第10章_商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[1]

1、1第十章第十章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理2第十章第十章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理u中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)概述u無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/ /低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)3v2020世紀(jì)世紀(jì)7070年代以來(lái)，金融技術(shù)的進(jìn)步，非銀年代以來(lái)，金融技術(shù)的進(jìn)步，非銀行金融機(jī)構(gòu)的壯大，證券市場(chǎng)迅猛發(fā)展導(dǎo)致行金融機(jī)構(gòu)的壯大，證券市場(chǎng)迅猛發(fā)展導(dǎo)致的資本脫媒，以及國(guó)際銀行業(yè)受到的監(jiān)管特的資本脫媒，以及國(guó)際銀行業(yè)

2、受到的監(jiān)管特別是對(duì)資本充足率的監(jiān)管日益嚴(yán)格，迫使國(guó)別是對(duì)資本充足率的監(jiān)管日益嚴(yán)格，迫使國(guó)際銀行業(yè)尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。它們通過(guò)大力際銀行業(yè)尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。它們通過(guò)大力開展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，開辟新的盈開展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，開辟新的盈利空間最終走出了的困境。利空間最終走出了的困境。v中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)。行的三大基本業(yè)務(wù)。4第一節(jié)第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)概述v一、中間業(yè)務(wù)的含義一、中間業(yè)務(wù)的含義v中間業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)（Intermediary BusinessIntermediary Business），是指商），

3、是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不占用自身資金并而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不占用自身資金并以中間人的身份，利用銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)以中間人的身份，利用銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)和人才等優(yōu)勢(shì)，為客戶提絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)和人才等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。供各項(xiàng)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 v 20012001年年7 7月月4 4日中國(guó)人民銀行頒布的日中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資

4、產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。5二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) l表外性表外性l多樣性多樣性 l風(fēng)險(xiǎn)差異性風(fēng)險(xiǎn)差異性 6 三、中間業(yè)務(wù)的種類三、中間業(yè)務(wù)的種類v1.1.按照巴塞爾委員會(huì)的分類按照巴塞爾委員會(huì)的分類v巴塞爾委員會(huì)將中間業(yè)務(wù)表述為表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會(huì)將中間業(yè)務(wù)表述為表外業(yè)務(wù)。關(guān)于表外業(yè)務(wù)，巴塞爾協(xié)議又將其分為兩種。關(guān)于表外業(yè)務(wù)，巴塞爾協(xié)議又將其分為兩種。即狹義的表外業(yè)務(wù)與廣義的表外業(yè)務(wù)。

5、即狹義的表外業(yè)務(wù)與廣義的表外業(yè)務(wù)。 v廣義的表外業(yè)務(wù)是指包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債廣義的表外業(yè)務(wù)是指包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的一切業(yè)務(wù)。具體包括：金融服務(wù)表中反映的一切業(yè)務(wù)。具體包括：金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、或有債務(wù)類表外業(yè)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、或有債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)則是指或有債權(quán)、或有務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)則是指或有債權(quán)、或有債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。7v（1 1）或有債權(quán)）或有債權(quán)/ /債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。 或有債權(quán)、或有債務(wù)表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)或有債權(quán)、或有債務(wù)表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)和債表內(nèi)反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)

6、變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。它主要包負(fù)債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。它主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)四大類。這也是通常指的表外業(yè)務(wù)。四大類。這也是通常指的表外業(yè)務(wù)。v（2 2）金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。）金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。 金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)是指那些只能為銀行帶來(lái)金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)是指那些只能為銀行帶來(lái)服務(wù)性收入而不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)。服務(wù)性收入而不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)。主要包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢服務(wù)、支主要包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢服務(wù)、支付服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人、代理人服務(wù)、進(jìn)出口

7、服務(wù)等五大付服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人、代理人服務(wù)、進(jìn)出口服務(wù)等五大類業(yè)務(wù)。類業(yè)務(wù)。82.2.按照中國(guó)人民銀行分類按照中國(guó)人民銀行分類l20022002年年4 4月月2222日，中國(guó)人民銀行發(fā)出日，中國(guó)人民銀行發(fā)出“關(guān)于落實(shí)關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問(wèn)題的通有關(guān)問(wèn)題的通知知”，在其附件，在其附件商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義定義中，將其分為如下九大類：中，將其分為如下九大類： l（1 1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) 結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。主要包括匯款業(yè)務(wù)

8、、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。主要包括匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如托收業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。 9l（2 2）銀行卡業(yè)務(wù)）銀行卡業(yè)務(wù) 其分類依據(jù)清償方式，可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)其分類依據(jù)清償方式，可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡業(yè)務(wù)可分為人民幣卡業(yè)值卡。依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行

9、卡業(yè)務(wù)可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地為金卡和普通卡。按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。區(qū)卡。 l（3 3）代理類中間業(yè)務(wù)）代理類中間業(yè)務(wù) 包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。l（4 4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)）擔(dān)保類中間業(yè)

