第十一章保險市場經營主體

1、第十一章第十一章 保險市場經營主體保險市場經營主體 本章結構第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險人第三節(jié)保險市場中介第一節(jié)保險市場概述 知識框架知識框架一、保險市場的概念二、保險市場的特點三、保險市場的要素四、保險市場的類型五、保險市場機制六、保險市場的分類一、保險市場的概念 保險市場是指保險商品進行交換的場所,是保險交易主體間所產生的全部交換關系的總和。保險市場既可以有固定的交易場所,也可以沒有固定的交易場所。在保險市場上,既可以面對面地交易,又可以通過電腦、電話等通信工具達成交易。交換是保險市場的基礎。在早期的保險市場上,參與交易活動的主要有兩個主體:供給方和需求方。隨著經濟全球化趨勢的加強和保險

2、業(yè)的發(fā)展,保險中介人應運而生。 二、保險市場的特點 (一)直接經營危險保險的經營對象恰是危險,它通過對危險的聚集和分散來開展經營活動。 (二)預期性期貨交易的顯著特點之一就是合約訂立和實際交割在時間上的分離,保險交易具有期貨交易的特點。(三)非即時結清性由于保險市場上交易客體的特殊性,使交易雙方無法立即知道交易的結果,而必須在未來約定的時間內,看保險事件是否發(fā)生,然后,雙方才能知道交易的最終結果。 (四)政府干預性大多數國家對保險市場都進行較嚴格的監(jiān)管,如對保單格式、保險費率、責任準備金及資金投放等都有規(guī)定。所以說,保險市場具有濃厚的政府干預的特征。三、保險市場的要素任何市場都包括交易主體、交

3、易客體及交易價格等要素,保險市場也不例外。(一)保險市場的主體 1.保險商品的供給方。保險商品的供給方是指提供保險商品的各類保險人。2.保險市場的需求方。各種各樣的客戶構成了保險市場的需求方。3.保險市場的中介方。保險市場中介方又稱市場輔助人,是指介于保險人和投保人之間,促成雙方達成交易的媒介人。保險市場中介方主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人(二)保險市場的客體保險市場的客體就是保險商品。和一般商品不同,保險商品有著自己的特征。1.保險商品是一種無形的商品。2.保險商品是一種“非渴求商品”,即人們不會主動去購買的商品。(三)交易價格在市場經濟條件下,價格起著不容置疑的重要作用,主要表

4、現在以下兩個方面:第一,傳遞信息的作用,商品價格的高低反映了其供求狀況。第二,激勵作用。我們所說的保險價格,就是指保險費。保險價格有理論價格和市場價格之分在保險市場上,交易價格是最敏感的因素,它會深刻地影響供求雙方。 四、保險市場的類型 當今世界保險市場共有四種類型:完全競爭型、壟斷型、壟斷競爭型和寡頭型。(一)完全競爭型保險市場完全競爭型保險市場可以這樣定義,即市場上存在眾多保險公司,每個保險公司都能提供同質無差異的保險商品,任何公司都能自由進出市場,所有公司都是價格的接受者,并掌握充分信息。完全競爭型保險市場是一種理想狀態(tài)的市場,它能使各種保險資源配置達到最優(yōu)化。 (二)壟斷型保險市場壟斷

5、型保險市場是指細分的市場由一家保險公司操縱,市場價格由該公司決定,其他公司無法進入保險市場。壟斷型保險市場還可分為兩類:一類是專業(yè)型完全壟斷模式，指在某一地區(qū)內,存在兩家或兩家以上的保險公司,每個公司專營一種業(yè)務,各業(yè)務間不交叉,以保證其在細分市場上的壟斷地位; 另一類是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一國保險市場上,存在著兩家或兩家以上的保險公司,每個公司壟斷該國內某一地區(qū)的保險業(yè)務,各保險公司的業(yè)務不得向彼此地區(qū)滲透。在壟斷型保險市場上,價值規(guī)律無法充分發(fā)揮作用。各種資源配置扭曲,市場效率低下,投保戶遠遠不能達到效用最大化。 (三)壟斷競爭型保險市場壟斷競爭型保險市場和完全競爭型保險市場比較接近,

