內(nèi)，向備付金主存管行提交相應(yīng)的備付金利息劃轉(zhuǎn)明細(xì)信息。第三十六條 支付機(jī)構(gòu)

25、接受的客戶備付金中包含其應(yīng)收取的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金主存管行結(jié)轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與備付金主存管行約定支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的結(jié)轉(zhuǎn)周期，將支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入劃轉(zhuǎn)至自有資金賬戶，并在實(shí)際劃轉(zhuǎn)時(shí)向備付金主存管行提交相應(yīng)的計(jì)算依據(jù)等。第三十七條 本辦法第三十三條、第三十五條和第三十六條所稱自有資金賬戶由支付機(jī)構(gòu)指定。一家支付機(jī)構(gòu)只能指定一個(gè)自有資金賬戶，不得隨意更改。備付金銀行辦理劃轉(zhuǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)提交的支付指令、自有資金賬戶信息、應(yīng)劃轉(zhuǎn)資金的額度等進(jìn)行審核。支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行應(yīng)當(dāng)于自有資金賬戶指定之日起5個(gè)工作日內(nèi)，分別向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。支付

26、機(jī)構(gòu)確需變更指定的自有資金賬戶的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明變更原因、變更后的自有資金賬戶等情況。第三十八條 支付機(jī)構(gòu)辦理備付金匯繳賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)、備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)整、結(jié)轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)收入、劃轉(zhuǎn)備付金利息及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由支付機(jī)構(gòu)自有資金承擔(dān)。第三十九條 支付機(jī)構(gòu)撤銷其在備付金合作銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)向備付金主合作行提出書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明擬撤銷賬戶、銷戶時(shí)間、承接賬戶等信息。其中，承接賬戶應(yīng)當(dāng)符合下列要求：(一)擬撤銷賬戶為備付金匯繳賬戶的，承接賬戶應(yīng)當(dāng)為支付機(jī)構(gòu)在該備付金主合作行開(kāi)立的備付金收付賬戶。支付機(jī)構(gòu)未在該備付金主

27、合作行開(kāi)立備付金收付賬戶的，承接賬戶應(yīng)當(dāng)為支付機(jī)構(gòu)在備付金主存管行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶。(二)擬撤銷賬戶為備付金收付賬戶的，承接賬戶應(yīng)當(dāng)為支付機(jī)構(gòu)在備付金主存管行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶。備付金主合作行審核無(wú)誤后，應(yīng)通知有關(guān)備付金合作銀行將擬撤銷賬戶中的備付金余額劃轉(zhuǎn)到承接賬戶，并辦理銷戶手續(xù)。第四十條 支付機(jī)構(gòu)撤銷其在備付金存管銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶的，其承接賬戶應(yīng)當(dāng)為支付機(jī)構(gòu)在備付金主存管行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向備付金主存管行提出書(shū)面申請(qǐng)，比照本辦法第三十九條辦理銷戶手續(xù)。第四十一條 支付機(jī)構(gòu)因變更業(yè)務(wù)處理模式撤銷全部備付金專用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)向備付金銀行的法人

28、機(jī)構(gòu)提交書(shū)面申請(qǐng)。擬撤銷備付金銀行賬戶內(nèi)仍存在備付金余額的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將備付金余額情況及處置方案報(bào)送其所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，待取得批復(fù)并按照相關(guān)規(guī)定將資金處置完畢后，方能繼續(xù)辦理銷戶手續(xù)。第四十二條 支付機(jī)構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的，備付金銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的批復(fù)文件、客戶合法權(quán)益保障方案或國(guó)家法律法規(guī)等規(guī)定，對(duì)客戶備付金余額信息進(jìn)行審核、劃轉(zhuǎn)后，辦理相關(guān)銷戶手續(xù)。第四十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金銀行賬戶變更、撤銷后的5個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)賬戶信息報(bào)送支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。前款所稱備付金專用存款賬戶涉及支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立的備付金收付賬戶的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)將相關(guān)賬戶

29、信息報(bào)送備付金主存管行。第四十四條 支付機(jī)構(gòu)因變更法人備付金存管銀行撤銷備付金銀行賬戶的，變更前的備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)全面核對(duì)各備付金銀行賬戶余額一致后，在約定的時(shí)間向其指定的承接賬戶全額劃轉(zhuǎn)客戶備付金。該指定的承接賬戶應(yīng)當(dāng)為支付機(jī)構(gòu)在變更后的備付金存管銀行開(kāi)立的一個(gè)備付金專用存款賬戶。變更前的備付金存管銀行不得在前款規(guī)定的客戶備付金劃轉(zhuǎn)期間為支付機(jī)構(gòu)辦理新增支付業(yè)務(wù)，并應(yīng)當(dāng)于客戶備付金余額劃轉(zhuǎn)結(jié)清當(dāng)日，撤銷支付機(jī)構(gòu)在該行開(kāi)立的備付金銀行賬戶。變更前的備付金存管銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在全部備付金銀行賬戶撤銷后5個(gè)工作日內(nèi)，向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送備付金余額劃轉(zhuǎn)及銷戶成功相關(guān)信息。第四

