家庭理財規(guī)劃17

1、西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 家庭理財 班級： 2013級本科教學(xué) 03 班 組員姓名、學(xué)號： 夏小清41303521 何金蓮41303530沈智民41305221謝輝洋41303163柴 蓉41302722 完成時間： 2016年6月8日 目錄一、家庭理財目標(biāo)規(guī)劃3（一）角色扮演3（二）財務(wù)狀況31、家庭資產(chǎn)32、家庭主要支出4（三）投資工具51、房產(chǎn)52、保險6（四）理財目標(biāo)61、短期目標(biāo)62、中期目標(biāo)63、長期目標(biāo)6二、流動性管理規(guī)劃7（一）未來一年稅收和預(yù)算71、稅收72、支出預(yù)算7（二）流動性規(guī)劃7三、大額購買融資規(guī)劃8（一）購買家用車規(guī)劃8（二）兒子大學(xué)費規(guī)劃9

2、1、未來學(xué)費計劃92、學(xué)費投資計劃10四、投資計劃10（一）債券投資規(guī)劃101、債券投資本金102、中長期國家債券投資規(guī)劃10（二）休閑館投資規(guī)劃111、休閑館投資本金112、休閑館投資規(guī)劃11五、總結(jié)12六、附錄13一、家庭理財目標(biāo)規(guī)劃（一）角色扮演表1-1擬定5人家庭情況詳情姓名角色年齡詳情何金蓮父親38歲外資企業(yè)上班，稅前工資10000元每月詳情見附錄夏小清母親38歲事業(yè)單位上班，稅前工資5000元每月詳情見附錄沈智民爺爺60歲養(yǎng)老保險繳清1500元每月養(yǎng)老金，2016年開始領(lǐng)取退休金1500元每月柴 蓉奶奶55歲無業(yè)，養(yǎng)老保險15000元每年2020年繳清開始領(lǐng)取養(yǎng)老金謝輝洋兒子18歲

3、大學(xué)一年級在讀此模擬參照現(xiàn)實中5人家庭的一般狀況，家庭收入主要來源于父母。奶奶剩余5年的養(yǎng)老金仍由家庭收入支付，爺爺每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金以及退休金由兩位老人自己管理（每月2000元用于晚年享受資料，剩余1000元存入銀行賬戶，5年之后奶奶每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金累積存入其賬戶），不計入家庭總收入，一般情況下不得用于家庭開支。（二）財務(wù)狀況1、家庭資產(chǎn)表1-2擬定家庭財務(wù)狀況主要資產(chǎn)金額薪金父親的工資95700元/年母親的工資50148元/年父母年終獎35000元/年儲蓄定期的存款150000元活期的存款20000元爺爺養(yǎng)老金、退休金36000元/年100平米的房產(chǎn)一套500000元/套主要負(fù)債金額房產(chǎn)按揭

4、貸款利息350000元合計資產(chǎn)動產(chǎn)386848元不動產(chǎn)500000元負(fù)債350000元2、家庭主要支出表1-3家庭支出詳情主要支出金額備注奶奶的養(yǎng)老保險金15000元/年2021年開始無此開支兒子的學(xué)雜費25800元/年2020年開始無此支出家庭日常合理開支60000元/年每年支出房貸按揭還款18486.6元/年每年支出共支出20年家庭旅游40000元/年每年支出家庭總開支：159286.6元/年備注：綿陽市商業(yè)銀行定期存款利率：3年，3.9%；5年，5.225%。接下來5年家庭收支情況基本如表1-1、表2-1所示，每年的收入減去支出家庭剩余定期存款150000元活期賬戶77562元。每年拿出

5、10000元繼續(xù)存入定期銀行賬戶，活期賬戶67562，實現(xiàn)后購車的目標(biāo)，剩下的現(xiàn)金加上活期存款以防緊急情況使用。5年之后，家庭每年能夠節(jié)約原本用于繳納奶奶養(yǎng)老金的15000，年末家庭結(jié)余增加15000元，奶奶還能夠開始每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，兩位老人的銀行賬戶繼續(xù)累加。（三）投資工具1、房產(chǎn)表1-4房產(chǎn)房產(chǎn)價值500000貸款總額350000還款總額549733支付利息199733按揭年數(shù)20年（240期）月均還款2290.55（單位：爸爸500，媽媽200，家：1540.55）年還款額27486.6（單位：爸爸6000，媽媽3000，家：18486.6）圖1-1房貸還款分配圖2、保險奶奶：每年購置老

