建立和完善信用卡制度的對(duì)策研究工商管理專業(yè)

1、建立和完善信用卡制度的對(duì)策研究目 錄摘 要1引言2一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀2二、我國(guó)信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展3（一）我國(guó)信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展3（二）我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況3三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題4（一）銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題分析4（二）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題和差距的成因分析5四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略7（一）管理體制重構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)調(diào)整7（二）建立健全服務(wù)與市場(chǎng)營(yíng)銷體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系7（三）改善信用卡受理環(huán)境8六、總結(jié)8參考文獻(xiàn)10摘 要我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過十多年的發(fā)展,已經(jīng)逐步建立了自成體系的信用卡制度,特別是中國(guó)人民銀行新頒布實(shí)施的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)完善我國(guó)信用卡制度、規(guī)范

2、信用卡交易行為、促迸個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展都具有積極的推動(dòng)作用。但是任何制度的形成都不是孤立存在的,必須有與之相適應(yīng)的制度體系作保證，因此，建立和完善信用卡制度刻不容緩。關(guān)鍵字：信用卡業(yè)務(wù) 個(gè)人信用制度 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 體系 對(duì)策研究和完善建立和完善信用卡制度的對(duì)策研究引言信用卡進(jìn)入我國(guó)已近20多年，雖然發(fā)展的道路不十分平坦，但近年來己經(jīng)步入了高速發(fā)展的快軌道。截止到2012年底，全國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到5000萬張，形成了較大的客戶群和用卡市場(chǎng)，國(guó)民對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)也越來越深。但是，與全國(guó)10.8億張的借記卡發(fā)卡規(guī)模相比，相對(duì)于全國(guó)14億人口而言，5000萬張的信用卡發(fā)展規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。信用卡起源于美國(guó)，

3、經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展歷程，從最初的吸引客戶，提高銷售額的商業(yè)賒銷支付憑證發(fā)展到由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供消費(fèi)信貸和預(yù)付現(xiàn)金，通過此種方式來賺取透支利息和交易費(fèi)用的不同階段。 在此背景下，通過對(duì)銀行信用卡這一藍(lán)本在信用卡市場(chǎng)中的定位、發(fā)展、開拓、創(chuàng)新，透視我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向;研究在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、現(xiàn)行金融制度及社會(huì)發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)如何把握信用卡的高風(fēng)險(xiǎn)、提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。筆者希望本文能對(duì)商業(yè)銀行在制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略方面提供一些啟發(fā)，試圖尋找到適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的信用卡發(fā)展道路。 一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 Meyer ( 2000認(rèn)為，信用卡作為一種電子貨幣，在不久的將來，將

4、會(huì)被完全的電子化支付命令取代。因此，政府必須要加強(qiáng)對(duì)信用卡交易安全性以及合法性的監(jiān)管。 Buzzell ( 2001)認(rèn)為，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)從根本上改變了消費(fèi)者的生活方式以及購(gòu)物和消費(fèi)習(xí)慣。與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行帶來了巨額的收益，也為特約商戶開辟了新的收入來源。他指出信用卡未來的發(fā)展趨勢(shì)是:第一，信用卡的創(chuàng)新將不斷涌現(xiàn)，在支付服務(wù)方面，消費(fèi)者將有更多的選擇，最終即使口常小額交易也通過信用卡進(jìn)行，我們將進(jìn)入一個(gè)無紙幣時(shí)代;第二，信用卡將進(jìn)一步加強(qiáng)其作為支付工具和信用的特征;第三，發(fā)卡銀行和收單銀行將出現(xiàn)分化的趨勢(shì);第四，在盈利能力方面，信用卡業(yè)務(wù)所面臨的壓力將會(huì)越來越大。 Pet

5、er S. Rose ( 2004)認(rèn)為，在客戶產(chǎn)生信貸需求時(shí)，信用卡為其提供了循環(huán)信貸額度，為其生活提供了便利。同時(shí)他指出，對(duì)于大銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)使其始終處于盈利狀態(tài)。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，持卡人能夠享受包括循環(huán)信貸額度、支付賬戶以及儲(chǔ)蓄在內(nèi)的金融服務(wù)，因此信用卡業(yè)務(wù)擁有光明的前途，但同時(shí)也要對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行謹(jǐn)慎管理并嚴(yán)格控制其風(fēng)險(xiǎn)。馬騰(2004)結(jié)合我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行了對(duì)比分析，認(rèn)為我國(guó)必須推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)向集中管理模式和集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的觀點(diǎn)，只有這樣才能從根本上提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 負(fù)曉哲、郝豐豐(2009)結(jié)合企業(yè)

