鋼材貿(mào)易類企業(yè)信用等級(jí)模型案例分析(ppt52張)課件

1、鋼材貿(mào)易類企業(yè)信用等級(jí)模型鋼材貿(mào)易類企業(yè)信用等級(jí)模型案例分析案例分析n鋼材貿(mào)易企業(yè)信用等級(jí)模型工作小組n2010年8月20日信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的原則全面性科學(xué)性針對(duì)性公正性可操作性 l全面性：全面反映所有影響評(píng)級(jí)對(duì)象信用狀況的各項(xiàng)要素，既考核過(guò)去的業(yè)績(jī)，還要預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。 l科學(xué)性：各指標(biāo)相互之間不重復(fù)、不矛盾，指標(biāo)的計(jì)算和評(píng)價(jià)必須科學(xué)，有一定的依據(jù)。l針對(duì)性：不同的評(píng)級(jí)對(duì)象，指標(biāo)體系應(yīng)有所區(qū)別。要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)確定。l公正性：指標(biāo)體系能正確反映評(píng)級(jí)對(duì)象信用等級(jí)的真實(shí)面貌，評(píng)價(jià)要求以事實(shí)為依據(jù)。l可操作性：有實(shí)用性，便于操作，便于今后嵌入CMIS程序。信用等級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的制定步驟和方

2、法l步驟： 數(shù)據(jù)樣本的采集和分析 敏感性指標(biāo)的篩選和權(quán)重設(shè)定 制定敏感性指標(biāo)的取值標(biāo)準(zhǔn) 評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的測(cè)試驗(yàn)證和修正 l工作方法： 第一階段：任意抽取我行若干戶鋼貿(mào)類企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表作為樣本客戶數(shù)據(jù)，根據(jù)鋼貿(mào)類企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行橫向和縱向分析其各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)特點(diǎn)，縱向比較一家鋼材貿(mào)易類企業(yè)的不同發(fā)展時(shí)期或經(jīng)營(yíng)淡、旺季的財(cái)務(wù)指標(biāo)特點(diǎn)，橫向比較若干家鋼貿(mào)類企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)差異性。 第二階段：根據(jù)第一階段的結(jié)果，篩選出能判別鋼貿(mào)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)波動(dòng)時(shí)期反映其經(jīng)營(yíng)情況、償債能力和意愿、盈利能力和發(fā)展前景優(yōu)劣的敏感性指標(biāo)，并結(jié)合影響程度賦予各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重。 第三階段：根據(jù)樣本客戶的敏感性指標(biāo)分布區(qū)間，剔除個(gè)別不合理的數(shù)值

3、，確定各項(xiàng)敏感性指標(biāo)的取值分布范圍和差異范圍，初步形成我行的鋼貿(mào)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定模型 。 第四階段：另抽取若干戶鋼材貿(mào)易企業(yè)，對(duì)信用等級(jí)模型進(jìn)行測(cè)試驗(yàn)證和修正，修正個(gè)別敏感性指標(biāo)的取值，最終形成我行的鋼貿(mào)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定模型。評(píng)級(jí)模型工作成果匯報(bào) 評(píng)級(jí)模型指標(biāo)由定量指標(biāo)和定性指標(biāo)兩部分組成：n定性指標(biāo)：企業(yè)管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、信用狀況、經(jīng)營(yíng)代理商資質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件、市場(chǎng)前景和資金使用情況等，占總分值的30。（占比較少，減少評(píng)分的隨意性和主觀性，又能適當(dāng)修正財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的片面性）n定量指標(biāo)：經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、盈利能力，占總分值的70。定量指標(biāo)的入選標(biāo)準(zhǔn)：n 能準(zhǔn)確反映該企業(yè)某一財(cái)務(wù)特性；n 具有

