小額貸款違規(guī)操作案例

1、信貸業(yè)務(wù)案例案例名稱：某行小額信貸經(jīng)理張某違規(guī)放款造成大范圍逾期案例適用：商業(yè)銀行及小額貸款公司小額信貸的內(nèi)部管理案例來源：根據(jù)A銀行B支行業(yè)務(wù)資料整理改編一、背景材料A銀行B支行于2008年6月份開辦小額貸款業(yè)務(wù)，用于支持三農(nóng)發(fā)展及小微企業(yè)發(fā)展。該貸款品種屬于小額信用貸款，不需要貸款人提供抵押品或質(zhì)押品，只需要提供身份證、戶口本、結(jié)婚證以及基本的生產(chǎn)經(jīng)營資料。貸款人可以家庭為單位，三個經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的家庭自愿組成聯(lián)保貸款小組，共同從B支行獲得貸款，在某個家庭還款出現(xiàn)問題時，其它兩個家庭承擔(dān)還款的無限連帶保證責(zé)任。貸款人也可以獨(dú)自申請貸款，但需有一至兩個符合條件的自然人提供擔(dān)保。由于B支行是縣支行，

2、其所在縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)，故B支行對所在縣域內(nèi)的大量農(nóng)戶發(fā)放了小額貸款。張某是B支行的正式員工，在B支行開辦小額貸款業(yè)務(wù)之初就成為專職小額貸款客戶經(jīng)理，在2009年和2010年，張某的放款余額直線上升，其工資與績效收入甚至超過了副支行長。二、事件過程2011年6月16日，B支行的小額貸款逾期率、逾期戶數(shù)與逾期金額陡增，情況反常。通過小額信貸系統(tǒng)平臺，A銀行信貸部人員對B支行當(dāng)天的逾期情況進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)其中有38筆逾期貸款的管戶信貸經(jīng)理均為張某。在A銀行轄內(nèi)各個支行中，這種情況非常罕見，A銀行隨即成立專門調(diào)查組到B支行對張某及相關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查。張某主持辦理的小額貸款中，部分客戶不符合A銀行

3、小額貸款客戶準(zhǔn)入要求，張某為增加自己的貸款余額以獲得更高的績效工資，利用手中的權(quán)利及各種人際關(guān)系，違規(guī)發(fā)放了多筆此類貸款，而此類客戶大多無正當(dāng)?shù)氖杖雭碓矗€款意愿普遍較差。 隨著時間推移，張某違規(guī)發(fā)放的小額貸款陸續(xù)到期，但客戶無力償還。為掩蓋真相，張某采取兩種辦法解決：一種是私下違規(guī)與客戶達(dá)成協(xié)議，運(yùn)用客戶的原有貸款資料再次為客戶發(fā)放新貸款，新貸款發(fā)放之后部分交給客戶，部分用于歸還快到期的舊貸款；一種是通過各種渠道獲得新的身份證及相關(guān)證件，在當(dāng)事人毫不知情的情況下違規(guī)發(fā)放冒名貸款，所得款項部分用于墊付前期老客戶快到期的欠款，部分用于自身揮霍。張某將處理違規(guī)貸款逾期問題的兩種辦法反復(fù)運(yùn)用，其掩飾

4、的潛在小額貸款逾期本息金額及戶數(shù)不斷膨脹，但張某可以冒用的他人身份證越來越短缺，采用借新還舊轉(zhuǎn)貸或冒名貸款墊付的方式逐漸力不從心，貸款逾期最后集中爆發(fā)。調(diào)查組調(diào)查結(jié)果顯示：張某長期違規(guī)發(fā)放小額貸款，給A銀行帶來重大經(jīng)濟(jì)及聲譽(yù)損失。經(jīng)查證，張某私藏貸款客戶存折855本，存取款憑條3446張，張某承認(rèn)部分存折用于發(fā)放冒名貸款，但還有相當(dāng)一部分存折的來源張某無法闡明。張某將自己違規(guī)放貸情況記在一本日記本上，但記錄非?；靵y。張某結(jié)存的小額貸款檔案中，有60%以上無影像資料，50%以上客戶簽字筆體不符。三、案例評析 （一）成因分析1.B支行忽視員工教育。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，B支行管理松散，重視經(jīng)營輕視管理、重視發(fā)

5、展輕視制度，日常工作中缺乏對員工的職業(yè)道德培訓(xùn)，致使員工職業(yè)道德欠缺，合規(guī)意識、風(fēng)險意識薄弱，法律觀念不強(qiáng)。2.B支行領(lǐng)導(dǎo)用人不善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，B支行主要領(lǐng)導(dǎo)對張某的違法違規(guī)行為并不是毫不知曉，而是置若罔聞，有時候甚至刻意庇護(hù)。B支行主管領(lǐng)導(dǎo)違背了以德量才用人原則，偏離了重素質(zhì)、重業(yè)績、重公論的用人導(dǎo)向。B支行主管領(lǐng)導(dǎo)的縱容與默許促使張某的行為更加有恃無恐。3.B支行業(yè)務(wù)流程形同虛設(shè)。A銀行的小額貸款業(yè)務(wù)需遵循嚴(yán)格的審貸分離制度，該業(yè)務(wù)有一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程與管理辦法，在貸前調(diào)查、貸中審查審批、簽約放款、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)均規(guī)定有專人負(fù)責(zé)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，B支行的小額貸款業(yè)務(wù)存在審查、審批走過場現(xiàn)象