6、集約化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，提出了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)的必要性以及相應(yīng)的措施。張素麗(2006)提出風(fēng)險(xiǎn)管理參與銀行價(jià)值創(chuàng)造是信用卡經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增進(jìn)的關(guān)鍵，同時(shí)文化與技術(shù)的結(jié)合將為信用卡業(yè)務(wù)帶來更大的發(fā)展?jié)摿Α?陳雷(2009)針對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出在信用卡營(yíng)銷和使用過程中，特約商家、各商業(yè)銀行以及人民銀行都應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)控，從而實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、我國(guó)信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展（一）我國(guó)信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展信用卡講入我國(guó)的二十多年，可以歸納為五個(gè)發(fā)展階段:第一階段:業(yè)務(wù)初創(chuàng)期，時(shí)間在20世紀(jì)80年代后期。這一時(shí)期的發(fā)卡

7、銀行主要是工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行，發(fā)行的主要信用卡產(chǎn)品是“準(zhǔn)貸記卡”。這一階段是我國(guó)商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)、摸索期，科技手段比較落后，用卡環(huán)境十分差，國(guó)民還沒有信用消費(fèi)的觀念，人民銀行在政策導(dǎo)向上也只是將信用卡作為“三票一卡”之一的新型結(jié)算工具引入的，各家銀行也多以結(jié)算功能為賣點(diǎn)來推廣信用卡業(yè)務(wù)。 第二階段:業(yè)務(wù)膨脹期，時(shí)間在20世紀(jì)80年代末至90年代初。這一時(shí)期發(fā)卡機(jī)構(gòu)迅速膨脹，四大國(guó)有銀行全國(guó)分支機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)卡，準(zhǔn)貸記卡規(guī)模增長(zhǎng)迅速。當(dāng)時(shí)國(guó)家實(shí)行從緊的貨幣政策，為逃避信貸規(guī)?？刂?，眾多發(fā)卡銀行利用準(zhǔn)貸記卡搞協(xié)議透支，變相發(fā)放貸款，引發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)。 第三階段:業(yè)務(wù)萎縮期，時(shí)間在20世紀(jì)90年代中后

8、期。因前階段信用卡違規(guī)經(jīng)營(yíng)，人民銀行頒布銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，采取嚴(yán)格的監(jiān)管和限制措施，各銀行信用卡部被摘牌，全國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)走入低迷期。 第四階段:業(yè)務(wù)復(fù)蘇期，時(shí)間在21世紀(jì)初左右。前階段全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)一直萎縮不前，在當(dāng)時(shí)國(guó)情下，各商業(yè)銀行紛紛創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、儲(chǔ)蓄卡等，替代準(zhǔn)貸記卡的支付結(jié)算功能。借助各行的科技進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，全國(guó)銀行業(yè)借記卡規(guī)模迅速做大，銀行卡進(jìn)入尋常百姓家，滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。在此期間，小的股份制商業(yè)銀行引入西方先進(jìn)經(jīng)營(yíng)、管理理念，率先嘗試發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，即貸記卡。 第五階段:業(yè)務(wù)發(fā)展期，時(shí)間在2008年以后。前期中國(guó)的銀行卡業(yè)己經(jīng)駛?cè)肓烁咚侔l(fā)展

9、的快車道，國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)民收入水平穩(wěn)步提高，信用消費(fèi)、理財(cái)觀念逐步養(yǎng)成，央行的管理更加規(guī)范，政府鼓勵(lì)居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，入世更加劇了商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的緊迫感、危機(jī)感，商業(yè)銀行普遍開始大力推廣發(fā)行貸記卡，短短四年間，全國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到了5000萬張。（二）我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況1.信用卡發(fā)卡及應(yīng)用取得較快發(fā)展2008年以來，我國(guó)信用卡進(jìn)入了高速發(fā)展的快車道，目前全國(guó)發(fā)行信用卡的發(fā)卡銀行己經(jīng)超過150家，除個(gè)別地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以外，幾乎所有的商業(yè)銀行都發(fā)行自己的信用卡。截止2010年9月底，全國(guó)信用卡發(fā)卡量超過了7600萬張，比2009年增加了2600萬張。在信