4、較強(qiáng)的敏感性。定性指標(biāo)的入選標(biāo)準(zhǔn)：n 沒(méi)有量化指標(biāo)和比率，且能間接或直接反映企業(yè)優(yōu)劣的某類特性；n 采用相關(guān)支行人員的信貸經(jīng)驗(yàn)取得。 定量指標(biāo)l定量指標(biāo)由基本指標(biāo)和修正指標(biāo)組成。l基本指標(biāo)：反映企業(yè)當(dāng)年基本財(cái)務(wù)狀況的指標(biāo)。l修正指標(biāo)：與基本指標(biāo)相關(guān)的，可對(duì)基本指標(biāo)進(jìn)行修正的其他財(cái)務(wù)指標(biāo)。定量指標(biāo)評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)經(jīng)營(yíng)能力（40）存貨周轉(zhuǎn)率（18）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（12）營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率（10）營(yíng)運(yùn)資本比率（10）償債能力（30）流動(dòng)比率（15）速動(dòng)比率（15）資產(chǎn)負(fù)債率（15）付息債務(wù)/總負(fù)債（15）盈利能力（30）銷售凈利潤(rùn)率（12）主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)

5、率（12）凈資產(chǎn)收益率（10）銷售收入增長(zhǎng)率（8）定量指標(biāo)之經(jīng)營(yíng)能力指標(biāo) 根據(jù)樣本指標(biāo)敏感性強(qiáng)弱，我們選取了以下三項(xiàng)最能反映鋼貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的基本指標(biāo)：n 存貨周轉(zhuǎn)率n 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率n 營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率（修正指標(biāo)：營(yíng)運(yùn)資本比率）l營(yíng)運(yùn)資本越小，營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率越高，基本得分越高。但對(duì)銀行而言，企業(yè)營(yíng)運(yùn)資本越小，債務(wù)償還安全系數(shù)越小，有負(fù)面影響。為修正上述影響，設(shè)置“營(yíng)運(yùn)資本修正率”修正該指標(biāo)。該指標(biāo)得分營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率得分50營(yíng)運(yùn)資本比率得分50 為何對(duì)“營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率”設(shè)置修正指標(biāo)“營(yíng)運(yùn)資本比率”？經(jīng)營(yíng)能力之存貨周轉(zhuǎn)率評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置存貨周轉(zhuǎn)率（第一樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表一）5次以次以下下51

6、0次次1015次次1520次次2025次次2530次次3035次次3540次次40次次以上以上合計(jì)合計(jì)樣本樣本數(shù)量數(shù)量（次）（次）2131957112454占比占比（）（）3.724.135.199.2612.961.851.853.77.4100 根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我們將存貨周轉(zhuǎn)率分為以下五檔并定義各檔的標(biāo)準(zhǔn)值：n優(yōu)秀值：20次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)1）n良好值：16次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.8）n平均值：12次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.6）n較差值：9次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.4）n較低值：5次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.2） 5次以下標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0存貨周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評(píng)價(jià)得分的計(jì)算l基本指標(biāo)評(píng)價(jià)得分本檔基礎(chǔ)分調(diào)整分l本檔基礎(chǔ)分指標(biāo)權(quán)數(shù)分本檔標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)l調(diào)整分

7、（指標(biāo)實(shí)際值本檔標(biāo)準(zhǔn)值）/（上檔標(biāo)準(zhǔn)值本檔標(biāo)準(zhǔn)值）（上檔基礎(chǔ)分本檔基礎(chǔ)分）舉例：存貨周轉(zhuǎn)率14.5次，位于平均值（12次）和良好值（16次）之間，標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)取平均值系數(shù)0.6?；A(chǔ)分18（指標(biāo)權(quán)數(shù)）0.610.8調(diào)整分（14.512）/（1612）（180.8180.6）2.25指標(biāo)得分10.82.2513.05經(jīng)營(yíng)能力之應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（第二樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表二）20次次以下以下2030次次3040次次4050次次5060次次6070次次7080次次80100次次100次次以上以上合計(jì)合計(jì)樣本樣本數(shù)量數(shù)量（次）（次）1511134375554占比占比（）（）1.

