保險(xiǎn)利益原則張翱4講解

1、目錄前言1（一）研究背景1（二）研究方法1一、保險(xiǎn)利益原則理論概述2（一）理論觀點(diǎn)2（二）立法規(guī)定3（三）保險(xiǎn)利益原則的特性4二、保險(xiǎn)利益規(guī)定的作用5三、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)適用中存在的問題6（一）人壽保險(xiǎn)利益范圍過窄6（二）保險(xiǎn)利益主體的確定方式不夠科學(xué)6（三）利益原則與同意原則兼顧存在缺陷性7（四）保險(xiǎn)利益存在時點(diǎn)不清晰7四、完善保險(xiǎn)利益原則的對策8（一）補(bǔ)充保險(xiǎn)利益主體8（二）進(jìn)一步拓寬人壽保險(xiǎn)利益范圍8（三）進(jìn)一步區(qū)分利益主義與同意主義原則8（四）詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)利益存在時間9結(jié)語9參考文獻(xiàn)10Abstract.14淺析保險(xiǎn)利益原則以人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益為例專業(yè)：法學(xué)雙學(xué)位 學(xué)號： 學(xué)生

2、姓名： 指導(dǎo)老師姓名： 【摘要】：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法基本原則之一,同時它也是保險(xiǎn)法律制度的根基。保險(xiǎn)利益原則可以更好的分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失,防止發(fā)生道德危險(xiǎn),這也是其根本目的。各國普遍在立法上確立了保險(xiǎn)利益原則的“根本”地位,但是對其根本內(nèi)涵、原則適用則存在不同理解,同時影響著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。由此可見,深刻剖析保險(xiǎn)利益原則適用問題意義重大,有利于促進(jìn)保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)立法以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展，本文主要從人身保險(xiǎn)出發(fā)研究保險(xiǎn)利益，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定存在諸多缺陷和不足，同時并提出適當(dāng)?shù)膶Σ??！娟P(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)；對策；前言（一）研究背景當(dāng)前社會,保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個與人們

3、生活息息相關(guān)的階段。隨之而來,保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生的法律訴訟及法律糾紛也越來越多,人壽保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)活動中遇到很多問題,找尋法律依據(jù)也非常困難。對于眾多保險(xiǎn)方面的法律訴訟及法律糾紛,法院的判決很多時候存在不一致的情況。保險(xiǎn)利益原則的確立是保障保險(xiǎn)活動健康發(fā)展的前提,因此有必要認(rèn)真研究這一原則,并不斷完善、健全保險(xiǎn)法律制度,使我國保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展。美約翰斯蒂爾,夢興國譯.保險(xiǎn)的原則與實(shí)務(wù)M.中國金融出版社,1992.（二）研究方法（1）文獻(xiàn)研究法本文查閱了與保險(xiǎn)利益相關(guān)的期刊論文、學(xué)位論文、專題研究、統(tǒng)計(jì)資料，并對其進(jìn)行了歸納整理，學(xué)習(xí)和借鑒己有的成功經(jīng)驗(yàn)，試圖建立科學(xué)的保險(xiǎn)利益研究方法。（2）

4、定性分析法定性分析法就是對保險(xiǎn)利益進(jìn)行“質(zhì)”的方面的分析。具體地說是運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種保險(xiǎn)利益相關(guān)材料進(jìn)行加工，揭示保險(xiǎn)利益發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。（3）描述性研究法描述性研究法是將保險(xiǎn)利益已有的現(xiàn)象和理論通過自己的理解和驗(yàn)證，給予敘述并解釋出來。并進(jìn)行有帶揭示性對保險(xiǎn)利益多種情況的調(diào)查；描述保險(xiǎn)利益的現(xiàn)狀，對實(shí)際問題的說明等。前人的研究基礎(chǔ)對本文研究有重大的借鑒意義，在進(jìn)行系統(tǒng)研究之前需要系統(tǒng)梳理前人的研究文獻(xiàn)，找出其研究不足與可借鑒之處；任何研究都是建立在一定的理論指導(dǎo)之上的，因此也回顧了本研究需要借鑒的相關(guān)理論。保險(xiǎn)利益發(fā)展?fàn)顩r是本研究的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，本研究

