支付業(yè)務培訓課件

1、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理原則 大額支付系統(tǒng)逐筆實時處理支付業(yè)務，全額清算資金 大額支付系統(tǒng)處理下列具體業(yè)務 規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務 規(guī)定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務 特許參與者發(fā)起的即時轉賬業(yè)務 城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務 清算賬戶中不足清算的支付業(yè)務，按以下隊列排隊 錯賬沖正 特急大額支付（救災、戰(zhàn)備款） 日間透支利息和支付業(yè)務收費 同城票據(jù)交換軋差凈額清算 緊急大額支付； 普通大額支付。大額支付系統(tǒng)運行時序 大額支付系統(tǒng)運行工作日為國家法定工作日

2、，運行時間由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。中國人民銀行根據(jù)需要可以調(diào)整運行工作日及運行時間。小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理原則 小額支付系統(tǒng)批量處理支付業(yè)務，軋差凈額清算資金 小額支付系統(tǒng)運行時序 小額支付系統(tǒng)實行724小時不間斷運行。小額支付系統(tǒng)的系統(tǒng)工作日為自然日，其資金清算時間為大額支付系統(tǒng)的工作時間。日切時間為16：00。小額支付處理下列跨行支付業(yè)務 普通貸記業(yè)務 定期貸記業(yè)務 實時貸記業(yè)務 普通借記業(yè)務 定期借記業(yè)務 實時借記業(yè)務普通貸記支付業(yè)務 是指付款行向收款行主動發(fā)起的付款業(yè)務 匯兌 委托收款（劃回） 托收承付（劃回） 國庫貸記匯劃業(yè)務 網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務定期貸記支付業(yè)務 是指付款行依據(jù)當事各方事

3、先簽訂的協(xié)議，定期向指定收款行發(fā)起的批量付款業(yè)務。 代付工資業(yè)務 代付保險金、養(yǎng)老金業(yè)務實時貸記支付業(yè)務 是指付款行接受付款人委托發(fā)起的、將確定款項實時貸記指定收款人賬戶的業(yè)務。個人儲蓄通存業(yè)務 普通借記支付業(yè)務 是指收款行向付款行主動發(fā)起的收款業(yè)務。 中國人民銀行機構間的借記業(yè)務 國庫借記匯劃業(yè)務定期借記支付業(yè)務 是指收款行依據(jù)當事各方事先簽訂的協(xié)議，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務。 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費業(yè)務 國庫批量扣稅業(yè)務實時借記支付業(yè)務 是指收款行接受收款人委托發(fā)起的、將確定款項實時借記指定付款人賬戶的業(yè)務。 個人儲蓄通兌業(yè)務 對公通兌業(yè)務 國庫實時扣稅業(yè)務大額支付日間業(yè)務

4、處理時間 日間業(yè)務處理時間（8：3017：00） 本行各網(wǎng)點大額往賬業(yè)務預軋賬時間16:30，16:30-17:00期間發(fā)生的大額往賬業(yè)務，各網(wǎng)點需電話通知清算中心，清算中心及時與人民銀行核對清算資金。大額實時支付系統(tǒng)崗位職責大額實時支付系統(tǒng)崗位職責 記賬員：記賬員：負責往賬錄入、修改、刪除；退匯錄入、刪除；匯票錄入、修改、刪除 復核員：復核員：負責往賬、退匯、匯票簽發(fā)復核（系統(tǒng)自動編押）；來賬重新入賬；兌付申請（系統(tǒng)自動核押）、未用退回錄入；逾期客戶入賬；匯票打??；匯票重要空白憑證及匯票卡片印模保管；查詢、查復的錄入及打??；轉訖章保管；查復書和匯票特殊情況下編/核押；申請退回及退回應答；收到

5、全額、部分兌付通知和清算資金的抽卡和賬務處理。 大額實時支付系統(tǒng)崗位職責大額實時支付系統(tǒng)崗位職責 發(fā)送員：發(fā)送員：往賬、退匯發(fā)送；匯票資金移存；兌付申請、未用退回復核；來賬（含匯票部分）接收打??；支付系統(tǒng)專用憑證保管；查詢、查復的接收及打??；匯票專用章保管。查詢查復管理加強查詢查復、自由格式報文和退回申請的管理 。有疑必查、有查必復、復必詳盡、切實處理 查詢查復注意事項 查詢、查復包括：大、小額支付系統(tǒng)、城商行支付清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)。被查詢行應及時按對應查復種類給予答復，不得積壓。對更正支付業(yè)務要素的查詢，如更改收款人賬號等，必須嚴格以客戶提交的原始憑證的記載內(nèi)容為依據(jù)進行查復。嚴

