個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

1、個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)課程目標(biāo)課程目標(biāo)學(xué)生會(huì)初步理財(cái)學(xué)生會(huì)初步理財(cái)課證結(jié)合課證結(jié)合規(guī)劃自己的人生規(guī)劃自己的人生必需必需& &夠用夠用 投資常識(shí)投資常識(shí) 家庭經(jīng)營(yíng)家庭經(jīng)營(yíng)教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)整體框架第一章 個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)第二章 銀行理財(cái)?shù)谌?信用卡理財(cái)?shù)谒恼?股票理財(cái)?shù)谖逭?債券理財(cái)?shù)诹?基金理財(cái)?shù)谄哒?期貨理財(cái)整體框架第八章 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)诰耪?信托、租賃與典當(dāng)理財(cái)?shù)谑?黃金理財(cái)?shù)谑徽?房地產(chǎn)理財(cái)?shù)谑?互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谑?家庭理財(cái)規(guī)劃兩個(gè)網(wǎng)站愛(ài)課網(wǎng)：http:/ 個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)公司理財(cái)公司理財(cái)個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)（家庭理財(cái)）（家庭理財(cái)）理財(cái)學(xué)理財(cái)學(xué)理財(cái)涉及的兩個(gè)主要問(wèn)題理財(cái)涉及的兩個(gè)主要問(wèn)題項(xiàng)項(xiàng)

2、 目目個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)公司理財(cái)公司理財(cái)服務(wù)對(duì)象服務(wù)對(duì)象個(gè)個(gè) 人人企企 業(yè)業(yè)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立全部承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受獨(dú)立全部承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，強(qiáng)調(diào)安全性能力較弱，強(qiáng)調(diào)安全性承擔(dān)有限責(zé)任，財(cái)力雄厚，承擔(dān)有限責(zé)任，財(cái)力雄厚，可承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)提高個(gè)人生活質(zhì)量、規(guī)避提高個(gè)人生活質(zhì)量、規(guī)避經(jīng)濟(jì)危機(jī)、保障終身生活經(jīng)濟(jì)危機(jī)、保障終身生活資金募集與合理使用、規(guī)避資金募集與合理使用、規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、達(dá)到企業(yè)價(jià)值最財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、達(dá)到企業(yè)價(jià)值最大化大化決策影響因素決策影響因素個(gè)人自身偏好和家庭狀況個(gè)人自身偏好和家庭狀況公司自身理念、治理結(jié)構(gòu)和公司自身理念、治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況財(cái)務(wù)狀況依據(jù)的

3、法律規(guī)范依據(jù)的法律規(guī)范個(gè)人所得稅法以及社會(huì)保個(gè)人所得稅法以及社會(huì)保障、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)等方面的障、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)等方面的法律法規(guī)法律法規(guī)公司法、證券法以及與稅收、公司法、證券法以及與稅收、會(huì)計(jì)等方面相關(guān)的法律法規(guī)會(huì)計(jì)等方面相關(guān)的法律法規(guī)理財(cái)?shù)臅r(shí)間周期理財(cái)?shù)臅r(shí)間周期以個(gè)人生命周期為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為基礎(chǔ)，計(jì)劃時(shí)間可至生命終止計(jì)劃時(shí)間可至生命終止基于公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的假設(shè)，基于公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的假設(shè)，預(yù)計(jì)企業(yè)不會(huì)中止?fàn)I業(yè)預(yù)計(jì)企業(yè)不會(huì)中止?fàn)I業(yè)? 什么是理財(cái)聯(lián)想聯(lián)想理理 財(cái)財(cái)省錢(qián)省錢(qián)賺錢(qián)賺錢(qián)花錢(qián)花錢(qián)理財(cái)理財(cái) 打理錢(qián)財(cái)打理錢(qián)財(cái)個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái) 在保障充足，滿(mǎn)足正常生活所在保障充足，滿(mǎn)足正常生活所需的前提下，進(jìn)行需的前

