貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見

1、 貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見各xxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社：現(xiàn)將xxxxx貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合自身實(shí)際，制定具體的管理辦法，全面推行貸款利率定價(jià)工作。Xxxxx附件貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見為適應(yīng)利率市場化形勢，增加xxx農(nóng)村信用社的市場競爭能力，探索科學(xué)有效的貸款利率定價(jià)機(jī)制，逐步提升各聯(lián)社的利率定價(jià)能力，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、人民幣貸款利率管理規(guī)定、xxxxx法人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見、xxxx自然人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見等有關(guān)法律、法規(guī)及制度，結(jié)合實(shí)際，特制定本指導(dǎo)意見。一、貸款利率定價(jià)的范圍本指導(dǎo)意見所稱法人客戶貸款是指對(duì)各類具有法人資格的企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用

2、于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或項(xiàng)目建設(shè)的貸款；自然人貸款是指向自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活、運(yùn)輸、種養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商的貸款，包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個(gè)人擔(dān)保貸款、商戶貸款等信貸業(yè)務(wù)（個(gè)人消費(fèi)貸款除外）。二、貸款利率定價(jià)的原則（一）成本效益原則。指貸款利率定價(jià)必須依據(jù)縣聯(lián)社整體籌資成本的承受能力，實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。（二）擇優(yōu)限劣原則。指貸款利率定價(jià)必須依據(jù)“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金投向。（三）風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則。指貸款利率定價(jià)應(yīng)當(dāng)依據(jù)不同借款人的信用狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，低風(fēng)險(xiǎn)、低利率，高風(fēng)險(xiǎn)、高利率，從而通過利率手段增強(qiáng)信貸資金安全性，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營良性發(fā)

3、展。（四）市場化原則。指貸款利率定價(jià)要適應(yīng)市場需要，充分考慮競爭因素，全面提高農(nóng)村信用社參與市場競爭的能力。（五）政策導(dǎo)向原則。指貸款利率定價(jià)要充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對(duì)“三農(nóng)”貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。三、組織領(lǐng)導(dǎo)各聯(lián)社要根據(jù)實(shí)際情況建立健全貸款利率定價(jià)的組織領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)本聯(lián)社范圍內(nèi)的貸款利率定價(jià)工作。聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)（或小組）原則上由聯(lián)社主任擔(dān)任組長，由分管信貸副主任擔(dān)任副組長，由信貸、客戶、財(cái)務(wù)、稽核等部門相關(guān)人員擔(dān)任成員。聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)（或小組）下設(shè)貸款利率定價(jià)辦公室，辦公室設(shè)在信貸管理部門，負(fù)責(zé)全轄貸款利率的日常管理，主要職責(zé)如下

4、：（一）負(fù)責(zé)全縣范圍內(nèi)法人客戶、自然人客戶貸款利率定價(jià)政策和管理辦法的制定，擬定貸款利率定價(jià)模型和貸款浮動(dòng)幅度標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)送聯(lián)社定價(jià)管理委員會(huì)審核通過后執(zhí)行；（二）負(fù)責(zé)收集分析國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣信貸政策、同業(yè)利率執(zhí)行情況和利率趨向等信息資料，維護(hù)和更新貸款利率定價(jià)參數(shù)；（三）組織實(shí)施貸款利率定價(jià)管理辦法，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查；（四）負(fù)責(zé)聯(lián)社范圍內(nèi)貸款利率定價(jià)工作的組織實(shí)施；（五）負(fù)責(zé)日常與人民銀行、銀監(jiān)部門及上級(jí)主管單位進(jìn)行貸款利率定價(jià)方面的溝通聯(lián)系。基層農(nóng)村信用社作為貸款利率定價(jià)的前臺(tái)，要成立自己的貸款利率定價(jià)小組，負(fù)責(zé)根據(jù)聯(lián)社的貸款利率定價(jià)模型及貸款浮動(dòng)幅度標(biāo)準(zhǔn)測算單筆貸款利率

