P2P原理及交易模式（課堂PPT）

1、平平財(cái)富 值得托付P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)新員工入職培訓(xùn)平平財(cái)富 值得托付目錄目錄P2P行業(yè)起源和發(fā)展趨勢(shì)借款端業(yè)務(wù)模式介紹出借端業(yè)務(wù)模式介紹出借端操作流程介紹平平財(cái)富 值得托付P2PP2P行業(yè)起源和發(fā)展趨勢(shì)行業(yè)起源和發(fā)展趨勢(shì)平平財(cái)富 值得托付Peer to Peer p2p借貸是peer to peer lending的縮寫(xiě)。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P是什么？平平財(cái)富 值得托付特征金額風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)借以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)借款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶

2、、小作坊、小業(yè)主商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主一般為一般為10萬(wàn)元以下，萬(wàn)元以下，1000元以上元以上國(guó)際上主流觀點(diǎn)認(rèn)為，單筆放借國(guó)際上主流觀點(diǎn)認(rèn)為，單筆放借額小于或等于本國(guó)本地區(qū)人均額小于或等于本國(guó)本地區(qū)人均GDP的的2.5-5倍的借款可以稱(chēng)之為倍的借款可以稱(chēng)之為小額借款小額借款債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得借款，并以僅憑自己的信譽(yù)就能取得借款，并以借款人信用程度作為還款保證的借款人信用程度作為還款保證的由于這種借款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般由于這種借款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況

3、進(jìn)行詳細(xì)的水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)小額信借小額信用借款是什么？平平財(cái)富 值得托付VIP中產(chǎn)階級(jí)中產(chǎn)階級(jí)中低收入者中低收入者發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)達(dá)國(guó)家中國(guó)中國(guó)VIP中產(chǎn)階級(jí)中產(chǎn)階級(jí)高成長(zhǎng)性人群高成長(zhǎng)性人群貧困人群貧困人群現(xiàn)階段小額信借主要幫助對(duì)象平平財(cái)富 值得托付P2P模式借款人借款人我要借款我要借款我有信用我有信用出借人出借人我有閑錢(qián)我有閑錢(qián)我要理財(cái)我要理財(cái)借款借款分期還款分期還款信用審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信用審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)平臺(tái)財(cái)富服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)富服務(wù)機(jī)構(gòu)平平財(cái)富 值得托付定位作為平臺(tái)兩端用戶的個(gè)人之間借款的咨詢與服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，性作為平臺(tái)兩端用戶的個(gè)人之間借款的咨詢與服務(wù)管

4、理機(jī)構(gòu)，性質(zhì)為第三方咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，促成用戶間的直接小額借貸，公司質(zhì)為第三方咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，促成用戶間的直接小額借貸，公司本身本身并非小額貸款機(jī)構(gòu)并非小額貸款機(jī)構(gòu)，我們不進(jìn)行資金的發(fā)放，而是促成很，我們不進(jìn)行資金的發(fā)放，而是促成很多個(gè)人出借人將錢(qián)直接借給借款人多個(gè)人出借人將錢(qián)直接借給借款人借款人與出借人之間形成直接的借款人與出借人之間形成直接的個(gè)人借款關(guān)系個(gè)人借款關(guān)系，受到，受到中華中華人民共和國(guó)人民共和國(guó)合同法關(guān)于借款合同之規(guī)定的保護(hù)合同法關(guān)于借款合同之規(guī)定的保護(hù)平平財(cái)富 值得托付l 自自20世紀(jì)世紀(jì)90年代初期，小額信年代初期，小額信貸開(kāi)始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中貸開(kāi)始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的

