農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

1、XX農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范XX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱本行）信貸業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)程序化管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和XX農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理制度，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是本行辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)遵循“審貸分離”的原則，并實(shí)行盡職和問責(zé)制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。第四條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)分級審批制度，建立信貸工作橫向和縱向制約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信貸相互

2、制約、規(guī)范運(yùn)作及程序化管理。第五條本規(guī)程信貸業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第六條本規(guī)程業(yè)務(wù)部門是指各基層支行、個(gè)人業(yè)務(wù)部、營業(yè)部、國際業(yè)務(wù)部（以下簡稱為業(yè)務(wù)部門），是承擔(dān)客戶拓展、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和發(fā)生后的管理、中間業(yè)務(wù)營銷、組織客戶存款等職能的部門。信貸管理部門是指總行公司業(yè)務(wù)部、審貸中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審查委員會(huì)，是承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)審查、信貸管理、整體風(fēng)險(xiǎn)控制等職能的部門。第二章基本操作流程第七條信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價(jià)、審查審議審批、信貸發(fā)放及貸后管理五大階段，基本流程如下圖?？蛻羯暾垬I(yè)務(wù)部門受理(一)

3、業(yè)務(wù)受理白客戶向本行提出信貸申請，就進(jìn)入受理階段。在此階段，業(yè)務(wù)部門對客戶進(jìn)行資格審查、要求客戶提交有關(guān)材料、對客戶提交的材料進(jìn)行初步審查等。(二) 調(diào)查評價(jià)受理客戶申請后，業(yè)務(wù)部門經(jīng)合規(guī)性審查合格進(jìn)入調(diào)查評價(jià)階段。在此階段，業(yè)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行全面深入的調(diào)查評價(jià)工作。調(diào)查評價(jià)包括：(1) 客戶評價(jià)?？蛻粼u價(jià)是指對客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評估，對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和償債能力作出全面的評價(jià)。(2) 業(yè)務(wù)評價(jià)。業(yè)務(wù)評價(jià)是指對客戶申請的該筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行分析，如為固定資產(chǎn)類項(xiàng)目，應(yīng)進(jìn)行項(xiàng)目評估。(3) 擔(dān)保評價(jià)。擔(dān)保評價(jià)是指對客戶為申請信貸業(yè)務(wù)而提供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評價(jià)

4、。在調(diào)查評價(jià)的基礎(chǔ)上，形成信貸調(diào)查報(bào)告。經(jīng)調(diào)查評價(jià)合格的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)貸種特點(diǎn)組織信貸調(diào)查報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款審定申請書等有關(guān)資料，提交支行會(huì)辦小組審查并由決策崗出具支行最終意見。如在支行權(quán)限內(nèi)可直接發(fā)放，超過支行權(quán)限的應(yīng)按本行信貸業(yè)務(wù)分級審批制度報(bào)送總行有權(quán)審批部門審批。（三）審查審議審批在審查審批階段，信貸管理部門要對申報(bào)材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報(bào)材料對客戶申請的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，按審批權(quán)限逐級報(bào)批，最終由總行有權(quán)審批部門（人）進(jìn)行審批。（1）審查或?qū)徟Y(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員。如認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按本行信貸復(fù)議制度由信貸管理部門受理復(fù)議申

5、請或要求，必須提交貸審會(huì)進(jìn)行復(fù)議，并由有權(quán)審批部門（人）進(jìn)行審批。（2）審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，并對需要出具貸款承諾書的客戶及時(shí)出具貸款承諾書。（3）審查或?qū)徟Y(jié)論為暫緩的，應(yīng)及時(shí)通知有關(guān)人員，待重新調(diào)查后辦理審查審議審批。（四）信貸發(fā)放對審批決策意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)放款條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽定各類信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同。如貸款條件無法落實(shí)，確需變更條件的，可按規(guī)定程序申請復(fù)議。合同簽定后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶按照用途支用款項(xiàng)、開立保函、信用證等。經(jīng)辦人員及時(shí)登錄有關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。（五）貸后管理貸后管理包括對信貸

