銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品設(shè)計學(xué)習(xí)十一

1、銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品設(shè)計學(xué)習(xí)資料（十一）13 J銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品13.1 單位簡介及中小企業(yè)金融服務(wù)簡況憑借業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，優(yōu)秀的管理實力、精彩的財務(wù)表現(xiàn)和審慎的風(fēng)險限制，J銀行近年來的成就廣獲業(yè)界認(rèn)同，并深受國內(nèi)外權(quán)威機構(gòu)的確定。J銀行將接著努力，不斷提升業(yè)務(wù)拓展實力和經(jīng)營管理水平，不斷發(fā)展創(chuàng)新，為客戶供應(yīng)更為快捷、便利、平安、更具價值的服務(wù)。13.2 中小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品及功能、定位對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品簡介： 融資服務(wù)1、貸款融資類產(chǎn)品（1）流淌資金貸款：用于滿意客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性質(zhì)資金須要的短期本外幣貸款。（2）固定資產(chǎn)貸款：用于滿意客戶固定資產(chǎn)項目建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施

2、建設(shè)的中長期本外幣貸款。（3）循環(huán)額度貸款：客戶和J行簽訂一次性借款合同，在合同規(guī)定有效期內(nèi)，客戶可在額度內(nèi)多次隨時提取，隨時歸還、循環(huán)運用。（4）項目貸款：主要用于客戶特定的項目，還款來源主要依靠該項目將來運營產(chǎn)生現(xiàn)金流或其他和之相關(guān)的資金，貸款期限相對較長（5）房地產(chǎn)貸款：用于房地產(chǎn)開發(fā)項目的貸款，包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款和土地儲備貸款。（6）托付貸款：客戶可托付J行將其資金依據(jù)客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放托付貸款，J行可接受托付監(jiān)督貸款運用，幫助回收貸款本息。2、票據(jù)融資類產(chǎn)品（1）銀行承兌匯票：是指J行在客戶繳納全額保證金或授信額度內(nèi)交存確定比例保證金的狀況下，為客戶

3、開立的、由J行承兌的商業(yè)匯票。（2）銀行承兌匯票貼現(xiàn)：客戶將所持具有真實交易背景的、由J行認(rèn)可的銀行承兌的、未到期的合法的承兌匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓于J行，J行按票面金額和扣除貼現(xiàn)利息后，將剩余資金付給客戶。（3）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)：客戶將持有的未到期的、合法的商業(yè)承兌匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給J行，J行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將剩余資金付給客戶。（4）商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)（回購型國內(nèi)保理）：是指客戶將商業(yè)發(fā)票所代表的應(yīng)收賬款債權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給J行，并承諾無條件回購，而從J行取得資金的一種融資方式。（5）保兌倉：是指在商品交易中，J行為買方客戶供應(yīng)授信支持，用于向賣方客戶支付預(yù)付款項。賣方依據(jù)買方銷售進度及其在J行的保證金余額

4、，分批向買方發(fā)貨。（6）票據(jù)庫：是J行首創(chuàng)的、利用物理網(wǎng)點和電子網(wǎng)絡(luò)為客戶高效管理商業(yè)匯票的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)。客戶可在J行建立票據(jù)，J行依據(jù)其指令，對庫內(nèi)已查實無誤的商業(yè)匯票辦理貼現(xiàn)、托收、背書轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押開立新的商業(yè)匯票。3、貿(mào)易融資類產(chǎn)品是J行為從事進出口業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)或工貿(mào)結(jié)合的企業(yè)供應(yīng)的融資產(chǎn)品。主要包括出口賣方信貸、進口押匯、出口押匯、福費廷、打包貸款、出口信貸、國際貿(mào)易匯款融資、保理業(yè)務(wù)、免保開證、提貨擔(dān)保等。4、銀行保函類產(chǎn)品銀行保函業(yè)務(wù)是J行應(yīng)客戶的申請開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦申請人未按其和受益人簽訂的合同償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由J行履行擔(dān)保責(zé)任。保函類產(chǎn)品包括投標(biāo)保

