正文修改12-17我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析（作者：XX）（班級(jí) 學(xué)號(hào) 指導(dǎo)教師：） 摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身的信息優(yōu)勢(shì)涉足金融領(lǐng)域，以其便捷高效等特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)金融造成巨大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景良好，但是也存在不少的問(wèn)題亟待解決。本文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探析，從概念界定出發(fā)，奠定本文研究方向；以數(shù)據(jù)為證表明我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析；接著對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行探究，最后提出推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施。以期為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供參考。 關(guān)鍵詞：金融；網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展趨勢(shì)論文提綱引言一、概念界定及國(guó)內(nèi)外

2、研究現(xiàn)狀（一） 網(wǎng)絡(luò)金融（二） 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀（二） 第三方支付平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅猛（二） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道（三）眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化（四）基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)金融體系不斷完善三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)分析（一）網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢(shì)（二）產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢(shì)（三）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)空通融趨勢(shì)（四）多領(lǐng)域資本融通實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題1.存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)2.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失3.網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不全面4.缺乏專利意識(shí)（二）影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因1

3、.開(kāi)放式平臺(tái)固有的缺陷2.缺乏專門(mén)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理3.立法滯后存在體制性障礙4.網(wǎng)絡(luò)金融人才不足五、推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施（一）提高安全技術(shù)管理（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管（三）完善相關(guān)法律法規(guī)（四）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才六、結(jié)論引言 21世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融業(yè)的影響日益加深，網(wǎng)絡(luò)金融成了各行業(yè)、學(xué)者專家研究的重要課題。2014年，國(guó)家兩會(huì)上首次提及“網(wǎng)絡(luò)金融”，網(wǎng)絡(luò)金融頓時(shí)成為我國(guó)民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。 網(wǎng)絡(luò)金融的主要模式有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶以及信息化金融機(jī)構(gòu)等，這些模式在逐漸改變著我們的生產(chǎn)生活方式，然而作為新興的事物，網(wǎng)絡(luò)金融仍然存在不

4、少的問(wèn)題，如存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失等問(wèn)題，亟待解決。一、概念界定及國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀（一） 網(wǎng)絡(luò)金融 網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的時(shí)間較短，對(duì)其尚未有統(tǒng)一的定義，有狹義與廣義之分。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展某些金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)債券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融是指以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的所有金融活動(dòng)的統(tǒng)稱，包括金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全以及金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，以網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)行方式進(jìn)行虛擬化的金融形態(tài)。 本文所研究的網(wǎng)絡(luò)金融是從廣義角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進(jìn)行全面分析。 從網(wǎng)絡(luò)金融模式上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)

5、以及互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶六大類，這些模式均存在著低成本、高效率、廣覆蓋、發(fā)展快的特點(diǎn)，為網(wǎng)絡(luò)金融的迅速開(kāi)展起到重要作用。（二） 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 Berger（2015） Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P LendingA. Working Paper, University of Frankfurt:2015.3-5.在其文章Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Mar

6、kets中指出電子中介在金融市場(chǎng)出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融的交易模式、發(fā)展模式等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)以及組織優(yōu)勢(shì)進(jìn)行優(yōu)化，以更好的發(fā)展。 Goldman Sachs（2016） Goldman Sachs.Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay?R.2016.9-11.在其文章Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay中對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中的移動(dòng)支付進(jìn)行了深入的研究，表明移動(dòng)支付以其隨時(shí)隨地支付的優(yōu)點(diǎn)已成為網(wǎng)絡(luò)金融中重要的組成部分。 王雷（2015） 王雷. 網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際比較

7、與借鑒D.東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.在其論文網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際比較與借鑒中對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比，并借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，提出了優(yōu)化方案。 孔繁強(qiáng)（2016） 孔繁強(qiáng). 新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)J. 中國(guó)市場(chǎng),2016,22:64-65.在其文章新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)中重點(diǎn)從網(wǎng)絡(luò)融資角度進(jìn)行分析，指出由于網(wǎng)絡(luò)融資中借貸雙方的交易通常都是匿名的，在融資中會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，所以借貸的數(shù)量以及借貸的成功率都比較低，若成立網(wǎng)絡(luò)融資貸款小組，借貸雙方將信息透露給小組負(fù)責(zé)人，網(wǎng)絡(luò)融資通過(guò)小組負(fù)責(zé)人這一“中介”，便可

