我國中學生理財教育研究的簡單評述

1、我國中學生理財教育研究的簡單評述摘要：“理財教育”是當前社會的熱點之一。筆者在初步查閱相 關資料以及結(jié)合自己的實際經(jīng)驗后發(fā)現(xiàn)， 中學生的理財教育是一個 相當有意義的話題。本文就此為主題，對已有的關于中學生理財教 育研究加以梳理，并嘗試將這些研究大致分為： “數(shù)據(jù)調(diào)查型”、 “對 照國外型”、 “實踐探索型”、 “功能利用型”等幾個分支。本文分別 介紹了這幾個主要分支的研究現(xiàn)狀，并就個人的認識對其進行簡單 的評析。分析后獲得了較多的理論和實踐資源，同時也發(fā)現(xiàn)一些問 題，筆者理出將數(shù)學等基礎課教學與理財相結(jié)合，協(xié)同拓展課與基 礎課的一種可行性研究思路。關鍵詞：中學生；理財教育；數(shù)據(jù)調(diào)查型；對照國外

2、型；實踐探 索型；功能利用型改革開放以來，經(jīng)濟大潮席卷神州大地，經(jīng)濟成為社會各方面越 來越受關注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學 生群體的過度消費行為以及財產(chǎn)觀念問題受到了各方關注，學生在 經(jīng)濟方面知識和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關 研究相繼發(fā)表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。 綜合來看， 大致可以分為以下幾個大類以及它們的綜合體：1.數(shù)據(jù)調(diào)查型：這個類型主要是對現(xiàn)狀進行調(diào)查，得到有關學生 消費、儲蓄、理財愿望等方面的一系列數(shù)據(jù)，進而根據(jù)有關數(shù)據(jù)分 析和描述一些現(xiàn)實狀態(tài)；tnii學朮友叢網(wǎng)論文發(fā)表專家一l匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)2.對照國外型：這個

3、類型的研究，更多的把眼光放到了國際上。 將國際上一些經(jīng)濟發(fā)達國家的狀況與經(jīng)驗，同我國現(xiàn)有的狀況相比 較，從而突出理財教育的迫切性，同時提供一些借鑒材料；3.實踐探索型：這類研究往往與學校教學關系密切，往往是在具 體的課程中根據(jù)實際的經(jīng)驗和探索融入理財?shù)囊恍┫嚓P內(nèi)容，或者 在現(xiàn)有的教育體系下設立理財?shù)南嚓P教育，希望將理財教育整合到 學?，F(xiàn)有的教學體系中。4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎，即研究來源于 學校教學實踐。 但這類研究其主要的出發(fā)點可能更多的是為了促進 學科教學的開展，而把理財?shù)膬?nèi)容作為工具和輔助手段，隨著教學 的開展，學生在理財方面可能得到提高，但這只是學科教學的一個 副產(chǎn)

4、品。綜合看，每個類型的研究各有其側(cè)重點又互相補充，有時一個研 究會不同程度的涉及多個不同類型的研究，可以說，各類型都從不 同側(cè)面為進一步開展好中學生理財教育提供了有益的基礎。下面， 筆者將嘗試就各類型分別加以簡單的分析與評述。一、關于“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究的簡析與評述對于人們理財方面的“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究是筆者所接觸到的最大 宗的資料來源之一，其開始時間相對較早，八十年代中期以后就可 以找到大量相關的成果，如：1985年的“鄱陽湖區(qū)人民消費調(diào)查和 預測分析”等。同時，延續(xù)性較好，在各個階段不斷有類似的研究匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)和文獻資料。并且，其涵蓋面較廣，對象遍布社會的各階層，如： 農(nóng)民