5、，并根據(jù)權(quán)限管理要求上報(bào)審批。四、貸款利率定價(jià)方法（一）法人客戶貸款利率定價(jià)方法如下：1、基本公式定價(jià)采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度的定價(jià)方法，公式為：貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率×（1+最低浮動(dòng)幅度+具體浮動(dòng)幅度）。具體浮動(dòng)幅度=（浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）×100%。2、浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)系數(shù)由最低浮動(dòng)系數(shù)和具體浮動(dòng)系數(shù)兩部分組成。（1）最低浮動(dòng)系數(shù)是指在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上考慮各項(xiàng)成本、最低風(fēng)險(xiǎn)程度和基本目標(biāo)利潤的浮動(dòng)系數(shù)，全市指導(dǎo)浮動(dòng)系數(shù)為0-30%，各聯(lián)社要結(jié)合自身資金成本與預(yù)期效益水平進(jìn)行認(rèn)真測算，自行確定。（2）具體浮動(dòng)系數(shù)根據(jù)市場利率價(jià)格、客戶最高承受能力、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩卮_定

6、。具體按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度測算表項(xiàng)目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán)重01030507信用 等級(jí)AAA級(jí)AA、A級(jí)BBB級(jí)BBB級(jí)以下及未評(píng)級(jí)10產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)支持一般限制20客戶性質(zhì)國有控股及上市公司外商投資客戶及能源性客戶戰(zhàn)略發(fā)展客戶普通客戶企業(yè)入股情況5%以上35%-5%（含）2%-3.5%（含）2%(含)以下10單戶 貸款額10000萬元以上3000萬-10000萬元（含）1000萬-3000萬(含)1000萬元(含)以下10擔(dān)保 方式擔(dān)保AAA級(jí)信用度企業(yè)擔(dān)保AA、A級(jí)信用度企業(yè)擔(dān)保BBB級(jí)信用度企業(yè)擔(dān)保BBB級(jí)以下或未評(píng)級(jí)企業(yè)擔(dān)保10抵押商業(yè)性房地產(chǎn)等易變現(xiàn)抵押物土地、在建工程等保值性

7、抵押物通用設(shè)備等較易變現(xiàn)抵押物專用設(shè)備等不易變現(xiàn)抵押物10本社開戶情況基本戶開設(shè)一年以上基本戶開設(shè)6個(gè)月-12個(gè)月（含）基本戶開設(shè)6個(gè)月（含）以下一般賬戶20信用 記錄優(yōu)秀良好一般較差10信用等級(jí)：指客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，用以衡量客戶的總體信用狀況。產(chǎn)業(yè)政策：衡量客戶受國家產(chǎn)業(yè)政策的支持程度。客戶入股情況：主要測算客戶在農(nóng)村信用社的入股額與客戶貸款額的比率。單戶貸款額：衡量農(nóng)村信用社對(duì)單戶貸款的管理費(fèi)用。擔(dān)保狀況：主要根據(jù)擔(dān)保方式的不同、擔(dān)保能力的高低測算第二還款來源的大小。本社開戶情況：根據(jù)客戶在農(nóng)村信用社開立存款賬戶的類型、時(shí)間，確定客戶對(duì)農(nóng)村信用社的忠誠度。信用記錄：根據(jù)客戶歷史信用記錄分

8、析客戶的履約意愿，衡量客戶的信用度。（二）自然人客戶貸款利率定價(jià)方法如下：1、貸款利率浮動(dòng)幅度按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，浮動(dòng)區(qū)間為貸款基準(zhǔn)利率的xx倍至xx倍。2、貸款利率的執(zhí)行要與貸款的期限、用途相對(duì)應(yīng)。期限、用途不同的貸款執(zhí)行不同檔次基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。3、基本公式定價(jià)采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度的定價(jià)方法，公式為：貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動(dòng)幅度）。4、xx萬元以下自然人貸款具體浮動(dòng)幅度按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：xx萬元以下自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表序號(hào) 浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)指標(biāo)【0，0.1】（0.1，0.5】（0.5，0.9】（0.9，1.3】權(quán)重1信用等級(jí)優(yōu)秀信用戶較好信用戶

