第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究

1、第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述題目:第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究一、引言近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動了網(wǎng)上購物的快速發(fā)展,出現(xiàn)了比如“宅經(jīng)濟(jì)”,團(tuán)購等新興的名詞,越來越多的 80 后,甚至是 90 后喜歡在網(wǎng)上購物,涉及的內(nèi)容包括衣食住行。但是隨著網(wǎng)上購物這塊蛋糕的吸引力越來越大,一些不法分子也試圖通過它來達(dá)到欺騙消費(fèi)者,到目前為止已有不少消費(fèi)者受過騙。網(wǎng)上支付的安全與信用問題成為我國電子商務(wù)發(fā)展的熱點(diǎn)。由此,許多商家選擇通過第三方支付平臺來達(dá)到他們期望的目的,紛紛涉足第三方支付領(lǐng)域。如淘寶網(wǎng),eBay,慧聰網(wǎng)等都推出了他們基于第三方支付平臺的支付工具“支付寶

2、“、”安付通“、”買賣通“。同時,專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司也紛紛出現(xiàn),如網(wǎng)銀在線等,都取得了不錯的成績。與此同時,銀行與第三方支付也自然而然的出現(xiàn)了既競爭又合作的關(guān)系。從目前來看,銀行與第三方支付之間的合作關(guān)系多于競爭關(guān)系,但從長遠(yuǎn)來看,兩者之間的競爭是少不了的,隨著越來越多用戶通過第三方支付來完成交易,雖然這能在一定程度上增加銀行用戶的使用銀行卡的積極性,從長遠(yuǎn)來看對銀行的發(fā)展是有利的,但是從另一個方面來看,大多銀行用戶都通過第三方支付來交易,也使得銀行的傭金少了,這勢,對有必會減少銀行的收益。央行公開發(fā)布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則關(guān)客戶”備付金“沒有做任何要求,這有利于第三方支

3、付的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度我國第三方支付市場總交易規(guī)模達(dá)到 7577 億元,包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付。第三方支付機(jī)構(gòu)占得先機(jī),但是不占得優(yōu)勢,銀行畢竟信用比第三方支付機(jī)構(gòu)號,如果銀行花大力開發(fā)這方面也會取得很好的成績,但是目前各銀行對這方面的興趣不同,很難達(dá)成一致的協(xié)議,所以在短時間內(nèi)也很難再這方面趕超第三方支付機(jī)構(gòu)。所以雙方在將來的發(fā)展方面要注重適合自己的品牌,大力發(fā)展適合自己的業(yè)務(wù)。簡而言之,第三方支付平臺在現(xiàn)今社會中發(fā)揮著重要的作用,銀行在第三方支付平臺中也發(fā)揮著不可抹滅的作用,二者既相互競爭又相互合作,但是目前合作大于競爭。二、主體當(dāng)今社會的發(fā)展日新月異,基于

4、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的的電子商務(wù)更是大勢所趨。其中網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的崛起對電子商務(wù)發(fā)展起到了促進(jìn)的作用。發(fā)展的目的是改善人類的生存質(zhì)量,提高人的自由程度。促進(jìn)社會發(fā)展的根本手段是發(fā)展社會生產(chǎn)力,不斷創(chuàng)造人類生存與發(fā)展所需要的物質(zhì)、精神財富。然而目的與手段之間的和諧統(tǒng)一并非自然形成的,它是人類社會實(shí)踐過程中的產(chǎn)物。雖然發(fā)展目的是唯一的,但手段是可選擇的?；ヂ?lián)網(wǎng)正是電子商務(wù)發(fā)展的手段之一。但是隨著第三方支付平臺的發(fā)展迅速,銀行在與之合作的基礎(chǔ)上也產(chǎn)生了危機(jī)感,在將來勢必會演變成激烈的競爭,但不管怎么說,二者到目前為止都是保持著良好的合作關(guān)系。所以針對于第三方支付平臺與銀行的競爭與合作,國內(nèi)外一些學(xué)者

5、針對這個問題進(jìn)行了一些研究。(一國內(nèi)相關(guān)研究所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國家以及和國外各大銀行簽約,并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,接著,第三方支付平臺通知賣家貨款到達(dá)發(fā)貨,買方驗(yàn)貨后通知第三方支付平臺付款給賣方,第三方平臺再將貨款轉(zhuǎn)化給賣方。基于第三方支付與銀行的關(guān)系的重要性,許多學(xué)者都對兩者的關(guān)系進(jìn)行了闡述。陳月波(2008從電子商務(wù)網(wǎng)上支付的角度出發(fā),對第三方支付以及網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況以及兩者之間的互相關(guān)系進(jìn)行了提煉,闡述了第三方支付的流程以及特點(diǎn),論述了第三方支付與

