村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

1、村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟開展現(xiàn)狀的調(diào)查與考慮縣域經(jīng)濟，是以縣級行政區(qū)劃為地理空間，以縣級政權(quán)為調(diào)控主體，以市場為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟。摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持縣域經(jīng)濟及三農(nóng)開展的一支新生力量，對促進(jìn)縣域經(jīng)濟構(gòu)造調(diào)整以及三農(nóng)快速開展起到了一定的推動作用。文章通過對村鎮(zhèn)銀行實地調(diào)查，理解村鎮(zhèn)銀行在支持縣域經(jīng)濟開展中的經(jīng)營狀況和困難，提出相關(guān)對策建議。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 建議 開展近年來，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分，在政府及監(jiān)管部門的支持下得到了快速開展，逐漸成為了縣域支農(nóng)支企支民的主力軍，為縣域經(jīng)濟開展提供了強有力的金融支撐，在支持縣域經(jīng)濟開展中發(fā)揮著舉足輕重的作

2、用。一、村鎮(zhèn)銀行開展現(xiàn)狀二、支持縣域經(jīng)濟開展的主要措施3、貸審流程優(yōu)勢明顯。與大型商業(yè)銀行相比較，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批流程及速度上具有顯著優(yōu)勢。從審批時間來看，只要手續(xù)齊全符合條件的單筆貸款申請，從前期調(diào)查到放款根本不超過1周時間。同時，對貸款到期的客戶，經(jīng)風(fēng)險部門評定為經(jīng)營情況良好，其貸款可直接續(xù)貸，無需歸還，有效降低了小微企業(yè)貸款融資本錢。三、效勞縣域經(jīng)濟開展存在的問題1、村鎮(zhèn)銀行落實效勞政策難度大。一是村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)支大拒小現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行因其特殊的背景和條件便決定了其效勞縣域經(jīng)濟的定位，同時作為商業(yè)銀行，其逐利的本性也與生俱來。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行得到的各種優(yōu)惠及扶持政策非常有限，商業(yè)

3、化經(jīng)營與效勞三農(nóng)開展不能有效統(tǒng)一。在當(dāng)前縣域經(jīng)濟開展背景下，大型企業(yè)資源有限，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，村鎮(zhèn)銀行只好傾向于資產(chǎn)規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。目前村鎮(zhèn)銀行，小額、分散的經(jīng)營原那么很難做到貫徹執(zhí)行，詳細(xì)表現(xiàn)為貸款額度高、貸款投向過分集中。二是村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小與風(fēng)險難控制相矛盾。村鎮(zhèn)銀行既要進(jìn)展商業(yè)化運作，又要開展涉農(nóng)支小政策相關(guān)業(yè)務(wù)。但在當(dāng)前縣域經(jīng)濟環(huán)境下，涉農(nóng)支小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，村鎮(zhèn)銀行如何在保證自身盈利開展的同時，又要能有效開展相關(guān)政策業(yè)務(wù)的運作成為了其支持地方經(jīng)濟開展的難題。3、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備滯后阻礙了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。按人民銀行規(guī)定：具備條件的村鎮(zhèn)銀行可以參加人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)

4、網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請參加支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)。但是龐大的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的研發(fā)費用及大量維護(hù)本錢的投入，處在起步開展階段村鎮(zhèn)銀行，實在難以獨立承擔(dān)。詳細(xì)來說，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個方面的網(wǎng)絡(luò)問題：一是支付結(jié)算系統(tǒng)方面。村鎮(zhèn)銀行由于無法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，銀行卡業(yè)務(wù)無法開展，相關(guān)業(yè)務(wù)也只能通過發(fā)起行間接結(jié)算，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)興隆的背景下，與其他商業(yè)銀行相比處于非常優(yōu)勢，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲才能。二是征信系統(tǒng)方面。目前村鎮(zhèn)銀行還無法直接接入征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人信譽情況只能通過當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行進(jìn)展核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，無形中

