第六課汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

1、汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)因素1、廠牌因素（1）美國(guó)、西北歐汽 車更注重汽車安全性（2）日本汽車的綜合 性價(jià)比高，安全性差些（3）韓國(guó)車的安全性能不如以上各國(guó)（4）我國(guó)國(guó)產(chǎn)、合資生產(chǎn)的汽車與韓國(guó)相當(dāng)（5）東歐汽車較差美國(guó)、西北歐車日本車韓國(guó)車國(guó)產(chǎn)車 2、車輛的種類（1）客車：座位數(shù)影響乘客責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大，且車體大，運(yùn)行中的軌跡、方向不易掌握（須A本駕駛員駕駛）（2）貨車：噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)是針對(duì)人，一個(gè)是針對(duì)貨物，因此，在承保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要充分考慮噸位數(shù)噸位影響，噸位越大，價(jià)格高，靈活性差，對(duì)車的操縱性有影響。（3）其他車輛：n專用車-各有不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)n摩托車-環(huán)境

2、適應(yīng)性差， 安全性差n拖拉機(jī)-駕駛技術(shù)差3、排氣量n 排氣量的大小與車的級(jí)別、汽車的動(dòng)力性、汽車價(jià)格有直接關(guān)系，對(duì)同一類汽車發(fā)生事故的損失不同，風(fēng)險(xiǎn)不同。特別是我國(guó)的路況。4、車齡n 車齡與車況有直接關(guān)系，而車況差，由于系統(tǒng)失效造成的車輛事故增多，火災(zāi)的發(fā)生幾率增加。騙保的成本低使道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升。5、行駛區(qū)域n（1）行駛區(qū)域大小不同，路況熟悉程度不同，區(qū)域大，風(fēng)險(xiǎn)大。n（2）不同區(qū)域造成的損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同n（3）國(guó)外重視程度大于國(guó)內(nèi)(波恩汽車保險(xiǎn)的費(fèi)用比在柏林少一半 )n省內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)出入境風(fēng)險(xiǎn) 6、使用性質(zhì)n 使用汽車的頻率和機(jī)會(huì)不同，每年行駛的里程不同，風(fēng)險(xiǎn)程度不同。

3、一般營(yíng)運(yùn)車輛長(zhǎng)時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率比非營(yíng)運(yùn)車輛高。非營(yíng)運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn) 7、所屬性質(zhì)n 主要從潛在道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，n（1）公車與私車不同n（2）個(gè)人營(yíng)運(yùn)車輛與車隊(duì)營(yíng)運(yùn)車輛不同二、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素n1、氣候差異，主要是雨、雪的影響。n2、地形、地貌：平原地區(qū)由于地勢(shì)平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢(shì)高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。n3、路面狀況：路面狀況對(duì)行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對(duì)要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高。 三、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素n1、法制環(huán)境車輛保險(xiǎn)是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償

4、的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶?duì)象及補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁?huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均受到比較全面的保障。否則便會(huì)產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會(huì)帶來許多不良影響。 車輛保險(xiǎn)同社會(huì)治安狀況聯(lián)系最為密切。我國(guó)地域廣大，各地社會(huì)治安狀況有很大的差別，社會(huì)治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會(huì)很低， 華東地區(qū)整體而言，由于社會(huì)治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低； 華南地區(qū)車險(xiǎn)的賠付率較高，主要是由于社會(huì)治安情況較差導(dǎo)致車輛的盜竊、搶劫或搶奪現(xiàn)象嚴(yán)重所致。 2、治安情況n 3、其他因素n（1

5、）監(jiān)管情況n（2）行業(yè)自律情況n（3）人文情況四駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)因素1、年齡 車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)同駕駛員的年齡、性別有相當(dāng)直接的關(guān)系。22歲以下的青年人因年輕氣盛，往往喜歡開快車，因而容易出現(xiàn)交通事故，而且容易導(dǎo)致惡性交通事故；50歲以上的人駕車速度相對(duì)較慢，但因?yàn)榉磻?yīng)相對(duì)遲鈍，也容易導(dǎo)致交通事故；2250歲之間年齡的人駕駛則相對(duì)安全些。保險(xiǎn)公司針對(duì)這種情況，對(duì)不同年齡組的人設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險(xiǎn)費(fèi)。 2、性別n 交通肇事記錄同性別也有密切關(guān)系，整體而言，男性駕駛員肇事率比女性高，這主要同男性駕車整體速度較快有關(guān)。國(guó)外保險(xiǎn)公司因此根據(jù)駕駛員的性別設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險(xiǎn)費(fèi)

6、。n3、經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、婚姻狀況n國(guó)外保險(xiǎn)公司還根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)及婚姻狀況進(jìn)行了詳細(xì)的分析統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、白領(lǐng)職業(yè)及已婚的駕駛員肇事記錄較少，而駕駛經(jīng)驗(yàn)少、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚的駕駛?cè)藛T的肇事記錄則增多。因此，國(guó)外保險(xiǎn)公司又根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)職業(yè)及婚姻狀況，設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險(xiǎn)費(fèi)。n4、肇事記錄、品行n國(guó)外保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，對(duì)駕駛?cè)藛T另外所要考慮的二個(gè)因素就是駕駛?cè)藛T的肇事記錄及品行，對(duì)有肇事記錄及品行不端者適當(dāng)加費(fèi)，甚至拒絕承保，以便加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。五、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式n通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類：n(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主