6、在這種市場中,存在著若干處于壟斷地位的大公司和大量的小公司,各公司提供有差別的同類產品,保險公司能夠較自由地進出市場,各公司之間競爭激烈。(四)寡頭型保險市場寡頭型保險市場比壟斷競爭型保險市場的壟斷程度要高,在這一保險市場中,只存在著少數幾家相互競爭的保險公司,其他保險公司進入市場較難。 五、保險市場機制 (一)市場機制的一般原理市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間的相互聯系、相互作用、互為因果的關系。價值規(guī)律是商品經濟的基本規(guī)律。它要求交換要以價值量為基礎,實行等價交換,商品的價格由價值決定。由于受供求關系影響,價格一般以價值為中心,圍繞價值上下波動。供求規(guī)律體現的是供給和需求之

7、間的必然聯系。一般的,供給總是隨著需求的變化而變化。需求旺盛,供給將增多,需求乏力,供給將減少,雙方常處于一種非均衡狀態(tài),但從長遠來看,供給和需求是相等的。競爭規(guī)律是市場活動的典型規(guī)律。競爭包括生產者之間的競爭、消費者之間的競爭以及生產者和消費者之間的競爭。在流通領域,價格競爭是競爭的主要形式;在生產領域,競爭主要體現在生產資金的投放方面,即資金總是從利潤率低的部門流向利潤率高的部門。(二)保險市場機制的作用價值規(guī)律的主要作用就是合理配置保險資源。供求規(guī)律是流通領域內的重要規(guī)律,它對保險市場的作用在于能夠通過保險商品的供求關系,影響其價格。盡管供求狀況能在一定程度上影響保險價格,但它并不是決定

8、價格的唯一因素。實際上,危險發(fā)生的概率是決定價格的一個內在因素。另外,在保險精算過程中還要考慮許多因素,如預付保險費可能的投資收益,保險公司的營銷和管理成本等。競爭規(guī)律則是市場經濟中的重要規(guī)律,通過競爭規(guī)律,保險市場中將形成一套優(yōu)勝劣汰機制,使保險資源的單位效益達到最大化。保險企業(yè)的目的是追求利潤最大化,這是在和對手的競爭中實現的。價格競爭是競爭的重要手段。除了價格競爭外,還有服務競爭、險種競爭等。六、保險市場的分類 (一)財產保險市場與人身保險市場按保險承保的標的劃分,保險市場可分為財產保險市場和人身保險市場。財產保險市場是保險市場的重要組成部分,在這個市場上,保險公司承保的標的是各種財產,

9、包括物質形態(tài)的財產、民事損害賠償責任、信用。該市場又可分為財產保險市場、責任保險市場、信用保證保險市場。人身保險市場上,保險公司承保的標的是人的生命和身體健康。人身保險市場又可分為人壽保險市場、意外傷害保險市場、健康保險市場等。(二)國內保險市場與國際保險市場按照保險活動范圍來劃分,保險市場可分為國內保險市場和國際保險市場。國內保險市場可再分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場。國際保險市場是指由于保險人跨國經營保險業(yè)務而形成的市場。國際保險市場可細分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場。(三)原保險市場與再保險市場按照保險交易的層次,保險市場可分為原保險市場和再保險市場。在原保險市場上,投保人和原保

10、險人直接進行交易,原保險人承擔全部危險責任,原保險市場可分為國內原保險市場和國際原保險市場。在再保險市場上,原保險人把其所承擔的部分或全部危險責任轉移給再保險人,再保險市場可分為國內分保市場和國際分保市場。(四)自愿保險市場與強制保險市場按保險實施的方式劃分,保險市場可分為自愿保險市場和強制保險市場。在自愿保險市場上,投保人能夠決定是否投保,保險人能夠決定是否承保以及以什么條件承保。然后,雙方在自愿平等的基礎上,簽訂保險合同,確定權利義務關系。在強制性保險市場上,政府常以法律的形式對有關問題加以規(guī)定,個人沒有選擇的余地,必須參加保險。第二節(jié)保險人 由于各國具體國情的差異,使得各國保險人的組織形

11、式不盡相同。綜合來說,有保險股份有限公司、相互保險與合作保險組織、個人保險組織、政府保險組織等主要形式。其中占主體地位的是保險股份有限公司。知識框架知識框架一、保險股份有限公司二、相互保險組織與合作保險組織三、個人保險組織四、政府保險組織一、保險股份有限公司 保險股份有限公司是當今世界上經營保險業(yè)的主要組織形式。它占據了世界保險市場的一大塊份額。保險股份有限公司以營利為經營目標。其經營機制和其他行業(yè)中的股份有限公司一樣,由投資者購買該公司的股份,成為公司的股東,組成股東大會,推舉董事會負責經營,董事會任命經理層管理公司的日常事務。這樣完成出資者的所有權和公司法人的經營權有效分離,實現現代企業(yè)制