10、用卡發(fā)卡量高速增長(zhǎng)的同時(shí)，信用卡用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，截止2011年9月底，全國(guó)銀行卡特約商戶達(dá)到67. 61萬家，POS機(jī)107. 81萬臺(tái)，ATM機(jī)11. 98萬臺(tái)，同時(shí)，根據(jù)我國(guó)“走出去”的方針戰(zhàn)略，中國(guó)銀聯(lián)積極拓展境外受理市場(chǎng)，銀聯(lián)卡目前已經(jīng)可以在全球26個(gè)國(guó)家和地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用，基本滿足了國(guó)民的用卡支付需要。與此同時(shí)，信用卡市場(chǎng)經(jīng)過多年的培育，持卡人用卡知識(shí)不斷更新，刷卡消費(fèi)意識(shí)和用卡理財(cái)習(xí)慣逐漸成熟，銀行卡使用越來越普遍，持卡消費(fèi)已初具規(guī)模，2012年前9個(gè)月，全國(guó)銀行卡消費(fèi)總金額超過1. 9萬億元，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)到20. 3%。2.銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成隨著信息技術(shù)

11、的進(jìn)步和社會(huì)分工的細(xì)化，我國(guó)信用卡專業(yè)化的趨勢(shì)日益明顯，涵蓋發(fā)卡、收單、信息交換、機(jī)具制造等業(yè)務(wù)的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈逐步形成，部分銀行成立信用卡中心，專門從事信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)得到加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率大大提高。中國(guó)銀聯(lián)致力于銀行卡信息交換的專業(yè)化服務(wù)，使各家銀行卡實(shí)現(xiàn)跨行通用，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)資源、機(jī)具設(shè)備的共享，銀行經(jīng)營(yíng)成本下降。與銀行卡相關(guān)的卡片制作、機(jī)具生產(chǎn)、機(jī)具布放、收單等環(huán)節(jié)出現(xiàn)了專業(yè)化的服務(wù)公司，進(jìn)一步降低了發(fā)卡成本，改善了用卡環(huán)境，提高了服務(wù)質(zhì)量。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成對(duì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)、旅游業(yè)、卡片和機(jī)具制造業(yè)、軟件業(yè)和電子商務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的積極作用日益顯現(xiàn)。三、我國(guó)商

12、業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題（一）銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題分析1.銀行卡的發(fā)卡結(jié)構(gòu)不合理，信用卡滲透率低截止2012年末，我國(guó)銀行卡發(fā)行總量11. 3億張，其中借記卡10. 8億，占比95. 58%，信用卡僅5000萬張，占比4. 42%。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，信用卡相當(dāng)普及，美國(guó)每百人持有信用卡數(shù)超過300張，日本每百人持有信用卡數(shù)高達(dá)150張，在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，每百人持卡數(shù)也達(dá)50張。為此，我們對(duì)江西省各商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，江西省人口4500多萬，發(fā)卡銀行14家，截止2012年末發(fā)行各類銀行卡活動(dòng)卡約1610萬張，其中信用卡262萬張，僅占16. 396，人均持有信用卡僅0. 06張

13、。表1列出了江西省商業(yè)銀行發(fā)卡中動(dòng)卡的結(jié)構(gòu)情況。表1 江西省各商業(yè)銀行2012年銀行卡活動(dòng)卡清況分析表 單位：萬張、%卡種類工行農(nóng)行中行建行郵儲(chǔ)招行交行其他合計(jì)信用卡84.619.549.047.2039.77.7262.6借記卡260.6368.7114.9238.3119.844.153.81287.2合計(jì)345.2388.2163.9285.5119.853.843.960.81606.6信用卡占比24.55.0242.1416.5047.3016.3從上表可以看出,四大國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)卡數(shù)占據(jù)了江西省絕大部分銀行卡市場(chǎng)份額,但共同的問題都是借記卡數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡，而在美國(guó),借記卡總數(shù)