6、銀行的關(guān)系,并從中得出第三方支付存在的問題,指出需要有相關(guān)的法律法規(guī)對第三方支付進(jìn)行規(guī)范管理。程國樹(2010從第三方支付的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀與前景入手,以支付寶為主要的對象闡述第三方支付與銀行的競合關(guān)系,并指出第三方支付與銀行的合作空間巨大,商業(yè)銀行應(yīng)該做的首先是認(rèn)識第三方支付平臺的發(fā)展趨勢,再討論了商業(yè)銀行如何去拓展二者之間的合作關(guān)系。最后再用一個實(shí)際的例子來說明兩者之間的合作關(guān)系。沈利軍,徐偉2009以第三方支付最大的平臺支付寶為例,從它的流程以及特征來分析其所存在的被質(zhì)疑的問題,探討了支付寶賬戶支付的合法性和“余額”的合法性,并指出目前我國存在相關(guān)法律的缺失。并且從行業(yè)自身和管理部門兩個

7、方面對支付寶等電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。周林(2009指出中國第三方網(wǎng)上支付平臺規(guī)模發(fā)展迅猛,認(rèn)為在實(shí)現(xiàn)支付的中介功能降低社會交易成本和提高交易效率,轉(zhuǎn)移資金和對第三方提供擔(dān)保,提升其客戶企業(yè)的競爭力等方面具有重要的作用。同時從第三方支付的盈利模式、同行惡性競爭、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭、第三方支付的法律地位、支付風(fēng)險控制、反洗錢等方面進(jìn)行論述,為支持第三方支付平臺健康發(fā)展提供建議。羊勇(2010以支付寶為例,從支付寶的發(fā)展及優(yōu)點(diǎn)和不足方面,分析電子商務(wù)交易平臺的優(yōu)點(diǎn)與卻缺點(diǎn),討論其發(fā)展方向。王旭磊,王寶海,孫春薇(2007認(rèn)為第三方支付在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用,而銀行在第三方支付中又扮演著重要的作用。

8、文中分析了目前銀行在第三方支付平臺中的作用,討論兩者之間的競爭與合作關(guān)系,最后對兩者的未來發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。范星妙(2009認(rèn)為 C2C 第三方支付模式是一種最適合我國 C2C 電子商務(wù)發(fā)展支付模式,通過對該模式支付流程及發(fā)展歷程來研究第三方支付與銀行的競爭與合作關(guān)系,探討了兩者在競爭與合作中存在的問題,并針對這些問題提出幾點(diǎn)建議。劉洪波(2009認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動了電子商務(wù)的發(fā)展,進(jìn)而對網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求,從促進(jìn)發(fā)展的角度出發(fā),闡述了第三方支付與網(wǎng)上銀行的競爭與合作關(guān)系,最后從互利互惠的角度提出了幾點(diǎn)建議,以期能促進(jìn)網(wǎng)上支付高效,安全運(yùn)行,為電子商務(wù)健康發(fā)展提供借鑒。宋趙

9、豐(2009指出第三方支付平臺的出現(xiàn)很好的解決了電子商務(wù)中的信用瓶頸問題,對電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大推進(jìn)作用。他從目前第三方支付市場的情況,就兩種不同的支付平臺從安全性、經(jīng)濟(jì)性、社會性三方面進(jìn)行比較研究,進(jìn)而探討了獨(dú)立型第三方支付平臺和非獨(dú)立型第三方支付平臺的發(fā)展問題。陽志梅(2008指出電子商務(wù)面臨的最大交易障礙是網(wǎng)上支付中的信用問題,而第三方支付平臺是解決目前電子商務(wù)中支付信用問題的重要措施。他對第三方支付平臺有效性進(jìn)行了論述,并結(jié)合實(shí)際,重點(diǎn)探討了第三方支付平臺在我國的發(fā)展模式。顏白鷺(2009指出支付寶等第三方支付平臺的建立,解決了電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一-安全支付問題,為電子商務(wù)的繁榮

10、奠定了基礎(chǔ)。他指出第三方支付平臺的運(yùn)營與金融網(wǎng)絡(luò)的完善密不可分。隨著支付寶等第三方支付平臺的發(fā)展,支付寶與銀行間開始呈現(xiàn)出競爭與合作的關(guān)系。(二國外相關(guān)研究 Tom .Prieto(2010指出了第三方支付對于稅收的重要性,通過一系列的數(shù)據(jù)表明在線銷售和第三方支付在國民收入中占的比重非常大,由此可以看出網(wǎng)上支付的影響力是非常大的。并進(jìn)而由此引出網(wǎng)上支付對于稅收收入的影響。但是也指出了網(wǎng)上銷售對稅收收入也存在著不利的方面,有些商家可能利用網(wǎng)上交易來減少所要繳納的稅款,這直接影響到國家的稅收收入。( Ashok Vemuri 2010指出一個新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在銀行也服務(wù)領(lǐng)域中提供優(yōu)