12、度所必需的出資者與經營者之間的委托代理機制。股份有限公司的形式之所以被世界各國廣泛采用,是因為其具有較多優(yōu)點:1.這種組織形式是成熟的現代企業(yè)組織形式,產權關系明確,運營效率高。2.通過股份制能夠集聚大規(guī)模的資本,可以開展大規(guī)模的保險經營活動,廣泛地分散危險,充分發(fā)揮大數法則的作用,極大地提高公司的財務穩(wěn)定性,為被保險人提供更多的保障。3.采用固定費率制,排除了被保險人的追補義務,使其心中沒有顧慮,這有利于公司的展業(yè)。4.股份有限公司擁有眾多的專業(yè)人才,極大地提高了公司的經營、管理水平,對市場需求能夠作出迅速的反應,能夠開發(fā)出具有市場潛力的險種。5.股份有限公司通常通過獨立的代理人和經紀人出售

13、保險,使得被保險人的利益得到更確切的保障。同時也促進了保險業(yè)的競爭,使行業(yè)整體服務水平不斷提高。然而,與合作保險機構相比,股份有限公司也有以下局限:1.由于股份有限公司以營利為目的,其所提供的保障范圍將受到限制,只限于大多數被保險人所必需的而且又負擔得起的險種,以使經營該業(yè)務的保險人在扣除各項費用支出后能賺取適當利潤。因此,像農業(yè)保險等,在沒有政府補助的情況下,一般不會列入股份有限公司的經營范圍。2.股份有限公司對危險的控制十分嚴格,如對被保危險項目的選擇過于挑剔,對給付條件加以過多限制,使被保險人難以得到足夠的保障。3.相對于合作保險機構來說,股份有限公司的費率過高,因為股份公司要將中介人的

14、傭金、股東的利潤一并打入保費中。二、相互保險組織與合作保險組織 相互保險與合作保險均是組成保險市場的重要部分。相互保險組織(包括相互保險公司與相互保險社)、保險合作社與股份有限公司保險組織的主要區(qū)別在于:第一,就保險股份有限公司而言,保險人與被保險人完全分離,被保險人不得參與保險公司的管理;而相互保險和合作保險中的被保險人就是保險人,它為全體投保人所有,投保人能參與管理。第二,保險股份有限公司常采用固定費率制,而相互保險和合作保險機構的收費方式則有多種。(一)相互保險公司相互保險公司是由投保人參與設立的法人組織,它的經營目的不是為了獲利,而是為了給投保人提供低成本的保險。相互保險公司采取以下幾

15、種方式收取保費:1.預收保費制。它是在簽訂保單合同時,保險公司就先收足保費。終了時,保費如有盈余,便分給投保人,或者留存公司。2.攤收保費制。簽單時,保險公司收取足夠的保費,以應付公司的相應開支,如若不夠,投保人須在確定的限額內補繳3.永久保費制。它是指一次繳納保費后,保險合同將永遠有效。在這種收費制度下,投保人所需繳納的保費一般數額很大。但在一定期限內,投保人可從公司盈余中分取紅利。相對于保險股份有限公司而言,相互保險公司的特點有:第一,相互保險公司的投保人與股份公司股東相似(相互保險公司并沒有股東)。第二,相互保險公司遵循合作分紅的原則,在其財務報表中,沒有股本,只有盈余。第三,相互保險公

16、司的最高權力機構是由全體會員組成的代表大會,從代表大會中產生董事會。(二)相互保險社相互保險社是保險組織的原始形態(tài),一般規(guī)模很小,它是指某一行業(yè)的人員為了規(guī)避同類災害造成的損失而組織起來的保險機構。如果其中某一成員遭受保險事故而受到損失時,由全體成員共同分攤。相互保險社的經營很簡單,保單持有人即為該社社員,各保單的保險金額沒有高低之分,因而每人都有相同的投票權選舉理事及高級職員。相互保險社在收取保費時,并不經過數理計算,而是按具體損失額來分擔。相互保險社有以下特征:1.保單持有人即為該社社員,社員之間相互提供保險。2.相互保險社沒有股東,其經營資金來源于社員繳納的分擔金,各保單的保險金額也沒有