5、增加了村鎮(zhèn)銀行的人力本錢。三是反洗錢系統(tǒng)方面。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模還較小、結(jié)算及賬戶管理等方面程度較低，缺乏在大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測才能，仍需加大改進(jìn)力度。四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行安康開展的建議1、建立市場定位機制，標(biāo)準(zhǔn)效勞方向。首先，監(jiān)管部門建立健全市場定位機制。通過完善支農(nóng)支小效勞質(zhì)量評價考核體系，對村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)和支小微企業(yè)貸款占比及投向進(jìn)展明確規(guī)定，定位村鎮(zhèn)銀行把握效勞縣域經(jīng)濟，按照支農(nóng)支小這個效勞方向，促進(jìn)效勞三農(nóng)與商業(yè)之間的可持續(xù)的開展平衡關(guān)系，立足縣域經(jīng)濟開展現(xiàn)實，加大支農(nóng)支小力度。其次，探究新的經(jīng)營形式，在貸款的審批、流程操作、利率機制等幾個方面加大創(chuàng)新

6、力度，為本區(qū)域符合條件的企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣便捷的金融效勞。第三，利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、金融工具、技術(shù)與效勞形式，不斷提升村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)核心競爭力，進(jìn)而推動各項金融業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟迅猛開展中的重要作用。2、擴大資金來源，改善資金壓力。一是對村鎮(zhèn)銀行實行優(yōu)惠支農(nóng)支小再貸款政策。人民銀行參照縣域法人考核方法及當(dāng)?shù)匦刨J投放情況，給予村鎮(zhèn)銀行特別的支農(nóng)支小再貸款的多種扶持政策，增加其資金來源，增強其信貸資金投放才能。二是放寬村鎮(zhèn)銀行在銀行間同業(yè)拆借市場資格，擴展其資金補充渠道。三是推動村鎮(zhèn)銀行利率進(jìn)展市場化改革，擴大村鎮(zhèn)銀行的存款利率浮動范圍，進(jìn)步村鎮(zhèn)銀行市場競爭力。四是鼓勵村鎮(zhèn)銀行探究可行

7、的金融相關(guān)債券，建議村鎮(zhèn)銀行會同發(fā)起銀行或發(fā)起人發(fā)行區(qū)域性債券，如集合債券或次級債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，擴大村鎮(zhèn)銀行資本金。3、加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建立，進(jìn)步金融效勞效率。一是多渠道創(chuàng)新金融效勞形式，拓展村鎮(zhèn)銀行效勞方式。以村鎮(zhèn)銀行總行為依托，探究在農(nóng)村建立自助效勞站、社區(qū)效勞網(wǎng)點和金融效勞流動站等特色效勞渠道，有效解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點缺乏帶來的弊端，盡最大才能為農(nóng)村區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)、平安、便捷的金融效勞。二是強化村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行或同業(yè)之間互相合作，彌補村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后產(chǎn)生的優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行金融效勞程度。三是推進(jìn)展內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等根底設(shè)施建立，積極與支付結(jié)算部門進(jìn)展合作，加強村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)

8、渠道建立，進(jìn)步系統(tǒng)運行管理程度，提升村鎮(zhèn)銀行金融效勞電子化程度，爭取盡早具備和到達(dá)參加支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的條件，早日享受接入網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)系統(tǒng)的便捷效勞。4、加強政策扶持體系建立，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展。一是進(jìn)一步完善風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行效勞三農(nóng)和支持新農(nóng)村建立的正向鼓勵機制，進(jìn)步村鎮(zhèn)銀行效勞縣域的積極性。政府相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟開展實際，設(shè)定涉農(nóng)支小貸款考核方法，作為確定獎懲的根據(jù)。對于完成目的較好的村鎮(zhèn)銀行，由地方財政出資建立獎勵基金，給予稅收等優(yōu)惠，人民銀行給予支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，以此鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對三農(nóng)的資金投入。二是在財政、稅收優(yōu)惠政策方面應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行支持。如在計提壞賬準(zhǔn)備，營業(yè)稅、所得稅等方面制定不同的優(yōu)惠措施，增加村鎮(zhèn)銀行資本積累;對面向農(nóng)戶的貸款政府給予村鎮(zhèn)銀行財政貼息支持，從而使農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過高利率以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散、單筆貸款本錢較高的問題能進(jìn)一步緩解。三是放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發(fā)放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進(jìn)展監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。四是人民銀行積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等方面的建立，加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融效勞。參考文獻(xiàn)：2 趙冬青，王樹賢.我國村鎮(zhèn)銀行開展