5、收集和整理了相關(guān)的數(shù)據(jù)資料。用以簡要說明樣本點(diǎn)具有研究的價值。在此基礎(chǔ)上，借鑒相關(guān)文獻(xiàn)成果，選擇出研究保險(xiǎn)利益所需要的的材料。從保險(xiǎn)利益的根本目的入手，分析保險(xiǎn)利益的基本目標(biāo)，收集相關(guān)問題，首先考慮官方數(shù)據(jù)，因?yàn)榫哂邢鄬?quán)威性，同時比較容易取得；官方數(shù)據(jù)不能滿足指標(biāo)需要的數(shù)據(jù)，有筆者其他方法予以收集。一、保險(xiǎn)利益原則理論概述保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)制度的根基,同時也是保險(xiǎn)法的基本原則。(一)理論觀點(diǎn)保險(xiǎn)利益原則的主要目的一是可以消除投保人損害保險(xiǎn)標(biāo)的不利因素,二是防止保險(xiǎn)變成賭博的工具,因此須判斷是否存在保險(xiǎn)利益。很多理論觀點(diǎn)對保險(xiǎn)利益進(jìn)行了解釋。有的觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具

6、有的利益關(guān)系,指保險(xiǎn)事故發(fā)生或者不發(fā)生,投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的受損或受益的利害關(guān)系或利益關(guān)系。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,但這只能在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中說得通,而在人壽保險(xiǎn)中不能予以說明,因此應(yīng)該說保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的利害關(guān)系。還有的觀點(diǎn)認(rèn)為,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對特定財(cái)產(chǎn)具有法律上的實(shí)際利益。在人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人的主觀價值或是投保人與第三人之間的相互關(guān)系。我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定起步較晚,對保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定是在借鑒并綜合大陸法系與英美法系相關(guān)法律的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定

7、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人約定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人或被保險(xiǎn)人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,不具有保險(xiǎn)利益視為保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)標(biāo)的可以是人的身體、壽命、財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益?？梢钥闯?我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定同時適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn),這與英美法系保險(xiǎn)法規(guī)定基本相同。但是在大陸法系國家則沒有明確規(guī)定人壽保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用。雖然我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定及適用基本上都是借鑒英國立法,但是卻相對比較抽象,不夠清晰和具體。(二)立法規(guī)定保險(xiǎn)利益原則最早起源于英國海上保險(xiǎn)。1746年,英國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)利益進(jìn)行了最

8、早規(guī)定,其目的在于制止賭博,防范欺詐。在美國,保險(xiǎn)利益原則最早由法官發(fā)展而來,后以成文法的形式予以確定,通常規(guī)定很寬泛,留有很大司法解釋空間。大陸法系認(rèn)為保險(xiǎn)利益是一種經(jīng)濟(jì)上存在的利害關(guān)系,陳欣.保險(xiǎn)法W.北京大學(xué)出版社,2000.在發(fā)生保險(xiǎn)事故時,這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系受到損害,被保險(xiǎn)人可以請求賠償。利益和損害就是正反兩面,誰發(fā)生保險(xiǎn)事故受到損害,保險(xiǎn)利益就適用誰,評價標(biāo)準(zhǔn)與任何權(quán)利無關(guān)。根據(jù)我國保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)利益原則適用于人身保險(xiǎn)合同,同時法律規(guī)定了什么樣的人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,享有人身保險(xiǎn)利益人的范圍是什么,即規(guī)定了人身保險(xiǎn)利益的范圍和內(nèi)容。對于人身保險(xiǎn)合同的簽訂,一般釆取兩種