5、試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。式的影響。l 20世紀(jì)世紀(jì)90年代后期，在較大范年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐試鷥?nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐哉椭付ㄣy行操作，使用國(guó)內(nèi)政府和指定銀行操作，使用國(guó)內(nèi)扶貧資金為主。扶貧資金為主。l 杜曉山教授，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，黨委書(shū)記、副所長(zhǎng)。陜西省政杜曉山教授，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，黨委書(shū)記、副所長(zhǎng)。陜西省政府扶貧開(kāi)發(fā)工作顧問(wèn)，中國(guó)社科院貧困問(wèn)題研究中心副主任，中華文化交流與府扶貧開(kāi)發(fā)工作顧問(wèn)，中國(guó)社科院貧困問(wèn)題研究中心副主任，中華文化交流與合作促進(jìn)會(huì)理事，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村發(fā)展學(xué)院國(guó)際顧問(wèn)委員會(huì)委

6、員。合作促進(jìn)會(huì)理事，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村發(fā)展學(xué)院國(guó)際顧問(wèn)委員會(huì)委員。P2P平臺(tái)在中國(guó)的興起P2P之父尤努斯之父尤努斯平平財(cái)富 值得托付英國(guó)英國(guó)Zopa、美國(guó)、美國(guó)Prosper于于05年興起，迅速走紅，年興起，迅速走紅，Prosper憑借憑借1億億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者P2P平臺(tái)在全球的發(fā)展平平財(cái)富 值得托付國(guó)家名錄：國(guó)家名錄：加拿大美國(guó)冰島日本韓國(guó)澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國(guó)意大利西班牙中國(guó)印度荷蘭P2P平臺(tái)在全球的發(fā)展平平財(cái)富 值得托付把借款人的資金需求與出借人的閑余資金進(jìn)行對(duì)接對(duì)借款人提供咨詢服務(wù)與信用審核，使借款人的信用無(wú)形資產(chǎn)有

7、形化對(duì)出借人提供理財(cái)服務(wù)與出借資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制123平臺(tái)的作用平平財(cái)富 值得托付直接透明信用甄別風(fēng)險(xiǎn)分散門(mén)檻低、成本低 “P2P” 是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信用借款等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信用借款等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借款形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小代民間借款形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能。額信用交易的可能。P2P優(yōu)勢(shì)平平財(cái)富 值得托付借款端業(yè)務(wù)模式介紹借款端業(yè)務(wù)模式介紹平平財(cái)富 值得托付循環(huán)信用額度模式設(shè)置全額度審批靈活償還壓力小借前無(wú)費(fèi)用申請(qǐng)手續(xù)

8、簡(jiǎn)便模式優(yōu)勢(shì)個(gè)人借款的優(yōu)勢(shì)平平財(cái)富 值得托付審核申請(qǐng)人信用的三個(gè)步驟基本資格檢查申請(qǐng)人是否具備檢查申請(qǐng)人是否具備基本的申請(qǐng)資格基本的申請(qǐng)資格工作行業(yè)與職位根據(jù)申請(qǐng)人所在的根據(jù)申請(qǐng)人所在的行業(yè)和職位行業(yè)和職位匹配信和個(gè)借模式匹配信和個(gè)借模式信用文件申請(qǐng)人需準(zhǔn)備相應(yīng)的申請(qǐng)人需準(zhǔn)備相應(yīng)的信用文件說(shuō)明信用文件說(shuō)明自身的信用情況自身的信用情況核審三步驟平平財(cái)富 值得托付申請(qǐng)人的基本資格，缺一不可：審核資格平平財(cái)富 值得托付注意注意拒絕申請(qǐng)符合以下任意情況的客戶的申請(qǐng)將不被受理：客戶本人或客戶本人或者配偶在人者配偶在人法網(wǎng)有被執(zhí)法網(wǎng)有被執(zhí)行信息的行信息的國(guó)家安全局國(guó)家安全局、安全廳工、安全廳工作人員作人員