6、，A銀行管理流程設(shè)計的避險與崗位制衡初衷被嚴(yán)重違背，致使張某的欺詐方式頻頻奏效。4.B支行貸后檢查人員失職。為防范小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，A銀行要求各分支機(jī)構(gòu)需配備足額貸后檢查人員，及時發(fā)現(xiàn)信貸人員的操作風(fēng)險及道德風(fēng)險，以強(qiáng)化該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。B支行貸后檢查人員對張某的小額貸款客戶未能履行盡職檢查職責(zé)，有時即使發(fā)現(xiàn)問題，也怠于向相關(guān)部門及領(lǐng)導(dǎo)匯報，致使張某用同樣方法多次違規(guī)放款而不被檢舉揭發(fā)。5.B支行權(quán)利授予不當(dāng)。為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提高授信效率，B支行將其轄內(nèi)所有小額貸款信貸經(jīng)理分組管理。每組負(fù)責(zé)其轄內(nèi)某片區(qū)域的業(yè)務(wù)開展，每組設(shè)一組長，組長決定本組貸款的全部事宜。張某正是其所在片區(qū)的組長，對客戶放不

7、放款、放多少款均由張某決定，其權(quán)利在一定程度上失去監(jiān)管，A銀行設(shè)置的雙人調(diào)查以防范風(fēng)險的機(jī)制未起作用。 （二）教訓(xùn)和啟示1.提升員工道德水平。小額貸款出現(xiàn)逾期及損失風(fēng)險，除客戶自身原因外，很大程度上取決于信貸經(jīng)理的風(fēng)控意識高低與職業(yè)道德水平高低。張某之所以成功大量違規(guī)發(fā)放小額貸款，主要是其自身職業(yè)道德水平低下、合法合規(guī)意識薄弱。銀行應(yīng)時刻重視加強(qiáng)員工的職業(yè)道德與法律法規(guī)培訓(xùn)，建設(shè)高素質(zhì)的信貸隊伍，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。2.強(qiáng)化貸款流程管理。信貸業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)工程，貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)都很重要，調(diào)查、審查、審批、簽約、發(fā)放、回收應(yīng)有專人負(fù)責(zé)。流程管理的強(qiáng)化，不僅僅是相關(guān)從業(yè)人員熟知貸款

8、流程的各環(huán)節(jié)，更重要的是切實(shí)執(zhí)行流程，實(shí)現(xiàn)流程中的崗位制衡，貫徹審貸分離原則，最終有效防范風(fēng)險。3.構(gòu)建有效監(jiān)督機(jī)制。B支行主管領(lǐng)導(dǎo)包庇張某的行為使得其下屬不能直陳其在張某問題上的過失，同時下屬缺乏與上級其它管理人員的有效溝通渠道，致使張某的違規(guī)行為被長時間掩蓋，最終逾期風(fēng)險大爆發(fā)。與張某在同一小組的組員出于人情考慮，對張某的違規(guī)行為非但不加以制止及時通過合理途徑舉報，甚至姑息或協(xié)助張某，致使張某肆無忌憚、一錯再錯。B支行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮下屬群眾的監(jiān)督作用，暢通上下級的溝通渠道，使得無論是領(lǐng)導(dǎo)還是普通員工都始終處于群眾有效監(jiān)督之下。一個處處像別人表明自己優(yōu)秀的，恰恰證明了他（她）并不優(yōu)秀，或者說缺

9、什么，便炫耀什么。真正的優(yōu)秀，并不是指一個人完美無缺，偶像般的光芒四射。而是要真實(shí)地活著，真實(shí)地愛著。對生活飽有熱情，滿足與一些小確幸，也要經(jīng)得起誘惑，耐得住寂寞，內(nèi)心始終如孩童般的純真。要知道，你走的每一步，都是為了遇見更好的自己，都是為了不辜負(fù)所有的好年華。一個真實(shí)的人，一定也是個有擔(dān)當(dāng)?shù)?。不論身處何地，居于何種逆境，他（她）們都不會畏懼坎坷和暴風(fēng)雨的襲擊。因?yàn)橹阑钪囊饬x，就是真實(shí)的直面風(fēng)浪。生而為人，我們可以失敗，卻不能敗的沒有風(fēng)骨，甚至連挑戰(zhàn)的資格都不敢有。人當(dāng)如玉，無骨不去其身。生于塵，立于世，便該有一顆寬厚仁德之心，便有一份容天下之事的氣度。一個真實(shí)的人，但是又不會過于執(zhí)著。因

10、為懂得，水至清則無魚，人至察則無徒的道理。完美主義者最大的悲哀，就是活得不真實(shí)，不知道審時度勢，適可而止。一扇窗，推開是艷陽天，關(guān)閉，也要安暖向陽。不煩不憂，該來的就用心珍惜，坦然以對；要走的就隨它去，無怨無悔。人活著，就是在修行，最大的樂趣，就是從痛苦中尋找快樂。以積極的狀態(tài)，過好每一天，生活不完美，我們也要向美而生。一個真實(shí)的人，一定是懂愛的。時光的旅途中，大多數(shù)都是匆匆擦肩的過客。只有那么微乎其微的人，才可以相遇，結(jié)伴同行。而這樣的結(jié)伴一定又是基于志趣相投，心性相近的品性。最好的愛，不是在于共富貴，而是可以共患難，就像一對翅膀，只有相互擁抱著才能飛翔。愛似琉璃，正是因?yàn)榧兇飧蓛?，不沾染俗世的美。懂愛的人，一定是真?shí)的人。正是因?yàn)槎谜鎼鄣牟灰?，所以更是以真面目面對彼此，十指緊扣，甘愿與愛的人把世間各種風(fēng)景都看透，無論風(fēng)雨，安暖相伴。一個真實(shí)的人，定然是有著大智慧的。人生在世，什么都追求好，追求完美，雖然這是一