汽車保險合同與原則

1、 第第2 2章章 汽車保險汽車保險合同與原則合同與原則 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同、汽車保險合同概念汽車保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協(xié)議。投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保費義務的人。保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償并給付保險金責任的保險公司。 、保險合同特征保險合同特征 1.有償合同有償合同（雙方權利需要花費一定代價取得）（雙方權利需要花費一定代價取得）2.雙務合同雙務合同（雙方互享權利，互擔義務）（雙方互享權利，互擔義務）3.射幸合同射幸合同（簽訂時不能確定履行內容的合同（簽訂時不能確定履行內容的合同）4.附和合同附

2、和合同（一方事先擬定，另一方只能取或舍）（一方事先擬定，另一方只能取或舍）5.具有屬人性具有屬人性（保險標的轉賣時，必須對合同進行批改）（保險標的轉賣時，必須對合同進行批改） 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同、保險合同的主體保險合同的主體 一、合同的主體一、合同的主體所有與保險合同有關系的人所有與保險合同有關系的人, ,包括包括當事人當事人和和關系人關系人。 當事人當事人: :保險人保險人、投保人投保人， 關系人關系人: :被保險人被保險人。被保險人：指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請被保險人：指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。實際受損的人求權的人。實際受

3、損的人 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同二、合同的客體二、合同的客體 是投保人對投保車輛的保險利益。是投保人對投保車輛的保險利益。 保險利益：指投保人或被保險人對保險標的所具有的國家保險利益：指投保人或被保險人對保險標的所具有的國家法律認可并予以保護的經濟利害關系。法律認可并予以保護的經濟利害關系。 、合同的內容合同的內容 一、合同的內容合同的內容 保險合同的內容是投保人、被保險人和保險人之保險合同的內容是投保人、被保險人和保險人之間的權利與義務及其他相關事項，用條款的方式間的權利與義務及其他相關事項，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必寫在保險合同中，當保險合同

4、生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內容。須遵守保險合同中的內容。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同保險合同的保險合同的內容構成內容構成: : 包括兩部分：基本內容與約定內容1.基本內容： 基本內容是保險法規(guī)定必須列明的、涉及合同雙方當事人權利義務的內容，是汽車保險合同必不可少的組成部分。 保險法保險法第第1919條條：“保險合同應當包括下列事項：保險合同應當包括下列事項： (1)(1)合同主體的名稱和住所合同主體的名稱和住所，包括保險人、投保人和被保險人；，包括保險人、投保人和被保險人； (2)(2)保險標的；保險標的； (3)(3)保險責任；保險責任； (4)(4)責任免除；責任

5、免除； (5)(5)保險期間和保險責任開始時間；保險期間和保險責任開始時間； (6)(6)保險價值和保險金額；保險價值和保險金額； (7)(7)保險費；保險費； (8)(8)保險金賠償或給付辦法；保險金賠償或給付辦法； (9)(9)違約責任和爭議處理；違約責任和爭議處理； (10)(10)訂立合同的時間。訂立合同的時間。 ” 1.1.保險期間保險期間一般有兩種：一般有兩種：一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，如一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。一個工程期或一個生長期

6、等。 保險責任開始時間，一般是以某年某月某日某時表保險責任開始時間，一般是以某年某月某日某時表示，如保險合同約定示，如保險合同約定20032003年年1212月月2828日開始生效，按日開始生效，按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是慣例這份保險合同的保險責任開始時間是20032003年年1212月月2828日零點。日零點。 2、約定內容約定內容保險法保險法第第2020條：條：“投保人和保險人在前條規(guī)定投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。項作出約定?！?當基本內容無法完全表達雙方意愿時，可通過協(xié)商約定其當基本內

7、容無法完全表達雙方意愿時，可通過協(xié)商約定其他內容。他內容。 二、二、保險合同的形式保險合同的形式主要有五種：主要有五種： （1）投保單投保單 （2）保險單保險單 （3）保險憑證保險憑證 （4）暫保單暫保單 （5）批單批單 投保單投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件書面文件( (實際操作中，很多時候可以省去實際操作中，很多時候可以省去) )。 保險單保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。的正式書面形式。 保險憑證保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人來證明保險是保險人簽發(fā)給投保人來證明保險合同已經訂立的書面文件。是一

