《保險學》第四章保險的分類

1、第四章 保險的分類第一節(jié) 保險分類概述第三節(jié) 商業(yè)保險的業(yè)務(wù) 種類第二節(jié) 保險的宏觀分類教學目標教學目標原保險、再保險、共同保險的定義與區(qū)別足額保險和不足額保險的區(qū)別教學重點教學重點 理解保險分類的意義掌握原保險、再保險、共同保險的定義與區(qū)別掌握足額保險和不足額保險的區(qū)別教學難點教學難點教學札記教學札記不足額保險理賠計算通過對比、舉例學生對原保險、再保險與共同保險三者的區(qū)別有了較好的理解。通過計算題，大部分學生掌握了不足額保險理賠的核算。 通過本章學習，要理解保險分類的意義、方法和標準；了解保險的宏觀分類和商業(yè)保險的具體種類；掌握宏觀分類中社會保險與商業(yè)保險、政策保險與商業(yè)保險的區(qū)別。 恩格斯

2、說：“每一門科學都是分析某一個別的運動形式或一系列相關(guān)聯(lián)和互相轉(zhuǎn)化的運動形式的，因此，科學分類就是這些運動形式本身依據(jù)其內(nèi)部所固有的次序和排列，而它的重要性也正是在這里。”保險的定義包括保險的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容。保險的本質(zhì)和職能的分析，揭示了保險的內(nèi)涵，使人們知道了保險所反映的經(jīng)濟關(guān)系和法律關(guān)系。而保險分類則是為了闡明保險的外延。社會保險 政策保險 商業(yè)保險 責任保險 信用保證保險 某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 問：保險公司是否承擔賠償責任？ 答：保險公司不用承擔賠償

3、責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。 第一節(jié) 保險分類概述一、保險分類的意義 二、保險分類的方法和原則三、保險分類的標準 一、保險分類的意義 保險分類具有以下幾方面的意義（見圖4-1）。圖4-1 保險分類的意義二、保險分類的方法和原則 現(xiàn)代保險的分類方法（見圖4-2）。圖4-2 現(xiàn)代保險的分類方法三、保險分類的標準 在保險理論研究和實務(wù)研究中，常使用的分類標準主要有以下幾種（見圖4-3）。圖4-3 保險分類的標準民營保險 原保險法第70條規(guī)定

4、保險公司應(yīng)當采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式，新法取消了組織形式上的限制，給有限責任公司、相互制、合作制等保險組織以法律地位。 原保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔賠償責任。再保險再保險（reinsurance）也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行再次保險的行為。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險人。這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風險轉(zhuǎn)嫁。足

5、額保險足額保險是不足額保險的對稱，亦稱全額保險。足額保險是指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應(yīng)依保險價值全部賠償。如保險標的物存有殘值則保險人對之享有物上代位權(quán)，也可作價折歸被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值，當保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應(yīng)按實際損失確定應(yīng)給付的保險金數(shù)額。 足額保險例如，甲乙二人各有一幢價值相同、危險程度一樣的房屋，假定甲以100%投保，乙以20%投保，則當都出現(xiàn)15%的火險損失時，二者均能獲得相當于房屋價值15%的賠償，但是甲所付的保費卻是乙所出保費的五倍! 不足額保險由于不足額保險合同中規(guī)定的保

6、險金額低于保險價值，其差額部分的危險投保人并未轉(zhuǎn)移給保險人，不足額部分應(yīng)視為投保人自保。當發(fā)生全損時，保險人按約定的保險金額給付保險金；當發(fā)生部分損失時，通常適用比例分攤原則，即保險人與被保險人就損失按比例分攤。在英美等國家多采用“第一危險”的賠償方法，即首先由保險人在保險金額的限度內(nèi)為賠償給付，如果實際的損失超過保險金額，則由被保險人自行承擔超出的部分。 不足額保險保險法第40條第3款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。 練習依承保方式分類，保險的種類有（ ）。 A原保險、再保險、重復(fù)保險、損失保險 B.自愿保險、法定保險、社會保

7、險、商業(yè)保險 C原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 D原保險、再保險、共同保險、損失保險 保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以承保形式部份轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險行為是（ ） A.再保險 B.原保險 C.重復(fù)保險 D.共同保險案例2010年5月26日，客戶投保的總金額是440美元，共5個手機，發(fā)現(xiàn)4個手機丟失，損失金額應(yīng)該是352美元。從發(fā)票上看每個手機的價格是207美元 。那么，保險公司應(yīng)該賠付多少錢呢？評析 本次理算情況：風險價值總共1035美元，丟失4個手機，損失金額828美元，保險金額440美元，投保比列42.51%，理算金額352美元，減去保單中免賠額100美元，賠付金額252美元。 課堂小結(jié)