9、公、檢、法公、檢、法在職人員在職人員中國(guó)人民解中國(guó)人民解放軍及武裝放軍及武裝警察部隊(duì)現(xiàn)警察部隊(duì)現(xiàn)役軍人役軍人就職于已吊就職于已吊銷(xiāo)或未通過(guò)銷(xiāo)或未通過(guò)年檢公司的年檢公司的授薪人群授薪人群失去勞動(dòng)能失去勞動(dòng)能力人士力人士實(shí)際經(jīng)營(yíng)年實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限低于限低于12個(gè)月（注：個(gè)月（注：如能證明企如能證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)者以業(yè)經(jīng)營(yíng)者以往有同行業(yè)往有同行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并能經(jīng)驗(yàn)，并能提供相關(guān)證提供相關(guān)證明，可考慮明，可考慮申請(qǐng)）申請(qǐng)）項(xiàng)目借款周項(xiàng)目借款周期期6個(gè)月以個(gè)月以上的工程類(lèi)上的工程類(lèi)客戶?？蛻簟Ａ硌a(bǔ)另補(bǔ)充：同行業(yè)充：同行業(yè)客戶、娛樂(lè)客戶、娛樂(lè)行業(yè)客戶行業(yè)客戶平平財(cái)富 值得托付借款人需按信和的要求提供規(guī)范的信用文件借款人

10、需按信和的要求提供規(guī)范的信用文件借款人提供的各類(lèi)信用文件必須是有效的借款人提供的各類(lèi)信用文件必須是有效的借款人提供的各類(lèi)信用文件必須是真實(shí)的借款人提供的各類(lèi)信用文件必須是真實(shí)的申請(qǐng)文件申請(qǐng)文件 真實(shí)真實(shí) 有效有效規(guī)范規(guī)范申請(qǐng)文件的要求平平財(cái)富 值得托付資產(chǎn)證明資產(chǎn)證明信用文件信用文件的分類(lèi)的分類(lèi)信用報(bào)告信用報(bào)告工作證明工作證明身份證明身份證明學(xué)歷證明學(xué)歷證明房產(chǎn)證明房產(chǎn)證明經(jīng)營(yíng)證明經(jīng)營(yíng)證明收入證明收入證明住址證明住址證明信用文件平平財(cái)富 值得托付個(gè)人信用借款模式信用文件提供摘要個(gè)人信用借款模式信用文件提供摘要申請(qǐng)文件匯總符合說(shuō)明：符合說(shuō)明： 必須提供項(xiàng)；必須提供項(xiàng)； 加分提供項(xiàng)；加分提供項(xiàng)；

11、不適用；不適用；平平財(cái)富 值得托付出借端業(yè)務(wù)模式介紹出借端業(yè)務(wù)模式介紹平平財(cái)富 值得托付出借人模式優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)模式多樣化成熟的風(fēng)控體系線上線下相結(jié)合百分百實(shí)地調(diào)查模式優(yōu)勢(shì)模式優(yōu)勢(shì)平平財(cái)富 值得托付風(fēng)險(xiǎn)保風(fēng)險(xiǎn)保障體系障體系P2P理財(cái)模式風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制理財(cái)模式風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建立完善的建立完善的管理政策和管理政策和制度制度改善業(yè)改善業(yè)務(wù)流程務(wù)流程建立風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)控持續(xù)監(jiān)控體系體系完善內(nèi)部控完善內(nèi)部控制機(jī)制制機(jī)制平平財(cái)富 值得托付措施措施風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)平平財(cái)富 值得托付 身份證、當(dāng)?shù)貞艨诒尽y行對(duì)帳單、工作證明、央行信用報(bào)告、各類(lèi)繳費(fèi)記錄等；核實(shí)資料核實(shí)資料 電話、側(cè)面調(diào)查至少6個(gè)以上聯(lián)系人，需包

12、括親屬、單位同事、朋友等；調(diào)查方式調(diào)查方式 專(zhuān)職外訪員到借款人工作單位/居住處實(shí)地拍照核實(shí)借款人情況；100%外訪外訪 借款人可獲借款額度不超過(guò)過(guò)去6個(gè)月的總收入；保守批借保守批借平臺(tái)違約率1%風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)嚴(yán)格信用審核嚴(yán)格信用審核平平財(cái)富 值得托付身份身份證明證明工作工作證明證明住址住址證明證明信用信用報(bào)告報(bào)告房產(chǎn)房產(chǎn)證明證明收入收入證明證明專(zhuān)業(yè)完善的運(yùn)作體系專(zhuān)業(yè)完善的運(yùn)作體系-核實(shí)資料核實(shí)資料平平財(cái)富 值得托付100000元元10000元元假定所有借款人均為分12個(gè)月還款支付12%的利息1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元1000

