第二章 保險基本原則

1、第二章 保險的基本原則 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 第四節(jié)第四節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則 第五節(jié)第五節(jié) 分攤原則分攤原則 第六節(jié)第六節(jié) 代位追償原則代位追償原則第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大城信的含義一、最大城信的含義 最大城信就是指：保險人和投保人在最大城信就是指：保險人和投保人在簽約時和履約時都必須保持高度誠信，簽約時和履約時都必須保持高度誠信，投保人不能隱瞞任何有關(guān)的重要事實，投保人不能隱瞞任何有關(guān)的重要事實，必須如實告知；投保人不能違反保證，必須如實告知；投保人不能違反保證，即使是出于非故意的，保險人

2、也有權(quán)取即使是出于非故意的，保險人也有權(quán)取消合同。而保險人則應(yīng)當(dāng)履行向投保人消合同。而保險人則應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同有關(guān)條款內(nèi)容的義務(wù)。說明保險合同有關(guān)條款內(nèi)容的義務(wù)。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 1 1告知告知 告知就是指投保人的陳述，投保人必須如實地向保險人告知就是指投保人的陳述，投保人必須如實地向保險人告知保險標的有關(guān)情況。告知保險標的有關(guān)情況。 投保人的如實告知貫穿于以下五個環(huán)節(jié)：投保人的如實告知貫穿于以下五個環(huán)節(jié)： 第一，在申請投保時，投保人要主動申報；簽約時，投保第一，在申請投保時，投保人要主動申報；簽約時，投保人要如實回答保險人的詢問；人要如實回答

3、保險人的詢問； 第二，簽約后，危險程度增加，應(yīng)及時告知保險人第二，簽約后，危險程度增加，應(yīng)及時告知保險人 第三，簽約后，若標的情況發(fā)生變化，被保險人第三，簽約后，若標的情況發(fā)生變化，被保險人( (或受益人或受益人) )必須及時通知保險人。必須及時通知保險人。 第四，保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時通知保險公司第四，保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時通知保險公司 第五，有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人第五，有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人 告知的形式告知的形式 一種形式是客觀告知，（無限告知），即一種形式是客觀告知，（無限告知），即保險人不明確告知的內(nèi)容，要求投保人將保險人不明確告知的內(nèi)容

4、，要求投保人將有關(guān)的重要事實進行告知有關(guān)的重要事實進行告知 另一種告知形式是主觀告知（詢問回答告另一種告知形式是主觀告知（詢問回答告知），即投保人根據(jù)保險人的書面詢問作知），即投保人根據(jù)保險人的書面詢問作出回答，并根據(jù)要求填寫好投保單或者要出回答，并根據(jù)要求填寫好投保單或者要保單，其余的沒有告知的義務(wù)保單，其余的沒有告知的義務(wù) 最大誠信原則要求投保人不管是在無限告知下還最大誠信原則要求投保人不管是在無限告知下還是在詢問回答告知下，凡涉及有關(guān)重要事實則必是在詢問回答告知下，凡涉及有關(guān)重要事實則必須進行告知。評判重要事實的標準有以下三條：須進行告知。評判重要事實的標準有以下三條： 第一，凡是影響保

5、險人做出是否承保決定的事實第一，凡是影響保險人做出是否承保決定的事實就是重要事實就是重要事實 第二，凡是影響保險人制定保險費率的事實也是第二，凡是影響保險人制定保險費率的事實也是重要事實重要事實 第三，凡是影響保險人對承保條件考慮的事實同第三，凡是影響保險人對承保條件考慮的事實同樣是重要事實樣是重要事實 2 2、保證、保證 保證也是最大城信原則的重要內(nèi)容。保證保證也是最大城信原則的重要內(nèi)容。保證帶有一種承諾的性質(zhì)。根據(jù)習(xí)慣法，保證是帶有一種承諾的性質(zhì)。根據(jù)習(xí)慣法，保證是最嚴格的法律原則，任何違反保證的行為，最嚴格的法律原則，任何違反保證的行為，即使是未成年人或者是非重要的保證，不管即使是未成年

