第七章電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與中央銀行監(jiān)管

1、第七章電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與中央銀行監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)：金融風(fēng)險(xiǎn)：是指在金融活動(dòng)中,由于金融市場(chǎng)中各種變量的不確定性,導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性.行為主體包括金融機(jī)構(gòu)和參與金融活動(dòng)的所有行為主體,如人、企業(yè)、政府等.所損失的也不僅僅是收益,可能還有本金、財(cái)產(chǎn)或信用等.金融風(fēng)險(xiǎn)通常具有不確定性、普遍性、擴(kuò)散性、隱蔽性和突發(fā)性.支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn).1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是,支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履約的困境,從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn).2.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等.電子支付法律：調(diào)整中央銀行、商業(yè)銀行

2、和其他經(jīng)濟(jì)主體以電子方式進(jìn)行債券債務(wù)的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律標(biāo)準(zhǔn)的總稱.電子簽名法：為了標(biāo)準(zhǔn)電子簽名行為,確立電子簽名的法律效力,維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益而頒發(fā)的法律.風(fēng)險(xiǎn)治理：風(fēng)險(xiǎn)治理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的治理過程.當(dāng)中包括了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)變策略.合規(guī)性治理：合規(guī)性治理包括銀行是否執(zhí)行現(xiàn)行法律、規(guī)章制度等,這些法律規(guī)章所涵蓋的范圍較廣,不同國(guó)家的規(guī)定不同.在我國(guó)合規(guī)性監(jiān)管的主要內(nèi)容是對(duì)貨幣政策和宏觀金融調(diào)控舉措的執(zhí)行狀況進(jìn)行監(jiān)管,以保證中央銀行貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和宏觀調(diào)控舉措的落實(shí).在美國(guó),合規(guī)性監(jiān)管的主要內(nèi)容是反洗錢、對(duì)社區(qū)投資、對(duì)

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行監(jiān)管.現(xiàn)場(chǎng)檢查：現(xiàn)場(chǎng)檢查分為常規(guī)全面檢查和專項(xiàng)檢查,常規(guī)檢查通常包括資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足程度,實(shí)際資產(chǎn)充足水平,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及流動(dòng)性狀況,收益結(jié)構(gòu)及真實(shí)盈利水平,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平及治理水平,治理與內(nèi)控完善程度,以及遵守法律情況等,并通過現(xiàn)場(chǎng)檢查,核實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)生的問題和疑點(diǎn),以便于對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)做出客觀,全面的評(píng)價(jià)和判斷.非現(xiàn)場(chǎng)檢查：非現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)分析金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性、流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、盈虧狀況等,對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出評(píng)價(jià),確定潛在的問題以及疑問點(diǎn),作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的依據(jù).1 .金融風(fēng)險(xiǎn)有什么特性？金融風(fēng)險(xiǎn)不同于一般企業(yè)風(fēng)險(xiǎn),其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的破壞作用更大.金融風(fēng)險(xiǎn)

4、具有不確定性、普遍性、擴(kuò)散性、隱蔽性和突發(fā)性這幾個(gè)主要特征.2 .談?wù)剬?duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的理解.支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通常包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn).系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),指支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履約的困境,從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)貨幣風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn).非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)等.中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于限制可集中在以下幾個(gè)方面：(1)對(duì)大額支付系統(tǒng)透支進(jìn)行限制和開展RTGS供時(shí)全額支付系統(tǒng))支付系統(tǒng)以減少信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).(2)對(duì)銀行結(jié)算支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督.(3)增強(qiáng)支付清算領(lǐng)域的法制建設(shè).巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)治理可以采取以下步驟：(1

5、)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn).(2)治理和限制風(fēng)險(xiǎn).(3)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn).風(fēng)險(xiǎn)防范：(1)信用風(fēng)險(xiǎn)防范(2)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范(3)操作風(fēng)險(xiǎn)防范(4)法律風(fēng)險(xiǎn)防范(5)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范(6)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范3 .淺談電子支付法.電子支付法是調(diào)整中央銀行商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟(jì)主體以電子方式進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律標(biāo)準(zhǔn)的總稱.電子支付法的特征表現(xiàn)在：一是程序性二是技術(shù)性三是復(fù)雜性電子支付法是保證電子支付順利進(jìn)行的根底.電子支付法律體系中除了主要包括電子資金轉(zhuǎn)移法電子清算和結(jié)算法等,還包括電子簽章法電子商務(wù)法電子證據(jù)法電子合同法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法隱私權(quán)保護(hù)法反洗錢法等法律中相關(guān)內(nèi)容等.電子支付法的根本內(nèi)

