(金融保險)保險市場的競爭與協(xié)作

1、作為一個競爭性的市場，保險市場存在著激烈的競爭。但是，保險市場和一股的冏品服務市場并不完全相同。保險提供的是對未來不確定性的一種保障。如果缺乏準確的市場信息，保險服務的提供者就很難定出公允的價格。而在一個存在著多個保險主體的保險市場中，各市場主體之間如果沒有協(xié)作，就沒有良好的信息溝通渠道，就必然會被動應對道德風險和逆向選擇問題，從而嚴重地弱化保險行業(yè)的市場配置功能，同樣，也影響發(fā)揮保險行業(yè)作為社會穩(wěn)定器的功能。因此，保險市場必然是一個既有激烈競爭乂有廣泛協(xié)作的特殊市場。一、我國保險市場競爭的現(xiàn)狀截至2006年底，我國共有保險機構103家，其中，保險集團和控股公司7家，財產險公司36家，人身險公

2、司45家，再保險公司6家，保險資產管理公司9家。保險專業(yè)中介機構達到1800家，保險兼業(yè)代理機構達到12萬家，保險營銷員高達152萬人。在2006年，保費收入達到了5641.4億元。在2006年，財產險市場三巨頭人保財險、太平洋財險和平安財險保費收入雖然仍然占有整個市場的67.2%.類似的情況也發(fā)生在壽險市場。壽險市場的三巨頭中國人壽、太平洋人壽和平安人壽合計市場份額為715%.顯然，我國的保險市場仍然是一個高集中度的市場，但是，隨著競爭主體的增加，以及現(xiàn)有保險機構經(jīng)營水平的改善，我國保險市場的市場集中度正在下降，市場的競爭壓力逐步增加。各種保險機構的有序競爭對于市場的良性發(fā)展具有促進作用，但

3、是，如果這種基于市場游戲規(guī)則的良性競爭變成了不計后果的惡性競爭，那么，競爭就會給市場帶來損害。隨著市場競爭的加劇，各家保險公司無論大小都有著強烈的搶占市場份額的動力。為了獲得客戶，獲取短期效益，有些保險公司開始采取一些不正當?shù)母偁幨侄?。當鴛鴦單、批改退費、假賠案、體外循環(huán)這些做法成為高壓線”以后，貼費”成為了一個灰色途徑。這種行為必然導致公司的償付困難，最終使投保人對整個保險行業(yè)的信心產生動搖二、形成保險市場競爭的原因從上文的分析中，我們可以看出，正常的保險市場競爭可以改善保險公司的服務，提高市場效率，但是如果這種正常的保險市場競爭發(fā)展為惡性競爭，就會對保險市場造成巨大的損害。因此保持保險市場

4、的良性競爭并避免這種良性競爭蛻變?yōu)閻盒愿偁?，就成為一個重要的問題。首先我們就應該分析為什么保險市場會出現(xiàn)競爭。很顯然，這是由于市場機制造成的。有研究表明，盡管我國目前已經(jīng)擁有了相當數(shù)量的保險機構，但是我國的保險市場仍然近似于一個寡頭市場。關于寡頭市場的經(jīng)濟學分析可以得到這樣的結論：寡頭們如果聯(lián)手在壟斷價格上定價，并且平分利潤，則所有的寡頭的收益都要高于競爭情況下的收益。但是,如果其他寡頭維持壟斷定價,某個寡頭就可以通過略微降低價格來獲得更大的市場，從而提高自己的收益。這樣，所有的寡頭都有動力降價并且不相信別的寡頭會按照壟斷價格定價。因此，盡管寡頭市場不是完全競爭市場，各寡頭之間也會存在著激烈的

5、競爭。按照傳統(tǒng)的理論，寡頭的競爭結果通常是形成一個高于完全競爭市場均衡價格的寡頭價格。而完全競爭市場的均衡價格一般被認為是一個使廠商出現(xiàn)零利潤的價格。保險市場產品的價格就是保費。如果保險市場是一個寡頭市場，那么保險公司提供的保費應該足夠高到能使公司出現(xiàn)正利潤的程度。那么，為什么還會出現(xiàn)保險市場的惡性競爭呢？這主要和一些保險機構的經(jīng)營理念有關系。通常情況下，一家作為現(xiàn)代企業(yè)的保險公司所追求的目標本應該是利潤最大化。如果保險公司片面追求市場份額，一心求大，不注意企業(yè)效益的提升，就必然要求分支機構以保費收入為業(yè)績考核的唯一指標或者絕對指標，竭盡全力搶占市場，結果往往是市場做大了，而企業(yè)沒有做強。而按