6、人或者是非重要的保證，不管有意無意，哪怕對保險人是有利的，法律都有意無意，哪怕對保險人是有利的，法律都準許保險人解除保險合同。準許保險人解除保險合同。 保險和保證之間的一些主要區(qū)別：保險和保證之間的一些主要區(qū)別： 1 1保證是保險雙方約定的合同效力條件；而告知說明則僅保證是保險雙方約定的合同效力條件；而告知說明則僅供作訂約的資料。供作訂約的資料。 2 2保證必須訂明于保險單內(nèi)，列作保險合同的一部分；而保證必須訂明于保險單內(nèi)，列作保險合同的一部分；而告知說明則可以以附件或言辭表述，不載于保險單內(nèi)。告知說明則可以以附件或言辭表述，不載于保險單內(nèi)。 3 3保證在法律上推定為重要事實。違反即足以影響合

7、同的保證在法律上推定為重要事實。違反即足以影響合同的效力；而告知說明則必須由保險公司舉證，證明其確實重要，效力；而告知說明則必須由保險公司舉證，證明其確實重要，才能作為解除合同的理由。也就是說，當(dāng)告知不實時，不一定才能作為解除合同的理由。也就是說，當(dāng)告知不實時，不一定會遭到解除合同的結(jié)局，除非是屬于重要事實，而保證則不同，會遭到解除合同的結(jié)局，除非是屬于重要事實，而保證則不同，一旦違反必遭合同失效的結(jié)果。一旦違反必遭合同失效的結(jié)果。 4 4保證必須嚴格遵守，而告知說明只需大體與事實相符。保證必須嚴格遵守，而告知說明只需大體與事實相符。 第一種形式稱為明示保證：就是指在第一種形式稱為明示保證：就

8、是指在保單當(dāng)中以條款形式載明的保證保單當(dāng)中以條款形式載明的保證 包括認定事項保證和約定事項保證包括認定事項保證和約定事項保證 認定事項保證又叫確認保證，就是指投保人認定事項保證又叫確認保證，就是指投保人( (或被保險人或被保險人) )對對過去或者現(xiàn)在的某一事項存在或者不存在作出保證。過去或者現(xiàn)在的某一事項存在或者不存在作出保證。 約定事項保證又叫承諾保證，就是指投保人約定事項保證又叫承諾保證，就是指投保人( (或被保險人或被保險人) )對對將來的某一事項作為或者不作為作出保證。將來的某一事項作為或者不作為作出保證。 第二種形式稱為默示保證：就是指那第二種形式稱為默示保證：就是指那些在保單當(dāng)中并

9、沒有載明的，但是符些在保單當(dāng)中并沒有載明的，但是符合行業(yè)習(xí)慣和被社會所公認的保證合行業(yè)習(xí)慣和被社會所公認的保證 3 3、棄權(quán)和禁止反言、棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)是指合同的一方當(dāng)事人放棄了他在棄權(quán)是指合同的一方當(dāng)事人放棄了他在原來合同中可以主張的某項權(quán)利。原來合同中可以主張的某項權(quán)利。 禁止反言是指既然合同的一方當(dāng)事人已禁止反言是指既然合同的一方當(dāng)事人已經(jīng)放棄了合同中的某項權(quán)利，那么以后他經(jīng)放棄了合同中的某項權(quán)利，那么以后他就再也不能重新提出他的這項主張。就再也不能重新提出他的這項主張。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。是為了規(guī)范保險人的行

10、為。 案例：投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人不賠案例：投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人不賠 案情案情 I 998I 998年的夏季，某企業(yè)甲與保險公司年的夏季，某企業(yè)甲與保險公司A A簽訂了一份企業(yè)財簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同。產(chǎn)保險合同。A A的業(yè)務(wù)員告訴甲要按投保申請書上所有的欄目如實填的業(yè)務(wù)員告訴甲要按投保申請書上所有的欄目如實填寫。由于當(dāng)?shù)卣诎l(fā)洪水，甲正處于危險之中。甲擔(dān)心寫。由于當(dāng)?shù)卣诎l(fā)洪水，甲正處于危險之中。甲擔(dān)心A A得知本企業(yè)得知本企業(yè)周圍警戒水位線已被洪水超過的事實而拒絕承保，遂在周圍警戒水位線已被洪水超過的事實而拒絕承保，遂在“建筑情形及建筑情形及周圍情況周圍情況”一欄