4、提下，進(jìn)行正確正確財(cái)務(wù)規(guī)財(cái)務(wù)規(guī)劃和金融投資，購(gòu)買(mǎi)劃和金融投資，購(gòu)買(mǎi)適合適合家庭家庭的各種理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地的各種理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值。實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值。有工資就夠了？有工資就夠了？100%*年家庭生活支出年非工資財(cái)務(wù)自由度收入你這輩子要花多少錢(qián)？你的金融理財(cái)需求房 子在杭州市買(mǎi)一棟房子，包括裝潢需要多少錢(qián)？100萬(wàn)會(huì)不會(huì)太多？哎小戶(hù)型吧。租房吧！換算成租金大約是： 3000月12個(gè)月50年180萬(wàn)元 （沒(méi)有考慮后三十年的通貨膨脹）車(chē)子 買(mǎi)一輛還算安全的車(chē)子，15萬(wàn)一輛應(yīng)該不會(huì)太過(guò)份吧。 這輛車(chē)讓你開(kāi)10年，應(yīng)該要換了吧，三十年你需要換3部車(chē)。所以是 15萬(wàn)34

5、5萬(wàn)元孩子 孩子：你想生幾個(gè)孩子呢？1個(gè)可以吧。 培養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)，大約需要60萬(wàn)元，不包括留學(xué)，像到哈佛念書(shū)一年要100萬(wàn)元。所以 你需要準(zhǔn)備的教育費(fèi)是60萬(wàn)元孝順父母 一個(gè)月給爸爸媽媽每人500元，這個(gè)不多！如果結(jié)婚后，夫妻雙方四個(gè)人，像老人的健康等等方面的問(wèn)題都是要自己考慮的，你要孝順父母的錢(qián)大約是： 5004人12個(gè)月30年72萬(wàn)元家庭開(kāi)支 一家四口，每個(gè)月家用花費(fèi)算4000，差不多吧，材米油鹽、水電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)，交通費(fèi)等等等。 400012個(gè)月40年192萬(wàn)元 （沒(méi)有考慮后三十年的通貨膨脹）休閑生活 一年的休閑費(fèi)用約多少，看電影、放假的旅行、朋友交際等 ，一年花2萬(wàn)元，應(yīng)該不會(huì)太

6、腐敗吧。 2萬(wàn)元40年80萬(wàn)元退休金 如果我們65歲退休，可以再活15年，每個(gè)月和你的老伴兩個(gè)人。 用4000元每月過(guò)日子，可以接受吧？ 4000元12個(gè)月15年72萬(wàn)元（40年后一個(gè)月4000元。）算一算需要多少錢(qián)？ 房子100萬(wàn)元 車(chē)子45萬(wàn)元 孩子 60萬(wàn)元 父母 72萬(wàn)元 家用192萬(wàn)元 休閑 80萬(wàn)元晚年 72萬(wàn)元 合計(jì) 621萬(wàn)元每個(gè)月要賺多少？ 621萬(wàn)40年12月 1.29萬(wàn) 即我們一個(gè)月賺夠1.29萬(wàn)元，就夠一輩子花用了?；钌默F(xiàn)實(shí) 2015杭州平均工資55908 元。 5590840年223.6萬(wàn)元 如果是夫妻兩人一起賺 223.62447.3萬(wàn)元 那么你還差 62144

7、7.3143.7萬(wàn)元還差這么多，怎么補(bǔ)救？ 選擇一，做一個(gè)環(huán)保主義者，不開(kāi)車(chē)。 143.7-45=98.7萬(wàn) 選擇二，不要孩子，做丁克一族。 98.7-60=38.7萬(wàn) 選擇三，不休閑。 選擇四，做不孝子孫 為什么要理財(cái) 購(gòu)買(mǎi)力維持（實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降是規(guī)律）購(gòu)買(mǎi)力維持（實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降是規(guī)律）數(shù)據(jù)來(lái)源:Wind資訊定期存款利率:1年(整存整取)CPI:當(dāng)月同比90-12-3194-12-3198-12-3102-12-3106-12-3110-12-3114-12-3190-12-3100448812121616202024242828%老百姓的感受老百姓的感受 錢(qián)多，但錢(qián)不值錢(qián)錢(qián)多，但錢(qián)不值錢(qián)