5、、工人、白領、大中小學生、富裕階層、中產(chǎn)階層，等等，還 有國家的不同地區(qū)，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區(qū)，廣州、南昌、麗水等東南地區(qū)，西安、武漢、石家莊等中西部地區(qū)， 包括城市與鄉(xiāng)村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調(diào)查的數(shù)據(jù) 分析為主，通過問卷、統(tǒng)計、數(shù)據(jù)處理得到了大量有意義的實證性 資料，較有根據(jù)地得出了一些結(jié)論，反映了經(jīng)濟高速發(fā)展中我國各 層面的理財意識、 能力和行為的現(xiàn)狀， 揭示出在經(jīng)濟大發(fā)展的同時，人們的經(jīng)濟頭腦沒有及時跟上，理財存在著種種誤區(qū)。特別在對學 生層面的研究中，得出的結(jié)論更引起我們的重視，如：學生消費觀 念有待完善、理財知識和實踐匱乏，缺乏計劃性等。同時，針對學

6、生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應的對策， 如：倡導家庭理財教育，倡導學生開源節(jié)流、重視計劃，倡導建立 相應的校園文化，提高學生的財商等?？梢哉f得到的結(jié)論是極有參 考價值的，特別是由于這類研究較好的延續(xù)性以及廣泛的范圍， 從 總體上呈現(xiàn)出了青少年學生在理財方面行為、 觀念等的時代特點、地域特性和發(fā)展的情況。同時，提出的對策也具有一定的啟發(fā)性， 為進一步如何改善相應的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類 研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對象雖然廣泛，但仍 具有一定的片面性。近期對于學生理財?shù)恼{(diào)查分析雖然數(shù)量眾多， 然而極大部分集中于大學生層面。這一點也不難理解，大學生畢竟

7、匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)是學生群體中人格相對獨立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會 接觸面更大，更類似于成人群體。同時，他們的可支配的資金更多， 收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費、儲蓄、打工等與理財相 關的行為表現(xiàn)更為明顯，易于觀察到。同時，提出的一些相應的改 善策略，如：勤工儉學、社會實踐等也更具有現(xiàn)實可行性。然而， 對大學生的調(diào)查研究雖然也可以對在中學階段的理財教育起借鑒 作用，但畢竟是簡潔的。同時，大學生身上存在的問題，不可能是 進入大學那一刻才產(chǎn)生的，也不是簡單的到大學才開始采取某些策略就足以化解的。 大學之前的中學時期正是人生觀、 價值觀形成的 重要階段，也是一個人的財富

8、觀，理財意識和能力形成的重要階段。 所以，不應只關注大學階段，而應將更多的目光投入到之前的每一 個階段學生身上。其次，雖然每個研究都會提出或多或少的對策， 然而，相對來說大多數(shù)都比較空洞，更像是指導思想，對于實際如 何操作價值不大。更結(jié)合之前說到的過分關注與大學生群體，造成 即使作為指導思想，也很難與中學、小學等階段的理財教育結(jié)合起 來。所以，其實際操作的價值不足。二、關于“對照國外型”研究的簡析與評述另一類數(shù)量很大的研究屬于“對照國外型”研究。這類研究大多 數(shù)時間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續(xù)出現(xiàn)了 參考國外理財教育的文獻，如：1999年的“國外青少年理財教育” 等。這類研究

9、主要是將眼光更多地放到了國際上，特別是歐美等一匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)些發(fā)達國家的理財教育之上。他們一方面對比我們的理財教育與發(fā) 達國家理財教育的差別，尤其是不足之處，引發(fā)社會的重視與思考， 從而為大力發(fā)展我們自己的理財教育創(chuàng)造有利條件；另一方面充分 介紹、分析、評價其他國家的各種做法，以期為我們開展理財教育 提供有益的借鑒?？梢哉f收到了很不錯的成果與效果。與第一種類 型相似的是，這類研究讓社會更加認識到了開展理財教育的迫切 性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國理財教育 的發(fā)展歷程，經(jīng)歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財教 育所提出的時期和可能面臨的機遇和挑戰(zhàn)。另一

