農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險分析研究 財務(wù)管理專業(yè)

1、名稱：農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險分析摘    要我國自上世紀(jì)50年代年建立農(nóng)村信用合作社以來，已經(jīng)有60多年發(fā)展歷史。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村信用社體制經(jīng)過幾次改革，各項業(yè)務(wù)指標(biāo)得到迅速增長。其中農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)成為農(nóng)村信用社代表業(yè)務(wù)，在支持我國開展“三農(nóng)”事業(yè)方面做出了巨大貢獻(xiàn)，有效緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)資金匱乏的現(xiàn)象。多年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，尤其是在我國較落后地區(qū)，已經(jīng)成為農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)、牧、林業(yè)生產(chǎn)活動的主要資金來源。但農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)暴露的問題也越發(fā)嚴(yán)重。本文著重對多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、操作模式等指標(biāo)進(jìn)行調(diào)查、分析，總結(jié)該信用社

2、農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的不足以及風(fēng)險特征，并且提出簡要的風(fēng)險防范建議，希望能夠“以點及面”改善我國較落后地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在的不足，為其風(fēng)險防范工作帶來幫助。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；業(yè)務(wù)風(fēng)險；風(fēng)險防范       目    錄1 引言 12 多倫縣小額信貸發(fā)展概況12.1 農(nóng)村信用合作社概述 12.2 農(nóng)戶小額貸款概述 12.2.1 農(nóng)戶小額貸款定義 12.2.2 農(nóng)戶小額貸款用途 22.3多倫縣農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 22.3.1 多倫縣農(nóng)、

3、牧、林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 22.3.2 多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)狀 22.3.3 多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀 33 多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析 43.1 自然因素風(fēng)險 53.2 市場風(fēng)險 63.3 信用風(fēng)險 63.4 操作風(fēng)險 73.5 風(fēng)險特征總結(jié) 74 對多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范建議 8 4.1 針對農(nóng)戶方面的防范建議 8 4.1.1 幫助農(nóng)戶了解氣象變動 8 4.1.2 建立價格信息公布手段 8 4.1.3 對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳 8 4.1.4 加強當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用意識 84.2 針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)方面的防范建議 9 4.2.1 增加農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理人數(shù)

4、 9 4.2.2 督促員工對專業(yè)知識的學(xué)習(xí)及應(yīng)用 95 結(jié)論10一、引言：我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大重點，解決“三農(nóng)”問題的根本就在于讓農(nóng)民增加收益。而農(nóng)民要增收首先要有資金扶持，所以為響應(yīng)國家號召加大支農(nóng)信貸服務(wù)投入，我國各大商業(yè)銀行紛紛開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，但效果欠佳。真正對扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到顯著效果的是我國農(nóng)村信用社，因為我國農(nóng)村信用社是將客戶群體主要面向廣大農(nóng)戶。截至到2013年我國一共有農(nóng)村信用社1803家，農(nóng)商行468家，農(nóng)村合作銀行122家，村鎮(zhèn)銀行1071家，農(nóng)村信用社的數(shù)量占所有農(nóng)村金融機構(gòu)的一半以上，是我國農(nóng)村金融機構(gòu)中分布最廣、服務(wù)最全面的機

5、構(gòu)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村信用社到2015年第一季度總資產(chǎn)達(dá)到23.7萬億元，占銀行業(yè)機構(gòu)比例為13%，發(fā)放小微貸款余額 3.3萬億元，不良貸款率從2011年的5.5%下降到，2014年的4.1%，雖然有減少但相比于其他金融機構(gòu)還是比較高，所以降低我國農(nóng)村信用社不良信貸風(fēng)險有重要意義，本文通過研究內(nèi)蒙古多倫縣農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀，以及該信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，分析得出該信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險特征，并提出改善建議，希望通過這種方式加強該地區(qū)農(nóng)村信用社對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控能力。二、多倫縣小額信貸發(fā)展概況（一）農(nóng)村信用合作社概述我國農(nóng)村信用社是由中國人民銀行組建、管理的農(nóng)村金融機構(gòu)