14、不足信用卡總量的30%。2.無效信用卡大量存在，卡片使用率低商業(yè)銀行在不斷加大信用卡發(fā)卡工作力度的同時(shí)，普遍面臨一個(gè)十分尷尬的問題，即死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低。資料顯示，持卡人在三個(gè)月內(nèi)平均用卡次數(shù)美國(guó)是28. 5次，韓國(guó)是10. 87次，而我國(guó)僅為2次。根據(jù)萬事達(dá)卡國(guó)際組織(MASTER)對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的研究，若將每個(gè)月被使用次數(shù)不足一次的卡片認(rèn)定為“睡眠卡”，則國(guó)內(nèi)處于“睡眠”狀態(tài)的貸記卡占八成左右。我們對(duì)農(nóng)行江西省分行2006年貸記卡動(dòng)卡情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)行江西省分行貸記卡有效率雖然高于國(guó)內(nèi)銀行的平均水平，各市地行動(dòng)卡率在50%左右，但有效使用狀況還是令人堪憂。大量的

15、睡眠卡的存在對(duì)發(fā)卡行產(chǎn)生了不利影響:一是，擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，增大了管理成本。二是，大量睡眠卡賬戶還涉及日常計(jì)息、查詢、檢索、等過程，嚴(yán)重影響了其他賬戶的正常交易，降低了工作效率。三是，高比重的睡眠卡造成了社會(huì)資源、人力、現(xiàn)金成本的浪費(fèi)嚴(yán)重。3.信用卡消費(fèi)信貸功能弱化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡己遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)

16、現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。相對(duì)來講，我國(guó)銀行卡還有很長(zhǎng)的路要走。 發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了早期的虧損、中期的發(fā)展，目前己處于坐擁豐厚收益的階段。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，銀行由此獲取的收入在其總收入中的比重越來越高，并已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家中一些大銀行收入的主要來源。資料表明，國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)帶給商業(yè)銀行的利潤(rùn)在總利潤(rùn)中的比重平均在30%以上，美國(guó)花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入甚至已占到其整個(gè)行收入的60%，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡創(chuàng)造的收益占到了公司全部收益的70%。而我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡(包括借記卡)業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大致在30%左右，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距

17、懸殊。表2 江西省農(nóng)行銀行卡收入情況分析年份銀行卡業(yè)務(wù)收入銀行卡業(yè)務(wù)收入占總收入比20113.72.0620124.92.32（二）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題和差距的成因分析1.現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了一套完善的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈，在產(chǎn)業(yè)鏈中有很多企業(yè)為信用卡業(yè)務(wù)提供不同環(huán)節(jié)的服務(wù)。美國(guó)商業(yè)銀行68%的信用卡業(yè)務(wù)處理工作由專業(yè)化的金融服務(wù)公司承擔(dān)，這種運(yùn)作方式的直接效果是節(jié)省了20%的經(jīng)營(yíng)成本，處理效率提高了40%，更為關(guān)鍵的是，發(fā)卡銀行就此擺脫了外圍的繁瑣業(yè)務(wù)，集中力量來研究市場(chǎng)、完善服務(wù)。如美國(guó)的中美洲銀行卡組織，即現(xiàn)在的美國(guó)第一資訊(FDC)，在信用卡業(yè)務(wù)的

18、激烈競(jìng)爭(zhēng)中逐漸演變?yōu)楠?dú)立的專業(yè)化服務(wù)公司，專門為其他銀行提供信用卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)，目前己成為美國(guó)最大的第三方服務(wù)商。 我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用卡經(jīng)營(yíng)管理體制產(chǎn)生于舊的專業(yè)銀行體制，各銀行主要是按照業(yè)務(wù)產(chǎn)品或分工劃分部門，同時(shí)與分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理體制相結(jié)合，形成了縱橫向的信用卡管理架構(gòu)。多數(shù)商業(yè)銀行從總行到分行、支行分別設(shè)置信用卡部，各級(jí)信用卡部在人力、物力和財(cái)力上均隸屬于同級(jí)銀行的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)開展主要受本級(jí)機(jī)構(gòu)利益影響，與本機(jī)構(gòu)其它業(yè)務(wù)統(tǒng)收統(tǒng)支，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，造成信用卡業(yè)務(wù)吃銀行的“大鍋飯”，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，不嚴(yán)格核算信用卡業(yè)務(wù)的成本和收益?，F(xiàn)有的信用卡管理體制下，商業(yè)銀行市分