17、高低之分。3.社員均能參與相互保險社的管理活動,每人都擁有相同的投票權,一般情況下,保險社設若干專職人員,專門負責保險社的日常事務。(三)保險合作社保險合作社是人們根據自愿的原則集股設立的保險組織。和其他合作保險機構一樣,保險合作社是非營利性的保險組織。保險合作社采取固定保費制,一經收繳,便不再追加。保險合作社和相互保險社之間是有區(qū)別的:1.相互保險社沒有股本,而保險合作社則有由會員繳納的股本。社員也是股東,能夠參與保險社事務的管理。2.相互保險社與社員的關系不具有長期性,一旦雙方合作期滿,社員就能退出相互保險社。而保險合作社與社員之間的關系則是一種長期的關系,社員認繳股本后,即使不利用保險合

18、作社的服務,也能與之保持聯系。(四)交互合作社交互合作社是存在于美國的一種保險組織形式。它與相互保險公司的相同之處在于:兩者都是為投保人提供低成本的保險,而不是為了爭取利益。它與相互保險公司的不同之處在于:1.相互保險公司是法人組織,而交互合作社則不是,因此,在設立交互合作社時,不需要籌足法律所規(guī)定的最低資本金。2.相互保險公司是由董事會和高級管理人員負責其日常事務,而交互合作社則由委托的代理人管理,代理人的權利由社員規(guī)定,其報酬來自于保險社的保費收入。三、個人保險組織 (一)勞合社英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險機構。勞合社主要具備以下幾種職能:第一,收集全世界的有關保險資料并

19、對危險損失作出完整記錄;第二,幫助其成員處理理賠事務,監(jiān)督各地區(qū)的救難與維修工作;第三,為會員提供進行保險交易的場所;第四,制定保險交易規(guī)則,仲裁糾紛,開發(fā)新險種,并為會員寄送保險單。勞合社擁有眾多的成員,這些成員能夠利用勞合社進行保險經營活動,勞合社的成員可分為以下幾種:1.承保會員。2.非承保會員。3.年費會員。4.準會員。勞合社的會員除經營一般險種外,還經營許多特殊的險種。勞合社無所不包的經營范圍,至少有兩個好處:第一,在其他保險企業(yè)購買不到的險種可在勞合社買到,這極大地增強了它的競爭能力;第二,勞合社總是能夠開發(fā)出新的險種,這吸引了其他保險企業(yè)競相模仿,往往產生良好的社會效果和經濟效果

20、,從而推動了保險業(yè)的發(fā)展。勞合社的交易有嚴格的自律機制,類似于我們常見的股票交易所的形式。承保會員常常通過辛迪加的形式來進行經營活動。勞合社之所以享譽世界數百年,重要原因之一就在于它有一套完備的財務制度。(二)美國紐約的保險交易所紐約的保險交易所是類似于勞合社的保險機構,其業(yè)務采取了與勞合社相似的做法,是為了與勞合社市場相抗衡而成立的,但由于紐約保險交易所的成員不負無限責任,它們的責任只限于作為成員所必須擁有的資金,而且紐約交易所并沒有像勞合社那樣對其成員進行嚴格的管理,它所承擔的業(yè)務也是其他保險組織不愿承擔的高風險業(yè)務,因此,其資信、經營狀況遠不如勞合社。四、政府保險組織 政府辦保險一般來說

21、出于兩種緣由:一是提供商業(yè)保險人及其他保險人不愿提供或無力承保,而社會又急需的險種。二是出于整個國民經濟政策的考慮,由政府獨家經營保險業(yè),防止外國資本掌握本國的保險市場,這在發(fā)展中國家常?？梢砸姷?。該類組織通常都類似于政府機構,其管理體制一般是行政式的,由國家的立法對其承保范圍、承保對象、保障程度作出規(guī)定,強制承保。在我國,2009年修訂后的保險法中取消了對保險公司組織形式的限制,但目前市場上仍存在國有獨資保險公司。 第三節(jié)保險市場中介 保險市場中介是指介于保險人之間或保險人與保險客戶之間專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、危險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務活動,并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人。保險市場中介主要包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。知識框架知識框架一、保險代理人二、保險經紀人三、保險公估人一、保險代理人 保險代理人是指根據保險人的委托,在保險人授權的范圍內代為其辦理保險業(yè)務,并依法向保險人收取代理手續(xù)費的企業(yè)或者個人。保險代理人的權限通常在代理合同或授權書中予以規(guī)定,一般包括招攬與接受業(yè)務、收取保險費、勘查業(yè)務等。保險代理人必須具備法律規(guī)定的條件,經過考核和政府