6、容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：一是總那么,包括參與支付的各方當(dāng)事人、資金劃撥、支付命令、履行、結(jié)算等內(nèi)容；二是權(quán)利義務(wù)；三是責(zé)任承當(dāng).4 .數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的預(yù)防性治理如何進(jìn)行預(yù)防性治理主要是對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)確定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),并加以監(jiān)控,限制銀行承當(dāng)過度的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),特別是預(yù)防銀行利用國(guó)家制定的保護(hù)性舉措,盲目投資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域.(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入治理對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管都是從市場(chǎng)準(zhǔn)入開始的,金融監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)本國(guó)金融治理的標(biāo)準(zhǔn),對(duì)新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)在資本金、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面提出具有約束性的、標(biāo)準(zhǔn)的治理要求,一般包括：審查銀行組織的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級(jí)治理層、經(jīng)營(yíng)方案和內(nèi)部控制,以及包括資本金在內(nèi)的預(yù)計(jì)財(cái)

7、務(wù)狀況等.當(dāng)報(bào)批的所有者是外國(guó)銀行時(shí),首先應(yīng)獲得其母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn).(2)資本充足率監(jiān)管資本充足率監(jiān)管指銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在開業(yè)時(shí)必須有規(guī)定的資本數(shù)據(jù),金融機(jī)構(gòu)的資本與總資產(chǎn)之間,資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之間或與負(fù)債之間保持一定的比率.(3)資產(chǎn)流動(dòng)性監(jiān)管為了保護(hù)存款人的利益,使金融機(jī)構(gòu)在債權(quán)人提出要求時(shí)能夠及時(shí)足額清償債務(wù),保持自身的社會(huì)信譽(yù),中央銀行要求各金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)在時(shí)間上對(duì)應(yīng),具有保證應(yīng)付擠提存款的水平.(4)貸款集中度監(jiān)管貸款集中度監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)客戶及關(guān)系戶貸款不能超過自有資本的一定比率,以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)集中.(5)呆賬準(zhǔn)備金呆賬準(zhǔn)備金與資本密切相關(guān),要從銀行的收入中扣除.鑒于

8、維持充足的呆賬準(zhǔn)備金的重要性,監(jiān)管人員要求銀行根據(jù)過去的損失情況,采用正確的方法確定準(zhǔn)備金水平.(6)銀行的內(nèi)部限制與治理有效的內(nèi)部限制是預(yù)防治理不當(dāng)、詐騙和銀行破產(chǎn)的重要防線.科學(xué)完善、實(shí)施有力的內(nèi)部限制制度,是限制銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面.5 .數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的保護(hù)性治理如何進(jìn)行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)性治理,方法主要有兩種：一是存款保險(xiǎn)制.它對(duì)存款者規(guī)定存款的最高補(bǔ)償限額,超出局部不予償付,以維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心.二是最后貸款人制度.由中央銀行對(duì)有問題銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)援助和實(shí)施搶救活動(dòng).通常采取向其貸款、大銀行兼并、政府擔(dān)保的方式,恢復(fù)公眾信心,保持銀行價(jià)值,使其重新運(yùn)轉(zhuǎn).6 .數(shù)字化時(shí)

9、代銀行監(jiān)管的合規(guī)性治理如何進(jìn)行？(1)建立并完善相應(yīng)的法律法規(guī),保持法律的一致性、連續(xù)性、可操作性依法監(jiān)管是保證金融業(yè)健康開展,防范風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融體系穩(wěn)定的根底.法律法規(guī)的制定要注重一致性和連續(xù)性,同時(shí)本著適時(shí)與適度的原那么,謹(jǐn)慎監(jiān)管.法律法規(guī)的可操作性十分必要,在制定反方面要盡量與國(guó)際接軌,這是我國(guó)參加世貿(mào)組織后所面臨的問題,同時(shí)又要兼顧我國(guó)的實(shí)際情況.(2)建立完善的限制機(jī)制與監(jiān)管機(jī)制數(shù)字化時(shí)代的銀行限制與監(jiān)管機(jī)制可集中在以下幾個(gè)反方面：1)數(shù)字化時(shí)代金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入治理是防范風(fēng)險(xiǎn)的首要步驟,市場(chǎng)準(zhǔn)入通常包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入三個(gè)方面2)數(shù)字?jǐn)?shù)字化時(shí)代金融機(jī)構(gòu)