11、中未如實填寫。雙方訂立保險合同后的第三天，洪水一欄中未如實填寫。雙方訂立保險合同后的第三天，洪水便沖跨了甲周圍的堤壩，甲的廠房受淹，財產(chǎn)損失達便沖跨了甲周圍的堤壩，甲的廠房受淹，財產(chǎn)損失達320320萬元。甲向萬元。甲向A A通知了損失情況并提出索賠。通知了損失情況并提出索賠。A A在理陪時經(jīng)現(xiàn)場勘驗發(fā)現(xiàn)，甲在投在理陪時經(jīng)現(xiàn)場勘驗發(fā)現(xiàn)，甲在投保時保險標的所處區(qū)域的堤壩水位已超警戒水位線保時保險標的所處區(qū)域的堤壩水位已超警戒水位線1 1米，標的已處于米，標的已處于危險之中，但甲隱而不報，沒有履行如實告知義務(wù)，所以拒賠。甲認危險之中，但甲隱而不報，沒有履行如實告知義務(wù)，所以拒賠。甲認為，為，A A

12、已出具了保險單，自己也交納了保險費，保險合同依法成立，已出具了保險單，自己也交納了保險費，保險合同依法成立，且保險事故是發(fā)生存保險期限內(nèi)，保險公司理應(yīng)賠償。雙方協(xié)商未且保險事故是發(fā)生存保險期限內(nèi)，保險公司理應(yīng)賠償。雙方協(xié)商未果，于是訴訟至法院。果，于是訴訟至法院。案例：案例： 免責(zé)條款未予說明，被保險人獲得陪償免責(zé)條款未予說明，被保險人獲得陪償案情案情: : 2000 2000年年3 3月，上海市居民甲將自己的一輛凌志轎車向某保險公司上月，上海市居民甲將自己的一輛凌志轎車向某保險公司上海分公司海分公司( (下稱下稱A)A)投保，險別為車輛損失險、第三者責(zé)任險等。保單背面規(guī)定投保，險別為車輛損失

13、險、第三者責(zé)任險等。保單背面規(guī)定了駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證等，保險人均不負責(zé)賠償?shù)牧笋{駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證等，保險人均不負責(zé)賠償?shù)拿庳?zé)條款。時隔免責(zé)條款。時隔1 1月，甲的同事開著這輛轎車在滬寧高速公路上行駛，因為操月，甲的同事開著這輛轎車在滬寧高速公路上行駛，因為操作不當(dāng)，車輛撞到路中央的隔離護欄，車輛和路面部受到了損壞。當(dāng)被保險作不當(dāng)，車輛撞到路中央的隔離護欄，車輛和路面部受到了損壞。當(dāng)被保險人按保險條款向人按保險條款向A A提出提出4 49 9萬余元的索賠要求后，萬余元的索賠要求后，A A卻拒絕理賠。理由是根據(jù)卻拒絕理賠。理由是根據(jù)保監(jiān)發(fā)保監(jiān)發(fā)(1999

14、)5l(1999)5l號文中規(guī)定號文中規(guī)定“持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車”是居是居于于“無有效駕駛證無有效駕駛證”的情形之一，而甲的同事正是這種情況，所持駕駛證正是實的情形之一，而甲的同事正是這種情況，所持駕駛證正是實習(xí)習(xí)駕駛證，所以保險公司不該賠償。甲不服，訴訟至法院。法院認為，根據(jù)駕駛證，所以保險公司不該賠償。甲不服，訴訟至法院。法院認為，根據(jù)保險法保險法的相關(guān)規(guī)定，保險合同中規(guī)定免責(zé)條款的，保險人應(yīng)當(dāng)在訂立合同的相關(guān)規(guī)定，保險合同中規(guī)定免責(zé)條款的，保險人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時向投保人明確說明，沒有明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而時向投保人明確說明，沒

15、有明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而A A與甲在簽合與甲在簽合同同時，并沒有將時，并沒有將“持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車”列入免責(zé)條款，也列入免責(zé)條款，也沒有沒有解釋解釋“無有效駕駛證無有效駕駛證”的含義，更沒有將保監(jiān)發(fā)的含義，更沒有將保監(jiān)發(fā)(1999)51(1999)51號文作為附件交給號文作為附件交給投保投保人。甲作為投保人難以明了其真實含義及法律后果。最后法院判決人。甲作為投保人難以明了其真實含義及法律后果。最后法院判決A A違反了誠違反了誠實信用原則，理應(yīng)賠償。實信用原則，理應(yīng)賠償。 2000年1月，王某為其購買的“帕薩特”牌轎車投保了“長青還