6、，由地方政府，單位，企業(yè)或個人出資開辦，從事一般銀行業(yè)務(wù)的銀行類金融機構(gòu)，受中國人民銀行的監(jiān)管。我國農(nóng)村信用社自上世紀(jì)50年代開辦以來已有60多年歷史，其區(qū)別于普通商業(yè)銀行的特點是：它是農(nóng)民與農(nóng)村的其他人集資聯(lián)合組成，以幫助聯(lián)合社員為宗旨的金融機構(gòu)；貸款業(yè)務(wù)主要用于解決合作社農(nóng)民資金需求問題；對于合作社內(nèi)成員，信用社業(yè)務(wù)手續(xù)簡單靈活。（二）農(nóng)戶小額貸款概述1.農(nóng)戶小額貸款定義農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用社為了響應(yīng)國家“三農(nóng)”政策，提高信用社服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，在2001年開展的一項面向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的新型貸款，其特點是：手續(xù)簡單無需擔(dān)保或抵押，有限定額度、期限，一般額度不超過5萬元

7、，最多10萬元，期限1到12個月，主要對象是從事農(nóng)村土地耕種或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)的農(nóng)民和個體經(jīng)營戶。2.農(nóng)戶小額貸款用途農(nóng)戶小額貸款主要有兩種用途，第一是用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金，包括農(nóng)業(yè)，畜牧業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，林業(yè)等，第二是用于農(nóng)戶生活消費的資金，包括農(nóng)戶醫(yī)療，消費，子女教育等。（三）多倫縣農(nóng)、牧、林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀截至到2013年多倫縣農(nóng)作物播種面積達(dá)到76.1萬畝，與上年持平。全縣糧食作物播種面積67.2萬畝，比上年增長1%；全縣蔬菜播種面積6萬畝，比上年下降14.3%。多倫縣牧業(yè)全年大小畜總頭數(shù)19.0萬頭，比上年增加0.1萬頭，增長0.5%。其中，大畜13.5萬頭，下降6.3%；小畜5.5萬只，增長22

8、.2%。肉豬3.5萬頭，環(huán)比下降2.8%。全年牛存欄13.2萬頭，環(huán)比下降6.4%。大小畜出欄13.7萬頭，出欄率72.7%，繁殖成活率91.8%。全年肉類總產(chǎn)量1.8萬噸，牛奶總產(chǎn)量6.3萬噸，禽蛋類產(chǎn)量2000噸，年末實有家禽約22萬只。多倫縣林業(yè)生態(tài)建設(shè)繼續(xù)加強。全年共完成人工造林13.8萬畝，全縣封育面積52.2萬畝。（四）多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)狀多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)在共有1個營業(yè)部，7個下轄網(wǎng)點，各類員工153人，截止到2014年該信用社存款約5.2億元，各項貸款余額達(dá)到7億元左右。最近幾年該縣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，存貸款方面增加突出。表1為近年來多倫縣信用社貸款業(yè)務(wù)情況。表1 多倫縣信用社2

9、011-2014年貸款情況總額（億元）不良貸款（萬元）不良率（%）20147.0030104.320136.0729744.920124.1224186.520112.4216216.7資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計資料圖1 多倫信用社與全國信用社、商業(yè)銀行貸款不良率資料來源：多倫縣信用社，國家統(tǒng)計局，銀監(jiān)會統(tǒng)計信息圖1是該縣信用社不良貸款率與全國信用社平均不良貸款率折線對比圖，通過圖表數(shù)據(jù)顯示，多倫縣農(nóng)村信用社2013年、2014年年不良貸款率有所降低，分析原因可能與當(dāng)?shù)亟鼉赡曜匀粸?zāi)害少，政府組織農(nóng)戶進(jìn)行訂單生產(chǎn)有關(guān)。但多倫縣信用社貸款不良率相比于同期全國平均水平還是略高，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行

10、不良貸款率，所以改善多倫縣信用社信貸風(fēng)險防控能力是重中之重。（五）多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀農(nóng)戶小額貸款是多倫縣信用社特色業(yè)務(wù)，更是貸款類主要業(yè)務(wù)，多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民春耕、秋收等農(nóng)業(yè)活動的重要資金來源。2014年該信用社農(nóng)戶小額貸款達(dá)到1.6億元，其中不良貸款約880萬，不良率達(dá)到5.5%。1.主要額度及信用等級劃分多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款主要有3種額度劃分見表2，多倫縣信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時，主要信用額度確定是根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)戶完成還款約定年限來判斷的，分為3個級別：一級信用額度農(nóng)戶是完成一年期還款約定，無違約情況的農(nóng)戶；二級信用額度農(nóng)戶是一年以上，3年以內(nèi)無違約完成還

