保險學(xué)第一講

1、保 險 學(xué)知識目標(biāo) 風(fēng)險的基本概念 風(fēng)險的特征和構(gòu)成要素 風(fēng)險的不同種類劃分 風(fēng)險管理的含義 風(fēng)險管理的流程和步驟 風(fēng)險管理的方法第一節(jié) 風(fēng)險的概念與分類一、風(fēng)險的概念風(fēng)險是指在一定客觀情況下和一定時期內(nèi)某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性風(fēng)險的本質(zhì)：損失的不確定性。具體體現(xiàn)在：是否發(fā)生不確定發(fā)生時間不確定發(fā)生地點不確定損失程度和范圍不確定 對風(fēng)險概念的理解應(yīng)把握如下方面：風(fēng)險是具體而非抽象的概念損失結(jié)果的不確定性客觀存在的，可用概念度量與人類經(jīng)濟(jì)活動相伴描述風(fēng)險的方式損失頻率和損失程度損失頻率：是指在一定時期內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)的比例。 損失程度：是指一次事故

2、發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的損毀程度。 通常而言，損失頻率高的事件，損失程度??；損失頻率低的事件，損失程度高。 舉例。學(xué)術(shù)界關(guān)于風(fēng)險的兩類定義：第一類：強調(diào)結(jié)果的不確定性（廣義概念）通常把風(fēng)險定義為預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果間的相對變化。當(dāng)結(jié)果存在幾種可能且實際結(jié)果不能預(yù)知時，就認(rèn)為有風(fēng)險。 預(yù)期結(jié)果和實際結(jié)果的不一致或偏離狀況可以有三種情況：盈利、損失、無損失。銀行和投資領(lǐng)域的金融風(fēng)險屬于這一類風(fēng)險，也即投機(jī)風(fēng)險。第二類：強調(diào)損失發(fā)生的不確定性（狹義概念）通常關(guān)注不利的、不可預(yù)料的事件與所預(yù)期結(jié)果的一種偏差。這類風(fēng)險的結(jié)果有兩種情況：無損失、損失。我們稱之為純粹風(fēng)險。這也是傳統(tǒng)保險學(xué)所研究的風(fēng)險。風(fēng)險的特征 （一

3、）風(fēng)險具有客觀性（二）風(fēng)險具有普遍性（三）風(fēng)險具有損失性（四）風(fēng)險具有不確定性（五）風(fēng)險具有可變性風(fēng)險的要素 （一）風(fēng)險因素1、實質(zhì)風(fēng)險因素2、道德風(fēng)險因素3、心理風(fēng)險因素（二）風(fēng)險事故（三）風(fēng)險暴露（四）風(fēng)險損失（五）關(guān)系（一）風(fēng)險因素含義：指能增加或產(chǎn)生損失頻率和損失幅度的要素。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。 實質(zhì)風(fēng)險因素：指能直接影響某事物的物理功能的因素。屬于物理因素、有形因素。 例如：大霧天增加了汽車事故的機(jī)會；木結(jié)構(gòu)房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋更易燃燒。道德風(fēng)險因素：由于個人的不誠實、不正直或不良企圖致使風(fēng)險事故發(fā)生，與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素 。例如欺騙、縱火和

4、盜竊等行為。 心理風(fēng)險因素：由于人們的主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險事故的發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。與人的心理狀態(tài)有關(guān)。例如：生活無規(guī)律容易引發(fā)疾?。粊y扔煙蒂容易引發(fā)火災(zāi)。 （二）風(fēng)險暴露指遭受損失的可能性。如開車上路就處于了發(fā)生交通事故的風(fēng)險暴露之下（三）風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。風(fēng)險因素通過風(fēng)險事故引發(fā)損失。前者是損失的間接原因后者是直接原因。如汽車剎車系統(tǒng)失靈而導(dǎo)致車禍造成人員傷亡。這里剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。（四）風(fēng)險損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少，通常以貨幣單位衡量 一是損失發(fā)生的不可預(yù)知，二是經(jīng)濟(jì)價值的減少。

5、兩方面缺一不可，否則不是損失。 （五）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者是風(fēng)險的構(gòu)成要素，構(gòu)成風(fēng)險統(tǒng)一體。三者相互之間存在因果關(guān)系，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失 。 風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失引起或增加導(dǎo)致（四）按風(fēng)險危及的范圍分類 財產(chǎn)風(fēng)險：是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險：是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟(jì)合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 人身風(fēng)險：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 風(fēng)險與危險存在不確定性損失的事件或現(xiàn)象被稱為風(fēng)險。即這種事件或現(xiàn)象一旦發(fā)生或形成，或者出現(xiàn)損失，或者產(chǎn)生收益。存在確定性損失的事件或現(xiàn)象被稱為危險。即這種事件或現(xiàn)象一旦發(fā)生或形成，只能出現(xiàn)損失?，F(xiàn)實生活當(dāng)中，普通民眾和政治家對于風(fēng)險與危險的認(rèn)識和理解存在差異。（911事件）風(fēng)險管理的定義和目標(biāo)風(fēng)險管理理論是通過對于風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本獲取最大保障的管理方法。風(fēng)險管理目標(biāo)由損失發(fā)生前目標(biāo)和損失發(fā)風(fēng)險管理目標(biāo)由損失發(fā)生前目標(biāo)和損失發(fā)生后目標(biāo)所構(gòu)成。生后目標(biāo)所構(gòu)成。前者是避