16、本保險”。同年9月，王某酒后駕車撞在隔離帶上，車毀人亡。王某的繼承人以王某與保險公司所簽保險除外責(zé)任條款中并沒有不準酒后駕車的明示，訴訟至法院，要求保險公司理賠。保險公司以王某系酒后駕車死亡不承擔(dān)賠付責(zé)任為由，作出了拒賠的決定。雙方訴訟法律，最后法院支持了保險公司的拒賠決定。 第二節(jié) 保險利益原則 一、可保利益的含義一、可保利益的含義 指投保人對保險標的指投保人對保險標的( (或被保險人或被保險人) )因為具有各因為具有各種利益關(guān)系而可以享有的經(jīng)濟利益。通俗地說，種利益關(guān)系而可以享有的經(jīng)濟利益。通俗地說，就是當(dāng)某個標的受到損失，某人的經(jīng)濟利益也就是當(dāng)某個標的受到損失，某人的經(jīng)濟利益也遭到了損失

17、，那么某人就對這項標的具有可保遭到了損失，那么某人就對這項標的具有可保利益?；蛘邠Q一種角度來看，損失發(fā)生后使某利益。或者換一種角度來看，損失發(fā)生后使某個人的生活發(fā)生了變化，則一般就認為某人對個人的生活發(fā)生了變化，則一般就認為某人對該損失就具有可保利益。如果一個標的遭受損該損失就具有可保利益。如果一個標的遭受損失后，某人的經(jīng)濟利益卻并未遭到損失，則這失后，某人的經(jīng)濟利益卻并未遭到損失，則這個人對該項標的并不具備可保利益。個人對該項標的并不具備可保利益。 二、可保利益原則的概念二、可保利益原則的概念 可保利益原則規(guī)定：投保人對保險標的必須可保利益原則規(guī)定：投保人對保險標的必須具備可保利益。如果對保

18、險標的不具備可保具備可保利益。如果對保險標的不具備可保利益，保險合同無效利益，保險合同無效 投保時和出險均要求投保人對保險標的具有投保時和出險均要求投保人對保險標的具有保險利益保險利益 保單轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過保險人的同意保單轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過保險人的同意 三、構(gòu)成可保利益的條件、構(gòu)成可保利益的條件 這里我們主要來討論財產(chǎn)保險中的可保利這里我們主要來討論財產(chǎn)保險中的可保利益構(gòu)成情況。益構(gòu)成情況。 第一，可保利益必須是經(jīng)濟上的利益，即這種經(jīng)濟利益能夠第一，可保利益必須是經(jīng)濟上的利益，即這種經(jīng)濟利益能夠用貨幣來衡量。用貨幣來衡量。 第二，可保利益必須是合法的利益，即這種經(jīng)濟利益是為法律第二，可保利益必須是合法的

19、利益，即這種經(jīng)濟利益是為法律所認可所認可 第三，可保利益必須是確定的利益，即在客觀事實上存在的利第三，可保利益必須是確定的利益，即在客觀事實上存在的利益而不是主觀臆測所產(chǎn)生的利益。益而不是主觀臆測所產(chǎn)生的利益。 四、各險種的可保利益四、各險種的可保利益 1 1財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險：所承保的保險標的是物質(zhì)財產(chǎn)以所承保的保險標的是物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益。保險人承擔(dān)保險標的因自然災(zāi)及與之有關(guān)的利益。保險人承擔(dān)保險標的因自然災(zāi)害和意外事故等危險損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。因此，害和意外事故等危險損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。因此，財產(chǎn)保險的可保利益就具體表現(xiàn)在以下幾種形式上：財產(chǎn)保險的可保利益就具體表現(xiàn)在以下幾種形式

20、上： 首先，投保人對他所擁有的標的具有可保利益。首先，投保人對他所擁有的標的具有可保利益。 其次，投保人對他受委托保管經(jīng)營的標的具有可保利益其次，投保人對他受委托保管經(jīng)營的標的具有可保利益 第三，投保人對他所租賃的標的具有可保利益第三，投保人對他所租賃的標的具有可保利益 最后，投保人對別人抵押給他的標的具有可保利益，最后，投保人對別人抵押給他的標的具有可保利益， 2 2責(zé)任保險的保險標的是種責(zé)任，包括了責(zé)任保險的保險標的是種責(zé)任，包括了民事責(zé)任以及合同責(zé)任，因此在責(zé)任保險中民事責(zé)任以及合同責(zé)任，因此在責(zé)任保險中其可保利益的具體體現(xiàn)為：其可保利益的具體體現(xiàn)為： 首先投保人對其依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害

