第十五課 汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別

1、汽車保險(xiǎn)欺詐的汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別預(yù)防與識(shí)別目錄目錄1 汽車保險(xiǎn)欺詐概述汽車保險(xiǎn)欺詐概述2 汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因3 汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式4 汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查第一節(jié)第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐概述汽車保險(xiǎn)欺詐概述 一、保險(xiǎn)欺詐定義一、保險(xiǎn)欺詐定義 保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)

2、而向其支付保險(xiǎn)金的行致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。為。二、二、 保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀 1 1、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對(duì)孿生兄弟。、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對(duì)孿生兄弟。 2 2、美國(guó)保險(xiǎn)研究理事會(huì)的調(diào)查顯示，在汽車車身、美國(guó)保險(xiǎn)研究理事會(huì)的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案件中，騙賠金額占保險(xiǎn)公司總賠款損傷的索賠案件中，騙賠金額占保險(xiǎn)公司總賠款的的17%-20%17%-20%，而，而25%25%的美國(guó)人卻表示，欺詐保險(xiǎn)公的美國(guó)人卻表示，欺詐保險(xiǎn)公司是可以接受的。司是可以接受的。 3 3、北京保監(jiān)局、北京保監(jiān)局20042004年年4 4月份公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，月份公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，車險(xiǎn)市

3、場(chǎng)的保險(xiǎn)詐騙犯罪呈上升趨勢(shì)，車險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)詐騙犯罪呈上升趨勢(shì)，20032003年北年北京約有京約有5 5億至億至6 6億的車險(xiǎn)賠款被騙走。據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公億的車險(xiǎn)賠款被騙走。據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司估計(jì)，目前約有司估計(jì)，目前約有20%20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。二、二、 保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀 車險(xiǎn)賠付率只有控制在車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)才能保本或盈利。然而，實(shí)才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻際上目前我國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相

4、比，。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。被發(fā)現(xiàn)。80年代末2%19946%20009.1%200412%現(xiàn)在2030%三、三、 汽車保險(xiǎn)欺汽車保險(xiǎn)欺詐的影響詐的影響(1)(1)開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，顧慮欺詐開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，顧慮欺詐（2 2）確定保費(fèi)時(shí)，考慮欺詐成分。）確定保費(fèi)時(shí)，考慮欺詐成分。（3 3）理賠時(shí)如臨大敵。）理賠時(shí)如臨大敵。（4 4）“投保容易理賠難投保容易理賠難”的說法。的說法。 車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。險(xiǎn)，也對(duì)投保人

5、的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。第二節(jié)第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因 誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營(yíng)、反欺詐手段的落后和追但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營(yíng)、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害低成本的巨大傷害力力”。1 社會(huì)原因社會(huì)原因（ 1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，并不是什么違法行為。缺少社會(huì)監(jiān)督和道德譴責(zé)。并不是什么違法行為

6、。缺少社會(huì)監(jiān)督和道德譴責(zé)。（ 2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長(zhǎng)了他們的囂張氣了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長(zhǎng)了他們的囂張氣焰。焰。2.投保人原因投保人原因 （1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。 （2）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康模l(fā)財(cái)?shù)哪康模?蓄意欺詐。蓄意欺詐。 （3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比）有些投保人由于某種偶然因

7、素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。3 保險(xiǎn)公司原因保險(xiǎn)公司原因（1）對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。）對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。 （3）承保程序不科學(xué)。）承保程序不科學(xué)。 （4）理賠程序不科學(xué)。）理賠程序不科學(xué)。 （5）保險(xiǎn)公司對(duì)某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過松。）保險(xiǎn)公司對(duì)某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1 虛假告知、不夠誠信虛假告知、不夠誠信 根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如

8、實(shí)告知是投保根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。 案例一 超值投保，出險(xiǎn)后按投保金額索賠 梁先生的二手豐田吉普2 出險(xiǎn)在先，投保在后出險(xiǎn)在先，投保在后 指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。案例二 私車掛

9、靠車隊(duì)，車隊(duì)收費(fèi)不保，車輛外地出險(xiǎn)，臨時(shí)補(bǔ)保車險(xiǎn)。3 改變用途，出險(xiǎn)索賠改變用途，出險(xiǎn)索賠 如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營(yíng)運(yùn)如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營(yíng)運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營(yíng)運(yùn)工作。改變了汽車的用途，開始從事營(yíng)運(yùn)工作。案例三 擅自租賃大客車，出險(xiǎn)無法獲賠4無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn) 這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過賠的行為。被保險(xiǎn)人通過“制造制造”虛假事故