8、859.262024.17.45.5612.969.269.26100根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我們將應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分為以下五檔并定義各檔的標(biāo)準(zhǔn)值：l優(yōu)秀值：60次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)1）l良好值：52次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.8）l平均值：40次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.6）l較差值：32次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.4）l較低值：25次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.2） 25次以下標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0經(jīng)營(yíng)能力之營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率（第三樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表三）5次以下次以下57次次710次次1013次次1316次次1620次次2025次次2530次次30次以次以上上合計(jì)合計(jì)樣本樣本數(shù)量數(shù)量（次）（次）33887313339占比占比（）（）7

9、.77.720.5120.5117.957.72.567.77.7100同樣，營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：l優(yōu)秀值：22次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)1）l良好值：16次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.8）l平均值：12次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.6）l較差值：8次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.4）l較低值：5次（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.2） 5次以下標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0經(jīng)營(yíng)能力之營(yíng)運(yùn)資本比率（修正指標(biāo)）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置營(yíng)運(yùn)資本比率（第四樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表四）30%以以下下3040405050606070708080以以上上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)量樣本數(shù)量6610933542占比（）占比（）14.2914.2923.8121.437.147.1411.9100對(duì)營(yíng)運(yùn)資

10、本比率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：l優(yōu)秀值：75（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)1）l良好值：55（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.8）l平均值：40（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.6）l較差值：30（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.4）l較低值：20（標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)0.2） 以下標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0總結(jié)（1）：經(jīng)營(yíng)能力指標(biāo)評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)經(jīng)營(yíng)能力（40）存貨周轉(zhuǎn)率(18)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率(12)營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率(10)營(yíng)運(yùn)資本比率(10)評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值標(biāo)準(zhǔn)值優(yōu)秀值優(yōu)秀值良好值良好值平均值平均值較差值較差值較低值較低值存貨周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率20161295應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率6052403225營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率

11、22161285營(yíng)運(yùn)資本比率營(yíng)運(yùn)資本比率7555403020定量指標(biāo)之償債能力指標(biāo)評(píng)價(jià)內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)修正內(nèi)容修正內(nèi)容償債能力(30)流動(dòng)比率(15)速動(dòng)比率(15)剔除流動(dòng)資產(chǎn)中變現(xiàn)能力較差的“存貨”的影響資產(chǎn)負(fù)債率(15)付息總債務(wù)/總債務(wù)(15)進(jìn)一步考察企業(yè)負(fù)債中銀行借款的比重償債能力之流動(dòng)比率指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置1.51.5以下以下1.5-1.81.5-1.81.8-21.8-22-2.32-2.32.3-2.82.3-2.82.8-3.22.8-3.23.2-43.2-44 4以上以上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)樣本數(shù)量量781081115757占比占比（）（）1

12、2.2814.0417.5414.0419.301.758.7712.28100流動(dòng)比率（第五樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表五）對(duì)流動(dòng)比率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值2.52.11.61.31標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)10.80.60.40.20償債能力之速動(dòng)比率（流動(dòng)比率的修正指標(biāo)）指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置0.50.5以以下下0.5-0.5-0.80.80.8-10.8-11-1.31-1.31.3-1.3-1.81.81.8-1.8-2.52.52.5-42.5-44 4以上以上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)樣本數(shù)量量6161311522257占比占比（）（）10.5328.0722.811

13、9.38.773.513.513.51100速動(dòng)比率（第六樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表六）對(duì)速動(dòng)比率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值1.310.80.60.4標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)10.80.60.40.20償債能力之資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置8080以以上上70-8070-8060-7060-7050-6050-6040-5040-5030-4030-4020-3020-302020以以下下合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)樣本數(shù)量量25861397757占比占比（）（）3.518.7714.0410.5322.8115.7912.2812.28100資產(chǎn)負(fù)債率（第七樣本小組）分布情況統(tǒng)

14、計(jì)（表七）對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值3548606875標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)10.80.60.40.20償債能力之付息總債務(wù)/總負(fù)債（資產(chǎn)負(fù)債率的修正指標(biāo)）五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值4052657075標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)10.80.60.40.20總結(jié)（2）：償債能力指標(biāo)評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)償債能力（30）流動(dòng)比率（15）速動(dòng)比率（15）資產(chǎn)負(fù)債率（15）付息債務(wù)/總負(fù)債（15）評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值標(biāo)準(zhǔn)值優(yōu)秀值優(yōu)秀值良好值良好值平均值平均值較差值較差值較低值較

