防范車貸履約風(fēng)險(xiǎn)的思考

1、.防范車貸履約風(fēng)險(xiǎn)的考慮 _單位: _郵編: _摘 要： 車貸履約險(xiǎn)隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人購(gòu)車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的升溫而迅速增長(zhǎng)，這對(duì)促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的開展和拉動(dòng)內(nèi)需無疑會(huì)起到積極的推動(dòng)作用。但是，稍有不慎，保險(xiǎn)公司就會(huì)因?yàn)殂y行和車商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位而在經(jīng)營(yíng)過程中承擔(dān)總體消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，我們不能因噎廢食而停頓該業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司、車商、銀行等參與方都應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地承擔(dān)起責(zé)任，來共同防范化解風(fēng)險(xiǎn)，最后實(shí)現(xiàn)多方共贏。近年來國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的迅猛開展和持續(xù)升溫，在很大程度上得益于產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，即車貸履約險(xiǎn)。車貸履約險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，當(dāng)購(gòu)車人未按約定如期歸還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替購(gòu)

2、車人歸還所欠購(gòu)車款和其他約定款項(xiàng)，保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)后有權(quán)向購(gòu)車人追償。該險(xiǎn)種使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到了徹底轉(zhuǎn)嫁，不僅極大限度地促進(jìn)了銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)也刺激了公眾的汽車消費(fèi)需求，最終促使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了迅速開展。實(shí)事求是地說，保險(xiǎn)公司在沒有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)歷的情況下推出車貸履約險(xiǎn)，除了配合國(guó)家開展汽車工業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需的政策因素外，更主要是因?yàn)樗鼈冇欣蓤D：一是增加了新險(xiǎn)種，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍；二是增加了保費(fèi)收入，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在與購(gòu)車人簽訂車貸履約險(xiǎn)合同時(shí)，大多約定購(gòu)車人必須購(gòu)置車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是，保險(xiǎn)公司在獲利的同時(shí)也承擔(dān)著宏大的風(fēng)險(xiǎn)，部分產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在承受著

3、因承保該險(xiǎn)種所帶來的宏大損失。一、車貸履約險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有資料說明，車貸履約險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出至今的兩三年時(shí)間內(nèi)逐年翻升。但與房產(chǎn)按揭貸款相比，銀行汽車消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)率明顯偏高，保險(xiǎn)公司車貸履約險(xiǎn)賠付率也非常高，個(gè)別公司甚至到達(dá)了300以上。2002年年初以來，出于提升效益和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)等考慮，多數(shù)保險(xiǎn)公司紛紛收縮車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)。目前在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只有個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司為迅速壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，選擇在浙江、上海等信譽(yù)環(huán)境相對(duì)較好的地區(qū)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。二、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成因第一，來自貸款購(gòu)車人的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)社會(huì)總體信譽(yù)等級(jí)不高，個(gè)人信譽(yù)程度更是差參不齊，加上目前尚無專門機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)

4、人信譽(yù)記錄進(jìn)展搜集和提供查詢效勞，因此，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成了車貸履約險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)：部分借款人一開場(chǎng)就是帶著惡意詐騙的目的而貸款購(gòu)車，他們要么因缺乏資金在貸款購(gòu)車后便通過異地抵押等途徑套取資金，要么就是貸款購(gòu)車后人車同時(shí)失蹤；另一些人那么是信譽(yù)意識(shí)缺乏，根本就不考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，先貸款買車用了再說，但其履約還款才能往往不夠；還有一些人本身是有經(jīng)濟(jì)償付才能的，但信譽(yù)意識(shí)非常淡簿，拒不履行還款義務(wù)。第二，來自汽車經(jīng)銷商的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分車商在經(jīng)營(yíng)過程中只注重自身銷售業(yè)績(jī)，很少考慮如何降低消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)車商甚至與信譽(yù)差、不具履約才能的購(gòu)車人串通，幫助購(gòu)車人騙取銀行貸款；更有少數(shù)汽車經(jīng)銷商自成立起就抱著詐