10、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制分風(fēng)險(xiǎn)防范是數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管的核心.a.數(shù)字化時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)：在這一階段銀行面臨許多傳統(tǒng)銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),但由于數(shù)字化作用,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出,同時(shí)傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)有了新的形成機(jī)制與傳導(dǎo)路徑,各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有了新的表現(xiàn)形式和規(guī)律,如：信用風(fēng)險(xiǎn)的變化、操作風(fēng)險(xiǎn)的變化、法律風(fēng)險(xiǎn)的變化、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的變化、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化b.數(shù)字化時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)防范：風(fēng)險(xiǎn)治理程序包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)限制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控三個(gè)根本要素.3)日趨完善的平安限制機(jī)制a.授權(quán)機(jī)制：是系統(tǒng)平安性與保密性的根底b.交易稽核跟蹤：對(duì)于日常交易的監(jiān)控室防范風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措,通過異常交易捕獲和警示,能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),同

11、時(shí)可以預(yù)防洗錢、欺詐等網(wǎng)上犯罪活動(dòng)；對(duì)于交易糾紛也提供了相應(yīng)的證據(jù)c.外包效勞監(jiān)控機(jī)制：數(shù)字化時(shí)代的高技術(shù)特征,使得外包效勞逐漸成為金融機(jī)構(gòu)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段,而外包效勞治理與監(jiān)控勢(shì)在必行d.維護(hù)消費(fèi)者隱私等信息：e.商務(wù)運(yùn)作的連續(xù)性與穩(wěn)定性(3)通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核來進(jìn)行監(jiān)督7,試論數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管.進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代,銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)所具備的信用、流動(dòng)性、法律等風(fēng)險(xiǎn)依然存在,金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)沒有改變,同時(shí)由于技術(shù)原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也更加突出,因此對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更為增強(qiáng).因此,數(shù)字化時(shí)代,金融監(jiān)管的主要內(nèi)容依然是合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性兩方面,監(jiān)管手段依然是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查.(1)數(shù)字化時(shí)

12、代金融監(jiān)管的原那么a.法制性與監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性原那么b.謹(jǐn)慎性原那么c.鼓勵(lì)支持原那么4.統(tǒng)一協(xié)調(diào)與專業(yè)化原那么(2)數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管的主題與客體1)確立監(jiān)管的主體,明確責(zé)任,解決誰(shuí)監(jiān)管的問題a.監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的明確分工與配合b.監(jiān)管機(jī)構(gòu)與技術(shù)開展和規(guī)劃部門的合作c.金融機(jī)構(gòu)與技術(shù)提供商之間的合作d.監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人才非常重要2)確立監(jiān)管客體,監(jiān)管什么的問題(3)數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管對(duì)策1)建立并完善相應(yīng)的法律法規(guī),保持法律的一致性、連續(xù)性、可操作性2)建立完善的限制與監(jiān)管機(jī)制a.數(shù)字化時(shí)代金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管b.數(shù)字化時(shí)代金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制i .數(shù)字化時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)ii .數(shù)字

13、化時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)防范c.日趨完善的平安限制機(jī)制iii 權(quán)機(jī)制iv .交易稽核跟蹤v ii.外包效勞監(jiān)控機(jī)制商務(wù)運(yùn)作的連續(xù)性與穩(wěn)定性d.建立危機(jī)處理和市場(chǎng)退出機(jī)制3通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核來進(jìn)行監(jiān)管8.國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有何借鑒？信息技術(shù)不僅對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要的影響,而且也對(duì)中央銀行的監(jiān)管產(chǎn)生了巨大的沖擊.商業(yè)銀行的電子化一方面加大了中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管難度.由于信息技術(shù)的應(yīng)用使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大,也使得中央銀行的某些監(jiān)管舉措失效.另一方面,它又可以提高中央監(jiān)管的有效性,中央銀行可以利用信息技術(shù)來對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管,同時(shí)通過金融監(jiān)管信息系統(tǒng)來更好地實(shí)施貨幣政策.對(duì)于數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管,都是各國(guó)