6、禁銀行和個人擅自更改原始憑證內(nèi)容，發(fā)出查復信息。查詢查復注意事項 查詢行對本行接收或發(fā)出的支付業(yè)務有疑問，以及受理客戶的查詢事項，需要對業(yè)務要素進行查詢的，及時向查復行發(fā)送查詢信息。 查詢行收到查復信息后，對所查詢問題已得到明確答復的，經(jīng)業(yè)務主管審核后，立即按有規(guī)定處理或通知客戶。 查詢查復注意事項 查復行收到查詢信息，提交業(yè)務人員確認，業(yè)務人員依照查詢內(nèi)容，認真查閱有關賬冊、憑證和資料，查明情況和原因，報經(jīng)業(yè)務主管審核同意，在當日營業(yè)時間至遲不得超過下一工作日上午回復原查詢行。申請退回應答 尚未貸記接收人賬戶的，經(jīng)授權，根據(jù)原支付信息按正常程序使用退匯報文辦理退匯，并向原發(fā)起行發(fā)送同意退回的

7、應答信息。 已貸記接收人賬戶的，接收行向原發(fā)起行發(fā)送拒絕退回的應答信息，對拒絕退回的業(yè)務由發(fā)起行或發(fā)起人與接收人聯(lián)系。不規(guī)范查詢業(yè)務 重復查詢 查錯行 主動更正自身錯誤 以查詢的方式答復對方發(fā)起的查詢 無關報文不規(guī)范查詢業(yè)務的處理 逐筆回復重復的查詢 查錯行的要告知對方 按對方查詢更正后告知對方 有亂碼應要求其重發(fā) 對發(fā)給本行非支付系統(tǒng)參與者的查詢代為回復 無關查詢進行適當回復 通過查復要求對方繳費或先查復，后繳費大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定我行銀行匯票編押由行內(nèi)系統(tǒng)自動完成，其中編押時在復核交易結束錄入出票金額、申請人賬號、匯票號碼（8位）后自動生成密押。銀行匯票申請兌付

8、時錄入?yún)R票類型、簽發(fā)行行號、出票日期、匯票號碼 、匯票密押、出票金額提交后交由城商行進行核押處理。大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定 對收到查詢、退回申請未回復或回復不及時的,對經(jīng)辦員進行200元/筆的經(jīng)濟處罰。在查明原因后確系經(jīng)辦員主觀原因造成的，分別對原記賬員、復核崗經(jīng)辦員、發(fā)送崗經(jīng)辦員和授權人進行200元/筆的經(jīng)濟處罰，以上情況造成資金損失的還應承擔相應的賠償責任。對每年超過3次未及時回復的，我部將對直接責任人調(diào)離支付系統(tǒng)崗位處理。大額實時支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)申請加入申請加入 新增機構加入支付系統(tǒng)，應按照申請、審查、實施、加入四個階段的程序辦理。大額實時支付系統(tǒng)大額實時

9、支付系統(tǒng)申請加入申請加入申請書。要求以文件行式，紙質+電子文檔(OA)各一份，內(nèi)容包括機構全稱、機構注冊所在地、支付結算業(yè)務狀況、內(nèi)部管理狀況、人員配置狀況、接入方式（直聯(lián)或間聯(lián)）和支付系統(tǒng)行號信息、地址、郵編、網(wǎng)點負責人、聯(lián)系電話（座機）等。工商營業(yè)執(zhí)照、金融機構法人許可證或金融機構營業(yè)許可證、銀監(jiān)局批復原件及復印件各3份。法人單位（代理間接參與者）另需申請機構銀行內(nèi)部控制制度、支付清算應急處置預案（加蓋其公章）各2份，與我行簽訂支付系統(tǒng)清算協(xié)議原件及復印件。 大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定大額實時支付系統(tǒng)管理規(guī)定 各營業(yè)網(wǎng)點從事支付系統(tǒng)(包括大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)以及城商行支付清算系