8、以在一地程度上降低違約風(fēng)險(xiǎn)。 吳信訓(xùn)（2016） 吳信訓(xùn),吳小坤,高紅波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合趨勢(shì)研究A. 世界傳媒產(chǎn)業(yè)評(píng)論(第七輯)C.2016:69.等在文章網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合趨勢(shì)研究中指出，網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融市場(chǎng)的滲透豐富了金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合中會(huì)存在一定的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)政策加以扶持，并且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)第三方平臺(tái)網(wǎng)站的監(jiān)管力度，將社會(huì)基礎(chǔ)信用體系完善。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀（二） 第三方支付平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅猛 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需要一定的平臺(tái)，隨著科技的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種支付平臺(tái)逐漸走入人們的視野并日漸發(fā)揮重要的作用，尤其是在產(chǎn)業(yè)鏈

9、的不斷完善之下，各種平臺(tái)發(fā)展極為迅猛，如移動(dòng)支付平臺(tái)，當(dāng)下，移動(dòng)支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)金融支付領(lǐng)域逐漸居于主導(dǎo)地位，主要表現(xiàn)在支付額度、增長(zhǎng)率上。 2009年到2015年之間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融中移動(dòng)支付市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，交易規(guī)模呈激增態(tài)勢(shì)，2009年，增長(zhǎng)更達(dá)到400%。2009年到2015年中國(guó)非現(xiàn)金支付規(guī)模如圖2-1、所示：圖2-1 2009-2015年中國(guó)非現(xiàn)金支付規(guī)模 由圖2-1中可以看出，中國(guó)非現(xiàn)金支付規(guī)模在2009年僅有715.8萬(wàn)億元，六年來(lái)持續(xù)增高，至2015年，非現(xiàn)金支付比已達(dá)3448.9萬(wàn)億元；網(wǎng)絡(luò)支付中移動(dòng)支付的交易額度以及支付規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)，如圖2-2所示：圖2-2 2009-201

10、5年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模 由圖2-2可以看出，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付中移動(dòng)支付交易規(guī)模在2009年僅有0.3萬(wàn)億元，2009到2014年交易規(guī)模變化仍然較小，但在2015年交易額度則達(dá)108.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)為379.1%。 電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了移動(dòng)支付方式的多樣化，就目前來(lái)看，移動(dòng)支付方式主要有網(wǎng)銀、支付寶、微信支付幾類，各種支付平臺(tái)也日益多樣化，面對(duì)越來(lái)越多層出不窮的移動(dòng)支付平臺(tái)，如何選擇最合適的成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶也日漸壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶即在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，或提供服務(wù)，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融門(mén)戶有91金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)?shù)?，互?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶的壯大與多樣化也促進(jìn)了

11、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。 故而可以得知，網(wǎng)絡(luò)金融中第三方支付平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)模式較多，發(fā)展前景良好。（二） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道 P2P(Peer-to-Peer lending)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的一種信貸模式，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為銀行信貸提供了良好的平臺(tái)機(jī)遇，出現(xiàn)了將自然人作為借貸服務(wù)對(duì)象，利用網(wǎng)絡(luò)工具這一中介平臺(tái)進(jìn)行接待信息分匹配審核與借貸金額的流轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式“P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸”。這一模式極大的集中和利用了居民的閑散資金，提高了社會(huì)閑散資金利用率，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它降低了融資成本，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了一個(gè)新渠道，也為個(gè)人借款提供了便利，使貨幣的時(shí)間價(jià)值得到了良好的運(yùn)用。 工信部

12、數(shù)據(jù)顯示我國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)4500萬(wàn)家，其整體營(yíng)業(yè)額占據(jù)GDP的60%左右，中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸顯，但是與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍存在較大的融資缺口，存在融資難等問(wèn)題，隨著電腦的普及與科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的融資方式出現(xiàn)，并迅速為廣大中小企業(yè)接受，依據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資額達(dá)到944億元，中小企業(yè)作為參與電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)的主力軍，是網(wǎng)絡(luò)融資的主要群體，其融資額度占網(wǎng)絡(luò)總?cè)谫Y額的70%左右，并呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，圖2-3為2015年我國(guó)中小企業(yè)獲得融資的情況：圖2-3 2015年中小企業(yè)獲得融資情況 由圖2-3可以看出，2015年中小企業(yè)通過(guò)