6、人的保險15000元。父親母親：每年購置人身意外險和交通意外險600元/年。兒子：人身意外險100元/年。（備注：兒子18歲剛?cè)氪髮W(xué)，每年學(xué)費15000元）（四）理財目標(biāo)1、短期目標(biāo)目標(biāo)1:家庭旅游目標(biāo)2:購買國庫券2、中期目標(biāo)目標(biāo)1:接下來5年每年繳清奶奶的養(yǎng)老保險金目標(biāo)2:5年后購入一輛家用車目標(biāo)3:購入家用車后購買車險目標(biāo)4:從現(xiàn)在起支付孩子的大學(xué)教育費用3、長期目標(biāo) 目標(biāo)1:償清房屋貸款目標(biāo)2:兒子成家，買房首付目標(biāo)3:購買債券目標(biāo)4:投資晚年休閑館目標(biāo)5:實現(xiàn)財務(wù)自由二、流動性管理規(guī)劃（一）未來一年稅收和預(yù)算1、稅收表2-1個人2017年上交所得稅單位：元父親母親合計5100元/年2

7、52元/年5352元/年2、支出預(yù)算表2-2家庭2017年支出項目單位：元支出項目每月每年家庭生活費500060000兒子生活費120010800兒子學(xué)費/15000身體健康費/1000體檢/1000家庭旅游/40000房貸按揭1540.5518486.6奶奶保險費15000其他支出200024000合計/185286.6（二）流動性規(guī)劃表2-3現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物2017年規(guī)劃表單位：元2016年末剩余現(xiàn)金202561.4元家庭支出購買國庫券兒子支出合計家庭常規(guī)支出185286.6半年期5000不定時支出1000家庭異常準(zhǔn)備5000一年期5000生活水平上升1000202286.6圖2-1現(xiàn)金及

8、現(xiàn)金等價物2017年規(guī)劃圖三、大額購買融資規(guī)劃（一）購買家用車規(guī)劃表3-1購買家用車貸款單位：元購入總價首付年還款額月還款額2500007500024400.312033.36根據(jù)家庭實際情況當(dāng)年購入2016新款大眾途觀車一輛，共需25萬元，首付為購入總額的30%，即75000元，其他款項為在綿陽商業(yè)銀行貸款，貸款額為175000，貸款期限為10年，貸款利率為6.55%，即每月還款2033.36元（以上為復(fù)利計算）。表3-2家用車保險單位：元車險交強險商業(yè)險合計第一年95026853635第二年105026853735第三年115026853835第四年125026853935第五年13502

9、6854035第六年145026854135購入車輛時附加保險費用，其中，交強險第一年為950元，商業(yè)險為2685元（=2166+（25萬-20萬）*1.038%）,第一年保險費用總共為3635元。交強險因為每年所交費用不同（根據(jù)出險次數(shù)增加保險費用），因此，我們暫定每年增加100元。（二）兒子大學(xué)費規(guī)劃1、未來學(xué)費計劃表3-3兒子大學(xué)費用規(guī)劃單位：元費用學(xué)期大二大三大四基本大學(xué)學(xué)費178001780017800生活費外準(zhǔn)備200020002000醫(yī)療意外準(zhǔn)備300040005000就業(yè)前的儲蓄500050005000每年合計278002880029800總的合計86400如表3-3所示，兒子

10、現(xiàn)已大學(xué)一年級，大學(xué)一年級費用已經(jīng)支付不存在預(yù)期規(guī)劃。在未來三年的學(xué)費規(guī)劃中，生活費已計入家庭每年生活固定支出，在考慮通貨膨脹下的經(jīng)濟形勢下為生活費額外每年準(zhǔn)備2000元。在學(xué)習(xí)期間兒子的醫(yī)療準(zhǔn)備金額從3000元逐年增加1000元，未花費的轉(zhuǎn)入兒子的就業(yè)準(zhǔn)備金。兒子未來的就業(yè)初期準(zhǔn)備金額在大學(xué)二年級開始每年為他儲蓄5000元，在每年的醫(yī)療意外金額中未花費的部分也轉(zhuǎn)入就業(yè)儲蓄。2、學(xué)費投資計劃家庭將一次性繳足86400的教育基金，從第一年開始領(lǐng)取。之所以這樣投資主要是考慮到學(xué)費是每年年初一次性付足，而且每年支出金額差別不大幾乎等額支取。因此存入教育基金會雖然收益幾乎不大但是會比較穩(wěn)妥流動性會較高

