商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改保費(fèi)計(jì)算方法介紹

1、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改保費(fèi)計(jì)算方法介紹紫金財(cái)險(xiǎn)廣東分公 司個(gè)團(tuán)渠營銷部 張海念2015.10.24商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) =基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)/（1-附加費(fèi)用率）各主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和與具體險(xiǎn)種無關(guān)一、保費(fèi)計(jì)算公式1、計(jì)算公式2、名詞釋義（1/4）（1）基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：）基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：是構(gòu)成保險(xiǎn)保費(fèi)的組成部分，用于支付賠付成本，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率與損失程度確定。依照行協(xié)發(fā)布的基準(zhǔn)費(fèi)率方案分險(xiǎn)別計(jì)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 不同險(xiǎn)別的計(jì)算形式存在差異，主要包括：不同險(xiǎn)別的計(jì)算形式存在差異，主要包括： 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)維度直接查詢返回根據(jù)

2、風(fēng)險(xiǎn)維度直接查詢返回 基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn) 根據(jù)根據(jù) 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，如玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，如玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn) 根據(jù)根據(jù) 基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) + + 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率， 如盜搶險(xiǎn)如盜搶險(xiǎn)注：基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率均可通過費(fèi)率查詢得出，用以計(jì)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)2、名詞釋義（2/4）（2）附加費(fèi)用率：）附加費(fèi)用率：是以保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，包括用于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出、營業(yè)稅、工資支出及合理的經(jīng)營利潤。 附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定唯一值，并嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的附加費(fèi)用率，

3、不得上下浮動(dòng)。試點(diǎn)期間統(tǒng)一為0.35。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=NCD因子*自主核保因子*渠道因子*交通違法因子0.6-2.00.85-1.150.85-1.15已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)可以使用2、名詞釋義（3/4）保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)備使用理論上，如果不使用交通違法因子，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的上下限分別為：上限：2*1.15*1.15=2.645 下限：0.6*0.85*0.85=0.4335該系數(shù)不適用于摩托車和拖拉機(jī)的商業(yè)險(xiǎn)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)/（1-附加費(fèi)用率）是一個(gè)跟具體險(xiǎn)種無關(guān)的值，所有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都一樣。這樣，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)就由各主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)確定，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保

4、費(fèi)由行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定并定期更新，具體體現(xiàn)為各個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率表。在費(fèi)率表中，凡涉及分段的陳述都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來解釋，例如“6座以下”的含義為5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座； “10-20萬”包含10萬，不包含20萬；2、名詞釋義（4/4）二、費(fèi)率表結(jié)構(gòu)車損險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的三種情況：（1）當(dāng)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值等于新車購置價(jià)減去折舊金額時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限所屬檔次直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。示例：廣東地區(qū)一輛車齡為4年的家庭自用車“北京現(xiàn)代BH7141MY 舒適型”投保車輛損失保險(xiǎn)，新車購置價(jià)減去折舊后的實(shí)際價(jià)值4

5、.9萬，根據(jù)廣東地區(qū)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表查詢?cè)撥噷?duì)應(yīng)的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為992元。不同險(xiǎn)種的費(fèi)率表結(jié)構(gòu)不同，下面以車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為例，介紹費(fèi)率表結(jié)構(gòu)：（2）當(dāng)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值不等于新車購置價(jià)減去折舊金額時(shí)，考慮實(shí)際價(jià)值差異的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按下列公式計(jì)算：如同樣是（1）中的車輛，如果客戶要求約定實(shí)際價(jià)值為6萬元，則該車考慮實(shí)際價(jià)值差異的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為多少？注意：行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定協(xié)商確定的實(shí)際價(jià)值與新車購置價(jià)減去折舊金額后的實(shí)際價(jià)值之間的差距不能超過30%差距=（6-4.9）/4.9=22.4% 小于30%，可以按照6萬元承保，則該車考慮實(shí)際價(jià)值差異的車損險(xiǎn)

6、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為：992+（60000-49000）*0.09%=1002元 考慮實(shí)際價(jià)值差異的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) = 直接查找的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) +（協(xié)商確定的機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值 - 新車購置價(jià)減去折舊金額后的機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值） 0.09%全損概率（3）如投保時(shí)約定絕對(duì)免賠額，可按照選擇的免賠額、車輛使用年限和實(shí)際價(jià)值查找費(fèi)率折扣系數(shù)費(fèi)率折扣系數(shù)，約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按下列公式計(jì)算： 舉例：同樣還是上述車輛，假如客戶要求絕對(duì)免賠額為1000元，則在（2）的基礎(chǔ)上，約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是多少？機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)可選絕對(duì)免賠額系數(shù)機(jī)動(dòng)車

7、損失保險(xiǎn)可選絕對(duì)免賠額系數(shù)表表車輛使用車輛使用 年限年限免賠額（元）免賠額（元）實(shí)際價(jià)值（元）實(shí)際價(jià)值（元）5 5萬以下萬以下5-105-10萬萬10-2010-20萬萬1年以下300 0.90 0.93 0.95 500 0.80 0.86 0.91 1,000 0.70 0.77 0.85 2,000 0.57 0.62 0.72 1-2年300 0.90 0.93 0.95 500 0.81 0.87 0.91 1,000 0.70 0.78 0.86 2,000 0.57 0.63 0.74 2-6年300 0.91 0.94 0.96 500 0.82 0.89 0.94 1,000

8、 0.73 0.83 0.83 0.88 2,000 0.58 0.69 0.79 查表可知，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率折扣系數(shù)為0.83，則約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=1002*0.83=831.66元 約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) = 考慮實(shí)際價(jià)值差異的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 費(fèi)率折扣系數(shù)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶保險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，分地區(qū)（暫指試點(diǎn)地區(qū)）列示；其余10個(gè)附加險(xiǎn)均查表、公式計(jì)算。 根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。三者險(xiǎn) 與客戶協(xié)商確定保額 根據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、駕駛?cè)?乘客查詢純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。 駕駛?cè)嘶鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)