淺議商業(yè)保險與《社會保險法》實施的有效對接

1、淺議商業(yè)保險與?社會保險法?實施的有效對接彭遠漢中國人民財產(chǎn)保險景德鎮(zhèn)市分公司 江西 景德鎮(zhèn) 333000摘 要今年7月1日起開始施行的?中華人民共和國社會保險法?，對于保障和改善民生，建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，使公民共享開展成果，促進和諧社會建設(shè)，具有十分重要的意義。但它對城鄉(xiāng)居民實行的只是根本保障，無法滿足多層次的需求，而商業(yè)保險就能夠全方位地滿足多樣化的保障需求。因此，在實施社會保險法的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用，并不失時機地與之實行有效對接，從而到達良性互補的目的。關(guān)鍵詞商業(yè)保險；社會保險；有效對接；良性互補?中華人民共和國社會保險法?以下簡稱?社會保險法?今年7月1日起施

2、行。它既是貫徹落實?中華人民共和國憲法?中有關(guān)“國家建立健全同經(jīng)濟開展水平相適應(yīng)的社會保障制度的重要步驟，又是一部符合國情、公民從中受益的法律。?社會保險法?的公布實施，不但有效維護勞動者和公民的社會保險權(quán)益，使他們更好地分享社會經(jīng)濟開展成果提供了具體的法制保障，而且它確立的“根本養(yǎng)老、根本醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育保險社會保障體系，給公民根底生活提供了根本的物質(zhì)保障。眾所周知，我國人口眾多，地區(qū)經(jīng)濟開展不平衡，情況千差萬別。雖說現(xiàn)在有了?社會保險法?，但這畢竟只是一種根本的社會保障制度。毋庸諱言，法律目標與現(xiàn)實之間總是存在一定的差距，現(xiàn)實中仍有許多問題有待這部法律的配套制度加以完善，而充分發(fā)揮商

3、業(yè)保險的作用，與之實行有效對接，用良性互補的方式來彌補社會保險的缺乏，確為明智之舉，定會收到多贏的成效。第一、養(yǎng)老保險，大有開展空間。?社會保險法?第十條規(guī)定：“職工應(yīng)當參加根本養(yǎng)老保險，由用人單位和職工共同繳納根本養(yǎng)老保險費。無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加根本養(yǎng)老保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加根本養(yǎng)老保險，由個人繳納根本養(yǎng)老保險費。公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的工作人員養(yǎng)老保險的方法由國務(wù)院規(guī)定。這會導(dǎo)致企業(yè)職工與公務(wù)員之間養(yǎng)老保險不同軌，兩者之間的養(yǎng)老保險標準存在較大差距。?社會保險法?第二十條還規(guī)定：“國家建立和完善新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實行

4、個人繳費、集體補助和政府補貼相結(jié)合。要想到達或超過公務(wù)員退休后領(lǐng)到的退休金標準，即可采用參加商業(yè)保險來補充。還有，隨著廣闊農(nóng)村城市化進程的不斷加快，城市征地大量增加，雖說農(nóng)民失去賴以生存的土地會得到一次性征地補償金，但是一些農(nóng)民拿到補償后往往不能合理使用，形成了“補償花光再要補償?shù)膼盒匝h(huán)，這不僅增加了政府負擔，而且嚴重影響了基層的社會穩(wěn)定。尤其是失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的問題，可運用商業(yè)保險的方法來解決。采取“政策保險公司農(nóng)民的補償金發(fā)放模式。即政府高度重視，向辦理養(yǎng)老保險的農(nóng)民提供利差補貼，充分運用商業(yè)保險來解決社會問題；農(nóng)民自愿投保，由保險公司按月向農(nóng)民支付養(yǎng)老保險金，直至參保人員身故；征地部門

5、牽頭，土管、城建、規(guī)劃、房管、稅務(wù)等部門形成合力，把征地農(nóng)民的土地補償費、安置補助費等交保險公司辦理儲蓄式養(yǎng)老保險，只要交納少量的管理費。采用上述方法，不但能保障企業(yè)員工和農(nóng)民養(yǎng)老生活需要，每月能從保險公司拿到定額的養(yǎng)老保險金，滿足養(yǎng)老生活所需，減少社會不安定因素。而且從根本上解決他們養(yǎng)老金的平安性問題，有效防止政府部門在經(jīng)辦過程中擅自挪用養(yǎng)老金問題的發(fā)生。還充分發(fā)揮了保險公司現(xiàn)有的機構(gòu)、人員、資金、管理等方面的優(yōu)勢，利用保險公司密集的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)質(zhì)的效勞和專業(yè)化的管理制度，更好地發(fā)揮社會管理職能，從而減少政府的管理本錢，在一定程度上減輕了政府在管理方面的難度和費用方面的壓力，平安高效地解決他

