第二章 保險概述 張洪濤 第4版

1、第二章 保險概述 陳南 中國地質(zhì)大學(xué)長城學(xué)院本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)保險的概念第二節(jié)保險的分類第三節(jié)保險的職能和作用第四節(jié)保險的代價第五節(jié)保險的起源與發(fā)展第一節(jié)保險的概念知識框架一、有關(guān)保險的學(xué)說二、保險的性質(zhì)三、保險的定義四、保險的對象五、保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較六、自保的問題一、有關(guān)保險的學(xué)說(一)損失說損失說又稱損害說,該學(xué)說以“損失”這一概念為中心,主要從損失補償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU機制。強調(diào)沒有損失就沒有保險,認(rèn)為保險是“損害填補”和“損失分擔(dān)”,有損失才有保險的必要。損失說的主要理論分支包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險轉(zhuǎn)移說和人格保險說。 1.損失賠償說的基本要點有二:一是認(rèn)為保

2、險是一種合同;二是認(rèn)為所有保險的共同特征是損失賠償。 2.損失分擔(dān)說首先承認(rèn)保險是一種損失賠償,但更強調(diào)損失賠償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失這一事實,因而把損失分擔(dān)這一概念看做保險的性質(zhì)。 3.危險轉(zhuǎn)移說強調(diào)保險組織的重要性,認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)移機制,任何團體或個人都可以憑支付一定的費用為代價將生活中的各種危險轉(zhuǎn)移給保險組織。 4.人格保險說認(rèn)為人的生命與財產(chǎn)一樣,具有可以用貨幣來衡量的價值,因而人壽保險也是一種損失補償。(二)非損失說非損失說理論包括保險技術(shù)說、欲望滿足說、相互金融機構(gòu)說和財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說。 1.保險技術(shù)說強調(diào)保險的數(shù)理基礎(chǔ),認(rèn)為保險的特點就在于采用了保險費率的計算

3、、保險基金的計算等特殊技術(shù),保險的性質(zhì)主要體現(xiàn)在技術(shù)方面。 2.欲望滿足說認(rèn)為保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和金錢欲望的手段,并且這就是保險的性質(zhì)。 3.相互金融機構(gòu)說強調(diào)保險的資金融通功能, 4.財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說從靜態(tài)的觀點看保險,認(rèn)為只有積蓄財富作為財產(chǎn)準(zhǔn)備,才能應(yīng)付危險事故造成的損失,保險人是受托管理財產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。(三)二元說該學(xué)說首先認(rèn)為人壽保險是一種保險,但損失補償是不能說明其性質(zhì)的,人壽保險應(yīng)該是一種儲蓄和投資,它與損失保險不能作統(tǒng)一的定義。二元說認(rèn)為保險合同可以分為兩類:一類是損失賠償?shù)暮贤?如財產(chǎn)保險;一類是以給付一定金額為目的的合同,如人身保險。二者只能擇一,因此二元說又稱“擇

4、一說”。二、保險的性質(zhì)(一)從經(jīng)濟的角度看1.保險最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟行為。2.保險又是一種金融行為。3.從被保險人之間的關(guān)系看,保險還起到了國民收入再分配的作用。(二)從法律的角度看 保險是一種合同行為。(三)從社會功能的角度看保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制。三、保險的定義保險是集合同類危險聚資建立基金,對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。本定義有三個要點:1.聚資建立基金。無論是社會保險還是商業(yè)保險,都離不開以法律認(rèn)可的形式集中保費建立保險基金,這是保險正常運行的經(jīng)濟基礎(chǔ)。2.對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障。無論是社會保險還是商業(yè)保險,都不是為所有的危險提供保險,僅為

5、法律認(rèn)可范圍內(nèi)的特定危險提供保障。3.財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。無論是社會保險還是商業(yè)保險,當(dāng)特定危險事故發(fā)生后,保險人都將賠付保險金,使受益人在經(jīng)濟上得到一定補償。中華人民共和國保險法對商業(yè)保險是這樣定義的:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”社會保險不像商業(yè)保險在法律上有明確的定義,在學(xué)術(shù)界也沒有過多的爭議。本書認(rèn)為:社會保險是指國家在既定的政策下,通過立法手段建立社會保險基金,使勞動者由于年老、疾病