8、種簡化的保險單，合同已經訂立的書面文件。是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。與保險單具有同等的法律效力。 批單批單是保險人應投保人或被保險人的要求出具的是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內容的證明文件。修改或更改保險單內容的證明文件。 暫保單暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。 暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。效力。 暫保單的有效期限只有暫保單的有效期限只有3030天，一旦保險單或保險天，一旦

9、保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人被保險人。 、保險合同的訂立與生效保險合同的訂立與生效 訂立訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。立保險合同的行為。 生效生效：指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即：指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。合同條款產生法律效力。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同 一般來說，合同成立即生效。一般來說，合同成立即生效。

10、但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。合同生效的條件。 同時，我國保險實務中普遍實行同時，我國保險實務中普遍實行“零點起保零點起?！?， 所以，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。所以，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。 、保險合同的變更保險合同的變更 變更變更：指在保險合同有效期內，投保人和保險人：指在保險合同有效期內，投保人和保險人通過協(xié)商，在不違反有關法規(guī)、法律的情況下，通過協(xié)商，在不違反有關法規(guī)、法律的情況下，變更保險合同的內容。變更保險合同的內容。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同變更方式如下：變更方式如下

11、：一、一、合同主體變更合同主體變更 1.1.保險人變更保險人變更 2.2.投保人的變更投保人的變更 3.3.被保險人的變更被保險人的變更二、二、合同客體的變更合同客體的變更 指變更保險標的的保險范圍指變更保險標的的保險范圍（數量增減、價值增減）。（數量增減、價值增減）。 三、三、合同內容的變更合同內容的變更 內容變更是指改變保險合同中約定的當事人雙方權內容變更是指改變保險合同中約定的當事人雙方權利和義務。利和義務。 、保險合同的解除保險合同的解除 指在保險合同有效期限內，當事人雙方依法或根指在保險合同有效期限內，當事人雙方依法或根據保險合同的約定解除保險合同的行為。據保險合同的約定解除保險合同

12、的行為。 合同解除分為合同解除分為投保人解除投保人解除和和保險人解除保險人解除。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同一、投保人解除保險合同一、投保人解除保險合同 只要不是只要不是保險法保險法規(guī)定的不得解除的合同，投規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內可以隨時解除保險合同保人在合同有效期內可以隨時解除保險合同。 保險法保險法第第3535條：貨物運輸保險合同和運輸工具條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。得解除合同。 二、保險人解除保險合同二、保險人解除保險合同 為保證被保險人或受益人的權利，為

13、保證被保險人或受益人的權利，保險法保險法有有明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。 保險人可解除合同的情況：保險人可解除合同的情況： 1.1.投保人不履行如實告知義務投保人不履行如實告知義務 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失而未履行如實告知義務，足以影響保險者因過失而未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。有權解除保險合同。 2. 2.被保險人或受益人有違法行為被保險人或受益人有違法行為 被保險人或受

14、益人在未發(fā)生保險事故的情況下，被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。退還保險費。 投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同。保險人有權解除保險合同。 3. 3.投保方不履行安全責任投保方不履行安全責任 投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費安全應盡的責任的，

15、保險人有權要求增加保險費或解除合同?；蚪獬贤?4. 4.保險標的的危險程度增加保險標的的危險程度增加 在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或解除合同。人有權要求增加保險費或解除合同。 、保險合同的終止保險合同的終止 合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權利和義務的行為。的權利和義務的行為。 合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權利，也

16、不用再履行其承擔的責任。去其享有的權利，也不用再履行其承擔的責任。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同保險合同的終止可分為以下幾種：保險合同的終止可分為以下幾種：1自然終止即期限屆滿而即刻終止即期限屆滿而即刻終止 2義務履行而終止指事故后，保險人履行了賠指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止付保險金的全部責任，導致合同終止 3 3當事人行使終止權而終止當事人行使終止權而終止 標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后3030日內，日內，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終