8、收入增長(zhǎng)，但成本上升也快收入增長(zhǎng)，但成本上升也快 投資渠道多，但往往又是賠本買(mǎi)賣(mài)投資渠道多，但往往又是賠本買(mǎi)賣(mài) 專(zhuān)家理財(cái)賺不多，自己理財(cái)不專(zhuān)業(yè)專(zhuān)家理財(cái)賺不多，自己理財(cái)不專(zhuān)業(yè) 不理財(cái)，相對(duì)貧困不理財(cái)，相對(duì)貧困在我國(guó)，股票理應(yīng)成為最具投資價(jià)值的產(chǎn)品在我國(guó)，股票理應(yīng)成為最具投資價(jià)值的產(chǎn)品u 但實(shí)際情況：但實(shí)際情況： 20062006年，漲幅年，漲幅129.88%129.88%； 20072007年，漲幅年，漲幅92.86%92.86%； 20082008年，跌幅年，跌幅65.42%65.42%； 20092009年，漲幅年，漲幅77.24%77.24%； 20102010年，跌幅年，跌幅14.64%

9、14.64%； 20112011年，跌幅年，跌幅22.15%22.15%2012年，漲幅年，漲幅3.17%2013年，跌幅年，跌幅6.75%2014年，漲幅年，漲幅53%2015年，漲幅年，漲幅9.41%2016年，跌幅年，跌幅12.31%2017年年除了賺錢(qián)，您還需要關(guān)注： 保障程度？ 養(yǎng)老金賬戶(hù)？ 醫(yī)療？ 住房？ 人口環(huán)境：“未富先老”的社會(huì)壓力 西方發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP達(dá)到500010000美元。 社會(huì)背景 2015年全國(guó)基尼系數(shù)為0.462。數(shù)據(jù)來(lái)源:Wind資訊全國(guó)居民收入基尼系數(shù)2003200420052006200720082009201020112012201

10、32014201520030.4640.4640.4680.4680.4720.4720.4760.4760.4800.4800.4840.4840.4880.4880.4920.492社會(huì)背景 2015年全國(guó)基尼系數(shù)為0.462。數(shù)據(jù)來(lái)源:Wind資訊農(nóng)村居民家庭人均純收入城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入198919911993199519971999200120032005200720092011201320151989004000400080008000120001200016000160002000020000240002400028000280003200032000元元元元房?jī)r(jià)？理財(cái)是一

11、種生活方理財(cái)是一種生活方式的選擇！式的選擇！理財(cái)理財(cái) = = 投資投資3收入支出收入支出= =儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄12錢(qián)已夠多了，不需要理財(cái)錢(qián)已夠多了，不需要理財(cái)常見(jiàn)誤區(qū)常見(jiàn)誤區(qū)洛克菲勒給兒子的零花錢(qián)規(guī)則 1.從5月1日起，約翰（洛克菲勒三世）的零用錢(qián)起始標(biāo)準(zhǔn)為每周1美元50美分。2.每周末核對(duì)賬目，如果當(dāng)周約翰的財(cái)政記錄讓父親滿(mǎn)意，下周的零用錢(qián)將增長(zhǎng)10美分（最高零用錢(qián)全額可等于但不超過(guò)每周兩美元）。3.每周末核對(duì)賬目，如果當(dāng)周約翰的財(cái)政記錄不符合規(guī)定或無(wú)法讓父親滿(mǎn)意，下周的零用錢(qián)縮減10美分。4.在任何一周，如果沒(méi)有可記錄的收入或支出，下周的零用錢(qián)保持本周的水平。5.每周末核對(duì)賬目，如果約翰當(dāng)周的財(cái)政