10、統(tǒng))操作人員實行持證上崗制度，同時須向會計結算部進行報備（見附表）。全國支票影像全國支票影像提出票據(jù)憑證審查提出票據(jù)憑證審查支票票面是否記載銀行機構代碼；支票票面是否記載銀行機構代碼；支票金額是否超過中國人民銀行規(guī)定的影支票金額是否超過中國人民銀行規(guī)定的影像支票業(yè)務的金額上限；像支票業(yè)務的金額上限；支票是否是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是支票是否是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真實，是否超過提示付款期限，是否為否真實，是否超過提示付款期限，是否為遠期支票；遠期支票；支票填明的持票人是否在本行開戶，持票支票填明的持票人是否在本行開戶，持票人的名稱是否為該持票人，與進賬單上的人的名稱是否為該持票人，與進

11、賬單上的名稱是否一致；名稱是否一致；全國支票影像全國支票影像提出票據(jù)憑證審查提出票據(jù)憑證審查出票人的簽章是否符合規(guī)定；出票人的簽章是否符合規(guī)定；支票的大小寫金額是否一致，與進賬單的金額是支票的大小寫金額是否一致，與進賬單的金額是否相符；否相符；支票必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票支票必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，其他記載事項的更日期、收款人名稱是否更改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；改是否由原記載人簽章證明；背書轉讓的支票，其背書是否連續(xù)，簽章是否符背書轉讓的支票，其背書是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的，是否按規(guī)定加蓋騎縫合規(guī)定，背

12、書使用粘單的，是否按規(guī)定加蓋騎縫章；章；持票人是否在支票的背面做委托收款背書。持票人是否在支票的背面做委托收款背書。全國支票影像全國支票影像拒絕受理處理拒絕受理處理未記載銀行機構代碼；未記載銀行機構代碼；支票金額超過規(guī)定上限；支票金額超過規(guī)定上限；未按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制；未按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制；支票憑證不真實；支票憑證不真實；超過提示付款期；超過提示付款期；遠期支票；遠期支票；持票人未在本行開戶；持票人未在本行開戶；簽章不符合規(guī)定：簽章不符合規(guī)定：全國支票影像全國支票影像拒絕受理處理拒絕受理處理大、小寫金額不符：票據(jù)必須記載事項記載不全；不得更改事項更改或可更改事項未按規(guī)定更改；出

13、票人在支票正面記載“不得轉讓”的支票已背書轉讓；背書不連續(xù)；使用粘單，未按規(guī)定加蓋騎縫章； 全國支票影像全國支票影像拒絕受理處理拒絕受理處理持票人未做委托收款背書；背書不符合規(guī)定；出票日期使用小寫數(shù)字填寫；因票面污損導致必須記載事項無法辨認；支付結算辦法規(guī)定的其他拒絕受理事項。全國支票影像全國支票影像拒絕受理處理拒絕受理處理 u對拒絕受理的支票，持票人開戶銀行應填制一式二聯(lián)拒絕受理通知書，加蓋業(yè)務公章后將其中一份連同支票和進賬單一并退持票人，一份留存，定期歸檔。全國支票影像全國支票影像收到小額支付系統(tǒng)支票業(yè)務回執(zhí)收到小額支付系統(tǒng)支票業(yè)務回執(zhí) 行內(nèi)系統(tǒng)打印的來賬憑證作為貸記收款人賬戶的憑證，同時

14、抽出專夾保管的支票和二聯(lián)進賬單，其中第二聯(lián)進賬單和支票作來賬憑證的附件，第三聯(lián)加蓋轉訖章作收賬通知交持票人。全國支票影像全國支票影像收到小額支付系統(tǒng)支票業(yè)務回執(zhí)收到小額支付系統(tǒng)支票業(yè)務回執(zhí) 對拒絕付款的回執(zhí)，提出行匹配并銷記提出支票業(yè)務登記簿后，經(jīng)行內(nèi)系統(tǒng)打印退票理由書一式二份，一份加蓋業(yè)務公章連同支票和進賬單一并退還持票人，并辦理簽收手續(xù)，一份隨當日傳票裝訂。全國支票影像全國支票影像逾期未收到小額支付系統(tǒng)業(yè)務回執(zhí)逾期未收到小額支付系統(tǒng)業(yè)務回執(zhí) 提出行在規(guī)定時間內(nèi)未收到支票業(yè)務回執(zhí)的，應主動通過影像交換系統(tǒng)向提入行發(fā)出查詢；支票提示付款期屆滿仍未收到支票業(yè)務回執(zhí)的，提出行可將實物支票退還持票人