19、行一級(jí)往往“大而全”，什么都做，要發(fā)卡、審卡、也要清算、核算、要發(fā)展商戶安裝POS, ATM，也要負(fù)責(zé)透支追索，產(chǎn)品宣傳，無法實(shí)現(xiàn)集中化優(yōu)勢(shì)，也不利于實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)宣傳、產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。管理體制問題已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的巨大障礙。2.信用卡產(chǎn)品及市場(chǎng)營(yíng)銷不能適應(yīng)市場(chǎng)需要信用卡的目標(biāo)群體一直被定位是高端客戶。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行曾經(jīng)按照二八定律，單純地把高收入階層作為信用卡的高端客戶，然而通過收益風(fēng)險(xiǎn)分析發(fā)現(xiàn)，高收入階層客戶的風(fēng)險(xiǎn)小，但給銀行帶來的不過是一些手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收入，他們往往用不著貸款，即使有貸款也會(huì)很快還清，延遲還款的可能性很小，要想得到高額利息回報(bào)只能是一種幻想。隨著

20、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這些客戶的手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收取率降低，其帶給銀行的利潤(rùn)將變得更加微薄。而歐美國(guó)家并沒有按客戶收入與財(cái)富劃定高低，而是盡可能在財(cái)富較少、具有一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶群中發(fā)掘真正的高端客戶。這種營(yíng)銷策略的差異決定了前期我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生不了高收益。 市場(chǎng)細(xì)分是指營(yíng)銷者利用一定的需求差別因素，把某一產(chǎn)品整體市場(chǎng)劃分為若干具有不同需求差別的群體的過程和行為。有效地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分是新產(chǎn)品開發(fā)成敗的關(guān)鍵，信用卡營(yíng)銷也同樣需要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。由于客戶的職業(yè)、收入、文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、興趣愛好、消費(fèi)習(xí)慣等各不相同，其需求程度不同地存在著差異性，銀行可以通過市場(chǎng)的細(xì)分掌握不同客戶群的需求差異，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行針對(duì)性

21、的產(chǎn)品創(chuàng)新，從而滿足特定客戶群的需要。我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷過程中，往往忽視了市場(chǎng)細(xì)分工作，主觀地認(rèn)為自身的信用卡產(chǎn)品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營(yíng)銷對(duì)象往往面向社會(huì)大眾。由于缺乏市場(chǎng)細(xì)分，商業(yè)銀行的信用卡總是缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。相反，在發(fā)達(dá)國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各商業(yè)銀行往往通過開發(fā)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的差別化產(chǎn)品，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)，如針對(duì)學(xué)生的“學(xué)生卡”，針對(duì)女性的“女人卡”等等。3.信用卡受理環(huán)境建設(shè)投入不足首先，信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)處理水平相對(duì)落后，從信用卡交易分析情況看，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)處理技術(shù)水平仍顯落后。一是系統(tǒng)不穩(wěn)定，故障率高。由于商業(yè)銀行、銀聯(lián)信息交換處理系統(tǒng)不穩(wěn)定

22、，影響持卡人正常用卡的現(xiàn)象屢見不鮮。二是差錯(cuò)較多，差錯(cuò)處理慢。信用卡交易環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)差錯(cuò)，主要形式是單邊扣帳。差錯(cuò)發(fā)生后，因涉及環(huán)節(jié)較多，處理緩慢，容易引起客戶和商戶的不滿。其次，設(shè)備投資成本、收益不相匹配，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具嚴(yán)重不足。目前，國(guó)內(nèi)的商戶POS主要由收單銀行或銀聯(lián)商務(wù)公司布放，免費(fèi)給商戶使用，與POS有關(guān)的各種費(fèi)用也基本由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)目前的利益分配原則，商戶消費(fèi)回傭收入在發(fā)卡銀行、銀聯(lián)公司、收單機(jī)構(gòu)之間按照1.5:1.5的比例分配，收單機(jī)構(gòu)獲得的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)其成本，因此，各銀行安裝POS的積極性普遍不高，直接導(dǎo)致特約商戶分布嚴(yán)重不均衡，在大型商店、酒店和賓館等高端商戶