6、、傷殘、失業(yè)、生育等原因,暫時或永久性失去勞動能力或勞動機會的時候,由國家或社會對其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會保障制度。四、保險的對象保險的對象,即保險標(biāo)的物,是指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的各類危險載體,也叫做保險標(biāo)的。保險的對象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。就保險對象而言,非人身標(biāo)的物和人身標(biāo)的物的區(qū)別是明顯的: 1.人的生命和身體機能,不能像非人身標(biāo)的物那樣進行準(zhǔn)確的估價,因此人身標(biāo)的物的保險金額沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)。 2.人一旦死亡或身體機能發(fā)生永久性傷殘、衰老,無法恢復(fù),而非人身標(biāo)的物的損失一般可以得到復(fù)原。 3.人的生命和身體機能是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的,而

7、多數(shù)非人身標(biāo)的物可以轉(zhuǎn)讓和出賣。五、保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較(一)保險與賭博賭博中的危險,即純粹風(fēng)險是由賭博行為本身引起的,但在保險中,危險是客觀存在的保險與賭博的另一個差別是,賭博有可能使你獲利,而保險無此可能。兩者之間的第三個差別是,它們與隨機事件的關(guān)系不同。(二)保險與儲蓄1.保險和儲蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不一樣。2.兩者遵循原則不一樣。3.儲蓄對于個人而言,支付與反支付具有對等的關(guān)系;保險對于整體而言,支付與反支付具有對等的關(guān)系,對于個人則不具備這種關(guān)系。(三)保險與擔(dān)保1.保險的運作在于雙方相互的行為,保險雙方都有義務(wù);而在擔(dān)保行為中,僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)2.保險的基礎(chǔ)在

8、于對危險事故發(fā)生概率的精確計算,有保險基金積累;擔(dān)保則沒有這種基礎(chǔ)(四)保險與救濟1.保險是一種合同行為,雙方都要受合同的約束,任何一方違約都會受到懲罰;而救濟行為則不是合同行為,具體則要分開來看。2.保險是雙方的行為,投保人和保險人之間存在著對價交易,雙方存在相互支付的情況;而救濟是單方面的行為3.保險賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定,保費的計算有特殊方法,且與投保人支付的保險費有聯(lián)系;而救濟金的多少要分情況六、自保的問題自保公司一般分為兩種類型,即單一自保公司和聯(lián)合自保公司。單一自保公司指由一個商業(yè)組織擁有的自保公司;聯(lián)合自保公司又稱集團自保公司,指代表多個彼此并不相關(guān)的商業(yè)組織利益的自保公

9、司。自保多為大公司、大集團采用,是集團內(nèi)部的危險分散機制。還有一種自保公司設(shè)立是作為中介機構(gòu)。對于集團而言,采用保險還是自保,都是從成本的角度出發(fā)考慮的。與普通的商業(yè)保險相比,自保最大的優(yōu)點在于保險人和被保險人利益一致,雙方能夠密切合作,消除信息不對稱的情況,從而有效避免逆向選擇和道德危險的發(fā)生。除此之外,自保還有以下特點: (1)由于自保公司成立的目的就是為母公司提供一個危險損失的資金融通工具,因此自保公司可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所必需的費用。 (2)自保公司在保費收取和賠款支付方面有很大的變通性,這樣能夠大大改善母公司的現(xiàn)金流量狀況,帶來更大的盈余。 (3)因為自保公司投資的收益

10、也屬于母公司,所以母公司可以享受到保險投資方面的好處。 (4)如果法律將自保公司歸入保險公司一類,自保公司不但可以在已決賠款和費用中享受稅收優(yōu)惠,還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。 (5)自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更有優(yōu)勢。與傳統(tǒng)保險公司相比,自保在規(guī)模經(jīng)濟、危險多樣性、稅收優(yōu)惠方面都處于劣勢,不能做到對危險的徹底分散。此外,母公司成立自保公司需要劃撥出必需的資本金和投入大筆初始資金;如果自保公司過分追求盈利,會給整個集團帶來危險等。第二節(jié)保險的分類知識框架一、按保險性質(zhì)分類二、按保險標(biāo)的分類三、按危險轉(zhuǎn)移層次分類四、按實施方式分類五、其他分類方式一、按保險性質(zhì)分類按照保險性質(zhì)不同

