商業(yè)銀行管理學(xué)

1、n商業(yè)銀行管理學(xué)第三章第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行管理學(xué)商業(yè)銀行管理學(xué)本章目錄本章目錄n 學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引n第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成n第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行存款管理商業(yè)銀行存款管理n第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行借入資金的管理商業(yè)銀行借入資金的管理n第四節(jié)第四節(jié) 案例分析案例分析n 復(fù)習(xí)思考題復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：商業(yè)銀行負(fù)債的商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款管理的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)、存款的成本管理與商業(yè)銀行目標(biāo)、存款的成本管理與商業(yè)銀行存款的定價(jià)；商業(yè)銀行借入資金的存款的定

2、價(jià)；商業(yè)銀行借入資金的渠道與借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素。渠道與借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素。學(xué)習(xí)重點(diǎn)：學(xué)習(xí)重點(diǎn)：商業(yè)銀行負(fù)債的商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；歷性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本法及預(yù)計(jì)加史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本法及預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本法在商業(yè)銀行存款成權(quán)平均成本法在商業(yè)銀行存款成本計(jì)算中的應(yīng)用；商業(yè)銀行借入本計(jì)算中的應(yīng)用；商業(yè)銀行借入資金應(yīng)考慮的因素。資金應(yīng)考慮的因素。第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：n 商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)n 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成一、商業(yè)銀行負(fù)債的性

3、質(zhì)一、商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)n 商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：n負(fù)債是銀行滿(mǎn)足流動(dòng)性需要的重要手段負(fù)債是銀行滿(mǎn)足流動(dòng)性需要的重要手段n負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定其資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定其資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)n負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量n負(fù)債是銀行的主要資金來(lái)源負(fù)債是銀行的主要資金來(lái)源二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成n 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考察。商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考察。n按負(fù)債的內(nèi)容分按負(fù)債的內(nèi)容分 n各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款n各種借款各種借款n其他負(fù)債其他負(fù)債n按負(fù)債的流動(dòng)性分按負(fù)債的流動(dòng)性分n流動(dòng)負(fù)債流

4、動(dòng)負(fù)債n應(yīng)付債券應(yīng)付債券n其他長(zhǎng)期負(fù)債其他長(zhǎng)期負(fù)債各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款n我國(guó)對(duì)存款的分類(lèi)我國(guó)對(duì)存款的分類(lèi)n按存款資金性質(zhì)及計(jì)息范圍劃分：財(cái)政性存款和一般性存按存款資金性質(zhì)及計(jì)息范圍劃分：財(cái)政性存款和一般性存款款n按存款期限長(zhǎng)短劃分：活期存款和定期存款按存款期限長(zhǎng)短劃分：活期存款和定期存款n按存款對(duì)象不同劃分：?jiǎn)挝淮婵詈蛡€(gè)人存款按存款對(duì)象不同劃分：?jiǎn)挝淮婵詈蛡€(gè)人存款n按信用性質(zhì)劃分：原始存款和派生存款按信用性質(zhì)劃分：原始存款和派生存款n國(guó)外常見(jiàn)的存款分類(lèi)國(guó)外常見(jiàn)的存款分類(lèi)n傳統(tǒng)種類(lèi)：包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款。傳統(tǒng)種類(lèi)：包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款。n創(chuàng)新種類(lèi)：包括可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)、自動(dòng)

5、轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)、創(chuàng)新種類(lèi)：包括可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)、個(gè)人退休金賬戶(hù)超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)、個(gè)人退休金賬戶(hù)。 各種借款各種借款n同業(yè)借款同業(yè)借款n同業(yè)拆借同業(yè)拆借n抵押借款抵押借款n轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)n回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議n向中央銀行借款向中央銀行借款n再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)n再貸款再貸款其他負(fù)債其他負(fù)債n發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDsCDs）n面額大（以百萬(wàn)美元為計(jì)算單位）面額大（以百萬(wàn)美元為計(jì)算單位）n存期短（存期短（ 16個(gè)月）個(gè)月）n流動(dòng)性好（可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)┝鲃?dòng)性好（可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)﹏發(fā)行采取無(wú)記名方式發(fā)行采取無(wú)記名方式n發(fā)行金

6、融債券發(fā)行金融債券n結(jié)算占用他人資金結(jié)算占用他人資金商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行存款管理商業(yè)銀行存款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：n 商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)n 商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款的成本管理n 商業(yè)銀行存款的定價(jià)商業(yè)銀行存款的定價(jià)一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)l保持存款的穩(wěn)定性保持存款的穩(wěn)定性%100活期存款平均余額活期存款最低余額活期存款穩(wěn)定率n降低存款的成本率降低存款的成本率n提高存款的增長(zhǎng)率提高存款的增長(zhǎng)率活期存款支付總額計(jì)算期天數(shù)活期存款平均余額活期存款平均占用天數(shù)%100各項(xiàng)存款數(shù)量營(yíng)業(yè)成本