12、記錄合乎規(guī)定，但書(shū)寫(xiě)或計(jì)算不能令爸爸滿(mǎn)意，下周的零用錢(qián)保持本周的水平。洛克菲勒給兒子的零花錢(qián)規(guī)則 6.爸爸是零用錢(qián)水準(zhǔn)調(diào)節(jié)的唯一評(píng)判人。7.雙方同意至少20%的零用錢(qián)將用于公益事業(yè)。8.雙方同意至少20%的零用錢(qián)將用于儲(chǔ)蓄。9.雙方同意每項(xiàng)支出都必須清楚，仔細(xì)地被記錄。10.雙方同意沒(méi)有經(jīng)過(guò)爸爸媽媽的許可，約翰不可以購(gòu)買(mǎi)商品，并向爸爸媽媽要錢(qián)。11.雙方同意如果約翰需要購(gòu)買(mǎi)的商品超過(guò)零用錢(qián)使用范圍以外時(shí)，必須征得爸爸媽媽的同意。后者將給予約翰足夠的資金。找回的零錢(qián)和商品標(biāo)注價(jià)格、找零的收據(jù)必須在購(gòu)買(mǎi)商品的當(dāng)天晚上交給資金的給予方。洛克菲勒給兒子的零花錢(qián)規(guī)則 12.雙方同意約翰不能向其他任何人要

13、錢(qián)。13.對(duì)于約翰存進(jìn)銀行賬戶(hù)的零用錢(qián)，其超過(guò)20%的部分（見(jiàn)細(xì)則第八款），爸爸將向約翰的賬戶(hù)追加同等數(shù)量的存款。14。以上零用錢(qián)公約細(xì)則將長(zhǎng)期有效，直到簽字雙方同時(shí)決定修改其內(nèi)容為止。理財(cái)是職業(yè)與人生的統(tǒng)一我們的人生坐標(biāo)點(diǎn)能力知識(shí)知識(shí)大學(xué)時(shí)期C做專(zhuān)業(yè)的事做專(zhuān)業(yè)的事C做有空間的事做有空間的事C做社會(huì)關(guān)注者做社會(huì)關(guān)注者 經(jīng)濟(jì)學(xué)屬于社會(huì)學(xué) 信息決定成?。舾小⒔庾x與反應(yīng)）C做善交流的人做善交流的人怎么做 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)方向認(rèn)證金融理財(cái)師AFP (CFP) 。 個(gè)人理財(cái)相關(guān)職業(yè)資格認(rèn)證國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 是國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部推出的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考試。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師共分三級(jí)

14、：l 國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)，助理理財(cái)規(guī)劃師l 國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)，理財(cái)規(guī)劃師l 國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師考試網(wǎng) /2008年新版國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)教材銀行從業(yè)資格考試銀行從業(yè)資格考試 http:/ 銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)人員資格考試水平評(píng)價(jià)分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)3個(gè)資格級(jí)別。 銀行業(yè)初級(jí)資格考試設(shè)銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力、銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)實(shí)務(wù)2個(gè)科目。在銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)實(shí)務(wù)科目中分社“個(gè)人理財(cái)”、“風(fēng)險(xiǎn)管理”、“公司信貸”“個(gè)人貸款”和“銀行管理”5個(gè)專(zhuān)業(yè)類(lèi)別，考生在報(bào)名時(shí)應(yīng)根據(jù)實(shí)際工作需要選擇相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)類(lèi)別。各科目的考試時(shí)間均為2小時(shí)。第二節(jié)第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚?/p>

15、基礎(chǔ)個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)生命周期理論生命周期理論貨幣時(shí)間價(jià)值貨幣時(shí)間價(jià)值退休期單單身期身期家庭事業(yè)家庭事業(yè)形成期形成期退休前期家庭事家庭事業(yè)業(yè)成成長(zhǎng)長(zhǎng)期期青年、中年和老年期一、生命周期理論一、生命周期理論一、生命周期理論一、生命周期理論教育期收入曲線(xiàn)支出曲線(xiàn)奮斗期養(yǎng)老期收入/支出出生20歲年齡50歲60歲二、貨幣時(shí)間價(jià)值 本杰明弗蘭克：錢(qián)生錢(qián)并且所生之錢(qián)會(huì)生出更多的錢(qián) 專(zhuān)家：貨幣的時(shí)間價(jià)值就是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來(lái)獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值貨幣時(shí)間價(jià)值 指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間單位的投資和再投資指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間單位的投資和再投資所增加的價(jià)值。所增加的價(jià)值。1990年的年的“萬(wàn)