13、第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款占總?cè)谫Y的57%，銀行網(wǎng)絡(luò)融資為19%，小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款為7%，整體來(lái)看，中小企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行貸款占比達(dá)83%。由此可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)融資中P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道。（三）眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化 21世紀(jì)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡(luò)籌資方面表現(xiàn)為且籌資模式多樣化，如預(yù)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)等模式，借助互聯(lián)網(wǎng)SNS傳播特性，迅速壯大。 2005年，網(wǎng)絡(luò)金融中眾籌模式出現(xiàn)，憑借其創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢(shì)，迅速獲得發(fā)展；2010年，隨著社會(huì)的發(fā)展以及人均GDP的提高，我國(guó)居民持有財(cái)產(chǎn)增多，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及各種網(wǎng)絡(luò)金融模式的出現(xiàn)與推廣，提升了居民的

14、網(wǎng)絡(luò)融資意識(shí)，據(jù)調(diào)查，融資平臺(tái)起購(gòu)金額低至100元，而年化收益則可高達(dá)達(dá)到8%、10%、13%不等，社會(huì)閑散資金被整合，在這樣的大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)一步發(fā)展；2014年，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的理念隨著時(shí)代的發(fā)展，逐漸深入人心，我國(guó)居民創(chuàng)業(yè)環(huán)境得以放松，且有政策的支持，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品向全民化發(fā)展。當(dāng)下，我國(guó)比較知名的眾籌平臺(tái)有創(chuàng)投圈、天使匯等，這些平臺(tái)充分調(diào)動(dòng)了公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的興趣，是網(wǎng)絡(luò)金融獲得更大發(fā)展。（四）基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)金融體系不斷完善 產(chǎn)業(yè)鏈包含四個(gè)維度，即價(jià)值鏈、企業(yè)鏈、空間鏈以及供需鏈，產(chǎn)業(yè)鏈四維度呈均衡態(tài)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行調(diào)控，使產(chǎn)業(yè)鏈上各部分之間的關(guān)聯(lián)更加合理化，從而促使整個(gè)產(chǎn)

15、業(yè)的發(fā)展。 大數(shù)據(jù)金融主要是通過(guò)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而迅速獲得有價(jià)值的信息，大數(shù)據(jù)的信息處理與云計(jì)算相結(jié)合，為我國(guó)電商企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了極大的便利。當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)金融在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上不斷完善金融體系，為網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)分析（一）網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展極其迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融造成了極大的沖擊，但是傳統(tǒng)金融并沒(méi)有坐以待斃，而是積極拓展新的領(lǐng)域，開(kāi)拓新的理財(cái)產(chǎn)品，以保障自身的競(jìng)爭(zhēng)力。 2013年，馬云對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行預(yù)測(cè)，并認(rèn)為在未來(lái)，金融的發(fā)展有兩大趨勢(shì)，分別為網(wǎng)絡(luò)金融，另一個(gè)是金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，可見(jiàn)金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合十分必要。

16、網(wǎng)絡(luò)與金融并非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者是互補(bǔ)的，因?yàn)楫?dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融在客戶資源以及業(yè)務(wù)定位方面尚存在較大的差異，故而網(wǎng)絡(luò)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)金融造成較大的沖擊，但仍不足以顛覆傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以使自身始終保持活力，如平安銀行與某基金合作，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品“平安盈”，“平安盈”以其高流動(dòng)性與隨時(shí)取現(xiàn)的特點(diǎn)備受歡迎；中國(guó)建設(shè)銀行推出的小微消極銀行、中國(guó)民生銀行推行的4G自助銀行服務(wù)等，為傳統(tǒng)金融注入了新的生命力。 整體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融呈互補(bǔ)態(tài)勢(shì)，二者之間合作方能產(chǎn)生共贏，所以當(dāng)西我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)于傳統(tǒng)金融融合共生的趨勢(shì)。（二）產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，

17、使世界上很多具有物理實(shí)體的產(chǎn)品以及服務(wù)逐漸虛擬化，包括金融在內(nèi)，都呈現(xiàn)出去重量化的趨勢(shì)，如分銷網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、實(shí)體商店等的消失，使成本極大降低。 網(wǎng)絡(luò)金融使很多在物理空間里極為繁復(fù)的事情變得簡(jiǎn)單，如購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融中，需要持有現(xiàn)金到實(shí)體店中進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融，通過(guò)一次簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊便可以實(shí)現(xiàn)，在產(chǎn)業(yè)鏈下，不僅消費(fèi)者的金融行為變的簡(jiǎn)單化了，在購(gòu)買(mǎi)行為這一鏈條上的所有參與者金融行為都會(huì)簡(jiǎn)單化，如商家則不需要實(shí)體店，極大的降低了成本，省時(shí)省成本；金融機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)一個(gè)強(qiáng)大的終端來(lái)完成貨幣的流通，而不需要遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，可以降低大量人力物力；再如貨幣，網(wǎng)絡(luò)金融使原有的金融貨幣或者紙質(zhì)貨幣