7、利息成本存款成本率%100上期存款量上期存款量本期存款量存款增長(zhǎng)率商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）二、商業(yè)銀行存款的成本管理二、商業(yè)銀行存款的成本管理l商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成利息成本利息成本營(yíng)業(yè)成本營(yíng)業(yè)成本資金成本資金成本可用資金成本率可用資金成本率存款加權(quán)平均成本率存款加權(quán)平均成本率邊際成本邊際成本%100存款資金營(yíng)業(yè)成本利息成本存款資金成本率%100可用資金數(shù)額營(yíng)業(yè)成本利息成本可用資金成本率QXQXQTCMC商業(yè)銀行存款成本的管理商業(yè)銀行存款成本的管理( (續(xù)續(xù)) )n預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法n商業(yè)銀行存款成本的計(jì)算商業(yè)銀行存款

8、成本的計(jì)算n歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法%100 活期存款平均余額活期存款利息總額活期存款加權(quán)平均利率%86. 000080006%5 . 1000800006 活期存款平均余額活期存款成本總額率活期存款加權(quán)平均成本 n歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用n以以表表3-13-1為例說(shuō)明該方法的運(yùn)用為例說(shuō)明該方法的運(yùn)用n根據(jù)根據(jù)表表3-13-1的數(shù)據(jù)資料，計(jì)算有關(guān)負(fù)債的歷史加權(quán)成本的數(shù)據(jù)資料，計(jì)算有關(guān)負(fù)債的歷史加權(quán)成本%27. 400080006%4 . 40008%1 . 40006 歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成

9、本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法( (續(xù)續(xù)) )有有息息負(fù)負(fù)債債平平均均余余額額有有息息負(fù)負(fù)債債利利息息總總額額有有息息負(fù)負(fù)債債加加權(quán)權(quán)平平均均利利率率 全全部部負(fù)負(fù)債債平平均均余余額額全全部部負(fù)負(fù)債債成成本本總總額額率率全全部部負(fù)負(fù)債債加加權(quán)權(quán)平平均均成成本本 %82. 20006000903692 %12.4000907083 預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)期余額預(yù)期余額資金成本率率預(yù)計(jì)全部資金加權(quán)成本 %34.40001160405 %80. 5950860405盈利資產(chǎn)總成本盈利資產(chǎn)保本收益率n預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用n以以表表3-23-2為例說(shuō)明

10、該方法的運(yùn)用為例說(shuō)明該方法的運(yùn)用n根據(jù)根據(jù)表表3-23-2計(jì)算加權(quán)平均預(yù)計(jì)成本率和盈利資產(chǎn)收益率計(jì)算加權(quán)平均預(yù)計(jì)成本率和盈利資產(chǎn)收益率 三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)n商業(yè)銀行存款定價(jià)方法商業(yè)銀行存款定價(jià)方法n目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法n邊際成本定價(jià)法邊際成本定價(jià)法n市場(chǎng)滲透定價(jià)法市場(chǎng)滲透定價(jià)法n高層目標(biāo)定價(jià)法高層目標(biāo)定價(jià)法 n價(jià)格表定價(jià)法價(jià)格表定價(jià)法 目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法n目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法公式目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法公式n每項(xiàng)存款服務(wù)的單位價(jià)格每項(xiàng)存款服務(wù)的單位價(jià)格= =每單位存款的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用每單位存款的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用+ +每每單位存款的管理費(fèi)用單位存款的管理費(fèi)用+ +每單位存款的預(yù)計(jì)利

11、潤(rùn)每單位存款的預(yù)計(jì)利潤(rùn) n上述公式把存款定價(jià)和銀行成本結(jié)合起來(lái)，有利于各地的上述公式把存款定價(jià)和銀行成本結(jié)合起來(lái)，有利于各地的銀行家把價(jià)格和成本更密切地配合起來(lái)，調(diào)整以前許多免銀行家把價(jià)格和成本更密切地配合起來(lái)，調(diào)整以前許多免費(fèi)服務(wù)的做法。向客戶(hù)收取與存款服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用在銀行費(fèi)服務(wù)的做法。向客戶(hù)收取與存款服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用在銀行業(yè)中基本得到了認(rèn)可。業(yè)中基本得到了認(rèn)可。邊際成本定價(jià)法邊際成本定價(jià)法n計(jì)算公式計(jì)算公式n邊際成本邊際成本= =總成本變動(dòng)額總成本變動(dòng)額 = =新利率新利率新利率下吸收的存款量新利率下吸收的存款量- -舊利率舊利率 舊利率下吸收的存款量舊利率下吸收的存款量n邊際成本率邊際成本