11、,保險可以分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。 商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 政策保險是政府為了一定的政策目的,運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。二、按保險標(biāo)的分類保險標(biāo)的是指保險事故有可能發(fā)生的載體。一般按廣義仍把商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類;但按狹義可細(xì)分為財產(chǎn)保險

12、、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險。 財產(chǎn)保險,其保險標(biāo)的是財產(chǎn)及與之相關(guān)的利益,保險人承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故,如火災(zāi)、爆炸、海難、空難等導(dǎo)致的危險損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 人身保險,其保險標(biāo)的是人的身體或生命,以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險為保險事故 責(zé)任保險,其保險標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任。 信用保證保險,其保險標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用,以義務(wù)人的信用危險為保險事故,對義務(wù)人(被保證人)的信用危險致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟損失,保險人按合同約定,在被保證人不能履約償付的情況下負(fù)責(zé)提供損失補償。三、按危險轉(zhuǎn)移層次分類

13、(一)原保險與再保險按照危險損失轉(zhuǎn)移的層次分類,保險可分為原保險(重復(fù)保險和共同保險)和再保險。 原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同,確立保險關(guān)系,投保人將危險損失轉(zhuǎn)移給保險人。 再保險,也稱分保,是指保險人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部,分給另一個或幾個保險人承擔(dān)。(二)復(fù)合保險與重復(fù)保險投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險向若干保險公司投保,如果保險金額之和沒有超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值,稱為復(fù)合保險;如果保險金額之和超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值,稱為重復(fù)保險。(三)共同保險共同保險也稱共保,具體有兩種情況: 一種是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故,而且保

14、險金額不超過保險標(biāo)的的價值。發(fā)生賠償責(zé)任時,賠償金依照各保險人承保的金額按比例分?jǐn)偂?另一種是保險人和被保險人共同分擔(dān)保險責(zé)任,這實際上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價值的情況,不足額部分被視同由被保險人承擔(dān)。要注意將以下幾個概念區(qū)分清楚：1.共同保險和再保險。2.共同保險和復(fù)合保險。四、按實施方式分類按照實施方式分類,保險可以分為強制保險和自愿保險。強制保險,又稱法定保險,是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令,在投保人和保險人之間強制建立起保險關(guān)系。自愿保險,也稱任意保險,是指投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上,通過訂立保險合同或者自愿組合,建立起保險關(guān)系。五、其他分類方式 (一)按是否以營

15、利為目的分類按照經(jīng)營保險是否以營利為目的,可以將保險分為營利保險和非營利保險。 營利保險是指保險組織以追求利潤為目的而經(jīng)營的保險。我們所指的營利保險就是商業(yè)保險。 非營利保險是不以營利為目的的保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱,它主要由非營利機構(gòu)經(jīng)辦;也可以由營利機構(gòu)受政府的委托經(jīng)辦。按照經(jīng)營主體的不同,非營利保險又可分為社會保險、政策保險、相互保險及合作保險 (二)按經(jīng)營主體分類保險按照經(jīng)營主體來劃分,可以分為公營保險和私營保險。公營保險是指由政府出面經(jīng)營的保險。私營保險是指由私人投資經(jīng)營的保險。(三)按保險客戶分類按照保險主體或投保單位分,保險可分為個人保險和團體保險。個人保險,其投保人是單個的自然人,是以個

16、人的名義向保險人購買的保險。團體保險,其投保人為集體,投保的團體與保險人簽訂一份保險總合同,向集體內(nèi)的成員提供保險,保險費率要低于個人保險,團體保險多用于人身保險。 (四)按承保的危險分類按照承保的危險分類,保險分為單一危險保險、綜合危險保險和一切險。 單一危險保險,即保險人僅對被保險人所面臨的某一種危險提供保險保障。 綜合危險保險,即保險人對被保險人所面臨的兩種或兩種以上的危險承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任。 一切險,即保險人除了對合同中列舉出來的不保危險外,對被保險人面臨的其他一切危險都負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任。(五)按保額確定方式分類按照是否在保險合同中列明保險標(biāo)的物的價值,保險可分為定值保險和不定值保險。定

