個體工商戶貸款管理辦法

1、（農商銀行、合作銀行）個體工商戶貸款管理辦法第一條總則第一條為了拓寬農村信用社的服務領域，提高服務水平，不斷滿足個體工商戶等私營經濟業(yè)主的信貸需求，根據（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度的有關規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱個體工商戶是指具有完全民事行為能力、從事個體工商經營、在縣級以上工商行政管理部門登記注冊為個體工商戶的自然人客戶。第三條本辦法所稱個體工商戶貸款是指農村信用社基于個體工商戶的信譽、資產、經營收入和擔保等，在核定的信用額度內向個體工商戶發(fā)放的用于流動資金和消費需要的貸款。第四條個體工商戶貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。對于在個體工商戶較為集

2、中的商貿市場、專業(yè)市場、商場或其他產業(yè)集聚地，農村信用社應對個體工商戶開展集中授信。第六條辦理個體工商戶貸款業(yè)務的基本程序為：農村信用社對專業(yè)市場進行集中摸底-有資金需求的個體工商戶提由貸款申請-信用社受理、調查，提由授信額度意見-成員行社審查、審議與審批-簽訂合同并辦理擔保手續(xù)-貸款發(fā)放與支付-貸后管理。對在授信期限內的個體工商戶，貸款操作程序直接從貸款發(fā)放環(huán)節(jié)開始。第二章貸款對象與條件第七條個體工商戶貸款對象主要為：城鄉(xiāng)個體工商戶、個人經營的工商戶、家庭經營的工商戶、合伙經營的工商戶。對信用度高、有發(fā)展?jié)摿?，獲得“守合同重信用”榮譽稱號的個體工商戶，列為重點支持對象。第八條貸款條件（一）具

3、有完全民事行為能力，信用良好，無重大不良信用記錄；（二）持有轄區(qū)縣級以上工商行政管理部門核發(fā)的、有效期內的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照；（三）生產經營符合國家法律法規(guī)、政策，并接受農村信用社監(jiān)督；（四）有固定或相對穩(wěn)定的生產經營場所和必要的生產經營設施；（五）實行自負盈虧，有生產經營能力和償還貸款的能力；（六）能提供有效擔保；（七）農村信用社要求的其他條件。第九條貸款用途。主要解決個體工商戶生產經營過程中所需流動資金的不足部分或合法的生活消費，使用范圍包括商貿業(yè)、飲食業(yè)、服務業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。第十條貸款期限根據借款用途、生產經營周期、綜合還款能力等實際情況合理確定，授信期限一般為2年（含

4、），單筆借款期限一般不超過1年（含）。第十一條貸款利率。貸款可結合當?shù)貙嶋H情況，在規(guī)定的利率浮動權限內實行差別利率。對于銷售資金回籠率達一定比例的可實行利率優(yōu)惠，由成員行社根據實際情況制定實施細則。第十二條授信額度。貸款授信額度一般控制在個體工商戶家庭年純收入的3倍以內或家庭凈資產的1/3以內，對能提供有效抵（質）押的，可適當放寬比例。第十三條貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯(lián)?；ケ?、抵（質）押等幾種貸款方式，具體按（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度有關規(guī)定執(zhí)行。第十四條對在本行業(yè)經營情況較好、與信用社有1年以上的信貸業(yè)務往來、無不良信用記錄的個體工商戶，在風險可控情況下，可以采用商鋪承

5、租權（經營權）質押+保證擔保、日均存款倍數(shù)+保證擔保、市場開辦方抵押+保證擔保等擔保方式。第三章受理與調查第二十三條每年應安排前臺客戶經理對轄內個體工商戶較為集中的專業(yè)市場開展摸底工作，了解個體工商戶的信貸需求，集中進行調查、評審授信。第二十四條申請與受理。個體工商戶需要借款時，應向農村信用社提出申請，前臺客戶經理負責受理，與客戶進行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的基本條件。對同意受理的，指導客戶填寫省聯(lián)社統(tǒng)一制式的借款申請書，并按要求提供相關資料。第二十四條客戶應提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個人有效證件；工商部門頒發(fā)、年檢合格的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證

6、及特殊行業(yè)許可證等；營業(yè)場所自購或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關資料；個人及家庭收入、資產證明等；擔保有關資料；需提供的其他資料。第二十五條受理個體工商戶貸款的農村信用社承擔調查職責，調查人員必須2名（含）以上，調查的主要內容包括但不限于：（一）客戶及其家庭基本情況，包括主營產業(yè)、從業(yè)經歷等；（二）客戶借款用途，包括客戶資金需求量總量、客戶自籌資金總量、比例及落實到位等情況。（三）客戶資產、負債、對外擔保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產情況。（四）客戶收入、支出情況，包括項目銷售收入、支出預測、利潤預測，客戶上年度家庭總收入、總支出、純收入等，分析判斷客戶的第一還款能力是否充足。