12、率= =總成本變動(dòng)額總成本變動(dòng)額存款增量存款增量市場(chǎng)滲透定價(jià)法市場(chǎng)滲透定價(jià)法n概述概述n這是一種至少在短期內(nèi)不強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)對(duì)成本的彌補(bǔ)，而主這是一種至少在短期內(nèi)不強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)對(duì)成本的彌補(bǔ)，而主要以迅速擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額為目標(biāo)的一種定價(jià)方法。要以迅速擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額為目標(biāo)的一種定價(jià)方法。n采取這種策略的銀行主要通過(guò)提供明顯高于市場(chǎng)水平的高利率采取這種策略的銀行主要通過(guò)提供明顯高于市場(chǎng)水平的高利率，或者向客戶(hù)收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用來(lái)吸引更多的客戶(hù)，或者向客戶(hù)收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用來(lái)吸引更多的客戶(hù)。n這種方法有助于銀行快速擴(kuò)張，但通常是以利潤(rùn)的嚴(yán)重這種方法有助于銀行快速擴(kuò)張，但通常是以利潤(rùn)的嚴(yán)重?fù)p失為

13、代價(jià)的。損失為代價(jià)的。高層目標(biāo)定價(jià)法高層目標(biāo)定價(jià)法n概述概述n這種方法針對(duì)客戶(hù)中高存款余額者設(shè)計(jì)。銀行家利用精心設(shè)計(jì)這種方法針對(duì)客戶(hù)中高存款余額者設(shè)計(jì)。銀行家利用精心設(shè)計(jì)的廣告方案，向事業(yè)有成的專(zhuān)業(yè)人員、業(yè)主及其他高收入家庭的廣告方案，向事業(yè)有成的專(zhuān)業(yè)人員、業(yè)主及其他高收入家庭提供全方位的金融服務(wù)并收取較高的費(fèi)用，而對(duì)其他存款賬戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)并收取較高的費(fèi)用，而對(duì)其他存款賬戶(hù)，尤其是那些低余額高進(jìn)出的賬戶(hù)按照盈虧平衡原理定價(jià)。，尤其是那些低余額高進(jìn)出的賬戶(hù)按照盈虧平衡原理定價(jià)。n這種方法的優(yōu)點(diǎn)是可以抓住存款大戶(hù)，控制小額存款，有利于這種方法的優(yōu)點(diǎn)是可以抓住存款大戶(hù)，控制小額存款，有利于

14、控制成本，獲取較高盈利，但其缺點(diǎn)是對(duì)銀行的社會(huì)形象有一控制成本，獲取較高盈利，但其缺點(diǎn)是對(duì)銀行的社會(huì)形象有一定的負(fù)面影響。定的負(fù)面影響。價(jià)格表定價(jià)法價(jià)格表定價(jià)法n概述概述n這種方法是指商業(yè)銀行將各種存款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)息規(guī)這種方法是指商業(yè)銀行將各種存款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)息規(guī)定列成表格，張榜公布。定列成表格，張榜公布。n價(jià)格表按收費(fèi)條件可分為三類(lèi)：第一類(lèi)免費(fèi)定價(jià)；第二類(lèi)價(jià)格表按收費(fèi)條件可分為三類(lèi)：第一類(lèi)免費(fèi)定價(jià)；第二類(lèi)固定費(fèi)率；第三類(lèi)有條件免費(fèi)定價(jià)（參看固定費(fèi)率；第三類(lèi)有條件免費(fèi)定價(jià)（參看表表3-33-3、表表3-43-4）。n這種定價(jià)法嚴(yán)格按銀行的實(shí)際成本確定，安全可靠，且透這種定價(jià)法嚴(yán)格按銀行的實(shí)

15、際成本確定，安全可靠，且透明度高。明度高。第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行借入資金的管理商業(yè)銀行借入資金的管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：n 商業(yè)銀行借入資金的各種渠道商業(yè)銀行借入資金的各種渠道n 商業(yè)銀行借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素商業(yè)銀行借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素一、商業(yè)銀行借入資金的渠道一、商業(yè)銀行借入資金的渠道 同業(yè)拆借同業(yè)拆借向中央銀行借款向中央銀行借款 歐洲貨幣市場(chǎng)借款歐洲貨幣市場(chǎng)借款同業(yè)存款同業(yè)存款回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議 發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券借入資金渠道借入資金渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)抵押借款抵押借款再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)再貸款再貸款 二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素l借入資金的借入資金的規(guī)模規(guī)