5、騙銀行的目的，純粹是借賣車之名行詐騙之實(shí)。如2002年11月發(fā)生在深圳的一起利用虛假資料騙取個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、涉案金額達(dá)1100余萬(wàn)元的特大經(jīng)濟(jì)詐騙案就是個(gè)典型案例。第三，來自汽車消費(fèi)商不誠(chéng)信所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。就目前國(guó)內(nèi)車市實(shí)情而言，汽車廠家不誠(chéng)信成了車貸履約險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)誘因。絕大部分廠家在新車推出時(shí)總是違犯常規(guī)，把車價(jià)定得特別高，只要客戶不響應(yīng)或熱情不如預(yù)期高，便馬上降價(jià)來推動(dòng)銷售，這種事例在2003年上半年幾乎每個(gè)月都有發(fā)生，甚至是貸款購(gòu)車人在付完首期后同款車便突降幾萬(wàn)元，重新買車比復(fù)原來貸款還廉價(jià)，這在一定程度上刺激購(gòu)車人拒不還貸。第四，購(gòu)車人履約才能下降導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。俗語(yǔ)說“天有不測(cè)風(fēng)云，人

6、有旦夕禍福，縱使購(gòu)車人在購(gòu)車當(dāng)時(shí)尚有較好的還款才能，也難保生活中不發(fā)生變故，如本人或家人突發(fā)重病、商業(yè)失利等等；另外，標(biāo)的車發(fā)生碰撞等事故而遭受損失也會(huì)加重購(gòu)車人的還款壓力。本人認(rèn)為保險(xiǎn)公司之所以無法預(yù)見這些風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)槟壳败嚿?、銀行與保險(xiǎn)公司三方在合作中，保險(xiǎn)公司很難共享各方信息，信息不對(duì)稱導(dǎo)致無法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)；另外，車貸履約險(xiǎn)本身就是技術(shù)加管理的險(xiǎn)種，要求從業(yè)人員具有豐富的信貸工作經(jīng)歷，且在管理形式上也不同于傳統(tǒng)險(xiǎn)種，其管理密度、強(qiáng)度遠(yuǎn)超過普通車險(xiǎn)，而目前保險(xiǎn)公司受專業(yè)人員缺乏和經(jīng)營(yíng)本錢較高的影響，很難保證可以管控好前期資信審核和后期還款等在內(nèi)的每個(gè)環(huán)節(jié)。第五，反擔(dān)保形同虛設(shè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。保

7、險(xiǎn)公司為購(gòu)車人提供保證保險(xiǎn)的同時(shí)，一般都要求將標(biāo)的車抵押給保險(xiǎn)公司或銀行作為反擔(dān)保，希望借此來降低風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)實(shí)中購(gòu)車人貸款買車后不如期履行還款義務(wù)、連人帶車失蹤的案子不勝枚舉，保險(xiǎn)公司即使冒風(fēng)險(xiǎn)花血本把車子找了回來，也難保證車子完好無損并可賣個(gè)好價(jià)錢，這些都會(huì)影響反擔(dān)保的效力。因?yàn)檐囎硬幌穹孔樱孔邮遣粍?dòng)產(chǎn)，而車子是動(dòng)產(chǎn)，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性，完全由人的意志掌控，一旦人車一起失蹤，反擔(dān)保不就是形同虛設(shè)了嗎？另外，車價(jià)貶值也會(huì)使反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范功能大打折扣。另外，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在的不標(biāo)準(zhǔn)行為，也會(huì)使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，如分支經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違犯條款規(guī)定擅自降低承保條件或擴(kuò)大承保責(zé)任；擅自進(jìn)步手續(xù)費(fèi)率，

8、搞惡性競(jìng)爭(zhēng)增加經(jīng)營(yíng)本錢；業(yè)務(wù)員前期資信調(diào)查不到位，導(dǎo)致資信失真；專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控崗中期履約監(jiān)控措施不力，導(dǎo)致逾期率上升；后期追償工作乏力，致使損失難以追回等等。三、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速開展、百姓生活程度的進(jìn)步以及消費(fèi)觀念的不斷更新，車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力無疑是宏大的，目前一些保險(xiǎn)公司退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)只是暫時(shí)的，而且退出也是與國(guó)家產(chǎn)業(yè)方針不相符的，正面采取措施提早防范風(fēng)險(xiǎn)才是最迫切的。第一，共同培育良好的社會(huì)信譽(yù)環(huán)境。從總體方面來看，產(chǎn)險(xiǎn)公司淡出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)，是社會(huì)消費(fèi)信譽(yù)環(huán)境不成熟和個(gè)人信譽(yù)不健全所致。所以目前最重要的就是加快個(gè)人信譽(yù)資料的積累，盡快建立社會(huì)個(gè)人信譽(yù)記錄、評(píng)估體系