17、值保險,是指在保險合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險標(biāo)的物的實際價值,即保險價值。 不定值保險,除上述采取定值保險外的財產(chǎn)保險均采用不定值保險方式,不定值保險在合同中不事先列明保險標(biāo)的的實際價值,僅將列明的保險金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?(六)按是否足額投保分類按照保險金額占標(biāo)的物價值的比例分類,保險可分為足額保險、不足額保險、超額保險。足額保險是指投保人以全部保險價值投保,與保險人訂立保險合同,建立保險關(guān)系。不足額保險也稱部分保險,指的是保險合同中約定的保險金額小于保險價值。超額保險指的是保險合同中約定的保險金額大于保險價值。第三節(jié)保險的職能和作用 知識框架一、保險的職能 二、保險的作用一、

18、保險的職能保險的基本職能是集中保費建立保險基金,為特定危險后果提供經(jīng)濟保障。簡而言之,保險的基本職能有兩個,即分擔(dān)危險和補償損失。這兩個職能是相輔相成的,補償損失是保險的最終目的,分擔(dān)危險則是保險處理危險事故的技術(shù)方法,是達到補償損失這一目的所采用的手段。 (一)保險的基本職能1.分擔(dān)危險的職能。保險組織通過向投保人收取保險費,建立保險基金。當(dāng)被保險人遭受損失時,用保險基金進行補償。2.補償損失的職能。把危險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進行經(jīng)濟補償?shù)倪^程。(二)保險的派生職能1.融資職能。保險的融資職能是指將保險基金的暫時閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。2.防災(zāi)防損職能。保險的這

19、一職能是指保險人參與了防災(zāi)防損活動,提高了社會的防災(zāi)防損能力。3.分配職能。分配職能是指保險實際上參與了對國民收入的再分配。二、保險的作用(一)保險的宏觀作用保險的宏觀作用是指保險對全社會和整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)。2.有助于推動社會經(jīng)濟交往。3.有助于擴大積累規(guī)模。4.有助于推動科技發(fā)展。5.有助于增加外匯收入。6.可以在世界范圍內(nèi)分散危險。7.保險對經(jīng)濟起到穩(wěn)定作用,進而有助于社會的穩(wěn)定。(二)保險的微觀作用保險的微觀作用指保險對作為經(jīng)濟個體的單位或個人產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。2.有助于安定人民生活。3.有助于均衡個人

20、財務(wù)收支。第四節(jié)保險的代價 知識框架一、保險組織運營成本二、解決逆向選擇問題的成本三、解決道德危險的成本一、保險組織運營成本 我們以商業(yè)保險組織為主來討論保險組織的運營成本。保險組織運營成本,是由于保險制度運行所產(chǎn)生的費用,只包括營業(yè)費用,賠償危險事故損失的費用并不包括在其中,因為損失賠償產(chǎn)生的費用不是保險制度的運作帶來的。保險在社會產(chǎn)業(yè)分類中被歸入金融服務(wù)類,保險組織不生產(chǎn)有形的產(chǎn)品,它向社會提供的是無形的服務(wù)將大家的錢聚集起來,代為管理,必要的時候以賠償?shù)男问皆俜颠€給大家。那么僅從營業(yè)費用的角度考慮運營成本,保險組織與其他服務(wù)類企業(yè)沒有什么不同。二、解決逆向選擇問題的成本 (一)逆向選擇問

21、題經(jīng)濟學(xué)中競爭性模型的一個重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。 在現(xiàn)實中,這些假設(shè)很難成立。 第一,信息不對稱是絕對的。 第二,投保人作為一個理性的人,在不違法的前提下,一定會利用各種可能來為自己謀利。這種信息不對稱發(fā)生在保險交易之前,對市場的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”。信息經(jīng)濟學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。(二)解決的辦法 逆向選擇源于信息不對稱,解決問題的方法自然是消除交易前的信息不對稱,使信息劣勢方能夠獲得充分的信息,信息經(jīng)濟學(xué)稱之為信號傳遞。根據(jù)信號是由信息優(yōu)勢方發(fā)出還是由信息劣勢方發(fā)出,解決方法可以分為“信號傳遞模型”和“信號篩選模型”兩種?！靶盘杺鬟f模型”中,信號由信息優(yōu)