6、們的養(yǎng)老保障問題。第二、醫(yī)療保險，大有開拓空間。生存權(quán)保障首先是要維持生命，然而生命的維持并非僅有足夠的食物就可以了。當公民面臨嚴重疾病威脅時，而因為支付不起高昂的費用而無法獲得醫(yī)治，那么其生命健康權(quán)就難以獲得保障。?社會保險法?規(guī)定：“職工應(yīng)當參加職工根本醫(yī)療保險，由用人單位和職工按照國家規(guī)定共同繳納根本醫(yī)療保險費。無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加職工根本醫(yī)療保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加職工根本醫(yī)療保險，由個人按照國家規(guī)定繳納根本醫(yī)療保險費。國家建立和完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。雖說城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障制度早就建立且比擬完善，但農(nóng)村的新型合作醫(yī)療制度仍處于較低水平，其對

7、生命健康權(quán)的保障仍有大幅提高的必要?，F(xiàn)在多數(shù)農(nóng)村居民面臨的問題往往不是吃飯問題，而是醫(yī)療問題，因病返貧尤為突出。黨和政府歷來高度重視建立和健全城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障體系建設(shè)。?中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見?以下簡稱?意見?明確提出：“加快建立和完善以根本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保險體系?！胺e極開展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決根本醫(yī)療保障之外的需求?！霸诖_?；鹌桨埠陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提

8、倡以政府購置醫(yī)療保障效勞的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理效勞。為此，?意見?稱，保險業(yè)要大力開展根本醫(yī)療保障補充保險。如根據(jù)城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障和新型農(nóng)村合作醫(yī)療等根本醫(yī)療保障對象和保障范圍的變化，開發(fā)與之相銜接的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，如開辦新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保險等，與根本醫(yī)療保障形成良性互補。產(chǎn)品之外，還要積極為政府部門舉辦的各類補充醫(yī)療保險提供經(jīng)辦管理效勞。?國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革開展的假設(shè)干意見?更是明確要求保險業(yè)積極探索保險機構(gòu)參與新農(nóng)合管理的有效方式，推動新農(nóng)合的健康開展。商業(yè)保險參與新農(nóng)合，必須明確其指導(dǎo)思想。應(yīng)立足長遠，積極探索；夯實根底，標準推進；嚴格

9、管控，實現(xiàn)多贏。一是要積極主動。充分認識到開辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義，積極發(fā)揮主觀能動性，實現(xiàn)市場需求和自身開展相結(jié)合、提升保險公司品牌與效勞社會相結(jié)合、做強保險效益與做大市場“蛋糕相結(jié)合。二是要及時介入。目前，保險業(yè)參與新農(nóng)合的外部政策環(huán)境越來越好，當前是保險公司介入新農(nóng)合業(yè)務(wù)的有利時機，早介入，早主動，選擇余地越大。三是要穩(wěn)健經(jīng)營?？梢曰鸸芾砟Ｊ綖橹?，制定基金管理方法，保險公司以第三方管理者的角色，實行“專戶儲存，專款專用，收支別離，管用分開的管理。還可因地制宜采取其它模式，在探索比擬中加以鑒別各種模式的利弊。文檔來自于網(wǎng)絡(luò)搜索第三、工傷保險，大有挖潛空間。?社會保險法?第三十三條和第三十

10、四條規(guī)定：“職工應(yīng)當參加工傷保險，由用人單位繳納工傷保險費，職工不繳納工傷保險費。國家根據(jù)不同行業(yè)的工傷風險程度確定行業(yè)的差異費率，并根據(jù)使用工傷保險基金、工傷發(fā)生率等情況在每個行業(yè)內(nèi)確定費率檔次。行業(yè)差異費率和行業(yè)內(nèi)費率檔次由國務(wù)院社會保險行政部門制定，報國務(wù)院批準后公布施行。從我國目前的實際情況來看，國家機關(guān)、社會團體、事業(yè)單位和國有企業(yè)大都參加了工傷保險，但全國農(nóng)民工和私營中小企業(yè)等職工參保比例很低。工傷，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的。雖然?社會保險法?用法律的強制手段要求企業(yè)都給員工參保，但這保障只是最根本的。這就給商業(yè)保險，如意外傷害和各種責任保險等的開拓，留下了極大空間。對此，各商業(yè)保

11、險公司一定要高度重視，認識到位，科學(xué)周密地落實好責任意外險業(yè)務(wù)推開工作的籌劃、組織、實施等每個環(huán)節(jié)，結(jié)合本地實際，制定出可行的實施細那么，組建專營團隊，搶占先機和市場，充分發(fā)揮員工的資源優(yōu)勢，將工程落實專管專營團隊和責任人，以大力推動責任意外險重點險種的開展。在具體工作中，首先是要大肆宣傳，提高參保率。通過報刊、播送電視等新聞媒體，加大宣傳教育力度，發(fā)動公民積極參加保險。其次是要強化措施，提高執(zhí)行力。切實做好保前、保中、保后效勞，特別是一旦發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的工傷事故，一定要堅持“及時、主動、準確、合理的賠付原那么，篤守信譽，取信于民。第四、失業(yè)保險，大有拓展空間。?社會保險法?規(guī)定：“職工應(yīng)