9、并向社會(huì)公開。在全社會(huì)個(gè)人信譽(yù)評(píng)估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)性極強(qiáng)的金融界可結(jié)合起來，以省、市為單位先行設(shè)立“個(gè)人信譽(yù)情報(bào)共享平臺(tái)，在部分區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信譽(yù)共享；其次，要從正面去促進(jìn)人人講信譽(yù)的良好氣氛。如保險(xiǎn)公司可在每年的盈利中拿出部分收入，開設(shè)“優(yōu)質(zhì)信譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)基金專項(xiàng)賬戶，對(duì)那些履約狀況良好且無逾期記錄的貸款購(gòu)車人予以獎(jiǎng)勵(lì)，或者是在保險(xiǎn)費(fèi)率方面給講信譽(yù)者以優(yōu)惠，從而促進(jìn)良好信譽(yù)環(huán)境的形成。第二，要求銀行、車商共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說車貸履約險(xiǎn)所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題是銀行、車商和保險(xiǎn)公司的共同風(fēng)險(xiǎn)，合作三方要真正實(shí)現(xiàn)互贏互利，都必須積極主動(dòng)地承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任。但是現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)

10、業(yè)間劇烈的競(jìng)爭(zhēng)常使保險(xiǎn)公司獨(dú)處被動(dòng)位置，不得不單獨(dú)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行和車商風(fēng)險(xiǎn)卻徹底責(zé)任缺位，銀行甚至實(shí)現(xiàn)了零風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和彌補(bǔ)措施上，銀行、車商、保險(xiǎn)公司有著共同的利益，三方都必須主動(dòng)地承擔(dān)責(zé)任，共同研究和討論解決的方法：如實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，共同嚴(yán)把客戶資信調(diào)查審核關(guān)，共同進(jìn)步車貸的門坎，共同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，共同進(jìn)步首付款比例等等。只有合作方積極尋找利益與責(zé)任的最正確結(jié)合點(diǎn)，才能共同把這項(xiàng)業(yè)務(wù)做好。第三，保險(xiǎn)公司要做好前期準(zhǔn)備和后續(xù)管理工作。首先，產(chǎn)險(xiǎn)公司要做好車貸履約險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)工作。國(guó)際上針對(duì)汽車消費(fèi)金融效勞的風(fēng)險(xiǎn)處置方式多種多樣，如應(yīng)收帳款證券化、專業(yè)擔(dān)保公司等，但履約責(zé)

11、任險(xiǎn)仍是主要的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，且處于良性的開展軌道，這充分證明車貸履約險(xiǎn)是有效益的對(duì)私業(yè)務(wù)。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在沒有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)歷的前提下，便參照傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)倉(cāng)促推出車貸履約險(xiǎn)，不能否認(rèn)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算上缺乏審慎、在審核上省略了必要的程序等無視風(fēng)險(xiǎn)的開發(fā)行為是引發(fā)車貸履約險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的根源之一。應(yīng)該說車貸履約險(xiǎn)是信譽(yù)險(xiǎn)而不是傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)險(xiǎn)公司要介入這個(gè)領(lǐng)域就必須做好前期準(zhǔn)備，要建立起整套的隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)分析體系，只有把前期準(zhǔn)備工作做好了，才可以保證后期的產(chǎn)出。其次，產(chǎn)品推出后，保險(xiǎn)公司實(shí)在做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，如不因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而放寬準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)持選擇規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)等級(jí)較高的車商合作；要求客戶以“非汽車標(biāo)的物作為反擔(dān)保；分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行總部報(bào)備的條款，絕不為了搶規(guī)模而違規(guī)操作、違規(guī)支付代理費(fèi)用；借鑒銀行資信調(diào)查的成功做法，做好客戶資信的審核把關(guān)工作；設(shè)立機(jī)構(gòu)安排專人做好逾期貸款的催收工作；充分利用司法救濟(jì)等等。第四，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要層層明確責(zé)任。保險(xiǎn)公司與銀行都是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，內(nèi)部的責(zé)任缺位必然導(dǎo)致管