5、函、應(yīng)付款保函、履約保函、融資性保函等。13.3.2 特色產(chǎn)品業(yè)務(wù)1、J銀行著重針對成長型的小企業(yè)，尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè)，推出了小企業(yè)“成長貸”產(chǎn)品. “成長貸”是高度專業(yè)化的產(chǎn)品，完全依據(jù)成長型企業(yè)的特點而設(shè)計。基于小企業(yè)客戶的差異化需求，又可以依據(jù)功能和對象進行細分，從功能上分為聯(lián)保貸、訂單貸、種子貸、按揭貸、組合貸等，從對象上又可以分為市場貸、園區(qū)貸、商會貸、供應(yīng)貸和銷售貸。成長貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)類產(chǎn)品聯(lián)保貸由多戶小企業(yè)組成聯(lián)保小組，為小組內(nèi)企業(yè)供應(yīng)聯(lián)合保證，通過“企業(yè)信用抱團”解決抵押和擔(dān)保難題，比較適合同鄉(xiāng)圈、生意圈內(nèi)相互比較了解的客戶。訂單貸小企業(yè)作為訂單接收方簽署訂單合同

6、后，以真實有效的訂單合同為依據(jù)，以訂單項下的預(yù)期銷貨款為主要還款來源，向J行申請融資，用于滿意訂單項下原材料選購、組織生產(chǎn)、施工和貨物運輸?shù)荣Y金需求，以解決小企業(yè)生產(chǎn)實力跟不上訂單規(guī)模的問題。種子貸J行和政府、商會或企業(yè)合作，由其發(fā)起設(shè)立種子基金，供應(yīng)小企業(yè)融資風(fēng)險補償，J行將依據(jù)種子基金規(guī)模配套確定倍數(shù)的信貸資金，形成面對小企業(yè)的專項貸款。按揭貸為購買工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房、商用房而采納的法人按揭貸款。小企業(yè)支付確定首付款后，以擬購買的固定資產(chǎn)作抵押向J行申請融資，并可分期歸還貸款本息。組合貸小企業(yè)可將名下?lián)碛械淖≌?、廠房、商鋪或機械設(shè)備抵押給J行，J行通過擔(dān)保方式的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，為小企業(yè)供應(yīng)更高的貸款

7、額度。集群類產(chǎn)品市場貸主要適用于在大型批發(fā)市場長期經(jīng)營、資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)。小企業(yè)可實行經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、組合抵押、擔(dān)保融資和種子基金等方式進行融資。商會貸主要適用于各級地方商會和行業(yè)協(xié)會中誠信度好、經(jīng)營狀況穩(wěn)定、發(fā)展前景廣袤的會員小企業(yè)?？蓪嵭蟹N子基金、互助融資、商會擔(dān)保和擔(dān)保公司擔(dān)保等融資方式。園區(qū)貸主要適用于在優(yōu)質(zhì)園區(qū)內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景廣袤的小企業(yè)?？蓪嵭泄I(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、園區(qū)增信融資、組合抵押和種子基金等融資方式。供應(yīng)貸主要適用于為知名超市、商場和大中型企業(yè)長期供貨的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)?？蓪嵭杏唵稳谫Y、應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)保證等融資方式。銷售貸主要適用于長期和優(yōu)質(zhì)、知名的大中型生產(chǎn)企業(yè)

8、合作的經(jīng)銷商、代理商?？蓪嵭蓄A(yù)付款融資、現(xiàn)貨質(zhì)押、生產(chǎn)商擔(dān)保、組合抵押等融資方式。2、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（1）網(wǎng)上銀行是J行依托互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)向企事業(yè)單位、政府機構(gòu)、金融機構(gòu)等客戶供應(yīng)的包括查詢服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、資金管理服務(wù)、投資理財服務(wù)在內(nèi)的系列金融服務(wù)。能夠幫助客戶足不出戶享受平安、便捷的銀行服務(wù)。J行公司網(wǎng)上銀行產(chǎn)品具有平安、便利、快捷、全面、敏捷的特點，不僅能夠供應(yīng)賬戶查詢、支付結(jié)算、代發(fā)工資等傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)，而且還可以實現(xiàn)現(xiàn)金管理、投資理財、國際業(yè)務(wù)等功能。3、汽車金融業(yè)務(wù)（1）簡介：“汽車金融”是J行針對汽車產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)廠商、上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商以及汽車消費者推出的全程金融服務(wù)方案。J