15、低值流動(dòng)比率流動(dòng)比率2.52.11.61.31速動(dòng)比率速動(dòng)比率1.310.80.60.4資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率3548606875付息債務(wù)付息債務(wù)/總負(fù)債總負(fù)債4052657075定量指標(biāo)之盈利能力指標(biāo)評(píng)價(jià)內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)修正內(nèi)容修正內(nèi)容盈利能力(30)銷售凈利潤(rùn)率(12)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率(12)修正各項(xiàng)費(fèi)用和營(yíng)業(yè)外收入對(duì)凈利潤(rùn)的影響凈資產(chǎn)收益率(10)銷售收入增長(zhǎng)率(8)盈利能力之銷售凈利潤(rùn)率指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置0.5%以以下下0.5111.51.5222.52.53344以上以上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)量樣本數(shù)量1012912833342占比（）占比（）17.5421.0

16、515.7921.0514.043.513.513.51100銷售凈利潤(rùn)率（第八樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表八）對(duì)銷售凈利潤(rùn)率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值2.82.21.61.20.7標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)10.80.60.40.20盈利能力之主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（銷售凈利潤(rùn)率修正指標(biāo)）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置1%以以下下1223344556688以以上上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)樣本數(shù)量量8109141022257占比占比（）（）14.0417.5415.7924.5617.543.513.513.51100主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（第九樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表九）對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定

17、如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值5.24.43.52.81.5標(biāo)準(zhǔn)系數(shù) 10.80.60.40.20盈利能力之凈資產(chǎn)收益率指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置5 5以以下下5-105-1010-1510-1515-2015-2020-2520-2525-3025-3030-4030-404040以以上上合計(jì)合計(jì)樣本數(shù)量樣本數(shù)量815129614257占比占比（）（）14.0426.3121.0515.7910.531.757.023.51100凈資產(chǎn)收益率（第十樣本小組）分布情況統(tǒng)計(jì)（表十）對(duì)凈資產(chǎn)收益率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值1815953標(biāo)準(zhǔn)

18、系數(shù) 10.80.60.40.20盈利能力之銷售收入增長(zhǎng)率五個(gè)檔次的標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)定如下：優(yōu)秀值良好值平均值較差值較低值較低值以下標(biāo)準(zhǔn)值30221263標(biāo)準(zhǔn)系數(shù) 10.80.60.40.20總結(jié)（3）：盈利能力指標(biāo)評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重評(píng)價(jià)內(nèi)容及權(quán)重基本指標(biāo)基本指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)相關(guān)修正指標(biāo)盈利能力（30）銷售凈利潤(rùn)率（12）主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（12）凈資產(chǎn)收益率（10）銷售收入增長(zhǎng)率（8）評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值標(biāo)準(zhǔn)值優(yōu)秀值優(yōu)秀值良好值良好值平均值平均值較差值較差值較低值較低值銷售凈利潤(rùn)率銷售凈利潤(rùn)率2.82.21.61.20.7主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率5.24.43.52.81.5凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益

19、率1815953銷售收入增長(zhǎng)率銷售收入增長(zhǎng)率30221263定性指標(biāo)（一）（一）滿分滿分100100分分評(píng)價(jià)內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容取值取值企業(yè)管理水平、企業(yè)管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和信經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和信用狀況（用狀況（3838分）分）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、學(xué)歷及在本行業(yè)資歷（12分）優(yōu)良中差，取值分別為12，8，4，0設(shè)施齊備、人員配備、各項(xiàng)管理制度建設(shè)齊全（8分）優(yōu)良中差，取值分別為8，6，3，0財(cái)務(wù)管理制度健全（8分）優(yōu)良中差，取值分別為8，6，3，0經(jīng)營(yíng)代理商資質(zhì)，代理鋼廠的規(guī)模以及是否為一級(jí)代理商（10分）優(yōu)良中差，取值分別為10，7，3，0評(píng)價(jià)內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容取值取值企業(yè)規(guī)模（企業(yè)規(guī)模（1616分）分）實(shí)有凈資