15、并辦理簽收登記。支票退還持票人后收到支票業(yè)務回執(zhí)，回執(zhí)確認付款的，按來賬貸記收款人賬戶，并通知持票人交回退還的支票；回執(zhí)拒絕付款的，打印退票理由書交持票人。 全國支票影像全國支票影像出售支票的處理出售支票的處理 銀行出售支票時，應在支票右下角支付密碼欄下方加蓋付款銀行的銀行機構代碼。全國支票影像全國支票影像提入票據(jù)審核提入票據(jù)審核支票的大小寫金額是否一致；支票必須記載的事項是否齊全；持票人是否在支票的背面做委托收款背書；電子清算信息與支票影像內(nèi)容是否相符；出票人賬號、戶名是否相符；出票人賬戶是否有足夠支付的款項。全國支票影像全國支票影像票交回執(zhí)處理 交易類型*1-票交回執(zhí)業(yè)務處理 是否仍然付款

16、*0-否票交委托日期 提出行號 票交交易序號 0業(yè)務類型* 支 票 號 碼 原發(fā)起行行號 原發(fā)起行行名 匯款帳卡號 匯款人名稱 收款人賬號 收款人名稱 幣 種 01-人民幣 金 額 回執(zhí)類型* 退票代碼個數(shù) 0O1 退票補充說明 O1輸入個數(shù)后按提交鍵自動顯示退票理由全國支票影像全國支票影像拒絕付款拒絕付款(退票退票)的處理的處理 大、小寫金額不符；支票必須記載的事項不全；出票人簽章與預留銀行簽章不符；約定使用支付密碼的，支付密碼未填寫或錯誤；持票人未做委托收款背書；電子清算信息與支票影像不相符：出票人賬號、戶名不符；出票人賬戶余額不足以支付票據(jù)款項；全國支票影像全國支票影像拒絕付款拒絕付款(

17、退票退票)的處理的處理重復提示付款；非本行票據(jù)；出票人已銷戶；出票人賬戶已依法凍結：持票人已辦理掛失止付或已收到法院止付通知書；持票人開戶行申請止付；數(shù)字簽名或證書錯誤。電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票 是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。 電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票紙票登記紙票登記公開報價公開報價 電子商業(yè)匯票紙票登記電子商業(yè)匯票紙票登記 承兌登記、未用退回登記、貼現(xiàn)登記、轉承兌登記、未用退回登記、貼現(xiàn)登記、轉貼現(xiàn)登記、再貼現(xiàn)登記、質押登記、質押

18、貼現(xiàn)登記、再貼現(xiàn)登記、質押登記、質押解除登記、委托收款登記、結清登記、拒解除登記、委托收款登記、結清登記、拒付登記、掛失止付登記、止付解除登記。付登記、掛失止付登記、止付解除登記。電子商業(yè)匯票紙票電子商業(yè)匯票紙票網(wǎng)點登記網(wǎng)點登記未用退回登記未用退回登記 質押登記質押登記 質押解除登記質押解除登記委托收款登記委托收款登記 結清登記結清登記 拒付登記拒付登記掛失止付登記掛失止付登記 止付解除止付解除 銀行匯票銀行匯票 匯票資金的核算通過“開出匯票”科目，下設3個分戶：簽發(fā)戶、移存戶和逾期退回戶。 簽發(fā)戶 簽發(fā)行簽發(fā)匯票記簽發(fā)戶貸方，核銷匯票時記簽發(fā)戶的借方。如收到資金清算中心的全額兌付通知書 CM

19、T725或多余款退回CMT123 。該戶余額應與匯票簽發(fā)登記簿的余額一致；與未核銷匯票卡片的余額一致（帳實一致）。余額反映簽發(fā)行已簽發(fā)未核銷的匯票款項。簽發(fā)戶的余額應與移存戶的余額反方向相等。 移存戶 簽發(fā)行移存匯票時記移存戶的借方，核銷匯票記移存戶的貸方，該賬戶的余額為貸方紅字，反映簽發(fā)行已移存未清算的匯票款項。移存戶的余額應與簽發(fā)戶的余額反方向相等。 逾期退回戶 簽發(fā)行收到資金清算中心主動退回的匯票未用退回資金報文CMT124（附言為02逾期退回）記逾期退回戶的貸方；辦理逾期匯票退款，記逾期退回戶的借方。該賬戶的余額為貸方，反映簽發(fā)行收到資金清算中心主動退回的匯票移存資金，尚未退款的匯票款