10、、虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。案例四 虛構(gòu)碰撞事故，騙取修車賠款5 編造原因、隱瞞真相編造原因、隱瞞真相 事故發(fā)生后，對(duì)于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保事故發(fā)生后，對(duì)于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。人承擔(dān)較高的比率。案例五 隱瞞真實(shí)事故原因，偽造事故責(zé)任認(rèn)定書騙賠 兄弟打架相互砸車，聲稱出險(xiǎn)謀求騙賠6 報(bào)案不實(shí)、夸

11、大損失報(bào)案不實(shí)、夸大損失 是指出險(xiǎn)汽車的真是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。騙取賠款。案例六 涂改原始發(fā)票，企圖多領(lǐng)賠款7 二次撞擊、擴(kuò)大損失二次撞擊、擴(kuò)大損失 是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度的的損失程度案例七 制造單方事故，騙取車損賠款 擅自碰撞維修客戶車輛案例8 故意造案，騙取賠款故意造案，騙取賠款是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成

12、損失，是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。以謀求騙取賠款的行為。案例八 雙方合謀，故意撞車9 移花接木、混淆視聽移花接木、混淆視聽 包括以下幾個(gè)方面：包括以下幾個(gè)方面： 一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有 正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任；正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任； 二二 、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件， 然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠； 三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一

13、輛車的牌照后，再次索賠；一輛車的牌照后，再次索賠； 四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；擔(dān)事故責(zé)任的比率；案例九 父代子過，冒名頂替 頂替無證駕駛的案例 更換事故車配件騙賠 套牌載重汽車索賠 主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，不可思議10 一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠然后再向保險(xiǎn)公司索賠。案例十 重復(fù)索賠的挖掘機(jī)

14、11 頂替他人、冒充索賠頂替他人、冒充索賠 是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的款的“理由理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。案例十一 未婚男子的“兩個(gè)女兒”12 內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸 是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保

15、戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。案例十二 發(fā)生在汽車修理廠的“交通事故”13 肇事逃逸、事后索賠肇事逃逸、事后索賠 肇事逃逸是指交通肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意為逃避事

16、故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，不向公逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法行為。行為。案例十三 如何認(rèn)定肇事后駛離現(xiàn)場(chǎng)又返回自首的肇事者責(zé)任第四節(jié)第四節(jié) 汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查一、一、 汽車保險(xiǎn)欺詐的防范汽車保險(xiǎn)欺詐的防范1宏觀防范宏觀防范 宏觀防范覆蓋面廣，主要舉措有減少宏觀防范覆蓋面廣，主要舉措有減少和擬制犯罪因素，落實(shí)犯罪改造及回歸社和擬制犯罪因素，落實(shí)犯罪改造及回歸社會(huì)工作等。會(huì)工作等。（）提高認(rèn)識(shí)。（）提高認(rèn)識(shí)。 正確的社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁蛊墼p非常有效正確的社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁蛊墼p非常有效（）司法界、新聞界協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防（）司法界、新聞界協(xié)

17、助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防 A、公檢法部門、公檢法部門 B、各類出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān)、各類出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān) C、新聞界、新聞界（）利用新技術(shù)、共享各種信息。（）利用新技術(shù)、共享各種信息。 A、保險(xiǎn)欺詐案中的欺詐慣犯、保險(xiǎn)欺詐案中的欺詐慣犯 B、建立一個(gè)反保險(xiǎn)欺詐中心，信息共享、建立一個(gè)反保險(xiǎn)欺詐中心，信息共享（ 4 ）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為。）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為。 A、加強(qiáng)行業(yè)自律、加強(qiáng)行業(yè)自律 B、加強(qiáng)立法，從嚴(yán)執(zhí)法，有利遏止保險(xiǎn)欺詐。、加強(qiáng)立法，從嚴(yán)執(zhí)法，有利遏止保險(xiǎn)欺詐。2 微觀防范微觀防范（）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行法律的有關(guān)規(guī)定。（）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行法律的有關(guān)規(guī)定。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

18、,提高承保質(zhì)量。提高承保質(zhì)量。（3）完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任。）完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任。（4）建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。）建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。（5）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶“黑名單黑名單”。（6）提高員工素質(zhì)。）提高員工素質(zhì)。（7）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。（8）規(guī)避來自汽車修理廠的保險(xiǎn)欺詐。）規(guī)避來自汽車修理廠的保險(xiǎn)欺詐。 (車主自行索賠、定損人員了解修理、減少換件時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)車主自行索賠、定損人員了解修理、減少換件時(shí)的風(fēng)險(xiǎn))（9）對(duì)查勘定損人員實(shí)施）對(duì)查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度。制度。 （從案、從值、從案從值）（從

19、案、從值、從案從值）二、汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查二、汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。 事故現(xiàn)場(chǎng)會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大事故現(xiàn)場(chǎng)會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。 一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生的經(jīng)過、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近原因、損失情