11、越的消費(fèi)者友好的服務(wù)。它討論了公司的核心競爭力,就是更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力為中心。此外,它強(qiáng)調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。 Miller Ted2007探討了在金融服務(wù)各種選擇中怎樣積累財富,要考慮的因素主要是選擇銀行,儲蓄或者貸款協(xié)會,由此得出網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。以及指出了經(jīng)紀(jì)公司提供的資產(chǎn)管理賬戶管理對于客戶的吸引力。 Kincy Jason(2010從網(wǎng)上搜索工具這一角度來闡述網(wǎng)絡(luò)對于銀行的重要性,隨著越來越發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò),很多人在網(wǎng)上能夠隨心所欲的發(fā)表自己的言論,銀行不能忽視網(wǎng)上對于自己的評價,而應(yīng)當(dāng)隨時隨地的緊跟網(wǎng)上的評價,并隨時準(zhǔn)備改變自己的應(yīng)對策略。本文從三

12、個方面來說說明網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測工具,從免費(fèi)和收費(fèi)兩種工具來說明銀行用其來知曉客戶對銀行的評價。最后發(fā)表自己的看法,說明真正的監(jiān)測工具不是只是去了解,而應(yīng)該根據(jù)客戶的需求隨時改變策略來滿足客戶的需求。文章著重通過對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測工具的描述來反映銀行收到客戶的反饋,在美國,銀行家它必須首先利用網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)監(jiān)測工具或社會媒體,其中包括谷歌公司,谷歌社會警示和 IceRocket 。這也表明,銀行需要完整和先進(jìn)的監(jiān)測必須考慮使用網(wǎng)絡(luò)軟件,它提供了在銀行業(yè)至關(guān)重要的必要的信息。 Carmona Jos L (2010從人民銀行修改其網(wǎng)站這一新聞出發(fā),闡述了人民銀行不僅在他的網(wǎng)站提供一些資訊服務(wù)方面的內(nèi)容,還將在將來提供更

13、加活躍的服務(wù),為在線客戶提供需求。同時指出現(xiàn)今的網(wǎng)站更加注重條款的設(shè)置,功能性和在線應(yīng)用,這從一個側(cè)面反應(yīng)了第三方平臺在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。人民銀行的這一舉措,必定會引起強(qiáng)烈的跟風(fēng)效應(yīng)。探討了金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系,指出了在可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中,銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)舉足輕重的基礎(chǔ)性地位。Perez Oren (2007通過對金融機(jī)構(gòu)的研究分析,采取自我調(diào)節(jié)手段創(chuàng)造與第三方支付平臺互惠互利等的研究。目標(biāo)是創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一站式服務(wù)作為移動網(wǎng)上銀行的使用而增強(qiáng)。 Smith Nicola(2010指出從 2007 年開始,許多銀行客戶對于銀行的信任逐漸的減少,銀行為了挽回這些失去的客戶

14、,通過網(wǎng)上銀行的升級來實(shí)現(xiàn)。分析了以往銀行的網(wǎng)上銀行所能夠體現(xiàn)的功能比較少,從 2007 年之后開始,銀行就專門雇傭一些高科技人才,打開網(wǎng)上銀行這塊服務(wù)行業(yè),列舉了提升網(wǎng)上業(yè)務(wù),使客戶在網(wǎng)上就能辦理想要辦理的業(yè)務(wù),并且加大網(wǎng)上銀行的安全力度,對網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管,較少客戶網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)所發(fā)生的失誤。他還從客戶與銀行兩方面來闡述雙方的利和弊,說明開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對客戶和銀行的好處。著重體現(xiàn)了英國的金融業(yè)服務(wù)的生存和擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的方法。它提到,一些金融服務(wù)品牌使用的是在線社交工具如網(wǎng)銀等誰會工具來解決金融決策。研究還表明,監(jiān)管是大多數(shù)供應(yīng)商都不愿意接受社會媒體的原因。三、評述(一從國內(nèi)相關(guān)研究的狀況看