18、通過(guò)一個(gè)數(shù)字信息體現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)通過(guò)連接商家、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)以及貨幣等的流通。 21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展日益迅速，產(chǎn)品服務(wù)逐漸去重量化或者虛擬化，必然帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融的去重量化趨勢(shì)。（三）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)空通融趨勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)金融并不僅僅只是貨幣，網(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)極為廣泛的概念，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的所有金融活動(dòng)均在網(wǎng)絡(luò)金融的范圍之內(nèi)，包括金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全以、金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，在等價(jià)交換的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)金融可以跨越空間與時(shí)間進(jìn)行交換，從而出現(xiàn)失控通融趨勢(shì)。 網(wǎng)絡(luò)金融在空間上的交換則是貨幣、產(chǎn)品、服務(wù)等通過(guò)強(qiáng)大的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金、產(chǎn)品等的迅速流通；網(wǎng)絡(luò)金融在時(shí)

19、間上的交換則是網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新，消費(fèi)者可以花“未來(lái)的錢(qián)”，如當(dāng)下蓬勃發(fā)展的“分期付款”、“按揭”等，消費(fèi)者可以將未來(lái)的價(jià)值貼到現(xiàn)在，極大限度的解決了當(dāng)下的支付危機(jī)。 人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求與傳統(tǒng)金融之間的供給存在一定的矛盾，并且隨著時(shí)代的發(fā)展，這種矛盾越來(lái)越明顯，更為快捷方便的金融服務(wù)成為很多人需求，而網(wǎng)絡(luò)則恰好可以彌補(bǔ)這種不足，在等價(jià)交換的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)金融可以充分發(fā)揮金融的作用，實(shí)現(xiàn)空間與時(shí)間的通融。（四）多領(lǐng)域資本融通實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化 網(wǎng)絡(luò)金融以其創(chuàng)新的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)在多個(gè)領(lǐng)域的資本通融，隨著計(jì)算機(jī)的普及以及網(wǎng)絡(luò)金融意識(shí)的深入，跨界合作成為必然的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融的跨界合作使得未來(lái)行業(yè)邊界日益模糊，

20、因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融不僅僅只是實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與金融的融合，更是帶動(dòng)了與金融相關(guān)的一系列產(chǎn)業(yè)的模式的變化，跨界融合日益頻繁，如平安集團(tuán)與騰訊合作，以開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；萬(wàn)達(dá)集團(tuán)也進(jìn)軍電商業(yè)務(wù)，使萬(wàn)達(dá)實(shí)體產(chǎn)業(yè)逐漸金融化；銀聯(lián)與東方傳媒的結(jié)合開(kāi)發(fā)新的智能電視，種種現(xiàn)象的產(chǎn)生均表現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)金融全能化的趨勢(shì)。四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題1.存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的存在是網(wǎng)絡(luò)金融不可避免的問(wèn)題，它將給投資者、貸款者以及社會(huì)治安帶來(lái)不了估量的損失。 網(wǎng)絡(luò)金融中資金、產(chǎn)品的流通基本便是實(shí)名認(rèn)證，一旦數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，參與網(wǎng)絡(luò)金融的各機(jī)構(gòu)、個(gè)人基本信息將會(huì)發(fā)生泄漏，包括姓名、職業(yè)、

21、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會(huì)使得其遭受很多無(wú)用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個(gè)人重要信息的外漏會(huì)使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財(cái)產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者，一些企業(yè)將顧客信息集中起來(lái)以高價(jià)賣(mài)給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒(méi)有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔(dān)后果。 再則，網(wǎng)絡(luò)金融中部分系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)往往沒(méi)有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)對(duì)其進(jìn)行定期維護(hù)，一旦平臺(tái)的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫(kù)中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍作改動(dòng)，大筆資金的流向?qū)?huì)轉(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)，其嚴(yán)重后果將轉(zhuǎn)嫁給平臺(tái)的參與者，而在利益的驅(qū)動(dòng)下，部分實(shí)力較