10、務(wù) 主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。l（5 5）承諾類中間業(yè)務(wù)）承諾類中間業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。不可撤銷承諾兩種。 10v（6 6）交易類中間業(yè)務(wù)）交易類中間業(yè)務(wù)v指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生利用各種金融工具進(jìn)

11、行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約，金融期貨，互換和期權(quán)等。業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約，金融期貨，互換和期權(quán)等。 v（7 7）基金托管業(yè)務(wù)）基金托管業(yè)務(wù) v指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。 v（8 8）咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)）咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)v包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管

12、理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。 v（9 9）其它類中間業(yè)務(wù)）其它類中間業(yè)務(wù) v包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。 113.3.按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)分類按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)分類 從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要，按照風(fēng)從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要，按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3 3大類。大類。v（1 1）無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/ /低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)v（2 2）不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)）不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類

13、中間業(yè)務(wù)v（3 3）含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)）含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)12四、中間業(yè)務(wù)的作用四、中間業(yè)務(wù)的作用v與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有以下作用：間業(yè)務(wù)具有以下作用： v1.1.不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段。具和手段。v2.2.為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。 v3.3.完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。 13表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)建行建行工行

14、工行農(nóng)行農(nóng)行中行中行20112011上半年上半年新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增 增速增速貸款承諾（原到貸款承諾（原到期日為期日為1 1年以內(nèi)）年以內(nèi)）1,4131,41318218214.8%14.8%2,2042,20441341323.1%23.1%2,2502,2501,3611,361 153.2%153.2%577577-180-180- -23.8%23.8%貸款承諾（原到貸款承諾（原到期日為期日為1 1年或以上）年或以上）4,8904,8902732735.9%5.

15、9%5,3465,34665065013.8%13.8%9,5959,59592892810.7%10.7%6,7956,7951851852.8%2.8%信用卡承諾信用卡承諾2,3942,3941191195.2%5.2%3,2273,22778778732.2%32.2%1,9211,92156956942.1%42.1%銀行承兌匯票銀行承兌匯票4,1704,1702332335.9%5.9%3,3073,30781281232.5%32.5%3,7453,74562862820.1%20.1%4,1624,162640640 18.2%18.2%融資保函融資保函1,9531,953325

16、32519.9%19.9%82882815815823.6%23.6%1,8601,86027427417.3%17.3%7,0837,0836226229.6%9.6%非融資保函非融資保函4,4724,47212120.3%0.3%1,8681,8681461468.5%8.5%開出即期信用證開出即期信用證524524-57-57-9.9%-9.9%90990930430450.3%50.3%1,0341,03424024030.2%30.2%2,0362,036195195 10.6%10.6%開出遠(yuǎn)期信用證開出遠(yuǎn)期信用證1,7321,73242242232.2%32.2%2,6592,6

17、5958858828.4%28.4%1,9211,9211,9211,921其他其他215215-103-103-32.5%-32.5%1,4441,444361361 33.3%33.3%合計(jì)合計(jì)21,76321,7631,4041,4046.9%6.9%20,34920,3493,8583,85823.4%23.4%20,40520,4054,0014,00124.4%24.4%22,09722,0971,8231,823 9.0%9.0%信貸承諾的信貸信貸承諾的信貸風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)金額風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)金額9,9999,9994524524.7%4.7%7,8567,8561,0811,08116.0%1

18、6.0%7,2037,2033553555.2%5.2%6,8936,89346460.7%0.7%平均加權(quán)折算系平均加權(quán)折算系數(shù)數(shù)45.9%45.9%32.2%32.2%38.6%38.6%28.0%28.0%35.3%35.3%8.9%8.9%31.2%31.2%2.5%2.5%14第二節(jié)第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/ /低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)v無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/ /低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，

19、并收取手續(xù)費(fèi)。咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。v此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低、性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低、成本低、收入穩(wěn)定、安全。成本低、收入穩(wěn)定、安全。15一、咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)一、咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù) v（一）概念性質(zhì)、特點(diǎn)及作用（一）概念性質(zhì)、特點(diǎn)及作用v咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)讓、出售信息，提供企業(yè)并信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)讓、出售信息，提供企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)，并收取一購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)為主要

20、內(nèi)容的業(yè)務(wù)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。定的服務(wù)費(fèi)。v 咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)是以轉(zhuǎn)讓、出售和提供服務(wù)為主要咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)是以轉(zhuǎn)讓、出售和提供服務(wù)為主要內(nèi)容的服務(wù)業(yè)務(wù)，它涉及的范圍相當(dāng)廣泛。內(nèi)容的服務(wù)業(yè)務(wù)，它涉及的范圍相當(dāng)廣泛。v其顯著的特點(diǎn)：通過(guò)咨詢更好的為銀行和社會(huì)服務(wù)，其顯著的特點(diǎn)：通過(guò)咨詢更好的為銀行和社會(huì)服務(wù)，提高銀行的社會(huì)知名度和聲譽(yù)；咨詢業(yè)務(wù)是信息系提高銀行的社會(huì)知名度和聲譽(yù)；咨詢業(yè)務(wù)是信息系統(tǒng)的重要組成部分；以信用和資金以及相關(guān)聯(lián)的項(xiàng)統(tǒng)的重要組成部分；以信用和資金以及相關(guān)聯(lián)的項(xiàng)目為主要內(nèi)容。目為主要內(nèi)容。16（二）種類及內(nèi)容（二）種類及內(nèi)容v根據(jù)性質(zhì)不同，咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)主要分為根據(jù)性質(zhì)不同，咨詢顧問(wèn)