23、被過度開發(fā)的同時(shí)，中小型商戶得不到開發(fā)配置，受卡商戶面狹窄。另外，由于收單業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，無法吸引社會(huì)資金投資建設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)，POS專業(yè)化服務(wù)的開展也比較困難。再次，特約商戶受卡積極性不高，商戶交易手續(xù)費(fèi)一直是影響特約商戶受卡積極性的最主要因素，我國(guó)缺乏對(duì)商戶刷卡結(jié)算的支持、獎(jiǎng)勵(lì)政策，嚴(yán)重影響商戶受理信用卡的積極性。四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略（一）管理體制重構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)調(diào)整1.獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、垂直管理中國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，幾乎都兵陷總分行體制的“四肢發(fā)達(dá)頭腦簡(jiǎn)單”的模式之中。在總分行體制下，信用卡業(yè)務(wù)的組織形式為：總行卡部負(fù)責(zé)制定信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展政策;.各省級(jí)行卡處傳達(dá)并指導(dǎo)二級(jí)分行業(yè)

24、務(wù);二級(jí)分行卡部依據(jù)總行和上級(jí)分行的決策、指導(dǎo)，設(shè)立業(yè)務(wù)賬戶、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，分別獨(dú)立開展卡片制作、授權(quán)管理、市場(chǎng)發(fā)展等。 總行和省分行成了兩級(jí)近乎重合的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，發(fā)卡權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)都沉淀在二級(jí)分行。在工商銀行，這樣的二級(jí)分行就有296個(gè)之多。這意味著，相對(duì)于花旗卡在全球只有一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一一花旗信用卡公司來說，中國(guó)工商銀行竟有296個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)的最小規(guī)模為8萬張，而工商銀行296個(gè)機(jī)構(gòu)中僅有不到5%具備8萬張以上的規(guī)模，其成本高、效率低自不言而喻。更致命的是，在總分行體制下，統(tǒng)一發(fā)卡的渠道網(wǎng)絡(luò)無法構(gòu)建，統(tǒng)一推出產(chǎn)品的平臺(tái)無法成形，進(jìn)而，統(tǒng)一的市場(chǎng)營(yíng)銷無從談起，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制只能是個(gè)

25、懸念。這種體制必然帶來的發(fā)卡條件、授信標(biāo)準(zhǔn)和營(yíng)銷方式等各個(gè)方面的千差萬別，讓同一品牌信用卡在不同地區(qū)的持卡人都疑惑不己。獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、垂直管理，是中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必然歸宿。2.收單業(yè)務(wù)應(yīng)該從信用卡中心的組織結(jié)構(gòu)中調(diào)整出去 發(fā)卡機(jī)構(gòu)在從發(fā)卡到收款的所有活動(dòng)中，包括信用卡的設(shè)計(jì)與市場(chǎng)定位，招攬新客戶，信貸審核與額度批準(zhǔn)，卡的制做與發(fā)行，建立授權(quán)與密碼文件，客戶服務(wù)，賬單收款，催收運(yùn)作，偽冒防控等每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都必須運(yùn)作良好、協(xié)調(diào)默契，才能在信用卡這個(gè)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中獲得高回報(bào)。在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)職能中，又有三個(gè)方面尤為重要:高度竟?fàn)幮缘氖袌?chǎng)部門、嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門和強(qiáng)有力的客戶服務(wù)與

26、催收部門，而在發(fā)卡機(jī)構(gòu)以外，第三方服務(wù)商的形式，加強(qiáng)了社會(huì)的專業(yè)化分工，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)不需要投入大量的資金就可以開展信用卡業(yè)務(wù)，目前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將信用卡業(yè)務(wù)中的一些職能外包給第三方服務(wù)商，也越來越成為發(fā)展的趨勢(shì)之一。（二）建立健全服務(wù)與市場(chǎng)營(yíng)銷體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系銀行為加強(qiáng)信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立和完善信用卡業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。該體系主要是為加強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，他的設(shè)計(jì)必須以銀行的內(nèi)控管理組織結(jié)構(gòu)所設(shè)定的崗位責(zé)任體系為先導(dǎo)，以整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)流程為對(duì)象，以各個(gè)環(huán)節(jié)的接口為傳遞。通過對(duì)各業(yè)務(wù)流程的梳理和各環(huán)節(jié)接口的嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)已完成的環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)量，查找可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)原