22、弱的參與者必然會(huì)受到較大損失。2.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失是網(wǎng)絡(luò)金融中存在的另一個(gè)較大的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失，從網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)部來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)、第三方融資平臺(tái)等方面沒(méi)有形成完整的體系，在多數(shù)情況下，各方呈競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而非合作關(guān)系，所以在一定程度上加深了監(jiān)管難度；另外征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的連接不夠緊密，并且在當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的時(shí)代里，各種網(wǎng)絡(luò)金融模式云集，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管審核需要耗費(fèi)巨大的人力物力，需要通信管理部門(mén)、工商行政管理機(jī)關(guān)等進(jìn)行合作，國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)可借鑒的較少，因而網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管需要較長(zhǎng)時(shí)間的摸索。3.網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不全面 網(wǎng)絡(luò)金融包括的內(nèi)容很多，金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全等，且

23、其模式也多種多樣，容納金融業(yè)務(wù)、服務(wù)較廣，然而網(wǎng)絡(luò)金融畢竟屬新興事物，其服務(wù)仍不夠全面，一方面是由于網(wǎng)絡(luò)金融體系不健全，另一方面則是由于立法滯后，存在體制性障礙，阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。 傳統(tǒng)金融在金融市場(chǎng)仍有不可動(dòng)搖的位置，網(wǎng)絡(luò)金融雖然在當(dāng)下最大限度的滿足了使用者的需求，但是網(wǎng)絡(luò)金融也存在著較大的缺陷，如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，故而大宗型貨物的流通以及巨額資金的轉(zhuǎn)賬等仍以傳統(tǒng)金融為主。 另外，我國(guó)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行仍有較多的政策支持與保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)金融滲入的可能性仍然較小。4.缺乏專利意識(shí) 經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，外資金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，并與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，在這種情況下，中資網(wǎng)絡(luò)金融軟

24、肋逐漸凸顯，并在競(jìng)爭(zhēng)中居于劣勢(shì)。中資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)拓時(shí)，存在技術(shù)問(wèn)題以及意識(shí)問(wèn)題，技術(shù)問(wèn)題具體表現(xiàn)在平臺(tái)的構(gòu)建上，而意識(shí)上存在的問(wèn)題則主要表現(xiàn)在缺乏專利意識(shí)，缺乏專利意識(shí)，致使中資機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展難以居于領(lǐng)導(dǎo)地位。（二）影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因1.開(kāi)放式平臺(tái)固有的缺陷 網(wǎng)絡(luò)金融采用以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為用戶提供更多多元化、個(gè)性化的服務(wù)，在這種情況之下，搭建平臺(tái)進(jìn)行推廣成為更多機(jī)構(gòu)選擇的方法。 開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)通常將各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈接在一起，使網(wǎng)絡(luò)金融獲得較大的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)眾多的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始加入平臺(tái)開(kāi)放大潮中，如百度、360、新浪等，通過(guò)開(kāi)放使大量的社會(huì)力量加入進(jìn)去，使平臺(tái)凝聚力增長(zhǎng)，為產(chǎn)

25、業(yè)鏈各方都帶來(lái)較大的利益，但是，互聯(lián)網(wǎng)本身存在安全性等問(wèn)題，如API（應(yīng)用程序接口）管理不善等，均會(huì)造成極大的風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。2.缺乏專門(mén)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理 網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)間較短，我國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管，從而為一些存在非法行為的企業(yè)提供了“鉆空子”的機(jī)會(huì)，再之后形成多起涉及金額巨大，受害范圍極廣的性質(zhì)而惡劣的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件和非法套現(xiàn)活動(dòng)，又進(jìn)一步降低了大眾對(duì)該行業(yè)的認(rèn)可度；另外，部分企業(yè)為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存和發(fā)展，采取了更為寬松的缺乏監(jiān)管的交易行為，最終造成惡性循環(huán)。 內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管機(jī)智的不完善，以及事后動(dòng)態(tài)追蹤、調(diào)查與信息反饋工作的不到位，均會(huì)對(duì)