22、勢方發(fā)出。“信號篩選模型”中,信號由處于信息劣勢方的保險公司發(fā)出。不論信號由誰發(fā)出,信號的生產(chǎn)和傳遞都會產(chǎn)生成本,信息了解得越充分,成本就越高。三、解決道德危險的成本道德危險是指投保人和保險人雙方簽訂保險合同后,其行為發(fā)生變化的傾向,其后果是導(dǎo)致交易對方的收益減少。不論是投保人還是保險人都存在道德危險問題。對于投保人而言,道德危險又分為事前道德危險和事后道德危險。 事前道德危險是指被保險人在防損方面的行為產(chǎn)生的背離。 事后道德危險是指被保險人在減損方面的行為產(chǎn)生的背離。道德危險也會出現(xiàn)在承保人身上,如保險公司可能濫用保險基金進行投機性活動,使保險基金受損的可能性增大。第五節(jié)保險的起源與發(fā)展 知

23、識框架一、海上保險的出現(xiàn)與發(fā)展二、火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展三、人身保險的出現(xiàn)與發(fā)展四、再保險的出現(xiàn)與發(fā)展五、責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)一、海上保險的出現(xiàn)與發(fā)展 意大利是近代海上保險的發(fā)源地。近代海上保險發(fā)展于英國。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后,英國的對外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展,保險的中心轉(zhuǎn)移到了英國。勞合社在海上保險的發(fā)展過程中占有重要地位。在英國海上貿(mào)易迅猛發(fā)展的同時,西班牙的對外貿(mào)易也進入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴大的海上貿(mào)易帶動了海上保險發(fā)展,政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。隨后,法國、荷蘭、德國均頒布了有關(guān)海上保險的法令,進一步規(guī)范了海上保險,促進了海上貿(mào)易的發(fā)展,表明海上保險在走向成熟。以后海上保險

24、就成為國際保險的主要內(nèi)容,也是涉及國際法律和公約最多、技術(shù)含量最高的一種獨立險種。二、火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展 火災(zāi)保險是繼海上保險之后出現(xiàn)的又一種主要的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù),它將近代保險的業(yè)務(wù)范圍由海上即水險業(yè)務(wù)擴展到陸地即非水險業(yè)務(wù),從而開辟了保險業(yè)發(fā)展的廣闊空間。真正促使火災(zāi)保險走向大發(fā)展的國家是英國,1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險發(fā)展史上的一個有著特殊意義的事件。火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展,標(biāo)志著近代保險業(yè)進入比較成熟的階段,這一時代以海上保險與火災(zāi)保險的并存發(fā)展為主體內(nèi)容。與財產(chǎn)保險的原始階段相比,近代保險階段不僅確立了財產(chǎn)保險的籌資和補償原則,而且保險單走向格式化,并有專門的機構(gòu)來經(jīng)營財產(chǎn)保險

25、業(yè)務(wù),保險業(yè)自此日益走向規(guī)范化。三、人身保險的出現(xiàn)與發(fā)展1762年,英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司人壽及遺囑公平保險社,該社依據(jù)生命表收取保費,這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險的開始。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法,要求投保人必須具有可保利益,以防止道德危險的產(chǎn)生,進一步促進了人身保險的健康發(fā)展。1870年英國又通過了人壽保險公司法,該項法律要求保險人實行賬務(wù)公開,接受社會的監(jiān)督,從而將保險人的經(jīng)營引向正軌,標(biāo)志著英國人身保險制度走向成熟。美國的人身保險早期由于受英國保險人獨占權(quán)的影響,起步很晚,但自美國獨立后人身保險發(fā)展迅速。有的學(xué)者把美國人身保險發(fā)展史分為三個階段: 第

26、一階段為1943年以前,這一時期的人壽保險僅僅滿足少數(shù)人的需要,如商人和官員,其中1809年賓夕法尼亞人壽保險公司的成立標(biāo)志著營利性人壽保險開始出現(xiàn); 第二階段是19431945年,這一時期中,美國經(jīng)濟發(fā)展迅速,美國逐漸成為世界經(jīng)濟中心,其人身保險也有了長足進展; 第三階段是1945年至今,第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,美國人身保險有了進一步發(fā)展,險種增多,覆蓋面擴大。由于人身保險比其他保險更具有投資穩(wěn)定與長期累積的特點,同時隨著經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高,人身保障的要求與程度不斷提高,戰(zhàn)后的人身保險得以迅速發(fā)展。目前在世界保險業(yè)務(wù)中,人身保險業(yè)務(wù)占全部保險業(yè)務(wù)的50%以上,而在人身保險業(yè)務(wù)發(fā)達的日本該比例更是高達70%以上。四、再保險的出現(xiàn)與發(fā)展 17世紀(jì)中葉,英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。早期直接保險業(yè)務(wù)的