21、賠償責(zé)任享有可保利首先投保人對其依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任享有可保利益益 其次，投保人對他應(yīng)承擔(dān)的合同責(zé)任享有可保利益。這是一其次，投保人對他應(yīng)承擔(dān)的合同責(zé)任享有可保利益。這是一種基于合同約定產(chǎn)生的違約責(zé)任，違約一方理應(yīng)承擔(dān)對另種基于合同約定產(chǎn)生的違約責(zé)任，違約一方理應(yīng)承擔(dān)對另方所造成損害的賠償責(zé)任。方所造成損害的賠償責(zé)任。 3 3信用保險就是以義務(wù)人的信用為保險標的。在信用保險就是以義務(wù)人的信用為保險標的。在信用保險中，首先，投保人作為合同的義務(wù)人信用保險中，首先，投保人作為合同的義務(wù)人( (債務(wù)債務(wù)人人) )對自己的信用享有可保利益。其次，投保人作為對自己的信用享有可保利益。其次，投保人

22、作為合同的權(quán)利人合同的權(quán)利人( (債權(quán)人債權(quán)人) )對義務(wù)人的信用享有可保利對義務(wù)人的信用享有可保利益。益。 4 4人身保險的保險標的就是人的生命和身體。由人身保險的保險標的就是人的生命和身體。由于人的生命是看不見模不著的事物，并且生命身體于人的生命是看不見模不著的事物，并且生命身體又難以用貨幣來衡量，而一旦發(fā)生保險事故，則往又難以用貨幣來衡量，而一旦發(fā)生保險事故，則往往是牽涉被保險人的生死大事。因此各國對人身保往是牽涉被保險人的生死大事。因此各國對人身保險的可保利益的規(guī)定都比較嚴格，體現(xiàn)在可保利益險的可保利益的規(guī)定都比較嚴格，體現(xiàn)在可保利益在人身保險中的形式也比較復(fù)雜在人身保險中的形式也比較

23、復(fù)雜 六、要求可保利益存在的時間六、要求可保利益存在的時間 1 1在財產(chǎn)保險中，通常都要求投保時和出險時，在財產(chǎn)保險中，通常都要求投保時和出險時，投保人和被保險人對保險標的都具有可保利益，即投保人和被保險人對保險標的都具有可保利益，即可保利益都必須存在，否則合同無效或者不能索賠可保利益都必須存在，否則合同無效或者不能索賠 2 2在人身保險中，對可保利益存在的時間要求是：在人身保險中，對可保利益存在的時間要求是：在出單在出單( (即訂立保險合同即訂立保險合同) )時，投保人對被保險人必時，投保人對被保險人必須具有可保利益；出險時，可保利益即使喪失了，須具有可保利益；出險時，可保利益即使喪失了，保

24、險人也依然要承擔(dān)保險金的給付責(zé)任保險人也依然要承擔(dān)保險金的給付責(zé)任 七、可保利益原則的意義七、可保利益原則的意義 第一，確定賠償?shù)南揞~。保險人對被保險人第一，確定賠償?shù)南揞~。保險人對被保險人的所承擔(dān)的賠償責(zé)任最多不超過被保險人對的所承擔(dān)的賠償責(zé)任最多不超過被保險人對保險標的擁有的可保利益。保險標的擁有的可保利益。 第二，防止道德風(fēng)險。第二，防止道德風(fēng)險。 第三，區(qū)別于賭博。第三，區(qū)別于賭博。 第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義一、近因的含義 近因是指對造成保險標的的損失起決近因是指對造成保險標的的損失起決定性作用的，有支配力的或者是直接促定性作用的，有支配力的或者是直接促成后果的原因，而不是從表

