我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其對策分析

1、引言1.1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀2.2我國農(nóng)村金融面臨的主要問題2.1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資渠道單一2.1.2 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形勢不相適應(yīng)31.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品仍存在單一化現(xiàn)象32.3 .我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析.4.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足42 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的殘缺性5.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套政策不到位53.3 .農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)之策5.3 充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用53 開發(fā)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品.6.3 完善落實(shí)相關(guān)配套政策6.參考文獻(xiàn)：6.我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其對策分析摘要：創(chuàng)新是一個(gè)永恒的主題，然而目前在一些不發(fā)達(dá)地區(qū)，涉農(nóng)金融機(jī)

2、構(gòu)缺乏創(chuàng)新動力，表現(xiàn)為農(nóng)村金融信用社一枝獨(dú)秀，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融。農(nóng)村金融能較好的調(diào)配資源，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是克服交易成本障礙和緩解交易風(fēng)險(xiǎn)約束最有效的方法之一。本文從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題，并針對這些問題提出相關(guān)的政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；協(xié)調(diào)配合引言加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，是目前金融工作的重要著力點(diǎn)，也是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)要求。中央2004-2013年連續(xù)10年的“一號文件”中均涉及“三農(nóng)問題”，提到農(nóng)村金融改革問題，也可得知

3、該問題的重要性。而對于農(nóng)村金融問題解決的突破口，在于要“加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”（十七屆三中全會），進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。為有效落實(shí)該政策，2008年10月，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）聯(lián)合出臺關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見（銀發(fā)2008295號）文件，并選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣（市），開展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。在中央的鼓勵(lì)支持下，各金融機(jī)構(gòu)展開了包括林權(quán)抵押貨款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，這對于拓寬農(nóng)村資金來源渠道，推動農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。到目前為止

4、，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作取得了明顯的階段性成效。據(jù)中國人民銀行金融市場司監(jiān)測統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新已在全國31個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）全面推進(jìn)，全國開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)已分別達(dá)10239家和6037家。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國約有946萬農(nóng)戶直接或間接從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中受益，受益企業(yè)達(dá)數(shù)萬家。但是，這種在中央決策層主導(dǎo)下的激進(jìn)全面展開式的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革并沒有較好地改善我國農(nóng)村金融問題。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2011年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個(gè)，在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中可以說并不存在有金融機(jī)構(gòu)的影子,更談不上所謂的金融產(chǎn)

5、品創(chuàng)新。在我國較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，供給不足的問題仍然突出。故本文以期從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來探討目前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的相關(guān)問題，為現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的建立，提供相關(guān)的政策建議。1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，通過各種手段來促進(jìn)中國農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。在近幾年的發(fā)展中，中國農(nóng)村金融市場的改革和創(chuàng)新，持續(xù)改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。在各項(xiàng)政策措施，金融機(jī)構(gòu)的大力支持，涉農(nóng)貸款繼續(xù)增長根據(jù)2009年-2013年中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2009年至2013年，全國涉農(nóng)貸款余額分別為9.1萬億元、11.8萬億元、14.6萬億元、17.6萬億元和20.8萬億元，分別

6、占當(dāng)年全國各項(xiàng)貸款余額的21%23%25%26%27%其中2012年農(nóng)村貸款余額14.6萬億同比增長19.7%,2013年，涉農(nóng)貸款余額為20.8萬億元，所占份額增至27%比2009年末增長128.6%。然而，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民申請貸款仍很難；比較苛刻的抵押貸款條件，較低的信用貸款額度，資金使用限制等問題還是農(nóng)民獲得貸款中面臨的障礙。當(dāng)出現(xiàn)資金問題時(shí)，他們更偏向于私人貸款或私人非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，他們的總資金需求從正規(guī)金融獲得的比例仍然很低，金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制。此外，農(nóng)民的剩余資金出路面臨非常有限的投資渠道，基本上沒有什么正規(guī)投資渠道，其余的大部分資金農(nóng)民選擇的只有銀行存款；在一些地區(qū)的地下錢莊出現(xiàn)分

7、流了部分農(nóng)民剩余資金。因此，改善農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，是理順農(nóng)村投融資渠道，發(fā)展健康的農(nóng)村金融服務(wù)體系是促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐。2我國農(nóng)村金融面臨的主要問題農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資渠道單一我國改革開放使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，農(nóng)民工匯回資金較大，資本積累在農(nóng)村地區(qū)初步完成等因素，農(nóng)村投資需求日漸增大。然而，在中國農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)撤離，大埔農(nóng)村地區(qū)，只有少數(shù)的正規(guī)農(nóng)村信用合作社和其他服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在。與城市居民可以投資于政府債券，股票市場，商業(yè)銀行和其他金融產(chǎn)品不同，絕大多數(shù)農(nóng)民當(dāng)前的資金只能選擇一個(gè)單一的銀行存款，由于目前銀行存款利率尚未實(shí)現(xiàn)市場利率和利率水平低，通過銀行存款農(nóng)戶的投

