經(jīng)濟(jì)學(xué)理論論文-淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1、經(jīng)濟(jì)學(xué)理論論文-淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 摘要  中國加入WTO后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得大勢所趨，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為我國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化，促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。關(guān)鍵詞  網(wǎng)絡(luò)銀行   發(fā)展   問題   對策Abstract It is necessary for china to build and develop Internet Banking since china has enter into WTO, Internet Banking will

2、 play a key role in increasing the revenue in financing of our country, the development of Internet Banking will fasten the speed of virtualization and globalization.Key words  Internet Banking   Development  Problem     Measure    中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國

3、市場，網(wǎng)絡(luò)銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經(jīng)營方式。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代，信息技術(shù)的暴風(fēng)驟雨正猛烈的沖擊著曾經(jīng)牢不可破的傳統(tǒng)銀行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將成為一種必然趨勢。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。             &#

4、160;                               （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義    網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Banking)是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、

5、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Internet 上的虛擬銀行柜臺。 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)迎接信息時代挑戰(zhàn)的一個重要的戰(zhàn)略措施，市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，快速將企業(yè)的營銷系統(tǒng)布置到Internet上的能力變得至關(guān)重要。導(dǎo)致這種改變的原因主要可以概括為“Web Speed（瀏覽器速度）”帶來極大縮短的產(chǎn)品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其實(shí)質(zhì)也就是為各種通過Internet

6、或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。它主要有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)：1、以電信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的網(wǎng)上空間。2、銀行服務(wù)不受時空的限制網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。3、服務(wù)成本低。建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開立一家分行所需費(fèi)用5%左右。而且網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以通過Internet網(wǎng)為大量客戶同時提供銀行服務(wù)，使經(jīng)營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機(jī)構(gòu)，通過統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)，直接為分散在各地的客戶提供金融

7、服務(wù)，取得了很好的經(jīng)營效益。4、提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。5、業(yè)務(wù)運(yùn)作的自由度更大，競爭激烈。網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)超越時空，金融業(yè)全面自由、金融市場全球開放，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度。銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，銀行業(yè)的競爭成了金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行之間更為激烈的競爭。二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢（一）有形到無形網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長點(diǎn)。目前，就全球而

8、言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：   1、沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營                                 上海金融2

9、003年3月 作者: 林小紅業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn))設(shè)立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全的網(wǎng)絡(luò)銀行。2、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電

10、子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。在我國開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要中外資銀行：名稱                 網(wǎng)站名中國工商銀行中國銀行 中國建設(shè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行交通銀行 民生銀行招商銀行 深圳發(fā)展銀行香港東亞銀行&

11、#160;上海匯豐銀行 恒生銀行 渣打銀行 花旗銀行由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實(shí)時處理方式，從外國發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：“關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用

12、，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍”。鑒于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動向，對結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國際化條件下，如何保護(hù)國內(nèi)使用者權(quán)益問題進(jìn)行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在Internet上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的1

13、%上升到20%，B2B交易量將達(dá)63000億美元。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬。  1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在Internet網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點(diǎn)：1、設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達(dá)8家，占全部大中型商業(yè)銀行的50%。2、外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀

14、行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。                             中國金融半月刊  2003年6月   作者: 令武3、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速

15、增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額6500億元，到2000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超過50000億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。4、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授

16、信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。5、中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題1、技術(shù)安全問題。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)運(yùn)行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安中國金融半月刊  2003年6月  作者:令武全成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要的安全問題。根據(jù)國際報道，1998年全球有64%的公司信息系統(tǒng)

17、受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57%，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務(wù)業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要問題。      2、 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題、電子支付手段、信用風(fēng)險。國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落后，銀行間網(wǎng)絡(luò)化水平參差不齊，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施差、帶寬窄、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高、網(wǎng)上客戶屈指可數(shù)等多方面因素都影響著網(wǎng)上銀

18、行服務(wù)的推廣。信用風(fēng)險是指借款人違反貸款協(xié)議，或喪失清償能力而無力履行還款義務(wù)，給貸款人造成損失的潛在可能性。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，防范借款人的信用風(fēng)險可以通過擔(dān)保、抵押等保證方式，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實(shí)體辦公地點(diǎn)，銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，更嚴(yán)重的是目前我國又缺少足夠的客戶資信評估數(shù)據(jù)，銀行很難對借款人進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評估，并且上述傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的抵押，擔(dān)保等保證方式又不再適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)交易，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對如何制訂確定客戶的善意和信譽(yù)的信用政策提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可以通過非傳統(tǒng)的渠道擴(kuò)展信貸范圍，并可突破傳統(tǒng)的地域范圍的限制擴(kuò)展市場，但是通過遠(yuǎn)程銀行操作來確定信貸申請人的放

19、款價值是不充分的，這將給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來較高的信用風(fēng)險。3、銀行電子化進(jìn)程相對較慢。主要問題是投入嚴(yán)重不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上，單機(jī)處理業(yè)務(wù)仍居多數(shù)，網(wǎng)絡(luò)化程度比較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國家的銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍不完善。而且各地區(qū)、各銀行的網(wǎng)絡(luò)缺乏整體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重阻礙了從傳統(tǒng)經(jīng)營模，到網(wǎng)上銀行模式的轉(zhuǎn)變。五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策1、真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營理念。隨著社會的不斷進(jìn)步和科技的發(fā)展，尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經(jīng)營思想，真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營理

20、念。要時刻關(guān)注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務(wù)的水平。2、要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，

21、設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。3、應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。實(shí)行借款人信用信息共享制度；通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類、整理、分析、統(tǒng)計。做到對有一定資產(chǎn)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。4、加快制定并完善網(wǎng)絡(luò)銀行的專門法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供依據(jù)。加入世貿(mào)組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。制定一套符合規(guī)范和要求的國際標(biāo)準(zhǔn)，使我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動中存在的問題，借簽發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，制定相應(yīng)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動參與者的行為。應(yīng)盡快研究制定有關(guān)在網(wǎng)上客戶的交易，網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上銀行電子支付等方面的政策和法規(guī)，同時應(yīng)著手制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范。其次，制定約束網(wǎng)上行為的法律規(guī)范和制度，增強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)破壞者的打擊處罰力度，保障網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和保密性。制定相應(yīng)的法律，對計算機(jī)犯罪、計算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等行為進(jìn)行制裁，對利用計算機(jī)在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