損失補償原則的派生原則——代位追償_重復保險分攤

1、 損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則 代位追償（suborgation）原則 重復保險（double insurance）分攤（contribution）原則一、代位追償原則一、代位追償原則 什么叫代位追償原則？ 在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權為什么要堅持代位追償原則？ 防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得賠償而額外獲利 為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。使致害人無論如何都應承擔

2、損害賠償責任，維護保險人的合法權益代位追償原則的主要內容代位追償原則的主要內容 權利代位 物上代位 權利代位： 即追償權的代位。在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權 權利代位產生的條件： 損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍 保險事故的發(fā)生是由于第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事損害賠償責任 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權獲得代位追償權 保險人在代位追償中的權益范圍 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限 如果被保險人從第三者責任方追償的金額大于其對被保險

3、人的賠償，則超出的部分應歸被保險人所有 如果第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就為取得部分對第三者請求賠償 保險人取得代位追償權的方式： 代位追償的取得由兩種方式： 法定方式，約定方式保險法第45條的規(guī)定：保險人代位追償權的取得是采用法定方式 為保證保險人履行代位追償權，法律規(guī)定被保險人負有相應的責任和義務（被保險人不得擅自放棄對第三者的賠償請求權、協助保險人向第三者追償） 代位追償的對象及其限制： 對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，可以是法人，也可以是自然人?？赡苁堑谌叩那謾嘈袨?、不履行合同規(guī)定的義務、不當得利行為以及其它依法應承擔賠償責任的行

4、為 一般地，國家立法都有限制保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生物上代位物上代位： 保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付后，依法取得該項標的的所有權 物上代位產生的基礎物上代位產生的基礎： 推定全損（constructive total loss） 保險標的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅失但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用超過保險價值；或者失蹤超過一定時間，保險人按照全部損失處理的一種推定性的損失 物上代位權的取得物上代位權的取得： 委付（abandonment）： 保險標的發(fā)生推定全損時，投保人活被保險人將保險標

5、的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數賠付的行為 委付成立的條件委付成立的條件： 委付以保險標的推定全損為條件 委付必須由被保險人向保險人提出（須在法定時間內提出） 委付應就保險標的的全部 委付不得附有條件 委付必須經過保險人的同意 委付成立后的效力委付成立后的效力： 被保險人有權要求保險人按照保險合同約定的保險金額全額賠償 保險人將被保險人對該保險標的的所有權利和義務一并轉移接收 保險人在物上代位中的權益范圍保險人在物上代位中的權益范圍： 足額保險中，取得保險標的的全部所有權 不足額保險中，按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權利 由于標的的不可分性，保險人通常在依

6、法取得受損保險標的的部分權利后，將該部分權利作價折給被保險人，并在保險賠償金鐘座相應的扣除 委付與代位追償權的區(qū)別委付與代位追償權的區(qū)別： 在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內的追償權；而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權利，包括標的所有權及處置權等 代位追償只是一種純粹的追償權，保險人無須承擔其他義務；而在委付中，則是權利與義務全部接收代位追償案例【案情簡介】 黃先生新買了一輛轎車，投保了機動車保險。該車在某健身場所停放期間，由于正在施工中的一座塔吊倒塌，致使轎車被毀。對于該項損失，一方面屬于保險責任，可以從保險人那里獲得賠償；另一方面由于施工隊在塔吊的安裝過程中存在過失，也應承

7、擔轎車的損失責任。那么，黃先生是否能夠從兩方面全部獲得賠償呢？ 【評析意見】 就本案而言，該公司有權選擇究竟是向保險人索賠還是向施工隊索賠。如果先向保險人索賠，保險人在支付賠款之后在保險賠償金額內取得向施工隊代位求償的權利，該公司就喪失了就已獲保險賠償部分的損失向施工隊索賠的權利，只能請求未獲保險賠償部分；如果先向施工隊索賠，再向保險人索賠，保險人將在保險賠款中扣除該公司已經從施工隊獲得的賠償?？傊摴精@得的賠償不能超過其實際遭受的損失。二、重復保險分攤原則二、重復保險分攤原則 什么叫重復保險? 重復保險：投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金

8、額總和超過保險標的的價值 同一保險標的及同一可保利益 同一保險期間 同一保險危險 與數個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值 重復保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在的 由于投保人的疏忽，為了求得更大的安全感（善意重復保險） 為謀取超額賠款（惡意重復保險） 各國保險立法對此都有規(guī)定 我國保險法規(guī)定： 重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人什么叫重復保險分攤原則？ 在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當的分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益重復保險的各保險人怎么分攤賠款？ 比例責任分攤方式： 各保險人

9、按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責任 例：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元。在保險期限內，房子發(fā)生火災損失40萬元，則甲、乙兩保險公司應如何分攤賠償責任？ 甲：4050/80=25（萬元） 乙：4030/80=15（萬元） 該方式在實務中應用較多，我國保險法規(guī)定：對于重復保險除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。限額責任分攤方式： 又稱“獨立責任分攤”。以在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。 各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和 順序責任分攤方式： 先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保險人只有在承擔保險標的的損失超過前一保險人承擔的保額時，才依次承擔超出的部分重復保險的分攤案例 例：某公司以價值100萬元的物品，分別向A、B、C三家財產保險公司投保，保險金額分別為40、60、100萬元。當發(fā)生保險時，保險標的遭受損失80萬元。問按不同的分攤方式各保險公司應承擔的賠償責任是多少？解析：分攤方式ABC比例責任16=4040/(40+60+1