9、形式進(jìn)行投保:一種是投保人以自己的身體或生命進(jìn)行投保;另一種是投保人不以自己的身體或生命進(jìn)行投保,而是以他人的身體或生命進(jìn)行投保。在訂立合同時,必須明確不是為了經(jīng)濟(jì)利益才進(jìn)行投保,保護(hù)保全被保險(xiǎn)人的身體或生命才是人身保險(xiǎn)的真正意義。投保人對被保險(xiǎn)人的身體或生命心存愿望必須是善意的,才可以以他人的身體或生命進(jìn)行投保。人身保險(xiǎn)利益范圍的基礎(chǔ)就是投保人對被保險(xiǎn)人心存愿望是善意的。人身保險(xiǎn)利益主要有七種關(guān)系:一是本人。在簽訂人身保險(xiǎn)合同時,投保人和被保險(xiǎn)人為同一個人,投保人在誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上履行如實(shí)告知義務(wù),以自己的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保,保險(xiǎn)受益人可以指定他人,也可以指定自己。這種以投保人自己

10、的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同,在任何情況下誰都不能以投保人欠缺保險(xiǎn)利益為由予以否認(rèn),排除了謀財(cái)害命和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是配偶。夫妻之間互為配偶,夫妻關(guān)系在眾多親屬關(guān)系中處于重要地位,雖然各國法律普遍規(guī)定具有法律合法地位的夫妻互有保險(xiǎn)利益,但是在理論基礎(chǔ)方面對于夫妻間互有保險(xiǎn)利益的注重層面中外保險(xiǎn)學(xué)界各不相同。我國保險(xiǎn)學(xué)者在解釋夫妻間互有保險(xiǎn)利益的時候,更注重從倫理層面出發(fā),他們認(rèn)為這種互有是夫妻間的感情和義務(wù),而不是金錢利益;國外保險(xiǎn)學(xué)者更注重從經(jīng)濟(jì)角度進(jìn)行理解,認(rèn)為夫妻間之所以能夠互有保險(xiǎn)利益,是因?yàn)楸舜擞薪疱X上的期待或金錢利益關(guān)系;反之,則不會存在互有的保險(xiǎn)利益,包括其他的直系親緣關(guān)系也

11、應(yīng)如此。三是父母子女之間。中外各國保險(xiǎn)法普遍認(rèn)可父母子女之間互有保險(xiǎn)利益,因?yàn)榫哂兄苯友夑P(guān)系的親人之間不會彼此傷害對方的身體或生命,這是從人類的本性情感和倫理道德出發(fā)來確定的。父母與子女之間的撫養(yǎng)、教育和贍養(yǎng)等法定義務(wù)關(guān)系是我國婚姻法中所明確規(guī)定的。在父母與子女履行這些法定義務(wù)的時候,精神利益和經(jīng)濟(jì)利益客觀存在,基于父母與子女間的關(guān)系含有此兩種利益,我國保險(xiǎn)法才對于父母與子女之間得互有保險(xiǎn)利益給與了肯定。另外,我國臺灣有的學(xué)者認(rèn)為父母與子女之間、夫妻之間存在保險(xiǎn)利益的原因除了法定義務(wù)中的扶養(yǎng)、贍養(yǎng)、教育等原因,永久共同居住的關(guān)系更是存在人身保險(xiǎn)的重要原因。許崇苗.人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評

12、析M.中國金融出版社,2000.（三）保險(xiǎn)利益原則的特性保險(xiǎn)利益的成立要件是確定性、經(jīng)濟(jì)性和合法性三大特性,除了經(jīng)濟(jì)性在人壽保險(xiǎn)中存在爭議,其他特性都得到一致認(rèn)定。1.確定性確定性是指保險(xiǎn)利益可以為金錢所衡量,可以通過貨幣表現(xiàn),己經(jīng)確定的或者能夠確定的利益。這種利益可以是期待利益及現(xiàn)有利益,如貨物銷售中的銷售利潤就是期待利益,投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時投保的所有權(quán)財(cái)產(chǎn)就是現(xiàn)有利益。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,以前有些國家禁止期待利益,因其不便于估算,但隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步,今天已經(jīng)得到各國普遍肯定。許崇苗.保險(xiǎn)法原理及疑難案例解析M.法律出版社,2011.2.經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益必須是可以為金