9、行依托于J集團的綜合金融服務(wù)平臺，發(fā)揮供應(yīng)鏈融資服務(wù)優(yōu)勢，聚集專業(yè)化汽車金融服務(wù)團隊，長期對汽車產(chǎn)業(yè)進行跟蹤探討，圍繞汽車生產(chǎn)廠商，針對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的主要環(huán)節(jié)，設(shè)計了一攬子綜合金融服務(wù)方案，致力于幫助汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)客戶拓寬融資渠道、降低融資成本、改善財務(wù)效率，供應(yīng)優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的銀行服務(wù)。（2）供應(yīng)商金融服務(wù)國內(nèi)綜合保理：國內(nèi)綜合保理是在賒銷付款條件下，J行基于貨物銷售合同，為汽車零部件供應(yīng)商供應(yīng)的綜合性金融服務(wù)，包括應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、壞賬擔(dān)保、代理服務(wù)等內(nèi)容。通過銀行信用的介入，可為供應(yīng)商解決部分流淌資金需求，并在穩(wěn)定供應(yīng)商融資渠道的同時，幫助生產(chǎn)廠商爭取更為實惠的選購條件。（3）經(jīng)銷商金融服務(wù)：為

10、有效解決國內(nèi)汽車經(jīng)銷商融資難的問題，J行推出“汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”，通過汽車生產(chǎn)廠商的協(xié)作，實現(xiàn)對車輛物流的限制，為經(jīng)銷商供應(yīng)周轉(zhuǎn)資金，專項用于向汽車生產(chǎn)廠商支付貨款，幫助經(jīng)銷商提高銷售實力。J行近年來為汽車經(jīng)銷商融資推出了多種產(chǎn)品，如票據(jù)即時貼等。（4）服務(wù)優(yōu)勢A、J行是國內(nèi)最早開展汽車金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，目前J行和國內(nèi)絕大部分核心生產(chǎn)企業(yè)及其上下游企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分品牌占據(jù)了國內(nèi)大部分市場份額，在業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢。B、通過多年來汽車金融業(yè)務(wù)的開展，J行培育了一支汽車金融市場營銷、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理的專業(yè)團隊，積累了扎實的業(yè)務(wù)閱歷。C、J行還成立了汽車金融業(yè)務(wù)專家小組，使汽

11、車金融業(yè)務(wù)在決策機制、產(chǎn)品策劃及組織推動方面具有快速、高效的特點。D、J行從和核心汽車生產(chǎn)廠商的合作著手，以產(chǎn)業(yè)鏈金融思想為指導(dǎo)，將服務(wù)延長至汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商及汽車消費者，努力為客戶供應(yīng)高附加值的金融服務(wù)。3、鋼鐵金融業(yè)務(wù)（1）簡介:J鋼鐵金融是J行針對鋼鐵產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)廠商、上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商推出的全程金融服務(wù)方案。J行依托J集團綜合金融服務(wù)平臺，聚集專業(yè)化金融服務(wù)團隊，以鋼鐵廠商為核心，針對鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈的主要環(huán)節(jié)，設(shè)計了一攬子綜合金融服務(wù)方案，致力于幫助鋼鐵產(chǎn)業(yè)內(nèi)客戶拓寬融資渠道、降低融資成本、改善財務(wù)效率，供應(yīng)優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的銀行服務(wù)。（2）供應(yīng)商金融服務(wù)國內(nèi)綜合保理：國

12、內(nèi)綜合保理是在賒銷付款條件下，J行基于貨物銷售合同，為鋼鐵供應(yīng)商供應(yīng)的綜合性金融服務(wù)，包括應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、壞賬擔(dān)保、代理服務(wù)等內(nèi)容。通過銀行信用的介入，可為供應(yīng)商解決部分流淌資金需求，加速資金周轉(zhuǎn)，改善財務(wù)狀況，亦可為鋼鐵企業(yè)爭取更有競爭力的遠期付款條件。 商票保貼：J行在事先審定的貼現(xiàn)額度內(nèi)，承諾對特定承兌人承兌或特定持有人持有的商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。可加強客戶商業(yè)票據(jù)的變現(xiàn)實力，削減開立銀行承兌匯票的費用，幫助客戶快速獲得資金融通，提高資金運用效率。（3）經(jīng)銷商金融服務(wù)為幫助鋼鐵經(jīng)銷商解決融資困難，并穩(wěn)定鋼鐵廠商的銷售渠道，J行向客戶供應(yīng)集融資、結(jié)算等多項銀行服務(wù)于一體的“鋼鐵銷售金融服

