富國銀行作弊的“優(yōu)等生”

1、海外聚焦本報記者 王亞宏正在進行的如火如荼的美國大選中，民主黨人希拉里一直被認為是華爾街的朋友。因為她曾經(jīng)通過在那里做演講等方式，從銀行家手中賺取上千萬美元，而且在競選中金融機構也是希拉里競選經(jīng)費的“大金主”。正因為華爾街與希拉里有著長期的良好關系，因此后者站出來指名對一家大銀行進行批評的情況可不多見：10月初希拉里抨擊富國銀行最近曝出的開設虛假賬戶的丑聞，稱之為“企業(yè)不良行為”的又一典例。富國銀行可是“宇宙第一大行”，其在2013年超過中國工商銀行（601398）成為全球市值最高的銀行，并將這一頭銜保持了三年多，直到最近才讓位。導致其市值下跌的原因，正是希拉里提到的開設虛假賬戶。隨著這樁丑聞

2、持續(xù)發(fā)酵，富國銀行本周三稱，因該行銷售丑聞以及對此事的處理方法而遭到指責的董事長兼首席執(zhí)行長斯頓夫不再擔任這兩項職務。華爾街的“優(yōu)等生”2008年金融風暴之后，隨著金融機構“大洗牌”，富國銀行成為華爾街的“優(yōu)等生”，而剛剛被解職的斯頓夫則是優(yōu)等生的“班長”。富國銀行的歷史最早可以追溯到160多年前的美國西部“淘金潮”的年代，最初業(yè)務包括向淘金者收購生金并出售金幣。不過直到上世紀90年代，該銀行的業(yè)務都帶有一定的地區(qū)性，在美國只算上是一家“二線銀行”。近20年，富國銀行通過一系列并購迅速擴大規(guī)模，但即使在十年前，和花旗銀行和美國銀行這些“大鱷”相比，富國銀行仍有不少差距。比如在2006年金融危機

3、爆發(fā)前，富國銀行盡管業(yè)績表現(xiàn)不錯，但仍只能屈居美國銀行業(yè)“第二陣營”。以2006年為例，富國銀行的資產(chǎn)總額僅為花旗銀行的四分之一、美國銀行的三分之一，凈收入不及兩家銀行的四成。真正讓富國銀行脫穎而出的是2008年的金融危機。當雷曼兄弟和貝爾斯登遭到致命打擊，花旗和美銀等傷筋動骨時，富國銀行則抓住機會，迅速壯大。富國銀行能在金融風暴中成為贏家，與其業(yè)務結構有關。與其他金融機構大力發(fā)展投行業(yè)務不同，富國銀行一直以零售銀行業(yè)務為主、批發(fā)銀行業(yè)務及個人金融業(yè)務為輔。其中零售業(yè)務是富國銀行的主要收入來源，對富國銀行凈收入的貢獻度在60%以上，這部分收入并沒有受到金融風暴的打擊。導致銀行大量資產(chǎn)減計的次貸

4、危機也沒有影響到富國，因為其很少提供低于信貸評分、資不抵債、可信度低甚至沒有證明的抵押貸款，不提供選擇性可調整利率貸款，基本上不參與高杠桿金融衍生業(yè)務，并在2006年賣掉大量抵押貸款。這種財務上的保守作風，使得富國銀行能在金融危機中獨善其身，也被稱為華爾街的“優(yōu)等生”，連有“股神之稱”的巴菲特也一直看好這家銀行。“作弊行為”震驚業(yè)界不過，在金融危機過去八年之后，人們發(fā)現(xiàn)原來“優(yōu)等生”也會作弊，富國銀行的財務作風并沒有大家想得那么保守。美國監(jiān)管機構消費者金融保護局(B)9月發(fā)表聲明，稱富國銀行為了達到業(yè)績，未經(jīng)客戶同意，私自開立大量賬戶。富國銀行私自開設的“幽靈賬戶”據(jù)估計高達200萬個。富國銀

5、行用薪資計劃激勵員工，鼓勵他們向現(xiàn)有客戶銷售更多的銀行產(chǎn)品，即在該行內(nèi)部臭名昭著的“交叉銷售”。迫于業(yè)績壓力，該行內(nèi)部出現(xiàn)大量不當行為。監(jiān)管機構稱，富國銀行的員工為了業(yè)績目標，在沒有告知客戶的情況下，偷偷開立海量存款及信用卡賬戶，并將客戶授權賬戶內(nèi)的資金，私自轉移到這些假賬戶內(nèi)，有時甚至會產(chǎn)生龐大的費用。此外，富國銀行還向客戶發(fā)送虛假郵件讓用戶注冊網(wǎng)上業(yè)務以及迫使用戶為自己不知道的信用卡繳納滯納金。美國大多數(shù)銀行每位客戶平均有三、四個賬戶，但富國能為客戶開到八個賬戶，平均有六個產(chǎn)品，包括經(jīng)常賬戶、信用卡、抵押和保險等。本來富國銀行的這種強大的用戶黏合度是其在市場競爭中制勝的法寶，也是讓其他銀行

6、羨慕不已的。不過現(xiàn)在看來，這個“優(yōu)勢”中也隱藏著富國自己玩的把戲。由于在業(yè)務開展中的不當行為，監(jiān)管機構對富國銀行處以1.85億美元的罰款。其中消費者金融保護局對“大量非法”的銷售活動開罰1億美金，同時富國銀行還須支付3500萬美元給美國貨幣監(jiān)理署，以及5000萬美元給洛杉磯市檢調單位，以彌補消費者的損失。誰還會相信富國將近兩億美元的罰款看似數(shù)額巨大，但對大型金融機構來說根本不是事兒，美國監(jiān)管機構對富國銀行開出的罰單頗有高舉輕放之嫌，與之對照的是監(jiān)管機構對違規(guī)的德意志銀行開出的罰單可能高達140多億美元。罰款并不會讓財大氣粗的富國銀行太肉疼，不過附帶的市值和聲譽損失就不一定了。本來富國銀行的市值已超過花旗集團和高盛的總和。自從丑聞曝光后，富國銀行已損失超過200億美元的市值，直接導致其市值被摩根大通超越。此外，美國參眾兩院都舉行了聽證會，調查富國銀行長達五年開設“幽靈賬戶”問題。面對出席聽證的富國銀行董事長兼首席執(zhí)行官約翰.施通普夫當時他還沒有辭職有議員直言“富國銀行讓整個金融服務界形象受損”。不過施通普夫雖然一再道歉，卻聲稱自己沒有做錯任何事。確實，在銀行高管看來，犯錯誤的都是底層員工。該銀行稱自2011年以來，已經(jīng)因不當銷售行為辭退5300名員工。由于銀行共有26.5萬名全職雇員，因此光是由牽扯到偽造賬戶去職的員工就將近2%。斯頓夫鄭重聲明，造假是下面少數(shù)人所為，這些