25、面上看在時成后果的原因，而不是從表面上看在時間和空間上離損失最近的原因。間和空間上離損失最近的原因。 二、近因原則及其法律意義二、近因原則及其法律意義 近因原則規(guī)定了保險人在分析引起保險標近因原則規(guī)定了保險人在分析引起保險標的損失的多種原因，并且這些原因之間的因的損失的多種原因，并且這些原因之間的因果關(guān)系尚未中斷時，應(yīng)當(dāng)以近因為準。保險果關(guān)系尚未中斷時，應(yīng)當(dāng)以近因為準。保險人在分析造成保險標的損失的近因時，以近人在分析造成保險標的損失的近因時，以近因作為是否承保責(zé)任來決定賠償與否。對非因作為是否承保責(zé)任來決定賠償與否。對非承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人不負承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人

26、不負責(zé)賠償責(zé)賠償 三三 認定近因的基本方法認定近因的基本方法 1 1從原因推斷結(jié)果從原因推斷結(jié)果 2 2從結(jié)果推斷原因從結(jié)果推斷原因 四四 近因的認定和保險責(zé)任的確定近因的認定和保險責(zé)任的確定 1 1單一原因情況下的近因認定單一原因情況下的近因認定 2 2多種原因存在時的近因認定多種原因存在時的近因認定 多種原因并存多種原因并存 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 一連串原因間斷發(fā)生一連串原因間斷發(fā)生 案例案例 萊蘭航運公司訴諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險社案萊蘭航運公司訴諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險社案 案情案情 第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭航運公司的一艘船舶在英吉利海峽航行時第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭航運公司的一艘船舶

27、在英吉利海峽航行時被德國潛水艇發(fā)射的魚雷擊中，船殼被擊出一個大洞。該船后來被拖輪拖到被德國潛水艇發(fā)射的魚雷擊中，船殼被擊出一個大洞。該船后來被拖輪拖到離出事地點離出事地點2525海里的法國勒阿弗爾港，系泊于內(nèi)港碼頭待修。港口當(dāng)局擔(dān)心海里的法國勒阿弗爾港，系泊于內(nèi)港碼頭待修。港口當(dāng)局擔(dān)心心嚴重損壞的船舶一旦沉沒會堵塞航道，遂下令將其拖往外港停泊。兩天心嚴重損壞的船舶一旦沉沒會堵塞航道，遂下令將其拖往外港停泊。兩天后，由于惡劣氣候，船舶受狂風(fēng)巨浪的沖擊，海水從破洞口不斷進入船艙后，由于惡劣氣候，船舶受狂風(fēng)巨浪的沖擊，海水從破洞口不斷進入船艙內(nèi)，船舶最后沉沒。航運公司與保險人諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險社就船

28、舶損失的內(nèi)，船舶最后沉沒。航運公司與保險人諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險社就船舶損失的近因各持己見：前者認為是風(fēng)浪沖擊，而后者判斷是遭魚雷襲擊。海事法院近因各持己見：前者認為是風(fēng)浪沖擊，而后者判斷是遭魚雷襲擊。海事法院審理后判決保險人勝訴，其判決詞如下：審理后判決保險人勝訴，其判決詞如下：“造成該船損失的真正原因亦即近造成該船損失的真正原因亦即近因，應(yīng)該是被魚雷擊中，因此船舶駛抵勒阿弗爾港遇上了惡劣氣候。魚雷擊因，應(yīng)該是被魚雷擊中，因此船舶駛抵勒阿弗爾港遇上了惡劣氣候。魚雷擊中是敵方敵對行為的結(jié)果。本案的近圍不是大風(fēng)大根的沖擊，而是魚雷擊中是敵方敵對行為的結(jié)果。本案的近圍不是大風(fēng)大根的沖擊，而是魚雷擊中。

29、這是保險人的除外責(zé)任，保險人拒賠是對的。中。這是保險人的除外責(zé)任，保險人拒賠是對的?！睆暮Ｊ路ㄔ旱呐袥Q詞中可從海事法院的判決詞中可見，船舶遭遇色雷襲擊應(yīng)該被確定為造成該船損失的近因，因為該船自被魚見，船舶遭遇色雷襲擊應(yīng)該被確定為造成該船損失的近因，因為該船自被魚雷擊中后始終未脫離危險狀態(tài)，也就是說，被魚雷擊中這個事件一直起著支雷擊中后始終未脫離危險狀態(tài)，也就是說，被魚雷擊中這個事件一直起著支配作用。由于被保險人僅僅投保了一般的船殼機器保險，而未投保戰(zhàn)爭險，配作用。由于被保險人僅僅投保了一般的船殼機器保險，而未投保戰(zhàn)爭險，保險人對不屬于船舶險承保責(zé)任的戰(zhàn)爭行為不必負責(zé)。保險人對不屬于船舶險承保責(zé)