21、業(yè)務(wù)主要分為企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。17v1 1、企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。主要包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信。主要包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金和資信咨詢等。用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金和資信咨詢等。 項(xiàng)目評(píng)估是指對(duì)擬建項(xiàng)目在可行性研究的基礎(chǔ)上，項(xiàng)目評(píng)估是指對(duì)擬建項(xiàng)目在可行性研究的基礎(chǔ)上，從建設(shè)項(xiàng)目的必要性和技術(shù)經(jīng)濟(jì)的合理性進(jìn)行全面審從建設(shè)項(xiàng)目的必要性和技術(shù)經(jīng)濟(jì)的合理性進(jìn)行全面審查和評(píng)價(jià)，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)。主要查和評(píng)價(jià)，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)。主要是

22、為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。是為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估是銀行或有關(guān)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估是銀行或有關(guān)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)的貨幣支付能力，還貸能力、依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)的貨幣支付能力，還貸能力、償債能力等方面的所進(jìn)行的評(píng)價(jià)河估測(cè)。償債能力等方面的所進(jìn)行的評(píng)價(jià)河估測(cè)。 驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金是工商管理部門準(zhǔn)確提供新老驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金是工商管理部門準(zhǔn)確提供新老企業(yè)注冊(cè)資金的真實(shí)性和合法性的一種業(yè)務(wù)。企業(yè)注冊(cè)資金的真實(shí)性和合法性的一種業(yè)務(wù)。 資信咨詢業(yè)務(wù)是咨詢部門站在中間人的立場(chǎng)，通資信咨詢業(yè)務(wù)是咨詢部門站在中間人的立場(chǎng)，通過(guò)提供企業(yè)主要財(cái)務(wù)資料和對(duì)企

23、業(yè)資信做出公正評(píng)價(jià)，過(guò)提供企業(yè)主要財(cái)務(wù)資料和對(duì)企業(yè)資信做出公正評(píng)價(jià)，以滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中了解交易對(duì)方信用程度，以滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中了解交易對(duì)方信用程度，支付能力以及交貨情況的需要而開展的業(yè)務(wù)。支付能力以及交貨情況的需要而開展的業(yè)務(wù)。18v2 2、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)。、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)。包括為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人包括為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)。投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)。 一般來(lái)說(shuō)，是由銀行咨詢部門委派專門人員根一般來(lái)說(shuō)，是由銀行咨詢部門委派專門人員根據(jù)企業(yè)或個(gè)人的要求，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上運(yùn)用科據(jù)企業(yè)或個(gè)人的要求，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上運(yùn)用科學(xué)方法，對(duì)企業(yè)或個(gè)人資產(chǎn)管理中

24、存在的問(wèn)題進(jìn)行學(xué)方法，對(duì)企業(yè)或個(gè)人資產(chǎn)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行定性和定量的分析，提出切合實(shí)際的改善其資產(chǎn)管定性和定量的分析，提出切合實(shí)際的改善其資產(chǎn)管理狀況的建議，并在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行指導(dǎo)的業(yè)務(wù)。理狀況的建議，并在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行指導(dǎo)的業(yè)務(wù)。v3 3、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。是銀行向公司提供的各種類型是銀行向公司提供的各種類型的收費(fèi)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，一般是在公司進(jìn)行重組、收購(gòu)與的收費(fèi)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，一般是在公司進(jìn)行重組、收購(gòu)與兼并、證券發(fā)行、項(xiàng)目融資、租賃以及日常經(jīng)營(yíng)活兼并、證券發(fā)行、項(xiàng)目融資、租賃以及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，提供以財(cái)務(wù)為主的顧問(wèn)咨詢業(yè)務(wù)。動(dòng)中，提供以財(cái)務(wù)為主的顧問(wèn)咨詢業(yè)務(wù)。19v4 4、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)