11、款約定的農(nóng)戶；三級信用額度農(nóng)戶是3年以上無違約完成還款約定的農(nóng)戶。信用社客戶經(jīng)理會根據(jù)農(nóng)戶的信用等級以及申請來判斷合適的貸款額度。表2 多倫縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款額度信用條件條件1年以下1年（含）-3年4年以上（含）貸款額度（萬元）1-35-77-10資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計資料2.戶均貸款額及貸款利率由于近年來該地區(qū)大力開展農(nóng)業(yè)，政府扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖、灌溉等，該縣農(nóng)業(yè)增長加快。表3是近年來多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款戶均貸款額?？梢钥吹皆摰貐^(qū)農(nóng)民對于貸款的需求在逐年增長，這與該地區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展與農(nóng)戶小額貸款普及有直接關(guān)系。多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款利率有兩種一種是信用額度5萬元以內(nèi)（含）的月利率0.8

12、9%，5萬元到10萬元（含）月利率0.86%。表3 2011-2014年多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款戶均貸款額 單位：萬元時間2011201220132014戶均貸款額1.82.33.54.2資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計資料3.貸款質(zhì)量根據(jù)多倫縣農(nóng)村信用社2014年數(shù)據(jù)顯示，多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款額1.6億元，較上年增長17.6%，不良貸款額度880萬元，較上年增長近10%，不良率下降為5.5%，但與該信用社不良率控制在5%以內(nèi)的目標(biāo)還有一定差距。從農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量來看，該貸款不良率較高，風(fēng)險發(fā)生的損失較大。4.貸款發(fā)放流程多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款采用“一次審核，隨用隨貸”的方式，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶

13、信用等級和經(jīng)濟(jì)狀況來進(jìn)行放貸，具體操作流程是：首先根據(jù)客戶提供的身份、經(jīng)濟(jì)狀況等信息，由信用社審批通過后發(fā)放貸款證；然后客戶憑貸款證、身份證與本人印章到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理貸款業(yè)務(wù)；辦理期間信用社對貸款客戶進(jìn)行審核，與信用社預(yù)留信息無誤后批準(zhǔn)貸款；最后在貸款到期前客戶到信用社還本付息，由柜臺員工清點核實，辦理還款憑證。三、多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款與其他信用類貸款業(yè)務(wù)一樣具有信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等統(tǒng)一風(fēng)險，也具有其他信貸業(yè)務(wù)不具有的風(fēng)險，如自然因素風(fēng)險，市場價格風(fēng)險等，以下是本文對多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款主要風(fēng)險的分析。（一）自然因素風(fēng)險自然因素風(fēng)險是我國農(nóng)村

14、信用社普遍存在的一種風(fēng)險，具體指貸款農(nóng)戶因為自然不可抗力導(dǎo)致其農(nóng)作物，經(jīng)營產(chǎn)品，人身安全受到損失而無法按時償還貸款從而給信用社帶來損失的風(fēng)險，該風(fēng)險具有不可預(yù)測，不可控制，范圍廣泛，群體受災(zāi)的性質(zhì)。內(nèi)蒙古多倫縣處在內(nèi)蒙古自治區(qū)與河北省交界地帶，西南方向與渾善達(dá)克沙漠接壤，東面有灤河水系貫穿，氣候復(fù)雜，易發(fā)生洪澇災(zāi)害，旱災(zāi)，病蟲害，霜凍，冰雹等自然災(zāi)害，而該地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)并不發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在經(jīng)受自然災(zāi)害后基本會面臨全年經(jīng)濟(jì)入不敷出。以2012年7月份多倫縣洪澇災(zāi)害為例，根據(jù)當(dāng)?shù)孛裾纸y(tǒng)計，全縣四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、26個行政村、89個村民小組、3791戶、15164人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積90135畝，成災(zāi)面積

15、88750畝，其中，30%-50%的農(nóng)作物受災(zāi)面積51940畝、50%-70%毀壞面積34200畝、絕收面積2610畝，災(zāi)害造成101戶民房進(jìn)水，不同程度受損，倒損房屋6戶，被洪水浸泡災(zāi)民存糧（小麥7670斤、胡麻2250斤、玉米2100斤、大米500斤、面粉1000斤）無法食用，雷擊死亡2人，淹死牛2頭、羊8只，毀壞棚圈17處，奶站、雞場各1處嚴(yán)重受損，共造成直接經(jīng)濟(jì)損失2753萬元，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失2700萬元。這種自然災(zāi)害因素不但直接影響了農(nóng)民的收入而且會使多倫縣信用社貸款很難收回，從而造成損失。（二）市場風(fēng)險多倫縣地區(qū)信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險主要是農(nóng)產(chǎn)品等價格變動帶來的風(fēng)險