6、資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理等內(nèi)容。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定為不良的，對其進(jìn)行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理。貸款到期，如客戶未能及時(shí)履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。若決定對其辦理展期，則按本操作流程辦理。最后，有關(guān)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對各類信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行歸檔管理。第八條根據(jù)省聯(lián)社或銀監(jiān)會(huì)要求需要報(bào)備的，應(yīng)及時(shí)按相關(guān)程序進(jìn)行報(bào)備。第九條本行各類信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授信工作盡職制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問責(zé)制度，并按信貸工作人員及部門職責(zé)確定各崗位工作職責(zé)。第十條各類信貸業(yè)務(wù)按本行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條責(zé)任移交。信貸工作人員工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在

7、總行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接管人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫責(zé)任移交表，由移交人、接管人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接管人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。第三章信貸業(yè)務(wù)受理第十二條客戶申請?？蛻粢詴嫘问较驑I(yè)務(wù)部門提出信貸業(yè)務(wù)申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。第十三條信貸業(yè)務(wù)申請的受理。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接受信貸業(yè)務(wù)的申請，對客戶基本情況或項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和銀行資金規(guī)模等情況，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。第十四條對同意受理的信貸業(yè)務(wù)，

8、業(yè)務(wù)部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時(shí)提供相關(guān)資料。第十五條客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證；3、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；新客戶還需提供印鑒卡；董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；4、企業(yè)貸款證（卡）；5、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資報(bào)告；6、按企業(yè)章程提供信貸申請的文件（董事會(huì)決議、股東會(huì)決議、股東大會(huì)決議、全體合伙人決議、有權(quán)簽字人的授權(quán)書等）；7、前三年度的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條

9、件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。成立不足三年的企業(yè)，提交白成立以來的年度和近期報(bào)表；8、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；9、企業(yè)資質(zhì)證明、購銷合同（加工、承建、承包、委托等合同、協(xié)議）、公司成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口批文、進(jìn)出口許可證等；10、屬于房地產(chǎn)企業(yè)須有“四證”復(fù)印件；屬特種行業(yè)，須有特種行業(yè)經(jīng)營許可證；11、擔(dān)保企業(yè)的資料要求同上，其中“按企業(yè)章程提供信貸申請的文件（董事會(huì)決議、股東會(huì)決議、股東大會(huì)決議、有權(quán)簽字人的授權(quán)書等）”，改為“擔(dān)保人按企業(yè)性質(zhì)和公司章程提供相關(guān)文件（董事會(huì)決議、股東會(huì)決議、股東大會(huì)決議、全體合伙人決議、有權(quán)簽字人的授權(quán)書等）；12、信貸業(yè)務(wù)申請書；13、申請

10、中、長期貸款還應(yīng)提供以下資料：（1）有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；（2）實(shí)施項(xiàng)目必須的有權(quán)機(jī)關(guān)的有效批文（含環(huán)保、土地、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件等）；（3）項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；（4）在本行存入規(guī)定比例資本金的證明；（5）項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況；（6）本行要求提交的其他資料。（二）白然人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1、身份證件（包括戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）；2、申請人償還能力證明材料；3、本行要求提供的其他材料。第十六條業(yè)務(wù)部門對客戶填制的申請書、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門原則上應(yīng)指派2名或2

11、名以上人員參與調(diào)查。同時(shí)，將有關(guān)數(shù)據(jù)、資料錄入信貸管理系統(tǒng)。第四章信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評價(jià)第十七條業(yè)務(wù)部門是信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查評價(jià)部門。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。第十八條調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）業(yè)務(wù)部門對客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照內(nèi)容是否發(fā)生變更，是否被吊銷、注銷、聲明作廢等。2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3、查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否真實(shí)、

12、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）業(yè)務(wù)部門對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。1、業(yè)務(wù)部門深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對

13、客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對。2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。3、調(diào)查分析信貸需求的原因。4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。5、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6、調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。第十九條對白然人信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第二十條對中、長期項(xiàng)

14、目貸款，由總行有關(guān)部門組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。第二十一條業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法測定或復(fù)測客戶的信用等級；或?qū)⒄{(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行客戶信用等級測評或復(fù)測。第二十二條根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他相關(guān)要素，確定客戶分類。第二十三條業(yè)務(wù)部門依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料并結(jié)合實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。第二十四條調(diào)查分析結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資料輸入信貸管理系統(tǒng)，撰寫調(diào)查報(bào)告。第二十五條調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1、客戶基本情況及主體資格；2、