25、。、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)科學(xué)的分析現(xiàn)金流，使企業(yè)科學(xué)、合理科學(xué)的分析現(xiàn)金流，使企業(yè)科學(xué)、合理的管理現(xiàn)金余額，將多余的現(xiàn)金用于短的管理現(xiàn)金余額，將多余的現(xiàn)金用于短期投資，增加收益。通過(guò)銀行協(xié)助企業(yè)期投資，增加收益。通過(guò)銀行協(xié)助企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)金管理，幫助企業(yè)達(dá)到既不占?jí)哼M(jìn)行現(xiàn)金管理，幫助企業(yè)達(dá)到既不占?jí)嘿Y金，又可以保證資金靈活周轉(zhuǎn)的目的。資金，又可以保證資金靈活周轉(zhuǎn)的目的。 現(xiàn)金管理的方法主要包括加速周轉(zhuǎn)現(xiàn)金管理的方法主要包括加速周轉(zhuǎn)法和推遲付款法。法和推遲付款法。20二、代理類中間業(yè)務(wù)二、代理類中間業(yè)務(wù) v（一）概念（一）概念v 代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托、代為辦代

26、理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理用的業(yè)務(wù)。包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理中央銀行業(yè)務(wù)、代理政策性銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理中央銀行業(yè)務(wù)、代理政策性銀行業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)。v 代理業(yè)務(wù)是典型的中間業(yè)務(wù)。銀行充分利用自身代理業(yè)務(wù)是典型的中間業(yè)務(wù)。銀行充分利用自身的信譽(yù)、技能、信息等資源代客戶行使監(jiān)督管理權(quán)、的信譽(yù)、技能、信息等資源代客戶行使監(jiān)督管理權(quán)、提供各項(xiàng)金融服務(wù)。在代理業(yè)務(wù)中，銀行一般不動(dòng)用提供各項(xiàng)金融服務(wù)。

27、在代理業(yè)務(wù)中，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配，而只自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配，而只收銀行代理手續(xù)費(fèi)。收銀行代理手續(xù)費(fèi)。21（二）種類及內(nèi)容（二）種類及內(nèi)容v1 1、代收代付業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)。在代理業(yè)務(wù)中應(yīng)用范圍最廣。在代理業(yè)務(wù)中應(yīng)用范圍最廣。此類業(yè)務(wù)幾乎涉及到社會(huì)生活的每一家每一戶。代此類業(yè)務(wù)幾乎涉及到社會(huì)生活的每一家每一戶。代收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身結(jié)算的便利。接收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身結(jié)算的便利。接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)收付的業(yè)務(wù)。如代受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)收付的業(yè)務(wù)。如代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、

28、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款業(yè)務(wù)、代收交通違章罰款等。收交通違章罰款等。v 代收代付業(yè)務(wù)的種類繁多，涉及范圍廣泛。歸納起來(lái)代收代付業(yè)務(wù)的種類繁多，涉及范圍廣泛。歸納起來(lái)可以分為兩大類：可以分為兩大類： 一是代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，就是銀行代理收費(fèi)單位向其用戶收取費(fèi)一是代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，就是銀行代理收費(fèi)單位向其用戶收取費(fèi)用的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，如代收電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、交通違章用的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，如代收電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、交通違章罰款、養(yǎng)路費(fèi)等等。罰款、養(yǎng)路費(fèi)等等。 二是代發(fā)薪業(yè)務(wù)，就是銀行受國(guó)家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位二是代發(fā)薪業(yè)務(wù)，就是銀行受國(guó)家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位及企業(yè)的委托，通過(guò)其在銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶，直接向及企業(yè)的委托

29、，通過(guò)其在銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶，直接向職工發(fā)放工資的業(yè)務(wù)。職工發(fā)放工資的業(yè)務(wù)。22v2 2、代理證券業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)。代理證券業(yè)務(wù)就是指銀行接受委。代理證券業(yè)務(wù)就是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，同時(shí)還包括代辦債券還本付息、代發(fā)紅利、代務(wù)，同時(shí)還包括代辦債券還本付息、代發(fā)紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。理證券資金清算等業(yè)務(wù)。 銀證通業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債銀證通業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券業(yè)務(wù)等是銀行開辦的主要代理債券類業(yè)務(wù)。券業(yè)務(wù)等是銀行開辦的主要代理債券類業(yè)務(wù)。v3 3、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

30、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是銀行接受保險(xiǎn)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是銀行接受保險(xiǎn)公司的委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屬于兼業(yè)代理。代公司的委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屬于兼業(yè)代理。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最為廣泛的理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最為廣泛的種類。種類。 銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)20002000年年保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法針對(duì)兼業(yè)代理人的針對(duì)兼業(yè)代理人的條件才可以進(jìn)行兼業(yè)代理活動(dòng)。條件才可以進(jìn)行兼業(yè)代理活動(dòng)。23v4 4、代理政策性銀行業(yè)務(wù)代理政策性銀行業(yè)務(wù)。是指商業(yè)銀行接受政策。是指商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)

31、功能和性銀行的委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無(wú)法辦理的業(yè)務(wù)，包括代網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無(wú)法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。理貸款項(xiàng)目管理等。v5 5、代理中央銀行業(yè)務(wù)代理中央銀行業(yè)務(wù)。是指根據(jù)政策法規(guī)應(yīng)由中。是指根據(jù)政策法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但是由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面央銀行承擔(dān)，但是由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)等等。發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)等等。v6 6、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)代