20、產(chǎn)（8分）超過(guò)1000萬(wàn)元得8分，超過(guò)500萬(wàn)元得6分，200萬(wàn)元以下得0分，其余得2分在他行融資情況（8分）超過(guò)3家銀行貸款，且全部銀行貸款余額明顯超過(guò)所需資金，不得分，其他得8分市場(chǎng)發(fā)展前景市場(chǎng)發(fā)展前景（2626分）分）行業(yè)政策優(yōu)劣勢(shì)變化（8分）優(yōu)良中差，取值分別為8，6，3，0與同類型企業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱（10分）優(yōu)良中差，取值分別為10，7，3，0市場(chǎng)環(huán)境情況（8分）優(yōu)良中差，取值分別為8，6，3，0定性指標(biāo)（二）定性指標(biāo)（二）定性指標(biāo)（三）評(píng)價(jià)內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容取值取值客戶資金使用情況客戶資金使用情況（2020分）（該項(xiàng)僅分）（該項(xiàng)僅針對(duì)存量客戶）針對(duì)存量客戶）資金歸行率（我行賬戶存入資金因

21、發(fā)放貸款存入的資金）/（銷售收入應(yīng)收賬款增加額）100（10分）60以上10分，35608分，1535得4分，15以下不得分日均貸款留存率日均存款余額/貸款余額100（評(píng)級(jí)前3個(gè)月）（10分）12以上得10分，712得7分，37得4分，3以下不得分鋼貿(mào)企業(yè)評(píng)級(jí)得分定量評(píng)級(jí)得分70定性評(píng)級(jí)得分30。注：如該企業(yè)在近三年有過(guò)不良信用記錄，最終得分須扣減20分。信用級(jí)別信用級(jí)別與與最終評(píng)級(jí)得分最終評(píng)級(jí)得分對(duì)應(yīng)關(guān)系對(duì)應(yīng)關(guān)系A(chǔ)AAAAABBBBBBCCCCCCD對(duì)應(yīng)分?jǐn)?shù)80分以上（含）74分以上（含）68以上（含）60以上（含）54以上（含）50以上（含）46以上（含）42以上（含）38以上（含）38分

22、以下（含）信用等級(jí)模型的信用等級(jí)模型的測(cè)算測(cè)算AAAAAABBBBBBCCCCCCD對(duì)應(yīng)對(duì)應(yīng)分?jǐn)?shù)分?jǐn)?shù)80分以上（含）74分以上（含）68以上（含）60以上（含）54以上（含）50以上（含）46以上（含）43以上（含）40以上（含）40分以下（含）戶數(shù)戶數(shù)4 49 91919171713133 30 00 00 00 0信用等級(jí)模型的驗(yàn)證A A公司公司B B公司公司C C公司公司D D公司公司原評(píng)級(jí)指標(biāo)原評(píng)級(jí)指標(biāo)得得分及等級(jí)分及等級(jí)94.5分，一類95.5分，一類94.77分，一類89.5分，一類現(xiàn)評(píng)級(jí)指標(biāo)現(xiàn)評(píng)級(jí)指標(biāo)得得分及等級(jí)分及等級(jí)78.6分，AA級(jí)64.73分，BBB級(jí)61.71分，BBB

23、級(jí)55.79分，BB級(jí)現(xiàn)指標(biāo)扣分主現(xiàn)指標(biāo)扣分主要因素要因素速動(dòng)比率低，銷售利潤(rùn)率指標(biāo)低應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率低，速動(dòng)比率低，銷售凈利潤(rùn)和主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)低營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)率低，速動(dòng)比率低，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率低，銷售收入增長(zhǎng)低存貨、應(yīng)收賬款和營(yíng)運(yùn)資本周轉(zhuǎn)低，銷售凈利潤(rùn)率低，銷售收入增長(zhǎng)低 雖然我們?cè)谥贫ㄤ摬馁Q(mào)易企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型過(guò)程中梳理、歸納了幾十戶鋼材貿(mào)易企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)模型，從中找到規(guī)律并分析差異，制定了以上評(píng)級(jí)模型，能較準(zhǔn)確、有效的判別鋼貿(mào)企業(yè)優(yōu)劣，但由于我們精力和能力有限、時(shí)間倉(cāng)促等因素，此模型的取值標(biāo)準(zhǔn)和分類標(biāo)準(zhǔn)難免還有不足，未必能涵蓋所有因素，還有待于今后逐步加以改善。 感謝閔行支行、五角場(chǎng)支行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)