17、止合同。保險人終止合的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應當提前同的，應當提前1515日通知投保人，并將保險標的日通知投保人，并將保險標的未損部分的保費，扣除自保險責任開始之日起至未損部分的保費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人。終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人。 4.4.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止 、保險合同的履行保險合同的履行 在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務，以保證對方行使自己在保險合同中約定的義務，以保

18、證對方行使自己的權利。自己的權利。 合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保險人履行保險人履行兩種。兩種。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同一、投保人義務的履行一、投保人義務的履行 1 1繳納保險費義務繳納保險費義務1414條條2 2維護保險標的安全義務維護保險標的安全義務3636條條3 3保險標的危險增加通知義務保險標的危險增加通知義務3737條條4 4出險通知義務出險通知義務2222條條5 5積極施救義務積極施救義務4242條條 二、保險人義務的履行二、保險人義務的履行(1).(1).條款說明義務條款說明義務1717、1818條條(2).(2).及時簽發(fā)保險單證的義務及時

19、簽發(fā)保險單證的義務1313條條(3).(3).履行賠付保險金義務履行賠付保險金義務2424條條(4).(4).履行承擔施救及其他合理費用義務履行承擔施救及其他合理費用義務4242條條(5).(5).保密義務保密義務3232條條 、保險合同的解釋保險合同的解釋 這是對保險合同約定條款的理解和說明。這是對保險合同約定條款的理解和說明。 保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務、保保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務、保障自身權利的前提是對保險合同有一致的理解。障自身權利的前提是對保險合同有一致的理解。 但在保險實踐中，保險雙方當事人由于種種原因但在保險實踐中，保險雙方當事人由于種種原因對保險合同往

20、往有不同的解釋，這會直接影響雙對保險合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當事人各自的權利和義務，并引發(fā)保險糾紛。方當事人各自的權利和義務，并引發(fā)保險糾紛。所以必須規(guī)范保險合同的解釋。所以必須規(guī)范保險合同的解釋。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同保險合同的解釋原則是：保險合同的解釋原則是：1 1文義解釋文義解釋 是解釋保險合同條款最主要的方法。是解釋保險合同條款最主要的方法。2 2意圖解釋意圖解釋 根據雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。根據雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3 3有利于被保險人或受益人的解釋有利于被保險人或受益人的解釋4 4尊重保險慣例的解釋尊重保險

21、慣例的解釋 保險專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，應尊重保險慣例的原保險專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，應尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。則來解釋保險合同。、保險合同爭議的處理、保險合同爭議的處理 當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產同出現了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產生了保險合同的爭議。生了保險合同的爭議。 保險合同爭議的處理方法通常有兩種：保險合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁一是仲裁，二是訴訟二是訴訟。 仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險

22、合同，并作出公正的裁決。益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同六大原則：六大原則：保險利益原則保險利益原則最大誠信原則最大誠信原則近因原則近因原則損失補償原則損失補償原則代位原則代位原則派生原則分攤原則分攤原則派生原則 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則、保險利益原則保險利益原則 一、定義1.1.保險利益保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。認的利益。 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則2.2.保險利益原則保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程指在簽定和履行保險合同的過程中

23、，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，如果投保人或被保險人對保險標的不具有利益，如果投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同也隨之失效。保險利益，保險合同也隨之失效。 保險法保險法第第1212條條：投保人對保險標的應當具有保險利益。：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 二、保

24、險利益構成條件二、保險利益構成條件 1.1.必須是合法利益必須是合法利益 盜竊的車不行盜竊的車不行2.2.必須是經濟利益必須是經濟利益 能用金錢來計算能用金錢來計算3.3.必須是確定利益必須是確定利益 已經確定（現有利益）已經確定（現有利益） 能夠確定（預期利益）能夠確定（預期利益） 預期利益：基于現有利益于未來可能產生，具有客觀依據預期利益：基于現有利益于未來可能產生，具有客觀依據，僅憑主觀預測、想象不可僅憑主觀預測、想象不可三、保險利益原則作用三、保險利益原則作用 1.1.有效防止道德風險發(fā)生：以他人汽車投保，則標有效防止道德風險發(fā)生：以他人汽車投保，則標的隨時有被盜竊、破壞的可能。的隨時