8、課堂小結(jié)原保險、再保險與共同保險的異同；不足額保險與足額保險；不足額保險賠付作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述原保險、再保險與共同保險的異同。2、計算題教學目標教學目標社會保險、商業(yè)保險與政策保險的區(qū)別教學重點教學重點 理解保險的宏觀分類掌握社會保險、商業(yè)保險與政策保險的定義和區(qū)別教學難點教學難點教學札記教學札記社會保險、商業(yè)保險與政策保險的區(qū)別通過舉例、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。第二節(jié) 保險的宏觀分類一、各類保險概念的界定二、各類保險的區(qū)別 一、各類保險概念的界定 1. 社會保險 社會保險是指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度

9、，是每個國民的一項基本權(quán)利。 2. 政策保險 政策保險即政策性保險，是指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會、倫理等方面的政策目的，利用保險形式實施的措施。 3. 商業(yè)保險 商業(yè)保險是指按商業(yè)經(jīng)營原則所進行的保險。 1925年，帕拉賈德希波克登基，當上了泰國國王。執(zhí)政之后，政績平平，無所建樹，他終日擔心害怕有朝一日被政敵廢黜，成為一個一貧如洗的貧民。為防不測，他同時向英國和法國的兩家保險公司投保失業(yè)保險，那兩家保險公司雖然都從未辦理過以國王作為被保險人的失業(yè)保險，但誰也不愿意錯過這一擴大公司影響的機會，欣然接受了投保，開出了保險金額可觀的保險單。1935年國王被迫放棄了王位。成為平民的前國王雖不能再享

10、受一國之君的榮華富貴，但也無窮困潦倒之虞，靠著兩家保險公司為他支付的豐厚的失業(yè)保險金，他安然度過了退位后的6年余生。二、各類保險的區(qū)別 1. 社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別 2. 政策保險與商業(yè)保險的區(qū)別 3. 政策保險與社會保險的區(qū)別二、各類保險的區(qū)別工傷保險問：我下班參加部門聚餐后，走路回家途中發(fā)生交通事故是工傷嗎？問：假如在上班途中，繞道買早飯而出交通意外，不是本人的責任，算工傷嗎？解讀此類工傷必須同時滿足三個條件：一、上下班途中，二、因交通事故（城市軌道交通、客運輪渡、火車事故，下同），三、受傷害的原因非本人主要責任。練習政策保險是政府利用的保險形式實施的政策性保險，在保險金的賠償上具有（

11、）的特點。A強制性 B保障性 C給付性 D 固定金額 社會保險的保險費一般由個人、企業(yè)和政府三者共同負擔，在某些情況下，（ ）完全不負擔保費。 A個人 B企業(yè) C社會 D國家與商業(yè)保險經(jīng)營的盈利目的相比，國家舉辦社會保險的基本宗旨是（ ）。 A創(chuàng)造就業(yè) B增加稅收 C補償損失 D社會安定我國壽險公司通常以（ ）形式大力開展人身保險業(yè)務(wù)。 A商業(yè)保險 B政策保險 C自愿保險 D團體保險我國壽險公司通常以（ ）形式大力開展人身保險業(yè)務(wù)。A商業(yè)保險 B政策保險 C自愿保險 D團體保險為提高承保效率，團體保險通常不要求體檢，但費率要高于個人保險。（ ）課堂小結(jié)課堂小結(jié)社會保險、商業(yè)保險與政策保險的定義

12、和區(qū)別作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述社會保險、商業(yè)保險與政策保險的區(qū)別。教學目標教學目標死亡保險、生存保險、生死兩全保險教學重點教學重點 理解商業(yè)保險的分類掌握人身保險的的定義域分類教學難點教學難點教學札記教學札記死亡保險通過舉例、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。第三節(jié) 商業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類一、財產(chǎn)保險二、人身保險三、責任保險四、信用保證保險一、財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險，其內(nèi)容（見圖4-4）。圖4-4 財產(chǎn)保險的內(nèi)容二、人身保險 人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。根據(jù)保障范圍的不同

