商業(yè)車險費改保費計算方法介紹

1、商業(yè)車險費改保費計算方法介紹紫金財險廣東分公 司個團渠營銷部 張海念2015.10.24商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù) =基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）*費率調(diào)整系數(shù)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費費率調(diào)整系數(shù)/（1-附加費用率）各主險和附加險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費之和與具體險種無關(guān)一、保費計算公式1、計算公式2、名詞釋義（1/4）（1）基準(zhǔn)純風(fēng)險保費：）基準(zhǔn)純風(fēng)險保費：是構(gòu)成保險保費的組成部分，用于支付賠付成本，根據(jù)保險標(biāo)的的損失概率與損失程度確定。依照行協(xié)發(fā)布的基準(zhǔn)費率方案分險別計算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 不同險別的計算形式存在差異，主要包括：不同險別的計算形式存在差異，主要包括： 根據(jù)風(fēng)險維度直接查詢返回根據(jù)

2、風(fēng)險維度直接查詢返回 基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，如車損險、三者險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，如車損險、三者險 根據(jù)根據(jù) 保險金額保險金額 純風(fēng)險費率，如玻璃單獨破損險純風(fēng)險費率，如玻璃單獨破損險 根據(jù)根據(jù) 基礎(chǔ)純風(fēng)險保費基礎(chǔ)純風(fēng)險保費 + + 保險金額保險金額 純風(fēng)險費率，純風(fēng)險費率， 如盜搶險如盜搶險注：基礎(chǔ)純風(fēng)險保費、純風(fēng)險費率均可通過費率查詢得出，用以計算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費2、名詞釋義（2/4）（2）附加費用率：）附加費用率：是以保險公司經(jīng)營費用為基礎(chǔ)計算的，包括用于保險公司的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出、營業(yè)稅、工資支出及合理的經(jīng)營利潤。 附加費用率由保險公司自主設(shè)定唯一值，并嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的附加費用率，

3、不得上下浮動。試點期間統(tǒng)一為0.35。費率調(diào)整系數(shù)：費率調(diào)整系數(shù)：費率調(diào)整系數(shù)=NCD因子*自主核保因子*渠道因子*交通違法因子0.6-2.00.85-1.150.85-1.15已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)可以使用2、名詞釋義（3/4）保險公司向保監(jiān)會報備使用理論上，如果不使用交通違法因子，費率調(diào)整系數(shù)的上下限分別為：上限：2*1.15*1.15=2.645 下限：0.6*0.85*0.85=0.4335該系數(shù)不適用于摩托車和拖拉機的商業(yè)險。費率調(diào)整系數(shù)/（1-附加費用率）是一個跟具體險種無關(guān)的值，所有主險和附加險都一樣。這樣，商業(yè)車險的保費就由各主險和附加險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費確定，基準(zhǔn)純風(fēng)險保

4、費由行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定并定期更新，具體體現(xiàn)為各個險種的費率表。在費率表中，凡涉及分段的陳述都按照“含起點不含終點”的原則來解釋，例如“6座以下”的含義為5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座； “10-20萬”包含10萬，不包含20萬；2、名詞釋義（4/4）二、費率表結(jié)構(gòu)車損險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的三種情況：（1）當(dāng)投保時被保險機動車的實際價值等于新車購置價減去折舊金額時，根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限所屬檔次直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。示例：廣東地區(qū)一輛車齡為4年的家庭自用車“北京現(xiàn)代BH7141MY 舒適型”投保車輛損失保險，新車購置價減去折舊后的實際價值4

5、.9萬，根據(jù)廣東地區(qū)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表查詢該車對應(yīng)的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為992元。不同險種的費率表結(jié)構(gòu)不同，下面以車損險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為例，介紹費率表結(jié)構(gòu)：（2）當(dāng)投保時被保險機動車的實際價值不等于新車購置價減去折舊金額時，考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費按下列公式計算：如同樣是（1）中的車輛，如果客戶要求約定實際價值為6萬元，則該車考慮實際價值差異的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為多少？注意：行業(yè)協(xié)會規(guī)定協(xié)商確定的實際價值與新車購置價減去折舊金額后的實際價值之間的差距不能超過30%差距=（6-4.9）/4.9=22.4% 小于30%，可以按照6萬元承保，則該車考慮實際價值差異的車損險

6、基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為：992+（60000-49000）*0.09%=1002元 考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 = 直接查找的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 +（協(xié)商確定的機動車實際價值 - 新車購置價減去折舊金額后的機動車實際價值） 0.09%全損概率（3）如投保時約定絕對免賠額，可按照選擇的免賠額、車輛使用年限和實際價值查找費率折扣系數(shù)費率折扣系數(shù)，約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費按下列公式計算： 舉例：同樣還是上述車輛，假如客戶要求絕對免賠額為1000元，則在（2）的基礎(chǔ)上，約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費是多少？機動車損失保險可選絕對免賠額系數(shù)機動車

7、損失保險可選絕對免賠額系數(shù)表表車輛使用車輛使用 年限年限免賠額（元）免賠額（元）實際價值（元）實際價值（元）5 5萬以下萬以下5-105-10萬萬10-2010-20萬萬1年以下300 0.90 0.93 0.95 500 0.80 0.86 0.91 1,000 0.70 0.77 0.85 2,000 0.57 0.62 0.72 1-2年300 0.90 0.93 0.95 500 0.81 0.87 0.91 1,000 0.70 0.78 0.86 2,000 0.57 0.63 0.74 2-6年300 0.91 0.94 0.96 500 0.82 0.89 0.94 1,000

8、 0.73 0.83 0.83 0.88 2,000 0.58 0.69 0.79 查表可知，對應(yīng)的費率折扣系數(shù)為0.83，則約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=1002*0.83=831.66元 約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 = 考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 費率折扣系數(shù)第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、全車盜搶保險、玻璃單獨破碎險，分地區(qū)（暫指試點地區(qū)）列示；其余10個附加險均查表、公式計算。 根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。三者險 與客戶協(xié)商確定保額 根據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、駕駛?cè)?乘客查詢純風(fēng)險費率。 駕駛?cè)嘶鶞?zhǔn)純風(fēng)險保費