7、（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質、信用情況、還款意愿等。（六）客戶的擔保情況，調查保證人的保證意愿、保證資格和能力等，或調查抵（質）押物的權屬、價值和變現(xiàn)難易程度，判斷抵（質）押物是否足值。（七）走訪專業(yè)市場、商會等，征求工商部門意見，了解他們對客戶的評價。（八）貸款的綜合風險分析及管控措施。前臺客戶經理應同時收集相關信貸資料，調查結束后，應出具貸款調查表或貸前調查報告，明確授信金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等調查結論，同時將調查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第四章風險評價與審批第二十七條授信評審中心是貸款的審查部門。對客戶貸款資料進行審查，審查人員應2名（含）以上，審查的主要內容應包括

8、但不限于：（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無重大不良信用記錄。（二）貸款用途是否符合國家產業(yè)政策規(guī)定，自籌資金是否落實到位。（三）分析、判斷客戶的家庭資產、負債、凈資產等是否合理，是否有能力承擔貸款風險。（四）客戶主營產業(yè)的收入、支出及利潤預測是否合理，是否有足夠的現(xiàn)金流來確保第一還款來源充足。（五）分析擔保人是否具有代償能力，抵（質）押率是否符合有關規(guī)定。（六）判斷貸款是否符合監(jiān)管比例。（七）分析貸款金額、期限、利率、擔保方式等是否合理。（八）貸款的綜合風險分析及管控措施的合理性、有效性。（九）分析盡職調查情況，包括調查程序的合規(guī)性、調查意見的明確性等，市場方

9、、工商部門未提出明確的反對意見。審查結束后，審查人員應出具貸款審查表或貸款審查報告，明確授信金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等審查結論，同時將審查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第二十八條貸款審議、審批。由成員行社信貸審批委員會進行審議、審批，審議的主要內容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產業(yè)政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款的風險和防范措施；根據貸款項目情況，需審議的其他內容。對于單個專業(yè)市場等的個體工商戶，應以市場為單位進行批量審議、審批。第五章合同簽訂第二十九條中臺客戶經理負責個人借款合同及有關擔保合同的初擬，經授信評審中心審核通過后，正式與借款人、擔保人簽訂合同并交有權人簽字、加

10、蓋公章。第三十條合同簽訂后，對于抵（質）押貸款，前臺客戶經理應會同客戶、抵押人或質押人辦理有關抵押或質押登記，領取他項權證，并將他項權證或質押物交由成員行社授信評審中心集中保管。第六章發(fā)放與支付第三十一條應根據借款合同中約定對貸款資金進行支付，支付時應按銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法規(guī)定進行自主支付或受托支付。第三十二條借款人在使用貸款時應提交用信申請，經有權人審批后，交授信評審中心進行審核。第三十三條授信評審中心審核貸款風險管控措施是否落實、擔保手續(xù)是否完善、合同簽訂是否規(guī)范，審核通過后，開通貸款發(fā)放權限。第三十四條經辦柜員審核有關手續(xù)后，打印借款借據，將資金轉入客戶賬戶。符合自主支付規(guī)定的，由

11、客戶自主支付；符合受托支付的，根據交易合同或協(xié)議，轉入交易對手賬戶。第七章貸后管理第三十五條逐戶建立信貸檔案（聯(lián)保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。第三十六條前臺客戶經理應根據與借款人的合同約定，監(jiān)督借款人按時交息，到期還本。第三十七條前臺客戶經理應在貸款發(fā)放后的15個工作日內進行首次貸后檢查，重點檢查貸款資金使用情況；此后應按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經營現(xiàn)狀、客戶所處行業(yè)發(fā)展情況、擔保情況等信息，做好貸后檢查：按季結息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時不定期的進行檢查。對于一定金額以上的貸款應形成貸后檢查報告，并將貸后檢查收集和形成的材料移交檔案保管員，入檔保管。第三十八條短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天，農村信用社應以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔保人及時歸還貸款本息。對符合展期條件的，短期貸款到期前10天、中長期貸款到期前30天，應由借款人、擔保人同時提出申請，經農村信用社有權人審批同意后，簽訂展期協(xié)議，予以展期。第三十九條貸款到期不能償還的，農村信用社應及時制定清收處置方案或盤活措施，必要時應與工商、稅務等部門聯(lián)動，對個體工商戶在年檢、納稅等環(huán)節(jié)予以制裁。第四十條貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體經辦人為相應環(huán)