10、方面，大量經(jīng)過實 踐檢驗的較為扎實與系統(tǒng)的理財教育的模式和內(nèi)容，教育教學組織 的方法，教學原則和目標，甚至是參與的人員、組織和相關教材和 教學方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實際的操作參 考。然而，這類研究也有它的不足之處。關鍵就在于我國的歷史背 景、文化傳統(tǒng)與國情狀況與西方發(fā)達國家有著較大的差異。一件在 西方國家看來再普通不過的事，在我們國家可能被看成另類，反之 亦然，如：信貸消費與儲蓄節(jié)儉，在西方，可能信貸消費的觀念根 本不用教學生，他們在生活的過程中自然就會接受這樣的觀點，而 在我國，可能儲蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個方面的教學， 恐怕照搬西方的經(jīng)驗可能就不行了。所以，這

11、一類研究為我們睜開 了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應付實踐的 具體策略。匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)三、關于“實踐探索型”研究的簡析與評述相對前兩項研究的不足，“實踐探索型”研究更重視實際，往往 更多從學校教育實踐出發(fā)，提出了相關的具體措施和方案。這類研 究開始較前兩類更晚，大致在本世紀初才有所出現(xiàn)，如：2003年的“中小學理財教育的認識與探索”等。相關的資料也不如前兩類那 么豐富，且大多數(shù)都是位于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。 這也很好理解，一方面， 意識的深入人心需要一個過程，當前兩類研究喚起了人們對理財教 育的足夠重視后，相應的實踐操作才可能進一步跟上，從實踐層面 說，我國的理財教

12、育，無論是對大學生的還是對中小學生的都是剛 剛起步。另一方面，實踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定 時間積累和經(jīng)驗總結(jié)的，這不同于前兩類研究。相對來說前兩類研 究所需要的時間和精力都較少一些。同時，相對調(diào)查研究更多集中 于大學階段，實踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個人觀點，這可能和現(xiàn)有的升學制度和教學體系有關。雖然，目前這類研究還 不多，但是作用已經(jīng)顯現(xiàn)出來。這類研究著眼于小處，往往是根據(jù) 某個年級，某個學校，甚至某個課題展開的。而他們立足于本土， 立足于教學實踐的特點，造就了他們得到的結(jié)論具有更高的適切性 和可行性。在這一類研究中關于中學的又可以分為兩個小類，一類 主張將理財融入數(shù)學

13、、政治等基礎課程之中。由于課程體系的變遷 是一個相對緩慢的過程，現(xiàn)有課程體系中并沒有專門的理財類課 程。同時，短期內(nèi)傳統(tǒng)的考試制度不可能退出，更重要的是全社會匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)對教育的認識依然停留在“考試一一升學”模式下，所以，在考試 科目中合理滲透理財內(nèi)容不失為折中的良方。另一小類主張結(jié)合課 改，開設理財類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財課程等， 這同樣是由于現(xiàn)有課程體系不包含理財類的課程，同時也希望更系 統(tǒng)、專門的提高學生理財?shù)囊庾R和能力。這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時惠及更多的學生。比如一些研究不約而同地選擇在數(shù)學課上滲透理財內(nèi)容，原因在于 數(shù)學的方法很多時候

14、能夠支持理財?shù)募夹g和手段，于是理財問題成 為了數(shù)學的一種應用。這就造成在數(shù)學課上適當?shù)臐B透理財內(nèi)容成 本較低，而且大多數(shù)數(shù)學教師都能勝任。同時，每一個接受數(shù)學課 教學的學生，都將獲得理財方面的熏陶。然而，缺點也顯而易見。 一方面數(shù)學教師未必具備更多理財教育的能力，很可能只是將理財 內(nèi)容作為普通例題，從而使理財滲透效果不明顯；另一方面，由于內(nèi)容是在數(shù)學課上按需滲透，造成理財內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，可以提 高學生的理財意識， 然而無法進一步塑造合理理財觀念和能力。 第 二類恰好形成互補，專門開設的理財類課程能夠較系統(tǒng)地對學生進 行理財教育，從而幫助學生形成正確的理財觀念和一定的理財能 力。然而，由于拓展