16、，我國農(nóng)產(chǎn)品價格是根據(jù)市場供求來決定的，所以對于農(nóng)產(chǎn)品的價格農(nóng)民無法做出準(zhǔn)確預(yù)測，而農(nóng)民絕大多數(shù)幾乎不會用保險等金融工具來規(guī)避風(fēng)險，這就有可能造成農(nóng)民對收益估計不足而無法償還其在農(nóng)村信用社的貸款。表4是多倫縣地區(qū)近幾年農(nóng)、牧產(chǎn)品價格與全國平均價格。 通過價格趨勢分析可以看出，該地區(qū)農(nóng)、牧業(yè)產(chǎn)品價格相比于全國平均價格變動明顯，且農(nóng)民對于市場價格變動了解渠道較少，這樣造成貸款農(nóng)戶不能在產(chǎn)品價格變動時作出有效的價格調(diào)整，導(dǎo)致收益無法最大化甚至負(fù)收益，從而降低還款能力。表4 2013-2015年多倫縣與全國平均農(nóng)產(chǎn)品價格 單位：元/斤2013年2014年2015年多倫縣全國多倫縣全國多倫縣全國土豆1.

17、11.30.81.30.71.4芹菜0.51.70.31.60.41.6白菜0.90.80.60.70.80.9羊肉281623142018牛肉302528262728牛奶44.73.55.335.4資料來源：多倫縣統(tǒng)計局、國家統(tǒng)計局、食品商務(wù)網(wǎng)（三）信用風(fēng)險由于農(nóng)戶小額貸款是無抵押，無擔(dān)保貸款，從另一種角度來看農(nóng)戶小額貸款屬于信用貸款，其主要申請人員是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶受教育經(jīng)歷普遍較低，缺乏信用意識，所以該貸款業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險主要來自當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。信用風(fēng)險是農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的最主要風(fēng)險，造成這種風(fēng)險的原因通常是農(nóng)民在貸款后在規(guī)定期限內(nèi)沒有能力，或主觀意愿不愿償還本息，或者因為農(nóng)戶

18、以信用社在辦理貸款期間的信息不對稱，農(nóng)戶未將真實信息和信用狀況如實告知信用社，所以說這種無擔(dān)保、抵押的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在信用因素方面有很大的風(fēng)險。表5是多倫縣農(nóng)信社近幾年農(nóng)戶小額貸款額與貸款不良率，通過分析不難看出，該種貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于該信用貸款整體不良率水平，所以多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在所有貸款業(yè)務(wù)中屬于“拖后腿”業(yè)務(wù)。表5 多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款情況2011年2012年2013年2014年發(fā)放總額（億元）0.70.91.361.6不良額度（萬元）490675802880不良率（%）7.07.55.95.5信用社貸款整體不良率（%）6.76.54.94.3資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計

19、資料（四）操作風(fēng)險農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險主要集中在業(yè)務(wù)辦理、人員配給以及職工專業(yè)水平幾個方面以下做具體分析：1.業(yè)務(wù)辦理多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要辦理人是該信用社客戶經(jīng)理，而農(nóng)業(yè)貸款收益往往不如商業(yè)貸款，所以客戶經(jīng)理對于辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)工作的積極性比較低，在辦理了農(nóng)戶貸款后對農(nóng)戶情況的走訪，監(jiān)督工作很少，造成重數(shù)量，輕質(zhì)量的現(xiàn)象。而農(nóng)戶小額貸款大多是團(tuán)體聯(lián)?；蚧ケ５纳暾堉贫?，違約懲罰又低，很容易發(fā)生團(tuán)體違約現(xiàn)象。綜合業(yè)務(wù)工作可以看出，多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款在業(yè)務(wù)辦理方面存在較大漏洞。2.人員分配多倫縣農(nóng)信社一共有員工153人，而網(wǎng)點客戶經(jīng)理平均只有2人，這就造成一個客戶

20、經(jīng)理往往要管理幾個村子的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，這種超負(fù)荷工作量情況下客戶經(jīng)理很容易發(fā)生疏忽，在農(nóng)戶信息真實性和準(zhǔn)確性的判斷方面不足，容易造成農(nóng)戶信息錯誤，甚至農(nóng)戶盜用他人信息。3.員工專業(yè)知識多倫縣信用社職工人數(shù)少，而且人員變動情況極低，大多數(shù)員工年齡超過35歲，新鮮血液極少，許多員工專業(yè)知識陳舊，與真實情況脫節(jié)，只靠經(jīng)驗來管理信用社工作。這樣就會造成信用社風(fēng)險防控方面只能根據(jù)上級指導(dǎo)意見來實施，不能根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r特點進(jìn)行具體防控工作。這種情況使得當(dāng)?shù)匦庞蒙顼L(fēng)險防控工作與當(dāng)?shù)仫L(fēng)險特征脫節(jié)，不能明確管理當(dāng)?shù)匦庞蒙顼L(fēng)險。在人員變動頻率少的情況下有可能造成客戶經(jīng)理與貸款農(nóng)戶形成“人情”關(guān)系，從而根據(jù)主觀意愿來

