第三篇保險的基本類別

1、人身保險第三篇 保險的基本類別l一：人身保險引論l二：人壽保險l三：年金保險l四：健康保險一.人身保險理論第一節(jié)：人身保險的特點第二節(jié)：人身保險的類型人身保險特點一，人身保險事故的特點1.大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性保險事故即發(fā)生于保險標(biāo)之上的，保險人據(jù)此對保險人履行保險責(zé)任的事件。財產(chǎn)保險事故發(fā)生具有較大的不確定性，而人身保險的必然性對其是否發(fā)生有很大的影響。2.保險事故的發(fā)生具有分散性除極少數(shù)情況外，在人身保險中一般不會出現(xiàn)大量保險標(biāo)的同時 遭受損失的情況，因此相對來說保險事故比較分散，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。3.死亡風(fēng)險隨被保險人年齡增加而增長即死亡風(fēng)險是年齡的增函數(shù)二.人身保險

2、產(chǎn)品的特點1.壽險產(chǎn)品的需求彈性較大2.人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是自愿性的3.一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，起需求彈性較大4.在人身保險的場合，投保人對保費率的高低具有較強(qiáng)的敏感性。三.人身保險業(yè)務(wù)的特點1.人身保險一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費率年老的被保險人會由于費用負(fù)擔(dān)過重而放棄投保，這將不利于保險業(yè)務(wù)的開展，為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期業(yè)務(wù)。2.保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金保險人當(dāng)年收取的保費與當(dāng)年發(fā)生的給付在數(shù)額上通常是不一致的，保險人在前期多收的超額保費是投保人預(yù)先支付給保險人的，保險人必須一次來履行未來年度的保險業(yè)務(wù)，因此，它是保險人對被保險人的負(fù)債，

3、只能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視為保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。3.由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點可用于投資的資金多在人身保險中，保險人可以從長期穩(wěn)定的保費收入中忽的一筆長期穩(wěn)定的資金。保單調(diào)整的難度大人身保險中的壽險多為長期合同，保單上所載明的的費率，應(yīng)交保費以及保險金額等都是在訂立契約時規(guī)定的業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性長期性業(yè)務(wù)的特點要求壽險公司的業(yè)務(wù)管理具有連續(xù)性。人身保險的類型一.人壽保險人身保險包括人壽保險，年金保險，健康保險，意外傷害保險。人壽保險是保險公司承諾當(dāng)被保險人死亡時即進(jìn)行保險金支付的保險，它主要包括定期壽險和長期壽險。二.年金保險年金保險是指保險金的給付是采取年金的這種保險，而年金是一系列

4、固定金額，固定期限的貨幣的收支。健康保險健康保險是為了補(bǔ)償被保險人在保險有效期內(nèi)因疾病，分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補(bǔ)償被保險人因疾病，意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險.四.意外傷害險1.概念與性質(zhì)意外傷害險是指被保險人在保險有效期，因遭遇非本意的，外來的，突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。有關(guān)概念的關(guān)鍵字-“非本意的”“外來的”“突然的”2.特點-被保險人所面臨的風(fēng)險程度，并不因為被保險人的年齡，性別不同而有太大差異。-意外傷害險保險費率的制定不需要考慮被保險人的年齡，性別因素，因此不需要以生命表作為

5、依據(jù)。-在人壽保險中，保險人一般對高齡者不予承保，在承保高額保單時，被保險人通常需要體檢。3.保險種類-普通意外傷害保險-特種傷害保險4.實施形式采取自愿形式；它既可以作為一個險種單獨投保，也可以作為一個附加險和其他壽險一起投保。二.人壽保險第一節(jié).人壽保險的種類 第二節(jié).標(biāo)準(zhǔn)保單條款第三節(jié).壽險準(zhǔn)備金人壽保險的種類一.定期壽險定義：定期壽險業(yè)稱為定期死亡保險，它是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為提前而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。1.定額定期壽險（大多數(shù)定期壽險屬于定額定期壽險）2.遞減定期壽險定義：遞減定期壽險的死亡保險金在整個保險期間不斷減少 1.抵押貸款償還保險 抵押貸款償

6、還保險是一種死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保險計劃 2.信用人壽保險 如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額 3.家庭收入保險 如果保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的配偶提供約定的月收入保險金，直到保單規(guī)定的時期為止3.遞增定期壽險定義：遞增定期壽險規(guī)定一個初始死亡保險金，然后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增二.終身壽險定義：終身壽險又叫終身死亡保險，它是一種不定期的死亡保險。特點：1.保險費率較高 2.投保人一般以均衡保費的形式繳納保費 3.保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享受保單上的現(xiàn)金價值種類：1.普通終身壽險 2.限

7、期繳費的終身壽險 3.躉繳保費的終身壽險三.兩全保險定義:兩全保險是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。特點：1.兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一種險種。 2.兩全保險費率較高 3.兩全保險具有儲蓄性的特點種類：1.普通兩全保險 2.期滿雙倍兩全保險 3.死亡雙倍兩全保險 4.聯(lián)合兩全保險四.創(chuàng)新的人壽保險1.變額人壽保險2.可調(diào)整的人壽保險3.萬能人壽保險4.變額萬能壽險標(biāo)準(zhǔn)保單條款一.免費觀望期條款定義：又稱為猶豫期條款，該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。二.完整合同條款定義：指對構(gòu)成保險人與辦單所有人之間合同的文件加以定義。l三.不可抗辯條款定義：在被保險人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險人欠繳保險費以外，保險人不得以投保人投保時的誤告，漏告，隱瞞等為理由，否定保單的有效性。年齡或性別誤告條款定義：這一條款規(guī)定，投保人在投保時誤報年齡，性別，但仍符合合同約定的限制，起保險金額將根據(jù)真實年齡和性別進(jìn)行調(diào)整。寬限期條款定義：這一條款規(guī)定，對于沒有按時繳納報廢的投保人給予一定時期的寬限期。所有權(quán)條款定義：所有權(quán)條款主要規(guī)定保單的所有人是誰，他擁有哪些