25、有被盜竊、破壞的可能。2.2.有效限制補償程度：補償經濟損失，不會獲得額有效限制補償程度：補償經濟損失，不會獲得額外收益。外收益。四、保險利益表現形式四、保險利益表現形式1.1.財產利益：所有利益、占有利益、抵押利益；財產利益：所有利益、占有利益、抵押利益；2.2.收益利益：營運收入利益、租金利益；收益利益：營運收入利益、租金利益；3.3.責任利益：民事?lián)p害賠償責任利益責任利益：民事?lián)p害賠償責任利益4.4.費用利益：施救費用利益及救助費用利益費用利益：施救費用利益及救助費用利益五、保險利益的變動五、保險利益的變動指保險利益的轉移、消滅：指保險利益的轉移、消滅：1. 1. 轉移：通過贈與、轉讓等

26、形式。合同繼續(xù)轉移：通過贈與、轉讓等形式。合同繼續(xù)有效；有效；2. 2. 消滅；標的滅失，保險利益消失，合同無消滅；標的滅失，保險利益消失，合同無效。效。六、保險利益的時效六、保險利益的時效 整個合同期間都必須對標的物有保險利益，整個合同期間都必須對標的物有保險利益，一旦失去，合同即失效。一旦失去，合同即失效。、最大誠信原則最大誠信原則 一、定義定義 誠信誠信：指誠實和守信用。：指誠實和守信用。 最大誠信原則最大誠信原則：指保險合同雙方在簽訂和履行保險：指保險合同雙方在簽訂和履行保險合同時，對與保險標的有關的重要事實，必須以合同時，對與保險標的有關的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙

27、和隱瞞，恪守合最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。同的認定與承諾，否則保險合同無效。 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則二、二、最大誠信原則的內容最大誠信原則的內容 包括：包括：告知告知保證保證棄權棄權1 1、告知告知 分分保險人的告知保險人的告知和和投保人的告知投保人的告知。（1 1）保險人的告知形式：）保險人的告知形式： 明確列明明確列明：指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保：指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；險合同中，即視為已告知被保險人； 明確說明明確說明：指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投

28、保：指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。人進行明確的提示和正確的解釋。 國際上國際上，只要求保險人采用，只要求保險人采用明確列明明確列明。我國我國，要求保險人采用，要求保險人采用明確列明、明確說明明確列明、明確說明保險法保險法第第1818條：保險合同中規(guī)定有條：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生說明，未明確說明的，該條款不產生效力。效力。 （2 2）投保人告知形式：）投保人告知形式：無限告知：法律對告知內容沒有規(guī)定，自行

29、盡量如實告知。法律對告知內容沒有規(guī)定，自行盡量如實告知。詢問回答告知：對保險人的詢問的問題如實告知，以外的對保險人的詢問的問題如實告知，以外的問題視為非重要事實，不需要告知。問題視為非重要事實，不需要告知。 保險法保險法第第1717條：條： 保險人可以就保險標的或者被保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。 2.2.保證保證 指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。性。 投保人或被保險人

30、違反保證條款，無論是否給保投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承險人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。擔賠償或給付保險金的責任。 、近因原則近因原則一、一、定義定義 近因近因：指造成損失的：指造成損失的最直接最直接、最有效的最有效的、起主導作起主導作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在時間上時間上或或空間上空間上與損失最接近的原因。與損失最接近的原因。 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則 近因原則近因原則：指造成損失的近因是保險：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；責

31、任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。保險人不負賠償責任。 二、二、近因判定近因判定 1.1.單一原因造成的損失單一原因造成的損失 即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。 2.2.多種原因造成的損失多種原因造成的損失 （1 1） 多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p 多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。 都屬保險責任范圍，則保險人應負責任。都屬保險責任范圍，則保險人應負責任。 都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。 都有的，責任內的負責，