13、錢所計(jì)量的利益。而不能用金錢衡量的政治訴求、人的內(nèi)心情感、精神寄托不能做作為保險(xiǎn)利益,因其沒有經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)界學(xué)者們對于經(jīng)濟(jì)性是否成為人壽保險(xiǎn)的特性存在很多爭議,國內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)在本質(zhì)上有共性,保險(xiǎn)利益都能夠?yàn)榻疱X所衡量,都具有經(jīng)濟(jì)性。認(rèn)為鑒于投保人和被-保險(xiǎn)人背后的經(jīng)濟(jì)利益,人生保險(xiǎn)同樣可以為金錢所衡量,應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)性。例如在人壽保險(xiǎn)中,對于被保險(xiǎn)人的生老病死,投保人享有法定的現(xiàn)有利益或期待利益。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時,投保人或被保險(xiǎn)人理應(yīng)得到賠償。也有學(xué)者反對這種觀點(diǎn),認(rèn)為人的身體或者壽命不能用金錢來衡量,不具有經(jīng)濟(jì)性。尤其是有血緣關(guān)系的直系親屬,經(jīng)濟(jì)性有悖于道德倫理,應(yīng)該把人壽保險(xiǎn)

14、利益限定為投保人和被保險(xiǎn)人的一種信賴或依附關(guān)系。3.合法性保險(xiǎn)利益為法律強(qiáng)制規(guī)定,當(dāng)事人不能隨便變更或刪除,保險(xiǎn)利益不能違背公序良俗,更不能違反法律規(guī)定,必須是符合法律要求的利益,必須具有合法性,它是保險(xiǎn)合同的核心概念。這種合法性不以人的主觀意識而轉(zhuǎn)變,任何情況合同的效力都不會受到影響。反之,在簽訂保險(xiǎn)合同時保險(xiǎn)利益不具有合法性,則保險(xiǎn)合同無效。例如盜竊犯對盜竊物進(jìn)行投保。江潮國.保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論M.中國政法大學(xué)出版社,2012二、保險(xiǎn)利益規(guī)定的作用(1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人有意的人為造成保險(xiǎn)事故或者發(fā)生保險(xiǎn)事故的時候時故意擴(kuò)大損失,從而獲得賠償,進(jìn)行不當(dāng)?shù)美６ｋU(xiǎn)利益原則

15、規(guī)定按損失賠償,損失多少就賠償多少,沒有損失就不賠償,這樣可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn),不當(dāng)?shù)美?2)防止賭博保險(xiǎn)和賭博都有射幸性。賭博是一種偶然性不當(dāng)?shù)美?不用說明當(dāng)事人與標(biāo)的物的關(guān)系,只需證明約定事實(shí)。但是被保險(xiǎn)人或投保人如果要獲得保險(xiǎn)損失應(yīng)得的賠償,就需要證明其對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定如果保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益就不能對其投保,這樣可以阻止不受損失而獲利,防止不當(dāng)?shù)美?利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博,從而把保險(xiǎn)和賭博區(qū)分開。(3)限制賠償金額投保人或被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時有效避免遭受的經(jīng)濟(jì)損失是保險(xiǎn)的根本目的。保險(xiǎn)人之所以支付保險(xiǎn)金,不是為了填補(bǔ)投保人或被保險(xiǎn)人損失之外的利益,而是為了填補(bǔ)保險(xiǎn)

16、事故發(fā)生時造成的損失。保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ),賠償金最高額度以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的這種補(bǔ)償性,有效防止了利用保險(xiǎn)而不當(dāng)?shù)美默F(xiàn)象,利于保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。三、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)適用中存在的問題人的生命、身體是無價的,不能按某個部分多少錢來衡量價格,這與人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的物是人的生命和身體是完全不同的兩回事。人的一生并不僅僅只是勞動,還有很多有意義的事。因此在對人的身體、生命保險(xiǎn)的時候,保險(xiǎn)利益的確立必然存在主觀成分,存在一些問題。（一）人壽保險(xiǎn)利益范圍過窄我國保險(xiǎn)法對于人壽保險(xiǎn)利益的定義的不清晰,使保險(xiǎn)利益關(guān)系的范圍狹窄,排除了實(shí)際生活中很多客觀存的但法律還沒有明確承認(rèn)的利益,并且這一規(guī)定