9、一般信用戶非信用戶xxx2貸款擔(dān)保方式質(zhì)押低押聯(lián)保其他擔(dān)保方式xxx3與信用社往來關(guān)系股東且股金1萬元以上股東且股金1萬元以下非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務(wù)流水記錄xxx4家庭負(fù)債率xx%以下xxx%xxx%xx%以上xxx5貸款用途種植業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)家庭消費(fèi)個(gè)體工商xx信用等級(jí)指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶”，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xxx%；貸款方式：在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xx%;與農(nóng)村信用社合作關(guān)系：分為股東且股金xx萬元以上、股東且股金xx萬元以下、非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄、非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務(wù)流水記錄等四種情況，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)

10、幅度時(shí)所占權(quán)重為xx；家庭負(fù)債率：指自然人家庭負(fù)債總額和資產(chǎn)總額的比率。分為xx%以下、xx%、xx%、xx%以上四個(gè)檔次，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xx%；貸款用途：分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、家庭消費(fèi)、個(gè)體工商四種，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xx%。根據(jù)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度，橫向查找對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)，縱向查找對(duì)應(yīng)權(quán)重。根據(jù)浮動(dòng)系數(shù)和權(quán)重，確定利率浮動(dòng)幅度。其計(jì)算公式為：利率浮動(dòng)幅度=（浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）×100%。5、自然人貸款30萬元以上貸款的利率定價(jià)，參照自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表確定利率浮動(dòng)幅度。但浮動(dòng)系數(shù)依次調(diào)整為xxxx。（三）各聯(lián)

11、社可根據(jù)實(shí)際的利率定價(jià)能力與水平，自行核定貸款利率定價(jià)指標(biāo)的權(quán)數(shù)與系數(shù)，可在該指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上調(diào)整定價(jià)因素。五、特別規(guī)定為了使各聯(lián)社具有更強(qiáng)的競爭能力，在貸款利率定價(jià)時(shí)要考慮以下因素個(gè)別定價(jià)。（一）存單、國債等低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的利率可執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率，上浮幅度原則上要求最高不超過基準(zhǔn)利率的xxx%。（二）政策性貸款，如國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。（三）貼現(xiàn)利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。（四）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需要，對(duì)一些高端客戶和對(duì)信用社有長期效益回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶可在利率定價(jià)模板測算

12、的基礎(chǔ)上再行優(yōu)惠，但需得到上一級(jí)利率定價(jià)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)確認(rèn)。（五）社團(tuán)貸款的利率定價(jià)由牽頭社負(fù)責(zé)。（六）“三農(nóng)”企業(yè)（如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工等企業(yè)）貸款利率可在實(shí)際測算的浮動(dòng)幅度上適當(dāng)優(yōu)惠。六、計(jì)、結(jié)息方式及罰息（一）貸款按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，法人客戶貸款按月結(jié)息，自然人客戶可選擇按月或按季結(jié)息，具體計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整：1、短期貸款執(zhí)行固定利率，在貸款發(fā)放時(shí)進(jìn)行利率定價(jià)；2、中長期貸款利率實(shí)行一年一定，在貸款發(fā)放時(shí)進(jìn)行利率定價(jià)，然后每年調(diào)整一次，調(diào)整時(shí)間為每年1月1日，調(diào)整時(shí)僅調(diào)整基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度不變。（三）對(duì)借款人的貸款展期

13、或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進(jìn)行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收50%；2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收100%；3、對(duì)逾期或挪用貸款用途的貸款，從逾期或挪用之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至本息清償為止。七、貸款利率執(zhí)行情況的監(jiān)督與處罰（一）聯(lián)社稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)轄內(nèi)貸款利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、審計(jì)。（二）有下列情形之一的，屬于貸款利率定價(jià)違法違規(guī)行為：1、擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；2、隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；3、其他違反國家利