6、照現(xiàn)有保險公司的運營體制，承保和理賠并不由同一個部門完成，這就容易導致存在保費壓力的銷售部門不計成本的進行破壞性擴張。如果市場集中度很大，甚至同一家公司的不同營銷團隊之間也會存在著激烈的競爭。如果公司上層放任、默許甚至鼓勵這種競爭，那么，惡性競爭的局面就不可能避免。實際上，一旦某一家保險公司引發(fā)了惡性競爭，任何保險公司都只能無可避免地卷入這種惡性的競爭中去。保險公司向公眾提供保險的經(jīng)濟邏輯在于保險公司認為它能夠通過設立一個來源廣泛的資產池來分散風險，這就要求保險公司必須要具有一定程度的市場規(guī)模和比較分散的客戶群體。在我國的保險市場中，投保人與保險公司之間的信息乂是不對稱的，投保人并不完全了解某

7、一家保險公司綜合的償付能力和服務水平，這時，投保人選擇保險公司的依據(jù)經(jīng)常是公司的知名度。因此，如果某一家公司試圖回避卷入惡性競爭，那么它現(xiàn)有的市場份額就會被搶占，知名度就會隨之下降，進而市場份額相對值和業(yè)務收入絕對值都會隨之下降，這就可能導致資產池的風險上升。為了抑制這種趨勢，就需要通過提高保費收費標準來保持風險抵御能力，這就會導致公司市場份額的進一步下降，從而陷入一個惡性循環(huán)。因此，很多保險公司寧可賠錢賺吆喝”，也要參加保險市場的惡性克爭。從上文的邏輯可以看出，如果單純強調市場的競爭機制，那么按照我國部分保險公司現(xiàn)有普遍的經(jīng)營理念，保險市場出現(xiàn)惡性競爭就是一種必然的結果。因此，如果希望我國的

8、保險市場能夠充分發(fā)揮效能并得到健康有序地發(fā)展，就必定要在單純的市場競爭機制之外引人新的機制，這種新的機制就是保險協(xié)作。三、保險協(xié)作的形成機制保險協(xié)作是一個全新的概念。從廣義上講，我們不妨把保險協(xié)作定義為保險市場各行為主體之間的協(xié)作。若我們把保險市場各行為主體分為保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體兩大類，那么，我們所指的保險協(xié)作就應該有三種情形：一是保險行業(yè)主體之間的合作；二是保險行業(yè)主體和非保險行業(yè)主體之間的合作；三是非保險行業(yè)主體之間的合作。從狹義上看，最后一種合作與保險行業(yè)主體沒有關系，即使沒有保險市場的存在，也可能出現(xiàn)非保險行業(yè)主體之間的合作。因此，我們從狹義上可以把保險協(xié)作定義為：在保險市場

9、上，保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體問以及保險行業(yè)主體之間的協(xié)作。保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體之間的協(xié)作是廣泛存在的。這種合作通常體現(xiàn)在如下幾個方面：一是服務提升性質的協(xié)作，例如，健康險公司與醫(yī)療機構的協(xié)作以及車險公司與汽車修配廠的協(xié)作。二是銷售整合性質的協(xié)作，例如，利用銀行網(wǎng)點代售保險產品的銀保合作”。三是業(yè)務互補性質的協(xié)作，例如，保險公司與公安交通管理局在交通安全管理領域的協(xié)作，保險公司與公安消防局在防火安全領域的協(xié)作，保險公司與安全生產管理局在安全生產管理領域的協(xié)作等等，協(xié)作成員單位各自發(fā)揮自身技術與管理優(yōu)勢，更好地履行各自的社會責任。此外，這些合作還能夠為保險市場帶來一些新的產品。例如，通