17、在保險(xiǎn)法中共同適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人壽保險(xiǎn)合同。但是,在實(shí)務(wù)中人壽保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,其保險(xiǎn)利益也具有特殊性,內(nèi)涵和適用規(guī)則都不同。如果統(tǒng)一定義不進(jìn)行區(qū)分,會造成人壽保險(xiǎn)利益內(nèi)涵不清且外延模糊,影響其發(fā)揮功能。（二）保險(xiǎn)利益主體的確定方式不夠科學(xué)在我國保險(xiǎn)法規(guī)定中,簽訂人壽保險(xiǎn)合時,投保人應(yīng)該對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,在簽訂以死亡為給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同的時候,保險(xiǎn)金額必須得到被保險(xiǎn)人認(rèn)可并且書面同意,同時保單質(zhì)押或者轉(zhuǎn)讓也需被保險(xiǎn)人書面同意。對受益人卻沒有要求(無需討論的情況是受益人和投保人為同一人)。但是在現(xiàn)實(shí)情況中,大部分保險(xiǎn)合同中的投保人與被保險(xiǎn)人并不是同一個人。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定,

18、投保人為保險(xiǎn)利益主體,投保人為保障受益人利益以自己的生命為標(biāo)的物來訂立保險(xiǎn)合同。但是一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,只有受益人才是保險(xiǎn)金的給付對象而不是投保人,因此投保人與保險(xiǎn)金毫無關(guān)系,也無需因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金而對受益人進(jìn)行危害。由由此可見,僅將投保人確定為保險(xiǎn)利益主體缺乏合理性,無法充分體現(xiàn)人身利益原則防范道德風(fēng)險(xiǎn)的功能。 (三) 利益原則與同意原則兼顧存在缺陷性同意原則是被保險(xiǎn)人擁有一定程度上的自主權(quán),并利用自主權(quán)來理性判斷他人是否可以投保。人與人之間的關(guān)系包括血緣、感情、道義等,而不只是具有經(jīng)濟(jì)利益。如果單純強(qiáng)調(diào)利益原則,被保險(xiǎn)人將會失去善意的保護(hù),(因?yàn)楹芏鄷r候投保人與被保險(xiǎn)人并無經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,投保人只是

19、善意的投保。)從而限制投保人的范圍,不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。雖然在一定程度上同意原則解決了投保人范圍問題,但是卻存在一定缺陷。人身保險(xiǎn)利益原則不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則,其重要功能是可以在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全,防范道德風(fēng)險(xiǎn),而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則是限制最高保險(xiǎn)金額,防止被保險(xiǎn)人額外獲利。從我國保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定可以看出,對于人身保險(xiǎn)利益的確定是依據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在利害或利益關(guān)系、被保險(xiǎn)人是否書面同意,也就是釆取利益和同意原則兼顧的判斷方式。但是“同意”屬于主觀方面,而“利害關(guān)系”屬于客觀方面,如果采取同意原則,則存在不能統(tǒng)一的缺陷。（四）保險(xiǎn)利益存在時點(diǎn)不清晰根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定,人壽保險(xiǎn)

20、利益必須在人壽保險(xiǎn)合同簽訂時具有,而在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間及保險(xiǎn)事故發(fā)生之時投保人對被保險(xiǎn)人是否必須具有保險(xiǎn)利益沒有明確規(guī)定,同時也沒有規(guī)定受益人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,并且在沒有區(qū)分人壽保險(xiǎn)合同的種類的基礎(chǔ)上對投保人和受益人具有保險(xiǎn)利益的時點(diǎn)做出進(jìn)一步規(guī)定,因而人身保單的流轉(zhuǎn)問題還缺乏法律支持。四、完善保險(xiǎn)利益原則的對策（一）補(bǔ)充保險(xiǎn)利益主體我國保險(xiǎn)法規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立時不論受益人是否具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益的主體只有投保人。由于沒有規(guī)定作為保險(xiǎn)金請求權(quán)人的受益人具有保險(xiǎn)利益,這很可能導(dǎo)致在發(fā)生保險(xiǎn)事故時,一個與被保險(xiǎn)人沒有任何利害關(guān)系的人獲得額外的利益,使保險(xiǎn)利益功能發(fā)揮困難。因此在人壽保險(xiǎn)合同中應(yīng)補(bǔ)