30、任的戰(zhàn)爭行為不必負責(zé)。第四節(jié) 補償原則 一、補償原則的含義一、補償原則的含義 保險人對被保險人的補償只能使他在經(jīng)保險人對被保險人的補償只能使他在經(jīng)濟上基本恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不是濟上基本恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不是使他通過索賠獲得不當(dāng)利益使他通過索賠獲得不當(dāng)利益 二、補償原則的具體體現(xiàn)二、補償原則的具體體現(xiàn) 第一，保險人對被保險人的補償以被保險人第一，保險人對被保險人的補償以被保險人的實際損失為限，賠款的金額最高不能超過的實際損失為限，賠款的金額最高不能超過保險標的在出險時保險標的在出險時( (即受損前即受損前) )的實際價值，的實際價值，在實際價值范圍內(nèi)損失多少賠多少。在實際價值范圍內(nèi)損失多

31、少賠多少。 出險時的實際價值的確定方式一般有兩種：出險時的實際價值的確定方式一般有兩種： 1 1實際價值市價。這是一種通常使用的方法，即根實際價值市價。這是一種通常使用的方法，即根據(jù)標的同樣類型、同樣功能、同樣新舊程度的市場價格來據(jù)標的同樣類型、同樣功能、同樣新舊程度的市場價格來確定補償?shù)臉藴?。確定補償?shù)臉藴省?2 2實際價值重置價值一折舊。這種計算方法適用于特實際價值重置價值一折舊。這種計算方法適用于特定條件下?lián)p失較難估計的一些財產(chǎn)，定條件下?lián)p失較難估計的一些財產(chǎn)， 第二，保險人對被保險人補償以保險金額為第二，保險人對被保險人補償以保險金額為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金限，賠款最高

32、不超過保險合同約定的保險金額。額。 第三，保險人對被保險人的補償以可保利益第三，保險人對被保險人的補償以可保利益為限，即賠款最高不超過被保險人對保險標為限，即賠款最高不超過被保險人對保險標的所擁有的可保利益。的所擁有的可保利益。 三、補償?shù)男问饺?、補償?shù)男问?1 1支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金 2 2修復(fù)修復(fù) 3 3換置。換置。 四、防止被保險人通過補償而獲利四、防止被保險人通過補償而獲利 1 1如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應(yīng)當(dāng)初除殘值。人在賠款中就應(yīng)當(dāng)初除殘值。 2 2如果保險標的損失是出第三者引起的，被如果保險標的損失是出第三者引起的，被保險人在

33、獲得了保險人的賠款之后，就必須把保險人在獲得了保險人的賠款之后，就必須把他對第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人。他對第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人。 3 3在重復(fù)保險情況下，如果幾份保單的保額在重復(fù)保險情況下，如果幾份保單的保額的總和超過了標的實際價值，被保險人獲得的的總和超過了標的實際價值，被保險人獲得的賠款最多不能超過標的實際價值賠款最多不能超過標的實際價值 五、補償原則的不適用五、補償原則的不適用 1 1。人身保險。人身保險。 2 2定值保險。定值保險。 3 3重置價值保險重置價值保險 第五節(jié) 分攤原則 一一 含義：分攤原則是從補償原則中分離含義：分攤原則是從補償原則中分離出來的，它主要規(guī)定了在

34、重復(fù)保險下各出來的，它主要規(guī)定了在重復(fù)保險下各保險人如何來分擔(dān)保險標的損失，即保保險人如何來分擔(dān)保險標的損失，即保險人怎樣履行經(jīng)濟補償而又不能使被保險人怎樣履行經(jīng)濟補償而又不能使被保險人從中獲利。險人從中獲利。 二分攤原則關(guān)于重復(fù)保險的分攤方法：二分攤原則關(guān)于重復(fù)保險的分攤方法： 1 1、比例分攤、比例分攤 2 2、限額分攤、限額分攤 3 3、順序分攤、順序分攤 4 4、平均分攤、平均分攤 現(xiàn)在試舉一例來比較上述幾種分攤方法。假定甲分別與現(xiàn)在試舉一例來比較上述幾種分攤方法。假定甲分別與A A、B B、C 3C 3個保險人簽訂火災(zāi)保險合同，保險金額分個保險人簽訂火災(zāi)保險合同，保險金額分別為別為4