15、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3、擔(dān)保情況分析；4、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)濟(jì)效益分析；6、結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款和形態(tài)分類等提出初步評價(jià)意見。（二）白然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1、申請人的基本情況；2、申請信貸業(yè)務(wù)的用途；3、擔(dān)保情況；4、收入來源；5、還款來源；6、結(jié)論。對是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步評價(jià)意見。第二十六條業(yè)務(wù)部門調(diào)查崗和檢查崗簽字后，將全套貸款資料交支行會(huì)辦小組會(huì)辦，并由支行有權(quán)審批人簽字。在支行授權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，審批同意后可直接按規(guī)定發(fā)放；超過本支行權(quán)限范圍的

16、貸款必須將全部信貸資料按規(guī)定報(bào)送信貸管理部門審查審議審批。第五章信貸業(yè)務(wù)審查審議和審批第二十七條信貸管理部門是信貸業(yè)務(wù)的審查審議部門。信貸管理部門要對業(yè)務(wù)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）在各白的授權(quán)權(quán)限內(nèi)按相應(yīng)程序進(jìn)行審查審議，具體按照XX農(nóng)村商業(yè)銀行信貸審批流程及授權(quán)辦法執(zhí)行。第二十八條信貸管理部門對業(yè)務(wù)部門報(bào)送的信貸資料與信貸資料報(bào)送清單進(jìn)行逐一核對無誤后，重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）基本要素審核：1、借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備，是否為本行多頭信貸客戶；2、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部申報(bào)資料是否正確、完整、合規(guī)；3、是否在審查權(quán)限內(nèi)。（二）主體資格審核：1、借款人及擔(dān)保人主體資格、法

17、定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2、借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3、借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。（三）信貸政策審核：1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或其他有關(guān)政策；2、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合本行信貸政外束。（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審核：1、審查核定業(yè)務(wù)部門測定的客戶信用等級、信貸額度是否準(zhǔn)確合理；2、借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等的分析、揭示是否客觀合理；3、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否能夠落實(shí)。（五）提出明確的審查審議意見，得出審查審議結(jié)論，包括信貸業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式

18、、擔(dān)保方式和有關(guān)限制性條款等。如有必要出具審查審議報(bào)告的，則包括以下內(nèi)容：1、客戶（含項(xiàng)目）基本情況：（1）客戶基本情況；（2）項(xiàng)目背景及基本情況；（3）客戶現(xiàn)有信用及與本行合作情況。2、客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理和市場評價(jià)（含項(xiàng)目效益評價(jià)）：（1）客戶財(cái)務(wù)狀況評價(jià)；（2）生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價(jià)；（3）產(chǎn)品市場評價(jià)；（4）效益評價(jià)。3、信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和范圍措施。4、審查審議結(jié)論。提出明確的審查審議意見，包括信貸業(yè)務(wù)的種類、幣別、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。第二十九條各信貸管理部門按審批權(quán)限進(jìn)行逐級審查審議。第三十條各信貸管理部門對信貸資料審查后，應(yīng)在授信審批表上簽署明確意

19、見，并將信貸審核信息資料及時(shí)輸入信貸管理系統(tǒng)，逐級提交。第三十一條各信貸管理部門對業(yè)務(wù)部門報(bào)送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善并及時(shí)報(bào)送。第三十二條在總行行長和分管行長審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理部提交行長或分管行長進(jìn)行審批。對超過行長權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)提交貸審會(huì)進(jìn)行審議。第三十三條貸審會(huì)收到風(fēng)險(xiǎn)管理部提交的信貸業(yè)務(wù)審查資料后，應(yīng)及時(shí)登記，對內(nèi)部運(yùn)作資料的完整性進(jìn)行審核。審核合格后，提前將材料發(fā)送給貸審會(huì)委員。第三十四條根據(jù)貸審會(huì)工作規(guī)則要求，在主任委員主持下，貸審會(huì)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符

20、合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等；（三）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（四）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。第三十五條貸審會(huì)記錄人員對貸審會(huì)審議過程進(jìn)行錄音和文字記錄，并在委員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，填制貸審會(huì)審議表，送董事長審批。對重大事項(xiàng)應(yīng)形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。第三十六條各級有權(quán)審批人對審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，履行“一票否決制”。對被否決的貸款申請，統(tǒng)一由審貸中心登記并退回業(yè)務(wù)部門。對需復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，按本行復(fù)議制度執(zhí)行。第三十七條對經(jīng)有權(quán)審批