21、充人壽保險(xiǎn)利益主體,特別是在以他人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時,將保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為投保人和受益人,這樣對于防止賭博和防范道德風(fēng)險(xiǎn)更為有利。因此建議規(guī)定在訂立人壽保險(xiǎn)合同的時候投保人與受益人都應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（二）進(jìn)一步拓寬人壽保險(xiǎn)利益范圍影響保險(xiǎn)利益主要有血緣關(guān)系、夫妻關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系,具有保險(xiǎn)利益的人有本人,父母、配偶、子女,有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員,由勞動雇傭關(guān)系的人,經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。血緣關(guān)系認(rèn)為,直系親屬或法律關(guān)系就可構(gòu)成保險(xiǎn)利益,無需證明經(jīng)濟(jì)利益,例如父母與子女、親兄弟姐妹、祖父母與孫子或?qū)O女。其他旁系親屬法律1沒有明確規(guī)定是否存在保險(xiǎn)利益。夫妻關(guān)系認(rèn)為夫妻

22、在生活中互相依靠、互相協(xié)作,可以互為投保。但是為了防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn),實(shí)務(wù)中人壽保險(xiǎn)公司限制了人壽保險(xiǎn)的最高保險(xiǎn)金額。在我國保險(xiǎn)法中,保險(xiǎn)利益的范圍局限于血緣及親屬關(guān)系,規(guī)定在訂立人壽保險(xiǎn)合同的時候,投保人對其本身和與其有撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)關(guān)系或者婚姻關(guān)系的家庭其他成員及近親屬具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。如果保險(xiǎn)合同經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,那么投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（三）進(jìn)一步區(qū)分利益主義與同意主義原則我國保險(xiǎn)法規(guī)定如果投保人與被保險(xiǎn)人的生命存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系,那么可以認(rèn)定投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但是如果經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意,即使不存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系,也認(rèn)定投保人對被保險(xiǎn)

23、人具有保險(xiǎn)利益。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中,必須滿足兩個條件,一是投保人必須具有保險(xiǎn)利益,二是必須經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額及書面同意,否則合同無效?？梢钥闯?投保人對其與被保險(xiǎn)人存在血緣關(guān)系和其他利害關(guān)系人具有保險(xiǎn)利益,不存在這些關(guān)系的就不具有保險(xiǎn)利益。如果訂立人壽保險(xiǎn)合同,經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,或者說只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意即視為具有保險(xiǎn)利益。這與大陸法系的同意主義基本等同,其實(shí)質(zhì)內(nèi)涵已被同意主義完全兼容,使保險(xiǎn)利益原則流于形式甚至是摒棄,使保險(xiǎn)利益處于尷尬的法律地位。這會造成在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人只要想方設(shè)法使被保險(xiǎn)人同意并為其投保,而無需考慮是否具有真正的保險(xiǎn)利益

24、。這無疑會誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),讓被保險(xiǎn)人完全自行承擔(dān)、評判,防范道德風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。（四）詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)利益存在時間人壽保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益存在的時間與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益不同,我國保險(xiǎn)法規(guī)定對于人身保險(xiǎn)合同,投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的時點(diǎn)是在保險(xiǎn)合同訂立之時;規(guī)定對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的時點(diǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時。兩者的合同性質(zhì)不同,保險(xiǎn)利益存在的時點(diǎn)也不同。基于被保險(xiǎn)人身體和生命安全需要,要求在保險(xiǎn)合同訂立時必須具有保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)事故發(fā)生時是否存在保險(xiǎn)利益根據(jù)險(xiǎn)種而定。對于保險(xiǎn)合同中受益人是否具有保險(xiǎn)利益,我國保險(xiǎn)法沒有規(guī)定,也沒有進(jìn)一步具體區(qū)分人壽保險(xiǎn)合同的種類,以及在此基礎(chǔ)上對投