7、要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。n(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。n由此各國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。1、從車費(fèi)率模式 n 從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。n 現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：n(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營(yíng)業(yè)性車輛與非營(yíng)業(yè)性車輛。n(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車

8、輛與國(guó)產(chǎn)車輛。n(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。n除了上述的3個(gè)主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率n 從車費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，就開始向從人費(fèi)率模式過渡n 從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)樵谄嚨氖褂眠^程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的

9、是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是將汽車保險(xiǎn)特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。n 由駕駛?cè)诉`法行為造成的交通事故占總事故數(shù)的90以上。尤其是醉酒駕駛、飲酒駕駛、無證駕駛、超速、客運(yùn)車輛超員、闖紅燈以及肇事后逃逸等7種嚴(yán)重交通違法行為，不僅是道路交通傷亡事故的“元兇”，而且還是“頑癥”。 2、從人費(fèi)率模式 n 從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞?/p>

10、關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。 n (1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國(guó)的不同情況確定的。 n (2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分：男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，

11、為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。n (3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長(zhǎng)短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的13年為事故多發(fā)期。 n (4)根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，我國(guó)正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。表表 3 3- -7 7 中中國(guó)國(guó)人人民民財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)股股份份有有限限公公司司單單車車風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)修修正正系系數(shù)數(shù)表表 項(xiàng)項(xiàng)目目 內(nèi)內(nèi)容容 系系數(shù)數(shù) 適適用用范范圍圍 多多險(xiǎn)

12、險(xiǎn)種種同同時(shí)時(shí)投投保保 同同時(shí)時(shí)投投保保車車損損險(xiǎn)險(xiǎn)、三三者者險(xiǎn)險(xiǎn) 5 5 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 銷銷售售渠渠道道 在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)投投保保、通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、電電話話投投保保 0 01 10 0 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 提提供供詳詳細(xì)細(xì)信信息息 投投保保時(shí)時(shí)按按要要求求提提供供真真實(shí)實(shí)詳詳盡盡的的保保單單信信息息 3 3 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 安安全全駕駕駛駛 上上一一保保險(xiǎn)險(xiǎn)年年度度無無交交通通違違法法記記錄錄 5 5 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 選選擇擇汽汽車車專專修修廠廠 凡凡投投保保人人在在投投保保時(shí)時(shí)選選擇擇專專修修廠廠，根根據(jù)據(jù)本本地地區(qū)區(qū)專專修修廠廠的的修修理理工工時(shí)時(shí)費(fèi)費(fèi)、零零配

13、配件件價(jià)價(jià)格格差差異異，區(qū)區(qū)分分國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)車車、進(jìn)進(jìn)口口車車，分分別別進(jìn)進(jìn)行行上上浮浮。 國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)車車： 1 10 03 30 0 進(jìn)進(jìn)口口車車： 1 15 56 60 0 機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車損損失失險(xiǎn)險(xiǎn)與與車車身身劃劃痕痕險(xiǎn)險(xiǎn) 1 1、平平均均年年行行駛駛里里程程1 10 00 00 00 0k km m 1 10 0 2 2、1 10 00 00 00 0k km m平平均均年年行行駛駛里里程程3 30 00 00 00 0k km m 0 05 5 3 3、3 30 00 00 00 0k km m平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 01 10 0 4 4

14、、平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 1 10 02 20 0 家家庭庭自自用用車車、非非營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)用用車車所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 5 5、平平均均年年行行駛駛里里程程3 30 00 00 00 0k km m 1 10 00 0 平平均均年年行行駛駛里里程程 6 6、平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 02 20 0 營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)用用車車所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 續(xù)續(xù)保保 上上一一保保險(xiǎn)險(xiǎn)年年度度在在本本公公司司投投保保機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車保保險(xiǎn)險(xiǎn) 1 10 0 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 駕駕齡齡1 1 1 1 1 1駕駕齡齡3 3 2 2 男男 駕駕

15、齡齡3 3 3 3 駕駕齡齡1 1 2 2 1 1駕駕齡齡3 3 3 3 指指定定駕駕駛駛?cè)巳?女女 駕駕齡齡3 3 4 4 家家庭庭自自用用車車所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 1 1、省省內(nèi)內(nèi)行行駛駛 5 5 約約定定行行駛駛區(qū)區(qū)域域 2 2、固固定定行行駛駛路路線線 7 7 所所有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種 注注：1 1. .本本表表不不能能與與車車隊(duì)隊(duì)費(fèi)費(fèi)率率浮浮動(dòng)動(dòng)系系數(shù)數(shù)表表同同時(shí)時(shí)使使用用。 2 2. .單單車車風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)修修正正系系數(shù)數(shù)表表中中的的浮浮動(dòng)動(dòng)系系數(shù)數(shù)采采用用累累加加方方式式，系系數(shù)數(shù)值值為為正正數(shù)數(shù)表表示示費(fèi)費(fèi)率率上上浮浮，系系數(shù)數(shù)值值為為負(fù)負(fù)數(shù)數(shù)表表示示費(fèi)費(fèi)率率下下浮浮。 3 3. .僅僅適適用用于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期