32、理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。就是指商業(yè)銀行之間相互。就是指商業(yè)銀行之間相互代理業(yè)務(wù)，主要是指代理資金清算業(yè)務(wù)，如代理銀代理業(yè)務(wù)，主要是指代理資金清算業(yè)務(wù)，如代理銀行匯票業(yè)務(wù)。行匯票業(yè)務(wù)。v7 7、保理業(yè)務(wù)保理業(yè)務(wù)。是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、。是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。銀行的保理業(yè)務(wù)可分為國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。銀行的保理業(yè)務(wù)可分為國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)和國(guó)外保理業(yè)務(wù)兩類。國(guó)外保理業(yè)務(wù)兩類。 24三、保管類中間業(yè)務(wù)三、保管類中間業(yè)務(wù) v（一）概念（一）概念v保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的設(shè)施保管類中間業(yè)務(wù)

33、是商業(yè)銀行利用自身的設(shè)施（如保管箱、保管庫(kù)）接受客戶的委托，代（如保管箱、保管庫(kù)）接受客戶的委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。并收取一定手續(xù)費(fèi)。v保管箱收費(fèi)分租金與保證金。保管箱收費(fèi)分租金與保證金。v租金按年計(jì)收，保證金通常在申請(qǐng)租箱時(shí)一租金按年計(jì)收，保證金通常在申請(qǐng)租箱時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用。箱費(fèi)用。 25v（二）操作程序（二）操作程序1 1、租箱?？蛻魬{有效證件向銀行提出租箱申請(qǐng)，

34、銀行按照規(guī)、租箱?？蛻魬{有效證件向銀行提出租箱申請(qǐng)，銀行按照規(guī)定程序?qū)徍撕?，為客戶辦理租箱手續(xù)。有效證件主要只租用定程序?qū)徍撕?，為客戶辦理租箱手續(xù)。有效證件主要只租用人本人的身份證或蓋有本單位公章和負(fù)責(zé)人授權(quán)簽字的證明人本人的身份證或蓋有本單位公章和負(fù)責(zé)人授權(quán)簽字的證明文件。一般每個(gè)箱只有兩把正鑰匙，全部交由租用人自己保文件。一般每個(gè)箱只有兩把正鑰匙，全部交由租用人自己保管。管。2 2、開箱。租用人或其被授權(quán)人按照規(guī)定辦理手續(xù)后開箱存取、開箱。租用人或其被授權(quán)人按照規(guī)定辦理手續(xù)后開箱存取物品。每次開箱，租用人須填寫物品。每次開箱，租用人須填寫“保管箱開箱書保管箱開箱書”，同時(shí)出，同時(shí)出示本人身

35、份證明，經(jīng)辦人核對(duì)后方可進(jìn)入保管箱庫(kù)。示本人身份證明，經(jīng)辦人核對(duì)后方可進(jìn)入保管箱庫(kù)。3 3、續(xù)租。保管箱到期后，租用人交清下期租金，可繼續(xù)租用、續(xù)租。保管箱到期后，租用人交清下期租金，可繼續(xù)租用保管箱。保管箱的租期一般是一年。租用人逾期兩個(gè)月仍沒(méi)保管箱。保管箱的租期一般是一年。租用人逾期兩個(gè)月仍沒(méi)有辦理續(xù)租手續(xù)，銀行與公證處聯(lián)系辦理鑿箱，箱內(nèi)財(cái)務(wù)按有辦理續(xù)租手續(xù)，銀行與公證處聯(lián)系辦理鑿箱，箱內(nèi)財(cái)務(wù)按照租約章程辦理。照租約章程辦理。4 4、退租。保管箱到期后，租用人退還鑰匙，結(jié)清費(fèi)用并辦理、退租。保管箱到期后，租用人退還鑰匙，結(jié)清費(fèi)用并辦理退組手續(xù)，銀行收回保管箱。退租時(shí)，租用人清理箱內(nèi)物品退組

36、手續(xù)，銀行收回保管箱。退租時(shí)，租用人清理箱內(nèi)物品后，銀行審查箱體無(wú)損壞時(shí)，辦理退租手續(xù)，結(jié)清租金返還后，銀行審查箱體無(wú)損壞時(shí)，辦理退租手續(xù)，結(jié)清租金返還保證金。保證金。26v（三）管理規(guī)定（三）管理規(guī)定1 1、租用人不得在保管箱內(nèi)放置違禁及危險(xiǎn)品；要按、租用人不得在保管箱內(nèi)放置違禁及危險(xiǎn)品；要按期繳納租金；要遵從代保管人的管理。期繳納租金；要遵從代保管人的管理。2 2、代保管人要保證箱體的安全；要為租用人保守秘、代保管人要保證箱體的安全；要為租用人保守秘密；除非國(guó)家法律規(guī)定，代保管人不得為任何單位密；除非國(guó)家法律規(guī)定，代保管人不得為任何單位和個(gè)人提供查詢或查封保管箱之協(xié)助。和個(gè)人提供查詢或查封