21、審批貸款，造成審核方面不能客觀分析農(nóng)戶還貸能力，很容易造成貸款損失。（五）風(fēng)險特征總結(jié)通過圖2當(dāng)?shù)匦庞蒙缰懈黝愶L(fēng)險因素造成壞賬比重，結(jié)合前文各項分析，可以看出該信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險主要存在于市場價格風(fēng)險與信用風(fēng)險兩方面，由于當(dāng)?shù)亟鼛啄曜匀粸?zāi)害發(fā)生較少，所以自然災(zāi)害風(fēng)險其次，操作風(fēng)險發(fā)生概率最低。圖2 多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)各類風(fēng)險造成壞賬的比率資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計資料四、對多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范建議本文通過分析多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的各項數(shù)據(jù)與風(fēng)險特征，總結(jié)提出以下兩方面防范建議。（一）針對農(nóng)戶方面的防范建議1.幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶了解氣象變動一個地區(qū)的自然

22、氣候雖然具有一定周期性，但具體天氣狀況也具有不可預(yù)測性，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐟?yīng)該聯(lián)合政府，根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值慕y(tǒng)計，對當(dāng)?shù)靥鞖?，自然?zāi)害等因素進(jìn)行預(yù)測和報道，通過網(wǎng)絡(luò)、手機、公告等方式，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶隨時隨地了解最新的天氣動態(tài)，提前做好預(yù)防自然災(zāi)害的準(zhǔn)備。2.建立價格信息公布手段多倫縣地區(qū)農(nóng)戶了解價格信息的渠道十分稀少，為了不延誤農(nóng)戶對于農(nóng)、牧作物市場價格的了解，多倫縣信用社可以開設(shè)農(nóng)、牧作物價格信息發(fā)布工作，每天將該地區(qū)主要農(nóng)、牧作物價格以及價格變動情況推送到農(nóng)戶手中，這樣讓農(nóng)戶在第一時間調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品價格，獲得最大收益，從而加大貸款農(nóng)戶還款能力，這樣市場風(fēng)險的損失必會有所降低。3.對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳農(nóng)

23、業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)計的，對遭到自然災(zāi)害，意外事故，疾病等事故的影響造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的經(jīng)濟(jì)損失提供的一種保險。通過咨詢該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險開展情況了解到，多倫縣地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分緩慢，大多數(shù)農(nóng)戶不會選擇投保，所以多倫縣農(nóng)村信用社應(yīng)該聯(lián)合政府、保險機構(gòu)對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險知識的普及，讓農(nóng)民認(rèn)識到投農(nóng)業(yè)保險的必要性，以及根據(jù)農(nóng)業(yè)保險不同種類，如何選擇適合險種。同時可以為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險提供一部分優(yōu)惠政策，從而降低自然災(zāi)害等事故對農(nóng)民收益的影響，達(dá)到減少農(nóng)戶小額貸款自然因素風(fēng)險的目的。4.加強當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用意識多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于該業(yè)務(wù)的收益性，而該業(yè)務(wù)的收益性又取決于該業(yè)務(wù)不良率的高低，而造成當(dāng)?shù)匦庞蒙甾r(nóng)戶小額貸款不良率過高的主要原因之一就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款信用程度。在這方面多倫縣信用社應(yīng)該加大對信用水平差的農(nóng)戶的懲治力度，并對其行為進(jìn)行公示批評，對信用良好的農(nóng)戶進(jìn)行獎勵措施，對其貸款額度，貸款期限，貸款利率方面進(jìn)行優(yōu)惠。聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)戶進(jìn)行信用知識宣傳，引導(dǎo)農(nóng)戶從根本上提高信用水平，樹立正確價值觀，從而解決農(nóng)戶拖欠信用貸款的行為，降低該地區(qū)農(nóng)戶小額貸款的信用風(fēng)險。（二）針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)方面的防范建議1.增加農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理人數(shù)多倫縣地區(qū)鄉(xiāng)村之間距離較大，有些