8、資收入往往很難實(shí)現(xiàn)保值，使它更難獲得更高的回報(bào)。因此，農(nóng)民們傾向于非正規(guī)渠道投資，如地下銀行，“共同基金”的投資回報(bào)率很高，但其他的渠道，在法律的框架外運(yùn)行，這些渠道風(fēng)險(xiǎn)高，不規(guī)范操作，如果資金鏈發(fā)生問題，往往造成大量的農(nóng)民遭受了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，以及農(nóng)村金融詐騙犯罪的嚴(yán)重問題。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形勢不相適應(yīng)就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行分析可知:農(nóng)村金融滿足不了農(nóng)村土地集約化程度不斷提高的資金需求。國家鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)城，農(nóng)村人口不斷減少，農(nóng)村耕種土地向大戶集中的現(xiàn)象越來越普遍。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，使許多農(nóng)民從土地中分離出來，分離的土地便逐漸向種田能手集中，形成了一大批種植大戶，在這些大戶中，由

9、于土地集約化的要求，出現(xiàn)了許多工廠化的生產(chǎn)模式，從而對農(nóng)村金融提出了新的需求，而在很多地方，目前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀根本無法予以滿足。農(nóng)村金融跟不上農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的步伐。在國家大力引導(dǎo)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方針政策下，我國廣大農(nóng)村己基本擺脫了以前那種“以糧為綱”的單一化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)模式。在市場手段的調(diào)節(jié)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的多樣化格局己經(jīng)形成。一種以大戶、公司農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社為載體的，“一村一品”或“一鄉(xiāng)一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式蓬勃發(fā)展。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，帶來了資金集約化的需求。農(nóng)村金融如何跟上這種形勢，在目前卻顯得十分被動。農(nóng)村金融產(chǎn)品仍存在單一化現(xiàn)象隨著農(nóng)村改革的不斷深化，帶來了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的深刻變化，

10、主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種類的多樣化及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的科技化。毫無疑問，這些變化從任何一個(gè)方面都對我國農(nóng)村金融，特別是農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化提出了新的需求。但是，我國農(nóng)村金融在中央政策的指引與支持下，各地雖然積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的需要，但要真正形成一種持續(xù)而強(qiáng)大的推動力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。過去那種“大一統(tǒng)”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下單一化的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的觀念仍沒有完全摒棄。許多地方，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍習(xí)慣于按照過去那種“單一化”的理念為農(nóng)民提供產(chǎn)品服務(wù)。一是在時(shí)間上，仍然習(xí)慣于按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)來提供信貸服務(wù)；二是在對象上，仍然習(xí)慣于農(nóng)藥、化肥、種籽等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料；三是在

11、方法上，仍然習(xí)慣于會議要求，表格統(tǒng)計(jì)。這種服務(wù)產(chǎn)品單一化的現(xiàn)象很難與發(fā)展了的形勢相適應(yīng)。3.我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足建國以來，我國金融市場一直以銀行市場的間接融資為主，銀行部門的金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對活躍，構(gòu)成創(chuàng)新活動的主體，這與銀行在融資過程中的主導(dǎo)地位相稱。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，農(nóng)村金融市場目前主要由農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。根據(jù)Niehans(1983)的交易成本創(chuàng)新理論(TransactionCostInnovationTheory),支持金融創(chuàng)新

12、的主要因素是交易成本的降低，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)逐利的動機(jī)。但我國農(nóng)村金融市場幅員廣闊、分散，交易成本居高不下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。首先，從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，截至2011年末，農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)7.7萬個(gè)，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了75%勺金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)。這種一家獨(dú)大的局面，存在創(chuàng)新的惰性，在某種程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動性，使農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品開發(fā)不足。從現(xiàn)有農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種上可以看出，依然以存貸款為主，基本沒有其它的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、咨詢、代理、結(jié)算等金融服務(wù)。

13、這種狀況既制約了農(nóng)村金融供給的有效性，又不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融的多樣化要求。其次，從中國農(nóng)業(yè)銀行來看，雖然2008年開始設(shè)立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，將逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)，但其業(yè)務(wù)在農(nóng)村領(lǐng)域不斷萎縮也是一個(gè)事實(shí)。以農(nóng)戶貸款為例，2010年農(nóng)戶貸款額為1155.8億元，占同期個(gè)人貸款額的10.1%;2011年達(dá)到1345.4億元，占同期個(gè)人貸款額的9.4%,雖然在總量上農(nóng)戶貸款額上升，但所占比例卻在下降，這也在一定程度上證明了金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力的缺乏。同時(shí)中國農(nóng)業(yè)銀行所承擔(dān)的農(nóng)村部分政策性貸款也僅僅是為了完成任務(wù)，因此創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的壓力和動力均不足。再次，從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行看，它承擔(dān)的是純粹