13、，人身保險可以區(qū)分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。 1. 人壽保險的內(nèi)容（見圖4-5）。圖4-5 人壽保險的內(nèi)容二、人身保險人壽保險人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。 人壽保險的業(yè)務(wù)范圍其中人壽保險的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險、死亡保險、兩全保險。生存保險：以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件，由保險人給付保險金的保險。如養(yǎng)老年金保險。人壽保險的業(yè)務(wù)范圍死亡保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡為保險條件，由保險人給付保險金的保險。兩全保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡和被保險人仍然生存為共同保險條件

14、，由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險。生存保險被保險人于保險期滿或達到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負責給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。因此，生存保險以儲蓄為主，亦被稱為儲蓄保險。人身保險的業(yè)務(wù)范圍健康保險：是以人的身體為保險標的，以被保險人因疾病或意外傷害而導致的傷、病風險為保險責任，使被保險人因傷、病發(fā)生的費用或損失得到補償?shù)谋ｋU。人身意外傷害保險：是以人的身體為保險標的，以被保險人遭受意外傷害導致的殘疾（或死亡）為給付條件的保險。知識補充定期人壽保險只提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)發(fā)生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如

15、果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。 終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。知識補充定期壽險適合收入低而保障需求強烈的人群，可體現(xiàn)以小搏大的保險作用。但因為定期壽險期滿后，若被保險人仍然生存，保險公司沒有任何的給付責任，保險費也不返還，消費者容易產(chǎn)生吃虧的感覺。國壽祥泰終身壽險 被保險人，張先生，今年30周歲，為自己投保國壽祥泰終身壽險，基本保險金額10萬元，交費期間20年，年交保費7,820元，可

16、獲得如下保障：一、身故保險金一、身故保險金1、合同生效之日起180日內(nèi)因疾病導致身故，本公司按所交保險費（無息）7,820元給付身故保險金，本合同終止。國壽祥泰終身壽險 2、因意外傷害或合同生效之日起180日后因疾病導致身故，本公司按以下規(guī)定給付身故保險金：至年滿60周歲的年生效對應(yīng)日之間身故，本公司按基本保險金額的300%給付身故保險金，并返還身故當時所交保險費（無息），最高可達456,400元，本合同終止。3、60周歲的年生效對應(yīng)日后身故，本公司按基本保險金額的100%給付身故保險金，并返還當時所交保險費（無息），即156,400元，本合同終止。國壽祥泰終身壽險 二、身體高度殘疾保險金二、

17、身體高度殘疾保險金180日內(nèi)因疾病導致身體高度殘疾，按所交保險費（無息）7,820元，給付身體高度殘疾保險金，本合同終止。因意外傷害或180日后至60周歲的因疾病導致身體高度殘疾，本公司按基本保險金額的100%，即10萬元，給付身體高度殘疾保險金，以一次為限，本合同繼續(xù)有效。定額保險 定額保險：保險事故發(fā)生，不問實際損失大小都依據(jù)合同簽訂時雙方預(yù)先約定的保險金額支付保險金的保險。定額保險又叫做給付性保險合同。定額保險是指保險合同當事人事先確定好一定數(shù)額的保險金額，在保險事故發(fā)生之時或者約定期限屆滿之時，保險人即按照保險金額給付保險金。定額保險人壽保險合同就是典型的定額保險合同。按照通常觀念，人

18、的生命價值是無法估量的，因此人壽保險無須采用損失填補原則確定保險金數(shù)額。所以人壽保險又叫“補償抽象損失保險”。不定額保險 不定額保險又可以成為損失填補保險，或者叫補償保險，或者“評價保險合同”，是指在保險事故發(fā)生之時，保險人評估被保險人損失，在保險金額的限度內(nèi)給付保險金，用以彌補被保險人的實際損失。保險人給付的保險金，一方面必須在保險金額的限度之內(nèi)，另一方面也必須在被保險人的實際損失限度之內(nèi)。不定額保險財產(chǎn)保險都屬于損失填補保險，又叫“補償具體損失保險”。人身保險中的健康保險、意外傷害保險介乎人壽保險與財產(chǎn)保險之間，屬于中間保險。定值保險 定額保險，像是壽險中的人壽保險，因為人壽保險保的是人的

19、生命和健康，是無法用貨幣來衡量的，所以是定額保險。而定值保險，則像是什么珠寶之類的，因為這類產(chǎn)品的價值會有變動，為了防止道德風險的發(fā)生，所以必須規(guī)定一個價值，以后出險的時候就是按照這個價值來賠付。案例有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問： (1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為60，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 解析解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。 （2）保險人 賠償金額保險金額