32、責任外的不負責。都有的，責任內的負責，責任外的不負責。 如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 （2） 多種原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)致?lián)p 若多種原因連續(xù)致?lián)p，且具有前因后因關系，若多種原因連續(xù)致?lián)p，且具有前因后因關系，那么那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因因。 若多種原因連續(xù)致?lián)p，且后因與前因之間無若多種原因連續(xù)致?lián)p，且后因與前因之間無必然聯(lián)系，必然聯(lián)系，則后因為近因則后因為近因。連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。連續(xù)發(fā)生的原因都不屬保險責任，保險人不負責。連續(xù)發(fā)生的原因都不屬保險責任

33、，保險人不負責。其中既有保險風險又有除外風險：其中既有保險風險又有除外風險：. .前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人承擔全責因的必然結果，保險人承擔全責；. .前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前因的必然結果，保險人不承擔責任。因的必然結果，保險人不承擔責任。 案例分析：案例分析： 保險車輛暴雨中行駛時因氣缸進水熄火，強行啟保險車輛暴雨中行駛時因氣缸進水熄火，強行啟動后導致發(fā)動機受損。動后導致發(fā)動機受損。分析：分析：前因：暴雨行駛，前因：暴雨行駛，屬于保險責任范圍屬于保險責任范

34、圍后因：強行啟動，后因：強行啟動，操作不當導致?lián)p失擴大，除外責任操作不當導致?lián)p失擴大，除外責任前因與后因無必然聯(lián)系，則后因為近因，不賠。前因與后因無必然聯(lián)系，則后因為近因，不賠。 2.2.多種原因間斷致?lián)p多種原因間斷致?lián)p 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入導致?lián)p失。若新的獨立原因為保險責任，賠，因介入導致?lián)p失。若新的獨立原因為保險責任，賠，否則不賠。否則不賠。3.3.不明原因造成的損失不明原因造成的損失 這一般要根據客觀事實進行推斷。這一般要根據客觀事實進行推斷。 首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近首先，要廣泛收集造成損失的

35、各種資料，為判定近因作準備；然后，根據所掌握的資料，科學地分析因作準備；然后，根據所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。造成損失的主要原因，從而正確確定近因。 、損失補償原則損失補償原則 一、一、定義定義 指保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，保險指保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償貨幣形式賠償被保險人所受被保險人所受的損失，或以的損失，或以實物賠償實物賠償或或修復原標的修復原標的。 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則二、二、賠償限度賠償限度 賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能賠償時，必須把握三個

36、限度，以保證被保險人既能恢復失去的經濟利益，又不會有額外收益?；謴褪サ慕洕?，又不會有額外收益。 （1 1）以實際損失為限以實際損失為限（2 2）以保險金額為限以保險金額為限（3 3）以保險利益為限（抵押貸款中）以保險利益為限（抵押貸款中） 三、三、賠償方式賠償方式 1.1.現金給付現金給付如：第三者責任險如：第三者責任險2.2.重置重置如：玻璃破碎險如：玻璃破碎險3.3.修理修理如：車輛損失險如：車輛損失險 事故受損財產事故受損財產“以修為主，能修不換以修為主，能修不換”。 、代位原則代位原則 是損害補償原則的派生原則。是損害補償原則的派生原則。 代位原則只在財產險中適用，不適合于壽險代

37、位原則只在財產險中適用，不適合于壽險。 2 .2 2 .2 汽車保險原則汽車保險原則 代位原則代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利對損失負有責任的第三者進行追償的權利，或，或取取得被保險人對保險標的的所有權得被保險人對保險標的的所有權。 代位原則：代位原則：代位追償代位追償和和物上代位物上代位兩部分組成。兩部分組成。 一、代位追償一、代位追償1.1.概念概念 指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)

38、生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。者進行追償的權利。 2.2.代位追償權產生的條件代位追償權產生的條件(1)(1)保險標的損失必須是由第三者造成的。保險標的損失必須是由第三者造成的。(2)(2)保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。(3)(3)代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后，代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后，才能取代被保險人的地位才能取代被保險人的地位。 3.3.代位追償權的范圍代位追償權的范圍 保險人通過代位追償得到