14、的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，并沒有自己獨(dú)立的利益和利潤來源，也就沒有創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的動力，并且其行為嚴(yán)格受控于中央政府，也不可能創(chuàng)新。而從2006年開始創(chuàng)設(shè)的，以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在增量上一定程度彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場的空白，但其面臨的最大問題是如何實(shí)現(xiàn)其長期可持續(xù)發(fā)展問題，故也缺乏進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。最后，從農(nóng)村民間金融看，其灰色地位決定了它金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少法律支持，不可能公開化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的殘缺性農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的殘缺性主要體現(xiàn)在兩方面，一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本上處于基礎(chǔ)產(chǎn)品的層面；二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本上在以銀行業(yè)為主的圈子里游晃，并沒有有效防

15、范風(fēng)險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。具體來說，整個(gè)金融市場，金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于基礎(chǔ)產(chǎn)品的層面，金融衍生品的創(chuàng)新尚處探索階段。加之各金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品同質(zhì)化。同時(shí)在抵押物這塊，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)與需求不相匹配的矛盾。截至2011年末，各地開展有一定影響的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品約550個(gè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式達(dá)180余項(xiàng)。但這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品基本上是圍繞抵押貸款方式的不同展開的，也基本上是基礎(chǔ)產(chǎn)品，是對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的特征進(jìn)行的一些改變。如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)卡”與農(nóng)村信用社的小額信用貸款，實(shí)質(zhì)上是同一類信貸產(chǎn)品，主要服務(wù)對象都是農(nóng)戶，辦理流程

16、也基本相同。其次在證券、保險(xiǎn)市場，雖然已經(jīng)出現(xiàn)一些證券產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但所參與的對象基本上是以城市居民為主，對農(nóng)村居民而言，意義不大。2010年中央1號文件提出要“著力解決新生代農(nóng)民工問題”，加之回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，有一定工作經(jīng)驗(yàn)且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的“農(nóng)民工”，正成為農(nóng)村金融消費(fèi)市場的主體，他們對現(xiàn)代金融服務(wù)十分青睞，需求豐富，如農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATMPOSM等自助服務(wù)需求、創(chuàng)業(yè)貸款融資需求、電話銀行、網(wǎng)上銀行需求及購買基金、股票等個(gè)人理財(cái)需求等。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套政策不到位2008年中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，但是相對應(yīng)的配套扶植政策措施遲遲不見出臺。農(nóng)

17、村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個(gè)獨(dú)立的活動，它涉及到財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合。在創(chuàng)新工作開展初期，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮渍卟坏轿?，加上相關(guān)抵押、評估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。同時(shí)縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu)，既無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，急需重視和解決。4.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)之策充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用由于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成本高，收益小，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新歷次主要?jiǎng)恿碓从谥醒胝叩墓膭雍椭С?，更多的是外生的激?lì)，而非內(nèi)生

18、于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的自我動力。而金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，因此在今后的產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主體創(chuàng)新作用。在目前來說，應(yīng)主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢；引導(dǎo)中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù)；鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢，進(jìn)一步推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)。開發(fā)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要在兩個(gè)方面，一是產(chǎn)品層次的多元化，即針對農(nóng)村不同層次的需求者，創(chuàng)新不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更好地滿足各類農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織、經(jīng)營大戶、普通農(nóng)

19、戶的融資需求。同時(shí)對于目前尚未有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融產(chǎn)品方面應(yīng)該不斷優(yōu)化，創(chuàng)設(shè)簡易便民服務(wù)產(chǎn)品，而對于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，則應(yīng)繼續(xù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深度、廣度和密度上做文章。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)僅限于銀行領(lǐng)域，在資本市場、保險(xiǎn)市場也應(yīng)該鼓勵(lì)開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，是整個(gè)金融體制更為長遠(yuǎn)的架構(gòu)，絕對不是單一的只針對銀行一類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)市場中涉及比較多的是信貸市場，與信貸市場相比，農(nóng)村金融在資本市場和保險(xiǎn)市場所占量微乎其微，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)以及加快發(fā)展農(nóng)村期貨市場。完善落實(shí)相關(guān)配套政策農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立就可以做好的事情，需要各部門的配合，故需完善落實(shí)相關(guān)配套政策措施。具體來說，一是中國人民銀行作為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的牽頭部門，急需建立快速有效的創(chuàng)新產(chǎn)品專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，及時(shí)掌握創(chuàng)新工作動態(tài)。二是各部門，如財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等需盡快出臺相對應(yīng)的政策來支持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是要深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。中國人民銀行作為牽頭機(jī)構(gòu)應(yīng)依托農(nóng)村信用社加快為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，以此來推動農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1王宗潤.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑分析D.湖南：中南大學(xué),2004:10.2冉光和等著.農(nóng)村金融資源開發(fā)機(jī)理與風(fēng)險(xiǎn)控制M.