21、人審批同意的信貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一由審貸中心出具批單。批單要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等。第三十八條各業(yè)務(wù)部門必須在取得審貸中心相關(guān)批單后，方可具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。第六章信貸發(fā)放第三十九條所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。第四十條業(yè)務(wù)部門是對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦部門，客戶經(jīng)理是銀行對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。第四一條信貸合同必須按規(guī)定使用本行統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合

22、同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同，并經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門審定。第四十二條信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第四十三條信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（二）信貸業(yè)務(wù)合同的業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；（三）業(yè)務(wù)部門必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

23、第四十四條業(yè)務(wù)部門對信貸業(yè)務(wù)合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記信貸合同登記簿，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。第四十五條業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理填制上述合同后，交部門有權(quán)簽字人簽章。有權(quán)簽字人應(yīng)審查以下內(nèi)容：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款；（四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。有權(quán)簽字人在審核合格后，在信貸合同上加蓋信貸合同專用章或公章。第四十六條業(yè)務(wù)部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與

24、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，他項(xiàng)權(quán)證由業(yè)務(wù)部門妥善執(zhí)管；（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，業(yè)務(wù)部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第四十七條業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。（一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)白簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（二）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)白簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起

25、生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（三）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)白簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。第四十八條業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后；（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)余額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。第四十九條業(yè)務(wù)部門將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證，連同有權(quán)審批

26、人的批復(fù)（或復(fù)印件）等相關(guān)資料按規(guī)定送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。第五十條會(huì)計(jì)結(jié)算部門審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第五十一條業(yè)務(wù)部門是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理。第五十二條業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日，按照信貸管理系統(tǒng)要求適時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息的數(shù)據(jù)資料，同時(shí)傳輸上報(bào)人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第五十三條業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之日起，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證、有權(quán)審批人的批復(fù)、權(quán)證（全部為復(fù)印件）上報(bào)總行出賬監(jiān)督

27、崗位進(jìn)行貸后審核。第五十四條信貸管理部門要利用信貸管理電腦系統(tǒng)，監(jiān)控已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門進(jìn)行處理。第五十五條辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按有價(jià)單證入庫保管要求，填制有價(jià)單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。第五十六條建立信貸檔案管理制度，業(yè)務(wù)部門按照該檔案管理制度要求進(jìn)行信貸檔案資料管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。（一）業(yè)務(wù)部門以客戶（項(xiàng)目）為單位建立信貸檔案。（二）實(shí)行檔案資料查閱登記制度。（三）實(shí)行信貸檔案交接制度。客戶經(jīng)理或檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資

28、料的交接手續(xù)，部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。第五十七條業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查。（一）檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議（二）對到期還本付息可能存在風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。第五十八條業(yè)務(wù)部門按規(guī)定對客戶進(jìn)行日常檢查。（一）檢查借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；（二）了解掌握借款人、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯?/p>

29、產(chǎn)經(jīng)營；（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理辦法規(guī)定，對項(xiàng)目資金是否按期到位，是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；（五）檢查后要填制客戶貸后走訪記錄表或形成貸后檢查報(bào)告，并向部門負(fù)責(zé)人報(bào)告，承擔(dān)貸款日常檢查的責(zé)任；（六）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。第五十九條信貸管理部門要對業(yè)務(wù)部門的信貸管理進(jìn)行督導(dǎo)檢查。（一）總行對支行的信貸業(yè)務(wù)每年至少檢查二次。（二）檢查各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行

30、情況，信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)情況；有權(quán)審批行的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)貸后檢查工作。（三）對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，管理部門經(jīng)辦人簽章后交被檢查部門負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查部門要限期將整改意見報(bào)信貸管理部門；被檢查部門負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由。第六十條業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類辦法的要求，對所轄全部貸款進(jìn)行五級分類，填制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類認(rèn)定表，送總行信貸管理部門審查，由有權(quán)審批部門（人）認(rèn)定。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)總行認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)。第六十一條業(yè)務(wù)部門要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的信貸業(yè)務(wù)到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第六十二條信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。第六十三條客戶還清全部信用后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第六十四條信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第