13、0元元1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元10000元元1200元元100800元元違約風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)天然抗風(fēng)險(xiǎn)性天然抗風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)分散出借分散出借平平財(cái)富 值得托付120000元元15000元元30000元元60000元元90000元元6300元元按照按照2%提取比例計(jì)算提取比例計(jì)算300元元600元元1200元元1800元元2400元元還款風(fēng)險(xiǎn)金須知：借款人需支付出借人資金利息及支付服務(wù)費(fèi)，從服務(wù)費(fèi)中按比例提取置于還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶；每一筆還款風(fēng)險(xiǎn)金進(jìn)入賬戶后，除補(bǔ)償違約本息外，不因任何情況提?。词乖?/p>

14、借款已清償）；按照2-4%提取還款風(fēng)險(xiǎn)金，當(dāng)違約率低于2-4%時(shí)，還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶存量愈大，保障愈高；還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶每季度披露一次（包括覆蓋率=當(dāng)期還款風(fēng)險(xiǎn)金余額/90天違約、違約借款人情況）；風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)還款風(fēng)險(xiǎn)保證金還款風(fēng)險(xiǎn)保證金平平財(cái)富 值得托付還款風(fēng)險(xiǎn)金還款風(fēng)險(xiǎn)金獨(dú)立賬戶獨(dú)立賬戶“還款風(fēng)險(xiǎn)金還款風(fēng)險(xiǎn)金”整體覆蓋倍數(shù)為整體覆蓋倍數(shù)為2.55倍倍2%-4%按照每個(gè)借款人借款金額的按照每個(gè)借款人借款金額的2%-4%比例提取還款風(fēng)險(xiǎn)金比例提取還款風(fēng)險(xiǎn)金還款風(fēng)險(xiǎn)金實(shí)況還款風(fēng)險(xiǎn)金實(shí)況平平財(cái)富 值得托付穩(wěn)健全面的風(fēng)險(xiǎn)保障穩(wěn)健全面的風(fēng)險(xiǎn)保障全國(guó)信用管理中心全國(guó)信用管理中心面審部面審部外訪部外訪部

15、審批部審批部風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)借中借后管理借中借后管理平平財(cái)富 值得托付公開(kāi)透明的理財(cái)過(guò)程公開(kāi)透明的理財(cái)過(guò)程債權(quán)列表債權(quán)列表 了解每筆借出款項(xiàng)的借款人信息 可根據(jù)自己的意愿對(duì)信和推薦的借款人進(jìn)行選擇賬單賬單 隨時(shí)掌握出借資金的回收情況 及時(shí)了解當(dāng)前的資產(chǎn)增值情況出借人每月均會(huì)在固定時(shí)間收到債權(quán)列表及賬單出借人每月均會(huì)在固定時(shí)間收到債權(quán)列表及賬單風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)借中借后管理借中借后管理平平財(cái)富 值得托付借款端操作流程介紹借款端操作流程介紹平平財(cái)富 值得托付出借流程說(shuō)明出借流程說(shuō)明出借客戶出借客戶客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理出借人服務(wù)出借人服務(wù)出借需求出借需求確定債權(quán)，協(xié)助簽署信和財(cái)富客戶確定債權(quán)，協(xié)助簽署信和財(cái)富客戶申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議，提交申請(qǐng)并將資料原件上傳至議，提交申請(qǐng)并將資料原件上傳至CHP，審核申請(qǐng)審核申請(qǐng)正常情況下，出借前一正常情況下，出借前一個(gè)工作日，發(fā)送電子版?zhèn)€工作日，發(fā)送電子版?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