15、和探究的性質(zhì)，造成最終接受這樣理財教育的 只是學生的一部分，而不是學生全體。同時，開設專門的理財類課 程對于教師的要求較高，無疑會提高學校開設該類課程的成本。同匸交發(fā)表專家一m國學朮發(fā)叢網(wǎng)時，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費行為和觀念、理財知 識和方法等方面。很少有研究是指向財富觀、幸福觀、風險意識等 方面，對于理財來說處于基礎地位的內(nèi)容。原因可能在于前者更加 容易數(shù)量化，從而無論是在設計例題，還是研究題目方面都更具抓 手。而后者較難以數(shù)字化，一方面，可能對授課教師造成講授的困 難，特別是在數(shù)學等課程中滲透理財內(nèi)容是更是如此。另一方面， 即使是拓展和探究課，由于受到時間的限制（當前許多該類

16、課程往 往是以學期為單位開展的），也無法落實涉及價值觀等需要長期培 養(yǎng)的內(nèi)容。但是，對于我們的學生甚至是社會來說，可能更為缺乏 的不是理財?shù)墓ぞ吆头椒?，而是理財思維和認識以及繼之而來的態(tài) 度和情感。四、關于“功能利用型”研究的簡析與評述關于這一大類，嚴格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要 是針對中學理財教育而言的，但這一大類往往關心的是學科教學本 身，而理財內(nèi)容可能只是一個手段、例題，這一點與第三大類的第 一小類有相似的地方，區(qū)別在于這里理財教育并不成為主要目的之 一。比如他們的目的可能是利用理財內(nèi)容開展數(shù)學探究活動，或者 利用理財內(nèi)容提高學生數(shù)學學習的興趣進而促進數(shù)學教學的開展 等。然而

17、，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對于理財教育 進一步開展具有一定的價值。主要在于，這些研究都從側(cè)面證明了一個重要問題：理財教學可以與基礎課教學相協(xié)調(diào)，甚至促進如數(shù)匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)學等課程的學習。這一點看似平凡，然而，在當前，無疑為理財教 學的進一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進行理財教育 的可行性。綜上所述可以看到，關于中學生理財教育已經(jīng)有一些研究的成 果，同時，這一類研究正在蓬勃發(fā)展之中。 近期， 越來越多的研究 將幾個大類綜合起來，取長補短，期望集中外之長，通過研究得到 較為綜合的，對實踐有參考價值的成果。同時，我們也應當看到， 關于理財教育，特別是中學生理財

18、教育的研究，在國內(nèi)還處于開始 階段，無論是調(diào)查分析、還是實踐探索都相對不足，更多的是對現(xiàn) 狀的分析和對理財教育的呼喚，即使形成了一定的結(jié)果，往往也相 對片面，尚沒有形成較系統(tǒng)的研究成果，還需要進一步的深入和發(fā) 展。也許對于現(xiàn)階段來說， 如何開發(fā)校本課程， 將基礎課中滲透理 財教育和拓展、探究課中深化理財教育結(jié)合起來不失為一個值得研 究的參考模式。筆者曾大膽設想了一種數(shù)學與理財協(xié)同互促的校本 教學方式：首先充分發(fā)掘較長一個學段數(shù)學課中所有可能滲透理財 思想、方法的內(nèi)容，加以整理，配以精心設計的例題在進行數(shù)學教 學的同時滲透理財內(nèi)容，從而讓盡可能多的學生受到理財思想的熏 陶，普及理財?shù)囊庾R；同時，結(jié)合各階段學生的數(shù)學能力，設計相 應的理財主題探索活動，在實踐中強化學生的理財意識與能力；對 于在上述兩項中脫穎而出，或者對理財產(chǎn)生很大興趣的同學，進行 更深入一步的理財拓展，從而使希望進一步提高理財能力的同學得匸交發(fā)表專家一LB 國學朮發(fā)叢網(wǎng)www,qikanwa ng.nEt到更多的發(fā)展。這樣一方面照顧了面，同時也相對提高了點，點面結(jié)合，可能是現(xiàn)階段值得探索和研究的一個在中學進行理財教育的思路參考文獻：1王云蔚.高中生理財意向透視j.青年研究，2001,（7）.2張曉明.美國青少年的理財教育j.家庭科技，1995,（9）.3黃全愈.美國的理財教育j.小