12、當參加失業(yè)保險，由用人單位和職工按照國家規(guī)定共同繳納失業(yè)保險費。失業(yè)保險金的標準，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定，不得低于城市居民最低生活保障標準。商業(yè)保險應(yīng)從不同失業(yè)群體、不同的失業(yè)特點和不同行業(yè)、不同的失業(yè)風險出發(fā)，對于失業(yè)群體，實行“生活保障與就業(yè)制度和“根本生活保障、失業(yè)保險、城市居民最低生活保障三條保障線政策加以補充商業(yè)保險，依托監(jiān)管、行協(xié)和企業(yè)共同搭建的就業(yè)保障平臺，為待業(yè)和失業(yè)人員提供根本保險補充保險的生活保障。要辦好失業(yè)人員補充保險，除了完善信息化管理平臺和逾期預(yù)警、違約催收等機制外，還應(yīng)在稅收等方面給予保險公司的政策優(yōu)惠等。同時，還要加強溝通協(xié)作。社會保險行政部門和其他有關(guān)

13、行政部門、社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、社會保險費征收機構(gòu)及其工作人員與保險等機構(gòu)更要將就業(yè)輔導(dǎo)作為重要一環(huán),通過建立就業(yè)輔導(dǎo)體系，更好地促進就業(yè)工作。尤其是要信守保險合同，標準理賠程序，公開透明理賠過程，確保理賠工作高效和優(yōu)質(zhì)，切實履行保險經(jīng)濟補償功能，以最大、最好、最快的程度去保障各方的合法權(quán)益。資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途第五、生育保險，大有開發(fā)空間。?社會保險法?明確規(guī)定：“職工應(yīng)當參加生育保險，由用人單位按照國家規(guī)定繳納生育保險費，職工不繳納生育保險費。生育保險待遇包括生育醫(yī)療費用和生育津貼。 這一生育保險制度，旨在生育事件發(fā)生期間對生育職責承當者給予收入補償、醫(yī)療效勞和生育休假的社會保障制度

14、，充分表達婦女生育的社會價值，有效化解企業(yè)生育本錢，促進婦女公平就業(yè)、保障婦女的平等就業(yè)權(quán)等，有著直接的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。目前，我國的生育保險保障覆蓋范圍較小，參保人數(shù)較少。據(jù)不完全統(tǒng)計，城鎮(zhèn)女職工生育保險覆蓋率不到50%，與?中國婦女開展綱要?確定的到2021年城鎮(zhèn)女職工生育保險覆蓋率到達90%以上的目標相距甚遠。當前，我國婦女就業(yè)遇到的最大障礙就是生育以及由此帶來的一系列不良影響，女性在就業(yè)競爭中處于劣勢。有些企業(yè)以女職工生育費用開支大，生育前后不能保證正常工作、影響企業(yè)的經(jīng)濟效益為由，不愿招收女工。這些因素直接造成女性公民就業(yè)難，女職工下崗人數(shù)增多，下崗周期延長，婦女的就業(yè)率下降

15、等局面。?社會保險法?的公布實施，通過法律形式，標準生育保險管理的行為和職責，確立有效的管理制度，建立與經(jīng)濟開展相適應(yīng)的社會統(tǒng)籌生育保險模式。但商業(yè)保險的緊密配合，竭誠加力，深信一定能從根本上發(fā)生深刻變化，將有力地推動和促進生育保險制度的不斷完善和開展。針對目前生育保險覆蓋范圍窄、覆蓋率低的特點，在完善生育保險制度過程中，商業(yè)保險應(yīng)根據(jù)我國社會和經(jīng)濟開展的現(xiàn)實，在嚴格執(zhí)行方案生育根本國策的前提下，擴大生育保險的覆蓋范圍，不僅僅局限于城鎮(zhèn)企業(yè)及其已婚女職工，還應(yīng)擴大到非正規(guī)就業(yè)的婦女，以及各種非公有制企業(yè)、集體企業(yè)、個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的從業(yè)女性。同時，還需制定符合實際的生育津貼支付標準，可將生育費用由生育保險承保機構(gòu)直接支付給受保人，還可把實施女職工生育保險制度同方案生育工作有機結(jié)合起來。為控制我國現(xiàn)階段人口增長，應(yīng)在補償水平上對生育一胎的予以特別鼓勵，這樣就能夠提高人們的計生意識，改變?nèi)藗兊挠嬌^念，有助于計生政策的落實。如根據(jù)國家人口和方案生育委員會與中國保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的?關(guān)于印發(fā)方案生育保險試點方案的通知?精神，決定在全國開展方案生育保險試點，旨在運用保險和市場機制，幫助解決方案生育家庭意外傷害、健康等風險保障問題，提高其抵抗風險能力及保障福利水平，引導(dǎo)群眾自覺實行方案生育。為此，商業(yè)保險公司應(yīng)按照通知內(nèi)容和要求，及時做好此項業(yè)務(wù)的跟進