35、 4萬元、萬元、6 6萬元和萬元和1515萬元?，F(xiàn)保險標的遭火災(zāi)受損，萬元?，F(xiàn)保險標的遭火災(zāi)受損，損失金額為損失金額為1313萬元。則萬元。則A A、B B、C 3C 3位保險人按照上述位保險人按照上述幾種分攤方法各自承擔(dān)的賠款如表所示。幾種分攤方法各自承擔(dān)的賠款如表所示。 重復(fù)保險分攤計算方法重復(fù)保險分攤計算方法 單位單位“萬元萬元 A B CA B C 比例分攤比例分攤 2.08 3.12 7.82.08 3.12 7.8 限額分攤限額分攤 2.2609 3.3913 2.2609 3.3913 7.34787.3478 順序負責(zé)順序負責(zé) 4 6 34 6 3 平均分攤平均分攤 4 4.5

36、 4 4.5 4.54.5第六節(jié) 代位追償原則 一、代位追償原則的含義一、代位追償原則的含義 從保險人角度來闡述，如果保險標的的從保險人角度來闡述，如果保險標的的損失是由第三者責(zé)任所引起的，保險人損失是由第三者責(zé)任所引起的，保險人在賠償了被保險人的損失之后，就有權(quán)在賠償了被保險人的損失之后，就有權(quán)取代被保險人向第三者進行追償，稱為取代被保險人向第三者進行追償，稱為代位追償原則代位追償原則。 案例案例甲公司以甲公司以FOBFOB貿(mào)易價格條件進口一批玉米，與承運人貿(mào)易價格條件進口一批玉米，與承運人A A船運公司簽訂船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司運輸合同，甲為保障該批貨物

37、的安全，又與保險公司B B簽訂了海上貨簽訂了海上貨物運輸保險，投保險種為一切險，雙方約定保險金額為物運輸保險，投保險種為一切險，雙方約定保險金額為102102萬美元。萬美元。后貨物在海上運輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為后貨物在海上運輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為4040，損失十分慘重。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是，損失十分慘重。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉蓋嚴重腐損，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于由于船舶倉蓋嚴重腐損，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)船舶不

38、適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運輸合同的賠償責(zé)任。而由于甲已就該批貨物向違反運輸合同的賠償責(zé)任。而由于甲已就該批貨物向B B投保了投保了切切險，海水濕損屬于保單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險合同向保險人索險，海水濕損屬于保單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險合同向保險人索賠，求得利益的補償。保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在扣除賠，求得利益的補償。保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在扣除o o5 5的的正常途耗后向甲賠償正常途耗后向甲賠償(40(40一一o o5 5) )10210240402929萬美元。然后必萬美元。然后必須根據(jù)代位求償原則的規(guī)定，須根據(jù)代位求償原則的規(guī)定，B B取得向違

39、反運輸合同的取得向違反運輸合同的A A的追償權(quán)，形的追償權(quán)，形式是由甲簽署一份式是由甲簽署一份B B開出的代位書開出的代位書( (又稱為權(quán)益轉(zhuǎn)讓書又稱為權(quán)益轉(zhuǎn)讓書) )，代位書的取得，代位書的取得標志著保險人已取得代位求償權(quán)，可以正式向標志著保險人已取得代位求償權(quán)，可以正式向A A就保險人承擔(dān)賠償責(zé)就保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)進行賠償。任的范圍內(nèi)進行賠償。 二、代位追償成立的條件二、代位追償成立的條件 1 1保險標的的損失，必須是由于第三者責(zé)保險標的的損失，必須是由于第三者責(zé)任所引起的，并且引起保險標的損失的事故任所引起的，并且引起保險標的損失的事故必須要屬于保險人承保的范圍必須要屬于保險人承保的范圍 2 2代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償了被保險人的損失之后，即同約定賠償了被保險人的損失之后，即“先先賠后追賠后追”。 3 3被保險人必須對第三責(zé)任者擁有索賠權(quán)被保險人必須對第三責(zé)任者擁有索賠權(quán)利，一旦放棄或者喪失了這種索賠權(quán)利，那利，一旦放棄或者喪失了這種索賠權(quán)利，那么保險人也就不承擔(dān)賠償責(zé)任。么保險人也就不承擔(dān)賠償責(zé)任。 。例如，在有