25、保人和受益人具有保險(xiǎn)利益的時間進(jìn)規(guī)定,因此人身保單的流轉(zhuǎn)問題因而缺乏法律支持。我國人口眾多,人壽保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊,但要求法律制度進(jìn)一步完善,有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)利益原則功能,促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。對于保險(xiǎn)合同中人壽保險(xiǎn)利益存在的時間,我國保險(xiǎn)法應(yīng)詳細(xì)規(guī)定并應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化人壽保險(xiǎn)合同的種類,同時應(yīng)規(guī)定受益人應(yīng)為保險(xiǎn)利益主體,規(guī)定對于定額給付性的人壽保險(xiǎn)合同,在保險(xiǎn)合同訂立時受益人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時可以不具有保險(xiǎn)利益,這樣可以平衡投保人與保險(xiǎn)人之間的利益,保障保單的投資或流動。對于具有損失補(bǔ)償性的人壽保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時受益人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。結(jié)語通過以上分析得出，當(dāng)前我國保險(xiǎn)法關(guān)于

26、保險(xiǎn)利益原則的有關(guān)規(guī)定應(yīng)該盡快完善， 只有很好的了解國家對此的相關(guān)規(guī)定，指出其中不足之處，盡快改善，才能使保險(xiǎn)真正發(fā)揮其對人們的保障功能。人身保險(xiǎn)因其的切身利益性，更是重點(diǎn)中的重點(diǎn)，法律法條的完善是必備的，但是也只能治標(biāo)不能治本，要想真正減少糾紛，最重要的還是公民道德的重建。【參考文獻(xiàn)】1美約翰斯蒂爾著,夢興國譯.保險(xiǎn)的原則與實(shí)務(wù)M.中國金融出版社,1992. 2陳欣.保險(xiǎn)法W.北京大學(xué)出版社,2000.(23-25)3許崇苗.人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評析M.中國金融出版社,2000.4許崇苗.保險(xiǎn)法原理及疑難案例解析M.法律出版社,2011.5江潮國.保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論M.中國政法大學(xué)出版社,

27、2002.6高宇.論被保險(xiǎn)人極其同意權(quán)J.吉林師范大學(xué)學(xué)報(bào),2004.7王萍.保險(xiǎn)利益研究M.機(jī)械工業(yè)出版社,2004. 8徐衛(wèi)東.保險(xiǎn)法學(xué)M.科學(xué)出版社,2004. 9奇瑞宗,肖志立.美國保險(xiǎn)法律與實(shí)務(wù)M.法律出版社,2005. 10許崇苗,李利.中國保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)M.法律出版社,2006. 11梁宇賢.保險(xiǎn)法新論M.中國人民大學(xué)出版社,2004.12李玉泉.保險(xiǎn)法M.法律出版社,1997. 13鄧成明.中外保險(xiǎn)法律制度比較研究M.知識產(chǎn)權(quán)出版社,2012. 14許謹(jǐn)良,魏巧琴.人身保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)M.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2011.15尹田.中國保險(xiǎn)市場的法律調(diào)控M.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2010.16蘇同江.評析保險(xiǎn)利益J.青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院學(xué)報(bào),2013.17李玉泉.保險(xiǎn)法學(xué)案例教程M.知識產(chǎn)權(quán)出版社,2006.18鄭玉波.保險(xiǎn)法論M.三民書局,2004.19鄒海林.責(zé)任保險(xiǎn)論M.法律出版社,2009.20佟春華,王樂宇.在完善保險(xiǎn)立法下對保險(xiǎn)利益定義及范圍的解析J.內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)(綜合版),2012.13-15Analyses the principle of insurable intere