37、保管箱之協(xié)助。3 3、租用人或其授權(quán)人因印鑒或鑰匙丟失申請(qǐng)掛失的，、租用人或其授權(quán)人因印鑒或鑰匙丟失申請(qǐng)掛失的，應(yīng)到銀行辦理掛失手續(xù)。經(jīng)辦行根據(jù)留存資料對(duì)掛應(yīng)到銀行辦理掛失手續(xù)。經(jīng)辦行根據(jù)留存資料對(duì)掛失申請(qǐng)、掛失人身進(jìn)行審核，同意受理后即凍結(jié)開失申請(qǐng)、掛失人身進(jìn)行審核，同意受理后即凍結(jié)開箱箱7 7天。天。7 7天后，在租用人交清所需費(fèi)用后，經(jīng)辦行天后，在租用人交清所需費(fèi)用后，經(jīng)辦行予以辦理更換印鑒或鑿鎖、換鎖。如需要更換印鑒予以辦理更換印鑒或鑿鎖、換鎖。如需要更換印鑒密碼，租用人需要持本人身份證件，道銀行辦理更密碼，租用人需要持本人身份證件，道銀行辦理更換手續(xù)。換手續(xù)。27四、基金類中間業(yè)務(wù)四

38、、基金類中間業(yè)務(wù) v（一）投資基金業(yè)務(wù)（一）投資基金業(yè)務(wù) 投資基金是一種由不確定多數(shù)的投資者通過(guò)認(rèn)購(gòu)基金份投資基金是一種由不確定多數(shù)的投資者通過(guò)認(rèn)購(gòu)基金份額將資金匯集起來(lái)，交由專業(yè)人士進(jìn)行投資，獲得收益后根額將資金匯集起來(lái)，交由專業(yè)人士進(jìn)行投資，獲得收益后根據(jù)基金持有者所擁有的基金份額進(jìn)行收益分配的投資方式。據(jù)基金持有者所擁有的基金份額進(jìn)行收益分配的投資方式。 基金的種類有很多，不同的基金有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。基金的種類有很多，不同的基金有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大。股票基金、混合基金、債券基金、收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大。股票基金、混合基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金可能取得的收益和承擔(dān)

39、的風(fēng)險(xiǎn)逐步降低。貨幣市場(chǎng)基金可能取得的收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)逐步降低。 基金宜長(zhǎng)期持有，不宜短線頻繁炒作?；鹨碎L(zhǎng)期持有，不宜短線頻繁炒作。 注重分散投資，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子中。注重分散投資，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子中。 要對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行分析，投資與風(fēng)險(xiǎn)承受能要對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行分析，投資與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品。力相匹配的產(chǎn)品。 要到合法場(chǎng)所購(gòu)買合法基金管理公司的產(chǎn)品。規(guī)范機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品名單要到合法場(chǎng)所購(gòu)買合法基金管理公司的產(chǎn)品。規(guī)范機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品名單可到中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（可到中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（）或中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站）或中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站（）查詢。）查詢。

40、并非基金越便宜越好，價(jià)格高往往是其具有較好歷史業(yè)績(jī)的證明。并非基金越便宜越好，價(jià)格高往往是其具有較好歷史業(yè)績(jī)的證明。 并非購(gòu)買新基金比老基金更好。在牛市購(gòu)買業(yè)績(jī)一直比較優(yōu)良的老并非購(gòu)買新基金比老基金更好。在牛市購(gòu)買業(yè)績(jī)一直比較優(yōu)良的老基金可能會(huì)取得更好的投資收益?；鹂赡軙?huì)取得更好的投資收益。28v（二）基金代銷業(yè)務(wù)（二）基金代銷業(yè)務(wù) 基金代銷業(yè)務(wù)是銀行接受基金管理人的委托，基金代銷業(yè)務(wù)是銀行接受基金管理人的委托，代理銷售基金的業(yè)務(wù)及注冊(cè)登記業(yè)務(wù)。銷售基金是代理銷售基金的業(yè)務(wù)及注冊(cè)登記業(yè)務(wù)。銷售基金是指銀行通過(guò)自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行系統(tǒng)接收投指銀行通過(guò)自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行系統(tǒng)接收投資人基