26、網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展造成損害。3.立法滯后存在體制性障礙 目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融政策較之后，沒(méi)有出臺(tái)一部規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融各方權(quán)利義務(wù)的詳細(xì)完整的法律。雖然國(guó)務(wù)院銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)相繼制定和修訂了一些規(guī)范性文件，如網(wǎng)絡(luò)金融管理辦法、網(wǎng)絡(luò)金融管理暫行條例等法規(guī)，但是這些規(guī)定只是部門(mén)規(guī)章，缺乏足夠的法律效力，且全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)金融政策多是從大方向上進(jìn)行籠統(tǒng)的概述，而沒(méi)有詳細(xì)的政策支持與法律約束。 不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)因其低成本、高效率、極其便捷等特點(diǎn)，受到了廣大群眾的歡迎，為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提升，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的能量，部分地方政府開(kāi)始制定一些產(chǎn)業(yè)政策支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，但是這種只靠地方政府出臺(tái)支持的政策并

27、不能全方位的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，故而國(guó)家應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)政策提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，從而促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新。 另外，當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的體制為分業(yè)體制，這種制度或許可以在整體上降低金融體系可能存在等風(fēng)險(xiǎn)，但是這種體制從另一方面來(lái)看，則將網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍分散了，使其發(fā)展?jié)摿档?，往更深層次?lái)說(shuō)，甚至阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步演進(jìn)。4.網(wǎng)絡(luò)金融人才不足2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書(shū)中顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融人才存在較大缺口，專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融人才僅為從事網(wǎng)絡(luò)金融人數(shù)的15%左右，有85%的人才是來(lái)源于跨界，然而跨界的網(wǎng)絡(luò)金融者在網(wǎng)絡(luò)金融方面的工作存在一定的不足。 另外，網(wǎng)絡(luò)金融人才的不足體現(xiàn)在人才掌握技能的單一化，網(wǎng)絡(luò)

28、金融需求的是多元化的人才，需要懂金融、互聯(lián)網(wǎng)甚至必要的專利法等，這樣方能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的全面發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融人才的不足還體現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融意識(shí)不到位上，網(wǎng)絡(luò)金融以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，部分有其他行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)意識(shí)不到位，所以各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施不到位。五、推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施（一）提高安全技術(shù)管理 提高安全技術(shù)管理，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，可以推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)下的發(fā)展主要在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、資金的流通，故而安全的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)極為必要，而建立安全的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，需大力提高安全技術(shù)管理，保障平臺(tái)的安全性。 另外，由于網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了各種交易在時(shí)間、空間

29、上的流通，且交易日益虛擬化，這種情況下，交易不透明成了必然的結(jié)果，交易對(duì)象也比較模糊，各種交易風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，提高安全技術(shù)管理也不應(yīng)當(dāng)只在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上進(jìn)行，更應(yīng)當(dāng)從多方面提高網(wǎng)絡(luò)金融的管理水平，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的客觀環(huán)境。（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，需要從行業(yè)內(nèi)部以及外部?jī)煞矫孢M(jìn)行。 從網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)部來(lái)講，應(yīng)組建網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)聯(lián)盟，在該聯(lián)盟的引導(dǎo)下，對(duì)自身組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，加大監(jiān)管部門(mén)的投入與比重，加速行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，合作建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管體系，由單個(gè)的、單向的監(jiān)管轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的全面的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)資金吸納的合法性，走程序，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展；從網(wǎng)絡(luò)金融外部來(lái)看，由于網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)雜性

30、以及所涉及范圍的廣泛性，所以其行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管必然存在不完整性，因而央行以及銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，同時(shí)，聯(lián)合通信部門(mén)，進(jìn)一步完善接待過(guò)程中信息的交流與反饋；聯(lián)合金融辦，加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范，各方通力合作，建立安全可靠，運(yùn)行流暢的金融網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從多方面，各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。（三）完善相關(guān)法律法規(guī) 我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法比較缺乏，完善相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)從三個(gè)方面進(jìn)行，加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及兼顧原有金融政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。 我國(guó)至今尚沒(méi)有專門(mén)的完善全面的網(wǎng)絡(luò)金融法律，而法律是網(wǎng)絡(luò)金融可以持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，故而，國(guó)家應(yīng)當(dāng)從法