27、因，最后制定相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，明確各環(huán)節(jié)員工風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。在信用卡產(chǎn)業(yè)中，開戶、支付(含特殊業(yè)務(wù))、銷戶三項(xiàng)業(yè)務(wù)是緊密相連的一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈流程，前一項(xiàng)業(yè)務(wù)的輸出是下一項(xiàng)業(yè)務(wù)的輸入，因而在支付的交易和業(yè)務(wù)處理中不僅要考慮柜臺(tái)交易方式，還要考慮電子銀行的交易方式。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)貫穿整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)始終的各項(xiàng)管理活動(dòng)，包括核算管理、制卡管理、授信額度管理、收單管理、檔案管理、透支管理和信用評(píng)級(jí)管理等。 銀行在積極拓展特約商戶種類和范圍的同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。第一，嚴(yán)格特約商戶進(jìn)入門檻的調(diào)查工作，全面了解特約商戶的各種基本信息，包括:經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資金流量和知

28、名度等方面，重點(diǎn)與發(fā)展信譽(yù)良好、盈利能力較強(qiáng)且的商戶合作，盡力為持卡人創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境;第二，與合約商戶簽訂合約，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，按合同約定依法履行相應(yīng)職責(zé);第三，加強(qiáng)對(duì)特約商戶操作人員關(guān)于銀行信用卡知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，明確各工作人員的受理權(quán)限和操作要求，正確引導(dǎo)特約商戶按約定的要求為客戶受理信用卡，對(duì)各程序嚴(yán)格把關(guān)。第四，銀行還應(yīng)定期嚴(yán)格檢查各合作商戶的軟硬件配置，指導(dǎo)并傳授設(shè)備的安裝與維護(hù)知識(shí)，使其硬件設(shè)備能夠達(dá)到合理的標(biāo)準(zhǔn)。第五，持續(xù)關(guān)注合作商戶的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，控制受卡風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶非法或不正常經(jīng)營(yíng)，應(yīng)立即終止其信用卡業(yè)務(wù)的受理。（三）改善信用卡受理環(huán)境 發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我

29、國(guó)十多年的信用卡發(fā)展經(jīng)歷證明，要進(jìn)一步優(yōu)化信用卡受理環(huán)境，推動(dòng)信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，僅靠商業(yè)銀行是難以辦到的，信用卡的受理環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)全社會(huì)的系統(tǒng)工程，必須充分發(fā)揮政府的作用。具體可以從以下幾個(gè)方面推動(dòng)信用卡受理環(huán)境的建設(shè)。制定法律、法規(guī)，強(qiáng)制商戶受理信用卡，對(duì)年?duì)I業(yè)額達(dá)到一定規(guī)模的商戶規(guī)定其必須受理銀行卡，同時(shí)對(duì)商業(yè)零售、餐飲、賓館、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的商戶將是否安裝POS機(jī)具列入商戶年檢的范圍。資料顯示，2012年9月，韓國(guó)政府通過上述措施，在一個(gè)月內(nèi)就使國(guó)內(nèi)增加了6萬個(gè)受理信用卡的商戶。對(duì)受理信用卡消費(fèi)量大的商戶給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)商戶受理信用卡，我國(guó)稅控機(jī)的推廣應(yīng)用為稅收優(yōu)惠政策實(shí)施提供了

30、條件，各級(jí)政府應(yīng)按照意見要求，積極推動(dòng)實(shí)施。調(diào)整目前跨行交易中商戶回傭的分配，提高各方參與受理環(huán)境建設(shè)的積極性。目前國(guó)內(nèi)信用卡跨行交易收益分配比例為7 : 1. 5 : 1. 5，發(fā)卡行70%，收單行和銀聯(lián)各15%，分配比例主要向發(fā)卡行傾斜，事實(shí)上收單行才是信用卡受理環(huán)境的主要建設(shè)者。目前的分配政策嚴(yán)重挫傷收單行發(fā)展商戶的積極性，也不利于第三方服務(wù)商參與受理市場(chǎng)的建設(shè)，應(yīng)盡快予以調(diào)整，適當(dāng)提高收單機(jī)構(gòu)的分配比例。六、總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間相比存在著巨大差距，而差距形成的原因是多方面的。從客觀的角度看，存在政府推動(dòng)不夠、個(gè)人信用制度及相關(guān)法律不健全、消費(fèi)者意識(shí)落后等問題:從商業(yè)銀行自身來說，在經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)等方面也存在弊端。在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，外資銀行加入國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成巨大沖擊，我們所面臨的不僅是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，解決我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的諸多問題刻不容緩。我們一方面要依賴政府的力量實(shí)現(xiàn)客觀條件的改變，另一方面要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，不斷改進(jìn)經(jīng)營(yíng)中存在的各種弊端。只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)才能取得持續(xù)發(fā)