24、和工作人員的支持和配合，感謝總行風(fēng)險(xiǎn)管理部和公司金融部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和工作人員的支持和配合。（完）1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。2、把臉一直向著陽(yáng)光，這樣就不會(huì)見(jiàn)到陰影。3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。4、不論你在什么時(shí)候開(kāi)始，重要的是開(kāi)始之后就不要停止。5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒(méi)有回報(bào)。7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。8、為了照亮夜空，星星才站在天空的高處。9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒(méi)有靈魂。10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。11、

25、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來(lái)嘲笑。14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽(yáng)光。15、沒(méi)有愛(ài)不會(huì)死，不過(guò)有了愛(ài)會(huì)活過(guò)來(lái)。16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過(guò)，也未做好過(guò)。17、當(dāng)我微笑著說(shuō)我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說(shuō)，安好就好。18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。19、我們并不需要用太華麗的語(yǔ)言來(lái)包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。20、一個(gè)人除非自己有信心，否則無(wú)法帶給別人信心。21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的

26、人損失極多，失去勇氣的人損失一切。23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。26、沒(méi)有熱忱，世間便無(wú)進(jìn)步。27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開(kāi)始。28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒(méi)有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。32、如果上帝沒(méi)有幫助你那他一定相信你可以。33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。34、珍惜今天的美

27、好就是為了讓明天的回憶更美好。35、只要你在路上，就不要放棄前進(jìn)的勇氣，走走停停的生活會(huì)一直繼續(xù)。36、大起大落誰(shuí)都有拍拍灰塵繼續(xù)走。37、孤獨(dú)并不可怕，每個(gè)人都是孤獨(dú)的，可怕的是害怕孤獨(dú)。38、寧可失敗在你喜歡的事情上，也不要成功在你所憎惡的事情上。39、我很平凡，但骨子里的我卻很勇敢。40、眼中閃爍的淚光，也將化作永不妥協(xié)的堅(jiān)強(qiáng)。41、我不去想是否能夠成功，既然選了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程。42、寧可自己去原諒別人，莫等別人來(lái)原諒自己。43、踩著垃圾到達(dá)的高度和踩著金子到達(dá)的高度是一樣的。44、每天告訴自己一次：我真的很不錯(cuò)。45、人生最大的挑戰(zhàn)沒(méi)過(guò)于戰(zhàn)勝自己！46、愚癡的人，一直想要?jiǎng)e人了解

28、他。有智慧的人，卻努力的了解自己。47、現(xiàn)實(shí)的壓力壓的我們喘不過(guò)氣也壓的我們走向成功。48、心若有陽(yáng)光，你便會(huì)看見(jiàn)這個(gè)世界有那么多美好值得期待和向往。49、相信自己，你能作繭自縛，就能破繭成蝶。50、不能強(qiáng)迫別人來(lái)愛(ài)自己，只能努力讓自己成為值得愛(ài)的人。51、不要拿過(guò)去的記憶，來(lái)折磨現(xiàn)在的自己。52、汗水是成功的潤(rùn)滑劑。53、人必須有自信，這是成功的秘密。54、成功的秘密在于始終如一地忠于目標(biāo)。55、只有一條路不能選擇那就是放棄。56、最后的措手不及是因?yàn)楫?dāng)初游刃有余的自己57、現(xiàn)實(shí)很近又很冷，夢(mèng)想很遠(yuǎn)卻很溫暖。58、沒(méi)有人能替你承受痛苦，也沒(méi)有人能搶走你的堅(jiān)強(qiáng)。59、不要拿我跟任何人比，我不是誰(shuí)的影子，更不是誰(shuí)的替代品，我不知道年少輕狂，我只懂得勝者為。60、如果你看到面前的陰影，別怕，那是因?yàn)槟愕谋澈笥嘘?yáng)光。61、寧可笑著流淚，絕不哭著后悔。62、覺(jué)得自己做得到和做不到，只在一念之間。63、跌倒，撞墻，一敗涂地，都不用害怕，年輕叫你勇敢。64、做最好的今天，回顧最好的昨天，迎接最美好的明天。65、每件事情都必須有一個(gè)期限，否則，大多數(shù)人都會(huì)有多少時(shí)間就花掉多少時(shí)間。66、當(dāng)你被壓力壓得透不過(guò)氣來(lái)的時(shí)候，記住