41、金認(rèn)購(gòu)，申購(gòu)、贖回等交易申請(qǐng)的業(yè)務(wù)。注資人基金認(rèn)購(gòu)，申購(gòu)、贖回等交易申請(qǐng)的業(yè)務(wù)。注冊(cè)登記業(yè)務(wù)是指銀行建立并管理投資人基金單位賬冊(cè)登記業(yè)務(wù)是指銀行建立并管理投資人基金單位賬戶、基金單位注冊(cè)登記、基金交易確認(rèn)、代理發(fā)放戶、基金單位注冊(cè)登記、基金交易確認(rèn)、代理發(fā)放紅利、建立并保管基金投資人名冊(cè)等業(yè)務(wù)。紅利、建立并保管基金投資人名冊(cè)等業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行在基金代銷業(yè)務(wù)中主要是為基金的銷商業(yè)銀行在基金代銷業(yè)務(wù)中主要是為基金的銷售提供服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行代銷基金需要售提供服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行代銷基金需要開立代銷基金專業(yè)賬戶進(jìn)行基金代銷業(yè)務(wù)的清算、開立代銷基金專業(yè)賬戶進(jìn)行基金代銷業(yè)務(wù)的清算、交易和管

42、理。交易和管理。29v（三）基金托管業(yè)務(wù)（三）基金托管業(yè)務(wù) 是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司的委托，安全保管所托管基金的全部理公司的委托，安全保管所托管基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。 基金托管業(yè)務(wù)主要包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)主要包括封閉式證券投資基金托管、開放式證券投資基金托管和其他基金托管、開放式證券投資基金托管和其他基金的托管業(yè)務(wù)?；鸬耐泄軜I(yè)務(wù)。30第三節(jié)第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)

43、風(fēng)險(xiǎn)不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)類中間業(yè)務(wù) v不含有期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不含有期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)一定的在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)一定的會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。v無(wú)追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客無(wú)追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類。業(yè)務(wù)屬此類。31一、交易類中間業(yè)務(wù)一、交易類中間業(yè)

44、務(wù) v交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 v1.1.遠(yuǎn)期合約遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約，是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。 v2.2.金融期貨金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

45、v3.3.互換互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。換，一般分為利率互換和貨幣互換。 v4.4.期權(quán)期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債

46、券期權(quán)等。利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。 v隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)。務(wù)。v銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以獲得差價(jià)或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸收到銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以獲得差價(jià)或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸收到保證金存款。保證金存款。32二、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)二、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) v(一一)概念概念v結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。v商業(yè)

47、銀行開展的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行開展的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是借助結(jié)算工具來(lái)進(jìn)行，它充分體現(xiàn)了借助結(jié)算工具來(lái)進(jìn)行，它充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行的功能作用，具有低風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行的功能作用，具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。高收益的特點(diǎn)。33v 結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。v 結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在存款負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在存款負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶到商業(yè)銀行存款除了安全保開展的一項(xiàng)業(yè)

48、務(wù)，客戶到商業(yè)銀行存款除了安全保值之外，很大程度上是為了利用商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)值之外，很大程度上是為了利用商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算方面的便利。商業(yè)銀行要想吸收更多的存款，就算方面的便利。商業(yè)銀行要想吸收更多的存款，就要盡可能完善結(jié)算業(yè)務(wù)工作，為客戶提供迅速、優(yōu)要盡可能完善結(jié)算業(yè)務(wù)工作，為客戶提供迅速、優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)。質(zhì)的結(jié)算服務(wù)。v在結(jié)算過(guò)程中，商業(yè)銀行要遵守三大結(jié)算原則：在結(jié)算過(guò)程中，商業(yè)銀行要遵守三大結(jié)算原則： 恪守信用，履約付款；恪守信用，履約付款； 誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配；誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配； 銀行不墊款。銀行不墊款。34（二）結(jié)算工具（二）結(jié)算工具v 結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各

49、種票據(jù)。結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。v1 1、銀行匯票、銀行匯票 銀行匯票是由銀行簽發(fā)的，由簽發(fā)銀行在見票銀行匯票是由銀行簽發(fā)的，由簽發(fā)銀行在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件的支付給收款人或者持時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件的支付給收款人或者持票人的票據(jù)。一般情況下，銀行匯票是由企業(yè)單位票人的票據(jù)。一般情況下，銀行匯票是由企業(yè)單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往或個(gè)人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購(gòu)商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)

50、金的票據(jù)。異地采購(gòu)商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。 銀行匯票必須記載的事項(xiàng)包括：表明銀行匯票必須記載的事項(xiàng)包括：表明“銀行匯銀行匯票票”的字樣；無(wú)條件付款承諾；出票金額；付款人的字樣；無(wú)條件付款承諾；出票金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。352 2、商業(yè)匯票、商業(yè)匯票v 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或持指定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。一般情況下，商業(yè)匯票是由企票人的票據(jù)。一般情況下，商業(yè)匯票是由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨業(yè)簽發(fā)的

51、一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。后收款或雙方約定延期付款的商品交易。v 商業(yè)匯票必須記載的事項(xiàng)包括：表明商業(yè)匯票必須記載的事項(xiàng)包括：表明“商商業(yè)承兌匯票業(yè)承兌匯票”或或“銀行承兌匯票銀行承兌匯票”的字樣；的字樣；無(wú)條件支付委托；確定的金額；付款人名稱；無(wú)條件支付委托；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。商業(yè)收款人名稱；出票日期；出票人簽章。商業(yè)匯票的付款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)匯票的付款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6 6個(gè)月。個(gè)月。363 3、銀行本票、銀行本票v 本票是指出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無(wú)本票是指出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無(wú)條件支付確定金