10、過與銀行和證券公司的合作，保險公司可以提供一些集儲蓄、保險、投資功能于一體的金融產品。這種不同行業(yè)主體之間展開的合作在任何一個市場都經(jīng)常會出現(xiàn)。因為各主體分屆于不同的行業(yè)，擁有不同的業(yè)務能力，在這種差異化的基礎上一旦形成合作，往往就能夠起到互通有無、改善業(yè)務水平的效果。保險行業(yè)主體之間也可能形成協(xié)作關系。這樣的協(xié)作關系也有兩類，一類是從事不同業(yè)務的保險行業(yè)主體之間的協(xié)作。例如中再保險與美業(yè)保險之間的合作就屆于這一類。兩家公司在風險評估、承保理賠、新產品開發(fā)、新技術推廣等方面開展了協(xié)作，提升了雙方的業(yè)務水平。應該說，這一類的協(xié)作關系仍然是基于差異化形成的協(xié)作關系。另一類型的協(xié)作關系，即從事同類業(yè)

11、務的保險機構之間形成的協(xié)作關系，卻和之前提及的協(xié)作關系有著根本的不同。按照一般的理解，除了合謀壟斷市場以外，在同一地區(qū)從事同一業(yè)務的保險機構完全沒有理由進行協(xié)作。但從另一個視角看，這種協(xié)作卻非常有必要。在保險市場上，保險公司和它們的客戶之間存在著信息不對稱的問題，這種信息不對稱將造成投保人的逆向選擇和道德風險。如果保險機構之間沒有任何協(xié)作，那么，各家機構只能擁有屆于自己的局部信息，而協(xié)作的結果是能實現(xiàn)信息的整合，從而在很大程度上消除信息的整合就是這各家機構的信息盲區(qū)，這對于任何一家機構都是非常有利的一類協(xié)作關系成立的基礎。以上，我們找到了開展保險合作的兩個基礎一一差異化和信息整合。在此基礎上開

12、展的保險協(xié)作，對于遏制惡性競爭、完善保險市場有著重要的意義。四、保險協(xié)作在我國的經(jīng)驗在多方面的努力下，保險協(xié)作在我國保險市場上已經(jīng)有了較大的進展，并且也積累了一些寶貴經(jīng)驗。1. 保險行業(yè)內部的協(xié)作車險業(yè)務的惡性競爭，直接導致保費嚴重流失，結果是賠付能力下降，出險客戶不能得到及時補償，保險行業(yè)信譽嚴重受損。為了遏制這種惡性競爭，例如福建省泉州市保險行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)調、自律職能，建立了泉州市新車保險服務中心，并于2004年2月17日開始對外服務，統(tǒng)一處理承保與批改業(yè)務。2004年7月2日，福建省福州市新車保險服務中心開業(yè)，為車主提供便利的保險服務。兩個新車保險服務中心先后成立，為福建省車險業(yè)

13、務的良性發(fā)展創(chuàng)造了積極的條件。2. 保險行業(yè)與汽車修理行業(yè)之間的協(xié)作集中定損中心”是對出險車輛統(tǒng)一進行拆解、定損的服務機構，可以由多家保險公司、保險公估公司、汽車修理廠等協(xié)作單位組成，實行現(xiàn)場定損、現(xiàn)場理算，形成立案、定損、報價、理算的一體化操作。被保險人在定損現(xiàn)場參與定損、選擇修理廠、確定維修標準的透明過程，有利于創(chuàng)造和諧的保險環(huán)境。3. 保險行業(yè)與郵政行業(yè)之間的協(xié)作保險行業(yè)將利用行業(yè)優(yōu)勢為郵政行業(yè)帶來中間業(yè)務收入，帶來新的利潤增長點，郵政行業(yè)將利用渠道優(yōu)勢把保險產品送到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，送到農村。自2007年開始，陽光財產保險吉林省分公司與吉林省郵政公司以車險業(yè)務為突破口，展開了全面合作。經(jīng)過幾年來的實際探索和實踐，我們看到，廣泛的保險協(xié)作是未來發(fā)展趨勢,信息技術需要緊跟隨業(yè)務創(chuàng)新的步伐，協(xié)作多元化，業(yè)務集團化，信息標準化，數(shù)據(jù)集中化”的設計思想將成為保險協(xié)作技術平臺基本標準。五、結論通過以上討論，我們發(fā)現(xiàn)，在保險市場上單純強調競爭，必定會導致市場上出現(xiàn)惡性