31、律層面上對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的定義、業(yè)務(wù)、責(zé)任、義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范，從而存進(jìn)其發(fā)展；網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化趨勢(shì)以及信息不對(duì)稱情況的存在，消費(fèi)者權(quán)益可能會(huì)在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中受到損害，故而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)；對(duì)原有金融政策的兼顧是因?yàn)楫?dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融逐漸融合，故而網(wǎng)絡(luò)金融政策的制定不能拋下原有的傳統(tǒng)金融政策，這樣方能實(shí)現(xiàn)良好的過(guò)渡。（四）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才作為基本純線上的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)重視人才戰(zhàn)略在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的突出地位，注重計(jì)算機(jī)人才的培養(yǎng)與吸收，加大計(jì)算機(jī)人才的培訓(xùn)與激勵(lì)投入，通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的創(chuàng)新，全方位、多層次的對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)信息庫(kù)的建設(shè)與運(yùn)行進(jìn)行安全監(jiān)測(cè)，定期鞏固

32、安全防線，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，促進(jìn)內(nèi)部系統(tǒng)管理的合理運(yùn)行，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)確保各項(xiàng)信息的安全性，同時(shí)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作，如商業(yè)銀行等，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)與成功管理經(jīng)驗(yàn)，防止用戶信息被惡意篡改與有意或無(wú)意泄露情況，嚴(yán)格整頓自身監(jiān)管體系，有效保證資金安全，以使網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。六、結(jié)論本文是對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)的分析，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)日尚短，故而沒(méi)有明確的定義，本文從廣義角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進(jìn)行全面分析。從整體來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅猛、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道、眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化以及基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)

33、金融體系不斷完善是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的主要發(fā)展現(xiàn)狀，并呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢(shì)、產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢(shì)、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)空通融趨勢(shì)以及多領(lǐng)域資本融通實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化的四大趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展良好，但也存在著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不全面以及缺乏專利意識(shí)等問(wèn)題，這是由于開(kāi)放式平臺(tái)固有的缺陷、缺乏專門(mén)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理、立法滯后存在體制性障礙以及網(wǎng)絡(luò)金融人才不足所造成的，故而應(yīng)當(dāng)提高安全技術(shù)管理、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、完善相關(guān)法律法規(guī)以及培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才，方能促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。由于筆者外文水平有限，對(duì)國(guó)外現(xiàn)狀的研究不夠深入，懇請(qǐng)老師批評(píng)指正，

34、這也為筆者日后的研究提供了方向。18參考文獻(xiàn)1中國(guó)統(tǒng)計(jì)局年鑒.中國(guó)統(tǒng)計(jì)局.2009-2015.2Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P LendingA. Working Paper, University of Frankfurt:2015.3-5.3Goldman Sachs.Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay?R.2016.9-11.4王雷. 網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際比較與借

35、鑒D.東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.5孔繁強(qiáng). 新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)J. 中國(guó)市場(chǎng),2016,22:64-65.6吳信訓(xùn),吳小坤,高紅波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合趨勢(shì)研究A. 世界傳媒產(chǎn)業(yè)評(píng)論(第七輯)C.2016:69.7石雅君. 中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理研究D.華南理工大學(xué),2015.8左進(jìn)業(yè),賀根慶. 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析J. 征信,2014,06:7-11.9林永綠,楊依力,王亦天. 國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)研究J. 商,2016,02:185-186.10錢(qián)進(jìn). 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì)探討J.

36、現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2015,07:93-94.11陳方雨. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2016.12吳信訓(xùn),吳小坤,高紅波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)媒體融合趨勢(shì)研究A. .世界傳媒產(chǎn)業(yè)評(píng)論第七輯C.:,2015:69.13張文琰,葉東泉. 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)A. 中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì).創(chuàng)新與發(fā)展：中國(guó)證券業(yè)2014年論文集C.中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì):,2015:7.14李廣乾 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心信息中心“電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略”課題組. 當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)N. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2014-04-11005.15省委常委 常務(wù)副省長(zhǎng) 江澤林. 互聯(lián)網(wǎng)金融專題講座心得體會(huì)N. 陜西日?qǐng)?bào),2014-06-10012.16張弓,章美錦. 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)：資本在線還是產(chǎn)品在線N. 福建日?qǐng)?bào),2016-07-19C04.17楊加前. 論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管D.重慶大學(xué),2015.18劉小差. 金融業(yè)融合發(fā)展研究D.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.19徐顯峰. 我國(guó)第三方支付發(fā)展研究D.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.20魯佳雯. 基于商業(yè)模式創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融研究D.南京大學(xué),2016.致謝 讀書(shū)生活即將劃上一個(gè)句號(hào)，大學(xué)來(lái)，在師長(zhǎng)、親友的大力支持下，我收獲