52、額給收款人或持票人的票據(jù)。我國(guó)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。我國(guó)票據(jù)法所稱本票就是指銀行本票。一般是由申請(qǐng)人票據(jù)法所稱本票就是指銀行本票。一般是由申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或?qū)⒖铐?xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。支取現(xiàn)金的票據(jù)。v 銀行本票可分為不定額本票和定額本票。定額銀行本票可分為不定額本票和定額本票。定額本票有本票有10001000元、元、50005000元、元、1000010000元和元和5000050000元元4 4種。種。 銀行本票必須記載的事項(xiàng)包括：表明銀行本票必須記載的事項(xiàng)包括：表明“銀行本銀行本票票”的字樣；無(wú)條件支付承諾

53、；確定的金額；付款的字樣；無(wú)條件支付承諾；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。374 4、支票、支票v支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票業(yè)務(wù)存支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定金額款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。一般情況下，支給收款人或持票人的票據(jù)。一般情況下，支票是由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開戶票是由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國(guó)傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工銀行付款的票據(jù)，是我國(guó)傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。v

54、支票必須記載的事項(xiàng)包括：表明支票必須記載的事項(xiàng)包括：表明“支票支票”的的字樣；無(wú)條件支付承諾；確定的金額；付款字樣；無(wú)條件支付承諾；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。章。38（三）結(jié)算方式（三）結(jié)算方式v1 1、同城結(jié)算方式、同城結(jié)算方式v 支票結(jié)算：商業(yè)銀行最主要或大量的同支票結(jié)算：商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收

55、款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過(guò)程。系的一種過(guò)程。 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過(guò)直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。通過(guò)直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。39v 直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。 這兩這兩種結(jié)算方式是在自動(dòng)交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起種結(jié)算方式是在自動(dòng)交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。自動(dòng)交換所交換的是磁帶而不是支票。來(lái)的。自動(dòng)交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過(guò)電子計(jì)算機(jī)對(duì)各行送交的磁帶進(jìn)行處它通過(guò)電子計(jì)算機(jī)對(duì)各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)

56、算。v 票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。這是一種進(jìn)票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶?？钽y行帳戶。402 2、異地結(jié)算方式、異地結(jié)算方式v 匯款結(jié)算匯款結(jié)算 匯款結(jié)算，是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯匯款結(jié)算，是付款人委托銀行

57、將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。又分為電匯、信匯和票匯三種形式。v托收結(jié)算托收結(jié)算 托收結(jié)算，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外托收結(jié)算，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。41v信用證結(jié)算信用證結(jié)算 信用證，一種有條件的銀行付款承諾，信用證，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商

58、開即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。承兌的文件。v電子資金劃撥系統(tǒng)電子資金劃撥系統(tǒng) 隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過(guò)電子行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過(guò)電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周速度資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周速度加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大幅度降低。加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大幅度降

59、低。42三、銀行卡業(yè)務(wù)三、銀行卡業(yè)務(wù) v（一）概念（一）概念 銀行卡是由授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有銀行卡是由授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。的信用支付工具。 銀行卡包括信用卡、借記卡、聯(lián)名銀行卡包括信用卡、借記卡、聯(lián)名/ /認(rèn)同卡和認(rèn)同卡和芯片卡。芯片卡。v（二）銀行卡的功能（二）銀行卡的功能 1 1、儲(chǔ)蓄功能、儲(chǔ)蓄功能 2 2、結(jié)算功能、結(jié)算功能 3 3、提款功能、提款功能 4 4、透支功能、透支功能43（三）銀行卡業(yè)務(wù)中的關(guān)系人（三）銀行卡業(yè)務(wù)中的關(guān)系人v1 1、發(fā)卡銀行。、發(fā)卡銀行。

60、 發(fā)卡銀行是指有權(quán)發(fā)行銀行卡的各商業(yè)銀行，是銀行卡發(fā)卡銀行是指有權(quán)發(fā)行銀行卡的各商業(yè)銀行，是銀行卡業(yè)務(wù)的主體之一。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和業(yè)務(wù)的主體之一。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在改正要求應(yīng)當(dāng)在3030天內(nèi)給予答復(fù)；發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信天內(nèi)給予答復(fù)；發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任；發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。資料負(fù)有保密的責(zé)任；發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。v2 2、持卡人。持卡人是得到發(fā)卡銀行的認(rèn)定，具有良好信譽(yù)、持卡人。持卡人是得到發(fā)卡銀行的認(rèn)定，具有良好信譽(yù)并符合發(fā)卡銀行發(fā)卡條件的，并在發(fā)卡銀行開立銀行賬戶，并符合發(fā)卡銀行發(fā)卡條件