15、:最近幾年有關(guān)第三方支付平臺與銀行的競爭與合作問題的文獻(xiàn)很多如上所述這些文獻(xiàn)從各個方面對第三方支付與銀行關(guān)系這一熱點(diǎn)問題進(jìn)行了探討。國內(nèi)的相關(guān)文獻(xiàn)都對第三方支付平臺與銀行兩者的關(guān)系進(jìn)行了研究,并指出了兩者之間應(yīng)該是共贏的狀態(tài),較好的分析了兩者之間的關(guān)系,數(shù)據(jù)比較清晰而且分析的也很到位。不難看出以上的文獻(xiàn)不論是從銀行的角度還是從第三方支付平臺的角度都是把銀行與第三方支付平臺結(jié)合起來進(jìn)行研究的。目前國內(nèi)的文獻(xiàn)缺乏對第三方支付平臺與銀行的競爭關(guān)系的研究并且很難提出一個切實(shí)解決第三方支付平臺在現(xiàn)階段存在的問題,理論界應(yīng)該加強(qiáng)對這方面的研究以更好地為解決銀行與第三方支付平臺的關(guān)系問題提供幫助。要解決第三

16、方支付平臺與銀行的競爭與合作問題,需要從各自方面進(jìn)行著手,從銀行來看,應(yīng)該認(rèn)識現(xiàn)階段第三方支付平臺的發(fā)展趨勢,不能抹滅第三方支付機(jī)構(gòu)給銀行帶來的好處,要認(rèn)清第三方支付平臺在金融界的優(yōu)勢,并能從自身利益出發(fā),與第三方支付機(jī)構(gòu)和諧相處,找到互惠互利的方法;另一方面,第三方支付平臺也應(yīng)該認(rèn)清自己與銀行的關(guān)系,雖然在現(xiàn)階段銀行不可能從短時間內(nèi)趕超,但是也要找到如果各銀行之間達(dá)成協(xié)議,那獲得客戶的信任那是顯而易見的,第三方支付機(jī)構(gòu)要從長遠(yuǎn)的角度把握自己的方向,開展多渠道營銷。從宏觀層面來講,為第三方支付平臺創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件,應(yīng)是未來經(jīng)濟(jì)政策一個很重要的著力點(diǎn)。未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)在保持銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)

17、和平共處的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管,并從發(fā)展環(huán)境、支持政策上向第三方支付平臺適當(dāng)傾斜,著力推動第三方支付服務(wù)體系建設(shè),多管齊下以解決第三方支付存在的問題。進(jìn)一步的研究應(yīng)該在此基礎(chǔ)上分析這些行為特征給客戶帶來的優(yōu)勢或劣勢以及那些成功的例子利用這些優(yōu)勢和克服劣勢方面所采取的舉措以便為政策制定者和所有者- 經(jīng)營者們提供決策依據(jù)。(二從國外相關(guān)研究的狀況看:這些文獻(xiàn)以防范風(fēng)險為核心,建立風(fēng)險模型,建立不同的評估標(biāo)準(zhǔn),找到控制關(guān)鍵,從現(xiàn)實(shí)的問題出發(fā),對第三方支付與銀行的關(guān)系進(jìn)行闡述。并指出國家有關(guān)部門必須把握銀行與第三方支付平臺整體業(yè)務(wù)發(fā)展的脈搏,緊密追蹤業(yè)務(wù)發(fā)展的變化趨勢,善于對比分析不

18、同類型的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段、不同時期以及業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)的競爭與合作問題,并及時提煉,連續(xù)總結(jié)。這些分析都從本國實(shí)際出發(fā),用最新的數(shù)據(jù)較好的分析了兩者之間的關(guān)系,分析對策研究J.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),201717:320-322.10 常樹森.的金融監(jiān)管 J.青年記者，200926：84-85.13 宋趙豐.基于支 付寶與首信易的第三方支付平臺分析 J.現(xiàn)代商業(yè)，200933： 13.14 劉洪波.論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系 J. 商業(yè)時代 200934： 97-99.15 陽志梅.談第三方支付平臺應(yīng)用 優(yōu)勢及發(fā)展模式 J.商業(yè)時代 20089：91-92.16 宋家紅.網(wǎng)上 銀行與第三方支付平臺分析比較 J.科技信息， 201014： 59.17 顏白鷺.支付寶等第三方支付平臺與銀行的競爭與合作 J.南 通職業(yè)大學(xué)學(xué)報 200903： 38-41.18 李澤禹.中國網(wǎng)絡(luò)第三方 支付平臺對比 J.中國集體經(jīng)濟(jì)，20106：60-61.19 劉莎.基 于博弈論視角淺析第三方支付的作用 J.新財經(jīng)， 2010720 馬 妙明.從支付寶看電子商務(wù)第三方支付 J.內(nèi)江科技 2010 1021Prieto.Tom （2010）Online selling and new Third-Party Network Reporting.Journal of ：