13、務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”。該項業(yè)務(wù)以銀行承兌匯票為主要載體，通過鋼材貨物質(zhì)押、廠商回購、重要物權(quán)憑證限制、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等手段，將銀行資金流和企業(yè)的物流有機結(jié)合，供應(yīng)保兌倉和存貨質(zhì)押兩種模式。保兌倉模式：該產(chǎn)品能夠幫助經(jīng)銷商有效鎖定緊俏貨源，或通過淡季打款、大額訂貨等獲得廠商的實惠條件，亦可幫助生產(chǎn)企業(yè)改善現(xiàn)金流，獲得低成本資金，并穩(wěn)定產(chǎn)品銷售渠道。存貨質(zhì)押模式：J行通過和廠商協(xié)作對經(jīng)銷商鋼材貨物進行限制，在不影響客戶正常經(jīng)營的狀況下為客戶供應(yīng)周轉(zhuǎn)資金，用于向鋼鐵生產(chǎn)廠商支付貨款，幫助經(jīng)銷商提高銷售實力，還通過“先票后貨”的融資方式加深J行介入深度，進一步增加經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)實力。（4）服務(wù)優(yōu)勢J行是國內(nèi)較早

14、開展鋼鐵金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，目前J行已和國內(nèi)大多數(shù)鋼鐵生產(chǎn)廠商簽署了鋼鐵銷售金融服務(wù)網(wǎng)路業(yè)務(wù)合作協(xié)議，并和其部分供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了緊密的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，J行鋼鐵金融服務(wù)的品牌優(yōu)勢日益深化。J行鋼鐵金融服務(wù)團隊對鋼鐵行業(yè)有著長期深化的跟蹤探討，秉承產(chǎn)業(yè)鏈金融理念，實行專業(yè)化經(jīng)營和營銷，業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯。J行從和核心鋼鐵生產(chǎn)廠商的合作著手，將服務(wù)延長至鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈上下游的原材料供應(yīng)商及產(chǎn)成品經(jīng)銷商，通過向鋼鐵廠商、經(jīng)銷商及供應(yīng)商供應(yīng)物流融資，間接盤活整個供應(yīng)鏈，實現(xiàn)了和廠商、經(jīng)銷商、供應(yīng)商、物流公司的多方共贏。13.3 中小企業(yè)如何獲得金融服務(wù) 前提條件J行主動探究中小企業(yè)金融經(jīng)營模式，以產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集

15、群、專業(yè)市場內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)為客戶定位，確保J行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。J行辦理授信業(yè)務(wù)的中小企業(yè)須同時達到以下準(zhǔn)入條件：1、具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。2、原則上連續(xù)經(jīng)營兩年以上，主營業(yè)務(wù)突出，經(jīng)營效益良好。3、生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過80%。4、管理團隊（或?qū)嶋H限制人及其配偶）品德良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面狀況。5、有合法牢靠的第一還款來源和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，具備按期還本付息實力。6、企業(yè)和投資項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向和監(jiān)管部門要求，符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策，不屬于禁止類投資項目，未納入“關(guān)停并轉(zhuǎn)”或強制產(chǎn)業(yè)調(diào)整范圍的企業(yè)或項目。7、貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。8、總行規(guī)定的其他條件。 規(guī)模條件1、中型企業(yè)原則上上年銷售收入超過1.5億元或資產(chǎn)總額在1億元以上；2、小企業(yè)上年末凈資產(chǎn)1500萬元（含）以下，或上年銷售收入1.5億元（含）以下的企業(yè)和法人組織。 供應(yīng)的資料J銀行授信資料清單：1、公司簡介；2、授