16、元戶(hù)萬(wàn)元戶(hù)” V.S 2010年的年的“萬(wàn)元戶(hù)萬(wàn)元戶(hù)”u設(shè)想：設(shè)想：1010萬(wàn)元資金，萬(wàn)元資金，2020年年 存銀行：存銀行：2.252.25（1 1年），年），3.333.33（3 3年），以年），以5 5計(jì)算復(fù)利：計(jì)算復(fù)利：26.5326.53萬(wàn)元萬(wàn)元 基金（基金（1010）：）：67.2867.28萬(wàn)元萬(wàn)元 巴菲特（伯克希爾巴菲特（伯克希爾哈撒韋爾公司哈撒韋爾公司 ），22（2224）：533.58萬(wàn)元u夢(mèng)想：夢(mèng)想：1010萬(wàn)元萬(wàn)元 每天一個(gè)漲停，每天一個(gè)漲停， 1 1年（年（250250個(gè)交易日）：個(gè)交易日）：22292229億元。億元。2 2年：年：496984496984兆億元兆億

17、元 每天每天2 2，1 1年：年：1384.981384.98萬(wàn)元；萬(wàn)元；2 2年：年：19.9619.96億元。億元。理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程超理想：超理想：1010萬(wàn)元，平均萬(wàn)元，平均每周每周1%1%，第，第1 1年：年：16.4516.45萬(wàn)元，第五年：萬(wàn)元，第五年：120.32120.32萬(wàn)元，第十年：萬(wàn)元，第十年：1447.731447.73萬(wàn)元萬(wàn)元每周每周2%2%，第，第1 1年：年：26.9226.92萬(wàn)元，第五年：萬(wàn)元，第五年：1412.681412.68萬(wàn)元，第十年：萬(wàn)元，第十年：19.9619.96億元億元u結(jié)論結(jié)論: :貼現(xiàn)率（收益率）將嚴(yán)重影響終

18、值貼現(xiàn)率（收益率）將嚴(yán)重影響終值u你將如何提高自己的貼現(xiàn)率？你將如何提高自己的貼現(xiàn)率？理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算貼現(xiàn)率終值和現(xiàn)值 單利終值： F=P(1+in) 單利現(xiàn)值： P=F/(1+in)終值和現(xiàn)值終值和現(xiàn)值 復(fù)利終值：現(xiàn)在的一定金額按復(fù)利方式計(jì)算的 未來(lái)價(jià)值。 Future value of single amounts in the present. F=P(1+i) n 式中（1+i)n稱(chēng)為復(fù)利終值系數(shù)。 復(fù)利現(xiàn)值：未來(lái)的一定金額按復(fù)利方式 計(jì)算的現(xiàn)在價(jià)值。 Present value of single amounts i

19、n the future. P=F(1+i)-n 式中(1+i)-n稱(chēng)為復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)2015年第24期A款91115242182 天天5.5%，30萬(wàn)（含）萬(wàn)（含）以上以上5.6%2015年第24期B款91115243360天天5.6%，30萬(wàn)（含）萬(wàn)（含）以上以上5.7%2015年第24期C款91115244720 天天5.9%，30萬(wàn)（含）萬(wàn)（含）以上以上6%假設(shè)你的孩子剛出生，一所大學(xué)的教育費(fèi)用在你的孩子假設(shè)你的孩子剛出生，一所大學(xué)的教育費(fèi)用在你的孩子1818歲上大學(xué)時(shí)總數(shù)將達(dá)到歲上大學(xué)時(shí)總數(shù)將達(dá)到 $50,000 $50,000 。你今天有你今天有$5,000$5,000用于投用于投資。資。 利息率為多少時(shí)你從投資中獲得的收入可以解決你孩利息率為多少時(shí)你從投資