16、模資金缺口資金缺口= =當(dāng)前和預(yù)期未來(lái)的貸款與投資量當(dāng)前和預(yù)期未來(lái)的貸款與投資量當(dāng)前和預(yù)期當(dāng)前和預(yù)期的存款量的存款量n借入資金的借入資金的期限期限n借入資金的借入資金的相對(duì)成本相對(duì)成本n借入資金的借入資金的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)n借入資金的借入資金的法規(guī)限制法規(guī)限制第四節(jié)第四節(jié) 案例分析案例分析 XXXX分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)為突破口，擴(kuò)大負(fù)分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)為突破口，擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模為出發(fā)點(diǎn)，努力降低負(fù)債成本，全面提高經(jīng)營(yíng)效益，收債規(guī)模為出發(fā)點(diǎn)，努力降低負(fù)債成本，全面提高經(jīng)營(yíng)效益，收到了較好的成效。截至到了較好的成效。截至20082008年年1010月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)月底

17、，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)100100億元，在全部存款中，活期占比為億元，在全部存款中，活期占比為42.16%42.16%，存款付息率為，存款付息率為2.5%2.5%。1-101-10月年該行完成利潤(rùn)月年該行完成利潤(rùn)2.42.4億元，在當(dāng)?shù)赝?lèi)型銀行名列億元，在當(dāng)?shù)赝?lèi)型銀行名列前茅。該行在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低籌資成本上所進(jìn)行的有益探索前茅。該行在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低籌資成本上所進(jìn)行的有益探索，具有很強(qiáng)的借鑒意義。，具有很強(qiáng)的借鑒意義。 n情況介紹情況介紹案例分析（續(xù)）案例分析（續(xù)）n經(jīng)驗(yàn)之一：不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。實(shí)踐使經(jīng)驗(yàn)之一：不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。實(shí)踐使XXXX分分行深刻地體會(huì)

18、到，客戶(hù)選擇銀行關(guān)鍵取決于其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量行深刻地體會(huì)到，客戶(hù)選擇銀行關(guān)鍵取決于其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)劣。因此，它們始終把改進(jìn)和提高服務(wù)水平當(dāng)作一件大事來(lái)抓。優(yōu)劣。因此，它們始終把改進(jìn)和提高服務(wù)水平當(dāng)作一件大事來(lái)抓。n經(jīng)驗(yàn)之二：夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，培育負(fù)債持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力。經(jīng)驗(yàn)之二：夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，培育負(fù)債持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力。 n經(jīng)驗(yàn)之三：建立健全考核機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工吸收低成本存款經(jīng)驗(yàn)之三：建立健全考核機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工吸收低成本存款的積極性，運(yùn)用適度的財(cái)務(wù)激勵(lì)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。的積極性，運(yùn)用適度的財(cái)務(wù)激勵(lì)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。 n經(jīng)驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)案例分析（續(xù)）案例分析（續(xù)）n積極經(jīng)營(yíng)的具體策略措施很多。就居民儲(chǔ)蓄存款而言，

19、首先，必積極經(jīng)營(yíng)的具體策略措施很多。就居民儲(chǔ)蓄存款而言，首先，必須重視利率高低的杠桿作用和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)開(kāi)發(fā)，并針對(duì)客戶(hù)須重視利率高低的杠桿作用和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)開(kāi)發(fā)，并針對(duì)客戶(hù)的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)設(shè)計(jì)出多樣化的儲(chǔ)蓄存款工具；其次，必須做好廣告的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)設(shè)計(jì)出多樣化的儲(chǔ)蓄存款工具；其次，必須做好廣告宣傳、加強(qiáng)外勤工作和合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)；最后，必須注重儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)宣傳、加強(qiáng)外勤工作和合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)；最后，必須注重儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作的現(xiàn)代化建設(shè)，提高儲(chǔ)蓄工作人員的積極性、改善服務(wù)態(tài)度操作的現(xiàn)代化建設(shè)，提高儲(chǔ)蓄工作人員的積極性、改善服務(wù)態(tài)度等。等。n同時(shí)，銀行應(yīng)提供全方位的信用服務(wù)，以密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核同時(shí)，銀行應(yīng)提供全方位的信用服務(wù)，以密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核心，開(kāi)發(fā)多樣化的企業(yè)存款工具，努力做到以貸引存、存貸結(jié)合，并心，開(kāi)發(fā)多樣化的企業(yè)存款工具，努力做到以貸引存、存貸結(jié)合，并結(jié)合銀行