30、十五條 備付金銀行賬戶管理的其他未盡事宜，未特別說(shuō)明的，均應(yīng)遵守人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等有關(guān)規(guī)定。第五章 監(jiān)督管理第四十六條 中國(guó)人民銀行依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例進(jìn)行考核。本辦法所稱客戶備付金余額，是指支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的所有備付金銀行賬戶日終余額的合計(jì)數(shù)?？蛻魝涓督鹩囝~由備付金主存管行與支付機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)匯總后，報(bào)支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。備付金主存管行與支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)匯總信息不一致的，以備付金主存管行統(tǒng)計(jì)為準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行賬戶存放的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入或利息，經(jīng)備付金主存管行核實(shí)屬于尚未到本辦法規(guī)定的結(jié)轉(zhuǎn)周期的，可在計(jì)算客戶備付金余額

31、時(shí)予以剔除。但支付機(jī)構(gòu)逾期未結(jié)轉(zhuǎn)的，不得剔除。支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)于變更次月初5個(gè)工作日內(nèi)，將驗(yàn)資證明等資料報(bào)送所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。第四十七條 支付機(jī)構(gòu)存在下列情形的，中國(guó)人民銀行根據(jù)本辦法第四十六條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行考核時(shí)可進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整：(一)支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行建立了本辦法第十三條規(guī)定的客戶備付金存管系統(tǒng)、備付金銀行能夠按日與支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶備付金的總賬及明細(xì)賬核對(duì)、實(shí)時(shí)或按日監(jiān)測(cè)支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的，由支付機(jī)構(gòu)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、并提交備付金銀行出具的相關(guān)證明材料，中國(guó)人民銀行將相應(yīng)調(diào)減其客戶備付金余額考核基數(shù)。(二)支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立5個(gè)以上備付

32、金收付賬戶的，自第5個(gè)備付金收付賬戶起，每新增1個(gè)備付金收付賬戶，其實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額考核比例增加2個(gè)百分點(diǎn)。具體考核比例由支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)在本辦法第二十一條規(guī)定的批復(fù)文件中予以明確。第四十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每月初5個(gè)工作日內(nèi)，以電子方式向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及其備付金主存管行報(bào)告下列信息：(一)上月各備付金銀行賬戶的每日發(fā)生額和余額;(二)上月各備付金專用存款賬戶的現(xiàn)金繳存額;(三)上月支付機(jī)構(gòu)因辦理客戶現(xiàn)金贖回由備付金專用存款賬戶劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)自有資金賬戶的金額，已辦理及待辦理現(xiàn)金贖回的金額;(四)上月支付機(jī)構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入金額;(五)上月

33、各備付金銀行賬戶的利息計(jì)付總額，繳存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用存款戶的金額，備付金利息所得已結(jié)轉(zhuǎn)及待結(jié)轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)自有資金賬戶的金額。除前款規(guī)定外，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)于每月初5個(gè)工作日內(nèi)，以電子方式向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告上月各自有資金銀行賬戶相關(guān)信息，向備付金主存管行報(bào)告其在備付金合作銀行開(kāi)立的各備付金銀行賬戶相關(guān)信息。第四十九條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并于每月初3個(gè)工作日內(nèi)，向其所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的備付金主管行報(bào)告本辦法第四十八條第一款規(guī)定信息。備付金主管行應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在屬于同一法人備付金銀行的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并于每月

34、初5個(gè)工作日內(nèi)，按照本辦法第四十八條第一款規(guī)定匯總屬于同一法人備付金銀行的信息，并報(bào)告支付機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。備付金主存管行應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的頭寸調(diào)撥、信息歸集等情況進(jìn)行監(jiān)督。第五十條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)定期或不定期核對(duì)賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶備付金被擠占挪用或有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)督促支付機(jī)構(gòu)及時(shí)采取措施進(jìn)行糾正，并立即報(bào)告所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的備付金主管行。第五十一條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的余額及變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促支付機(jī)構(gòu)及備付金主管行按時(shí)報(bào)送各種資料，有權(quán)調(diào)閱支付機(jī)構(gòu)、備付金銀行的相關(guān)交易和檔案資料，定期或不定期組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查。第五十二條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)監(jiān)管需要，不定期地責(zé)成支付機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶備付金等相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，并根據(jù)被審計(jì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、備付金銀行賬戶數(shù)量等確定審計(jì)的重點(diǎn)和頻率。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所開(kāi)展前款所稱專項(xiàng)審計(jì)，并于審計(jì)工作結(jié)束之日起5個(gè)工作日內(nèi)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交相應(yīng)的審計(jì)報(bào)告。第五十三條 支付機(jī)構(gòu)、備付金銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管備付金專用存款賬戶的開(kāi)戶資料和交易記錄，保管方式和期限遵照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 罰則第五十四條 備付金存管銀行有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予