14、率政策和本規(guī)定的。（三）對(duì)利率定價(jià)違法違規(guī)行為，將按照山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見（試行）有關(guān)規(guī)定給予行政處罰或紀(jì)律處分。觸犯刑法的，移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。八、其它（一）注意事項(xiàng)1、貸款利率定價(jià)的操作要公開、公正，不得暗箱操作，人為提高與降低貸款利率。2、堅(jiān)持至少兩級(jí)審核機(jī)制，基層信用社確定的利率由聯(lián)社客戶部門審核，聯(lián)社客戶部門確定的利率由聯(lián)社信貸部門審核，戰(zhàn)略性客戶實(shí)行較優(yōu)惠利率的除聯(lián)社審核外還需單筆到市辦備案。（二）幾點(diǎn)要求1、各聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)人員的培訓(xùn)，不斷提高利率定價(jià)能力和水平，逐步建立一支高素質(zhì)的利率定價(jià)管理隊(duì)伍。2、建立貸款利率定價(jià)評(píng)價(jià)制度?？h級(jí)聯(lián)社要定

15、期對(duì)基層農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，搜集貸款利率定價(jià)工作中的意見和建議，并及時(shí)更新和完善貸款利率定價(jià)管理辦法。九、附則1、本指導(dǎo)意見由xxxx負(fù)責(zé)解釋。2、本指導(dǎo)意見自印發(fā)之日起實(shí)施。 公司印章管理制度一、目的 公司印章是公司對(duì)內(nèi)對(duì)外行使權(quán)力的標(biāo)志，也是公司名稱的法律體現(xiàn)， 因此，必須對(duì)印章進(jìn)行規(guī)范化、合理化的嚴(yán)格管理，以保證公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，由公司指定專人負(fù)責(zé)管理。二、印章的種類1、 公章，是按照政府規(guī)定，由主管部門批準(zhǔn)刻制的代表公司權(quán)力的印章。2、 專用章，為方便工作專門刻制的用于某種特定用途的印章，如：合同專用章、財(cái)務(wù)專用章、業(yè)務(wù)專用章、倉庫簽收章等。 3、手章(簽名章

16、)，是以公司法人代表名字刻制的用于公務(wù)的印章。三、印章的管理規(guī)定1、 印章指定專人負(fù)責(zé)保管和使用，保管印章的地方(桌、柜等)要牢固加鎖，印章使用后要及時(shí)收存。2、 財(cái)務(wù)專用章由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)保管，向銀行備案的印章，應(yīng)由財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)、總經(jīng)辦分別保管。 3、印章要注意保養(yǎng)，防止碰撞，還要及時(shí)清洗，以保持印跡清晰。4、一般情況下不得將印章攜出公司外使用，如確實(shí)因工作所需，則應(yīng)由印章管理員攜帶印章到場蓋章或監(jiān)印。 5、印章管理人員離職或調(diào)任時(shí)，須履行印章交接手續(xù)。四、公章刻制印章需本公司法人代表批準(zhǔn)，并由印章管理專責(zé)人負(fù)責(zé)辦理刻制并啟用并交由專人進(jìn)行保管。 五、印章的使用1、 使用任何的印章，需由相應(yīng)負(fù)責(zé)人審核簽字。為方便工 作，總經(jīng)理可授權(quán)印章管理專責(zé)人審核一般性事務(wù)用印。2、 用印前印章管理人員須認(rèn)真審核，明確了解用印的內(nèi)容和目的，確 認(rèn)符合用印的手續(xù)后，在用印登記簿上逐項(xiàng)登記，方可蓋章。 3、對(duì)需要留存的材料，蓋印后應(yīng)留存一份立卷歸檔。 4、不得在空白憑證、便箋上蓋章。 5、上報(bào)