20、項。 匯票簽發(fā)復核 匯票打印結束后，確認匯票記載信息無誤后，在匯票第一、二聯(lián)加蓋經(jīng)辦員名章，同時將匯票和申請書一并交網(wǎng)點資金移存崗。匯票資金移存 資金移存崗經(jīng)辦員收到一式四聯(lián)匯票憑證及匯票申請書第三聯(lián)后，認真核對匯票要素是否與申請書內(nèi)容一致,相關責任人簽章是否齊全,無誤后在匯票實際結算金額欄小寫金額的上端壓數(shù)，數(shù)字清晰且必須與大寫的出票金額相一致，匯票的第一、二聯(lián)應同時壓數(shù),先壓第一聯(lián),再壓第二聯(lián)，壓數(shù)后在匯票第二聯(lián)出票行簽章處加蓋匯票專用章。匯票資金移存 以上環(huán)節(jié)全部結束后進行匯票資金移存（必須當全部環(huán)節(jié)都結束后，再進行匯票資金的移存，且移存后才可將匯票交原申請人）, 在匯票資金移存交易73

21、18，錄入支付業(yè)務流水號、匯票號碼及匯票密押，提交后系統(tǒng)自動回顯所有該匯票相關信息，核對無誤后再次提交后完成匯票資金的移存?？蛻艉炇?發(fā)送成功后將匯票及匯票申請書再返回給網(wǎng)點復核崗經(jīng)辦員，由其對是否簽章再進行一次核對，無誤后將匯票第二、三聯(lián)一并交給原申請人，并由其在第一聯(lián)匯票卡片聯(lián)簽收，匯票一、四聯(lián)專夾保管. 匯票未用退回 只要最后收款人為原申請人（但必須是未被逾期退回的匯票）就必須通過未用退回交易向上海資金清算中心索取資金。逾期退回 資金清算中心在提示付款期滿一個月后（自出票日起2個月）的下一營業(yè)日將銀行匯票移存資金通過大額支付系統(tǒng)退回簽發(fā)行。注意事項 匯票資金移存或往賬進行發(fā)送時：當出現(xiàn)通

22、訊進程失敗時，必須及時向清算中心電話確認，該筆業(yè)務具體狀態(tài)，經(jīng)確認確未發(fā)送成功的方可再次進行提交，對已發(fā)送成功的由清算中心對該筆業(yè)務進行交易狀態(tài)修改，嚴禁私自重復發(fā)送處理。銀企對賬管理規(guī)定銀企對賬管理規(guī)定 目的目的 為完善銀企對賬工作，建立健全對賬機制，規(guī)范對賬操作流程，防止案件風險，切實保證我行和客戶資金安全。銀企對賬管理規(guī)定銀企對賬管理規(guī)定適用范圍 銀企對賬包括單位開立的活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款、保證金存款和同業(yè)存款賬戶；單位和個人辦理的貸款、表內(nèi)、表外應收未收利息等賬戶。銀企對賬管理規(guī)定銀企對賬管理規(guī)定原則原則 銀企對賬工作是銀行與企業(yè)內(nèi)部查錯防弊的必要措施，堅持做到科學高

23、效、責認明確。銀企對賬實行“工作崗位獨立，對賬人員分離，多種方式并存，突出重點賬戶”的原則。對賬戶數(shù)量多，對賬工作量大的網(wǎng)點可適當增加對賬人員。銀企對賬管理規(guī)定銀企對賬管理規(guī)定 內(nèi)容內(nèi)容 銀企對賬工作分為余額對賬單對賬和分戶賬對賬。 余額對賬單對賬是指由對賬人員在綜合業(yè)務系統(tǒng)中生成并打印的開戶單位各類賬戶和表內(nèi)、表外應收未收利息余額對賬單。 分戶賬對賬是指向客戶發(fā)出滿頁分戶賬和按企業(yè)的需要發(fā)出未滿頁分戶賬對賬單，用于客戶隨時勾對賬務，掌握未達款項。滿頁賬一式兩聯(lián)，第一聯(lián)為銀行留存聯(lián)并按年裝訂，第二聯(lián)加蓋轉訖章后做為客戶對賬留存聯(lián)。銀企對賬管理規(guī)定銀企對賬管理規(guī)定 內(nèi)容內(nèi)容 活期存款余額在30（含）