11、適合孩子近幾年的花銷和儲蓄。四、投資計劃（一）債券投資規(guī)劃1、債券投資本金表4-1剩余投資資金表單位：元完全投資資金已消費資金結(jié)余定期存款年活期存款車首付第三年還的車貸所有資金180000675627500024000148562由家庭支出和每年結(jié)余現(xiàn)金可知，如今家庭定期存款為180000元加上利息；家庭原現(xiàn)金結(jié)余67562元多，減去第二年車貸款首付75000元以及第三年還貸24000多后，年結(jié)余現(xiàn)金158562多元，如上表4-1。2、中長期國家債券投資規(guī)劃表4-2工商銀行國家憑證式債券投資資金表單位：元期限三年期五年期利率4%4.42%付息方式到期還本付息到期還本付息投資本金50000500

12、00到期還本付息5600061050增長資產(chǎn)600011050此家庭投資不考慮通貨膨脹率等不確定因素，僅考慮銀行利率等已知因素。（二）休閑館投資規(guī)劃1、休閑館投資本金表4-3剩余投資資金表單位：元完全投資資金已消費債券投資資金結(jié)余定期存款年活期存款車首付第三年還的車貸所投本金所有資金18000067562750002400010000048562由家庭支出和每年結(jié)余現(xiàn)金可知，如今家庭定期存款為180000元加上利息；家庭原現(xiàn)金結(jié)余77562元多，減去第二年車貸款首付75000元以及第三年還貸24000多后，沒有投資債券的年結(jié)余現(xiàn)金158562多元。現(xiàn)減去債券投資本金100000元，資金結(jié)余為5

13、8562元，如上表4-3。2、休閑館投資規(guī)劃表4-4休閑館五年收入支出表單位：元第一年第二年第三年第四年第五年收入100000100000100000100000100000支出7480059800598005980059800利潤2520040200402004020040200（備注：支出類包括店鋪租金等）表4-5休閑館第一年明細(xì)費用表單位：元明細(xì)費用月年租金4004800初始成本15000水電費100012000購進(jìn)存貨350042000物業(yè)費1000總計74800明細(xì)費用說明：初始成本包括購買各種棋牌類，如撲克牌、象棋、長牌等，圍棋，以及3臺機麻，桌椅，一個冰柜；購進(jìn)的存貨包括茶葉、飲

14、料、雪糕等。五、總結(jié)本家庭是以5人為單位，主要收支來源于父母的工資，爺爺?shù)耐诵萁?。家庭開支主要為家庭生活費，兒子的學(xué)費和生活費的開支，家庭旅游開支，房屋貸款，奶奶的退休保險金等。經(jīng)過家庭的理財規(guī)劃，我們的理財目標(biāo)沒有完全實現(xiàn)，實現(xiàn)的有：短期目標(biāo)，家庭旅游和購買國庫券；中期目標(biāo)，購買家庭用車和車險，支付孩子的大學(xué)教育費；長期目標(biāo)：購買債券，投資晚年休閑館。未實現(xiàn)的目標(biāo)有：償清房屋貸款，為兒子買房首付。沒有實現(xiàn)的主要原因有：第一是因為我們家庭為五人家庭，每個月的開支較大；第二是房屋貸款為20年，我們的理財投資規(guī)劃只做了四年，未來的現(xiàn)金流不確定，所以這個目標(biāo)沒有實現(xiàn)；第三是因為我們投資了晚年休閑館和購買債券后，扣除每年的家庭開支，資金不足以來支付兒子買房首付。總的來說我們家庭的理財規(guī)劃還是比較成功的，大部分的目標(biāo)都已經(jīng)實現(xiàn)。而且我們家庭的生活水平也得到了提升，但是還是需要改進(jìn)的地方，因為還有一些目標(biāo)沒有實現(xiàn)，家庭的投資也一直局限于債券和國庫券的小風(fēng)險投資，主要收入來源也一直是父母的收入，所以我們家庭還需要投資多樣化。 六、附錄（一）工資表表5-1父親工資表詳情 單位：元稅前工資10000個人繳納住房公積金（10%，50%