14、的爭(zhēng)論焦點(diǎn),而我們可以借鑒國(guó)際清算銀行,美聯(lián)儲(chǔ)和歐洲中央銀行的經(jīng)驗(yàn).1國(guó)際清算銀行國(guó)際清算銀行認(rèn)為電子銀行及電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)可以通過一下三個(gè)階段來限制.第一階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估.對(duì)電子銀行及電子貨幣活動(dòng)中可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)識(shí)別出來.第二階段風(fēng)險(xiǎn)治理與限制.在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后,銀行治理曾必須采取舉措治理和限制風(fēng)險(xiǎn).第三階段風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè).監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)治理的重要的局部,對(duì)于電子銀行及電子貨幣業(yè)務(wù)而言,監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)顯得更為重要.2美聯(lián)儲(chǔ)自1995年內(nèi)國(guó)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行之后美國(guó)主要通過?電子資金轉(zhuǎn)移法案?來完成對(duì)電子貨幣的監(jiān)管.這法案指出了電子支付手段的主要風(fēng)險(xiǎn)在于：1非法授權(quán)使用；2 欺詐；3 操作失控；4

15、信息披露不完全.如果實(shí)施電子貨幣法案規(guī)那么E,那么要求銀行采取一下舉措：1要求對(duì)每筆交易打印相應(yīng)的收據(jù)；2對(duì)喪失或偷盜的卡承當(dāng)責(zé)任；3擁有錯(cuò)誤糾正方案；4定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告相應(yīng)的數(shù)據(jù)；5向投資者通知條款的改變；6對(duì)初次使用電子支付的消費(fèi)者充分披露有關(guān)信息.1998年公布的補(bǔ)充條款主要表達(dá)在三個(gè)方面：1 強(qiáng)調(diào)必須要充分的信息披露.2有選擇的使用某些條款.3豁免某些電子貨幣對(duì)于法案的要求.3歐洲銀行歐盟對(duì)于電子貨幣的研究和開發(fā)近年來開展迅速,歐洲中央銀行就電子銀行和電子貨幣問題專門進(jìn)行了大量的研究.就歐盟對(duì)于電子貨幣的監(jiān)管要求就可以看得出,具體包括：1監(jiān)管目標(biāo)：監(jiān)管的目標(biāo)是促進(jìn)系統(tǒng)的相互兼容,另一

16、個(gè)目標(biāo)是對(duì)社會(huì)信用的監(jiān)督.2歐盟在對(duì)電子貨幣,電子銀行的監(jiān)管中提出了七個(gè)最低的監(jiān)管要求：a.謹(jǐn)慎監(jiān)管；b.堅(jiān)實(shí)和透明的法律安排；c.充分的平安性；d.預(yù)防罪犯濫用；e.貨幣統(tǒng)計(jì)報(bào)告；f.可贖回性；g.儲(chǔ)藏要求；電子貨幣應(yīng)該使用什么樣的法律來標(biāo)準(zhǔn),確實(shí)是一個(gè)難題,但是也是一個(gè)刻不容緩的問題.我們應(yīng)該結(jié)合自己的國(guó)情,借鑒外國(guó)的優(yōu)點(diǎn),不斷實(shí)踐,做到適合本國(guó)開展的法律標(biāo)準(zhǔn).9 .試論數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管.數(shù)字化時(shí)代,金融體系更加脆弱,由于商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)具有虛擬的特點(diǎn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的速度更快,影響更大.在這樣的情況下,金融監(jiān)管也面臨著更多的挑戰(zhàn)理念和手段也有待改良.（1） 數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管原那么1法律性與監(jiān)管的持續(xù)性,有效性和全面性原那么誘發(fā)可依,依法辦事是金融監(jiān)管的首要原那么2謹(jǐn)慎性原那么數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管應(yīng)該遵循謹(jǐn)慎性原那么既能促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的開展,又能進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)控.3鼓勵(lì)支持原那么對(duì)于各家銀行,尤其是中小銀行,應(yīng)該鼓勵(lì)支持她們開辦電子貨幣,并在業(yè)務(wù)上給予一定的指導(dǎo).4)統(tǒng)一協(xié)調(diào)與專業(yè)化原那么（2） 數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管的主體與客體1)確定監(jiān)管的主體,明確責(zé)任,解決誰(shuí)監(jiān)管的問題誰(shuí)來監(jiān)管是金融體系中最首要的問題,從世界范圍來看,一般中央銀行的責(zé)任就是要維護(hù)和保證支付系統(tǒng)的平安與有效性.2003年成立中國(guó)銀行業(yè)務(wù)