我國電子支付的現(xiàn)狀和存在問題分析

1、目錄引言1一、電子支付概述1二、我國電子支付發(fā)展現(xiàn)狀2三、電子支付現(xiàn)存的主要問題3四、電子支付改革對策4四、總結(jié)6我國電子支付的現(xiàn)狀與存在問題分析引言近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與普及電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴大，比如網(wǎng)絡(luò)購物、 個人理財、網(wǎng)上銀行、證券交易等等。這些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項目得以完成的基本條件就是電子支付與結(jié)算。電子支付從技術(shù)上和交易過程上連接著客戶、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。因此采取恰當?shù)碾娮又Ц斗绞?，是保證整個電子商務(wù)系統(tǒng)有效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。一、電子支付概述1.電子支付的概念電子支付(electronic payment)，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載

2、有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。2.電子支付的實現(xiàn)方式（1）信用卡支付可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。（2）電子貨幣電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。1996年美國金融服務(wù)技術(shù)財

3、團研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，NetbiU和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當中。（3）電子支票(Ecash)電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。二、我國電子支付發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進人們的工作與生活。據(jù)

4、CNNIC最新發(fā)布的第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達到了68。其中網(wǎng)上支付用戶年增幅809在所有應(yīng)用中排名第一，2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國鍛聯(lián)支付和第三方支付平臺。1.商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標準，通過與商戶服務(wù)器直連

5、，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。2.中國銀聯(lián)支付中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接，商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。3.第三方支付平臺主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第i

6、方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第i方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)因此雖然起步晚。但競爭力強，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。三、電子支付現(xiàn)存的主要問題1、電子支付的安全性問題電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣家、買家最為關(guān)心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報告書顯示，661的用戶將交易不安全列

7、為不選擇電子支付的第一原因。2、電子支付業(yè)的規(guī)范性問題中國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨立開發(fā)、推銷、開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內(nèi)部的一致協(xié)議，實現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便，快捷的要求。3、電子支付業(yè)監(jiān)管問題網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補充產(chǎn)物的出現(xiàn)對同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管

8、中發(fā)生的新問題，如網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對國家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊，對資本市場的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付還會引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險。4、電子支付的法律支持問題迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)開展8年之久了，然而我國關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有中華人民共和國電子簽名法和電子支付指引兩部法律法規(guī)。雖然，電子簽名法的實施為我國電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實世界可以對應(yīng)。但就目前的情況來看，電子商務(wù)和電子支付的立法問題和法律環(huán)境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的公司法、票據(jù)法、證券法、拍賣法等法律的

9、修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。5、電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問題我國現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對于電子支付中的銀行，商戶以及消費者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當承擔的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定來指導(dǎo)，糾紛更是難以及時解決。四、電子支付改革對策我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果但與國外橫向比較?？傮w發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。其中，信用卡的發(fā)展水平是決定性因素之一。因為幾乎所有的電子支付方式最后都是由銀行根據(jù)用戶提供或注冊的信用卡信

10、息劃撥賬款。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。借記卡（儲蓄卡)和貸記卡(信用卡)在中國被統(tǒng)稱為銀行卡。1.完善政策法規(guī)完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。最近，剛剛頒布實施電子簽名法，確認了電子簽名的法律效力。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應(yīng)包括支付結(jié)算管理辦法、大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法等。2.改革銀行卡經(jīng)營體制盡管銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨立經(jīng)營、自主核算，利潤考核，內(nèi)控機制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)。

11、對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨立的經(jīng)營體制以促進其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。3.改善銀行卡受理環(huán)境與利益機制銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小。受理市場建設(shè)嚴重滯后，這已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出因素。4.加強風(fēng)險管理體系系統(tǒng)管理與支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。近年來銀行卡欺詐風(fēng)險逐年增加。全球銀行卡欺詐交易額占總交易額15，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的689。同時，美國、

12、日本、韓國等國家連續(xù)發(fā)生持卡人信息泄露事件，對社會公眾的信息安全造成一定的影響，威脅電子支付方式的安全。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風(fēng)險事件。以短信，電子郵件等方式竊取用戶資料進行銀行卡欺詐屢見不鮮。因此，借鑒國外電子支付的安全管理經(jīng)驗和教訓(xùn)，加強風(fēng)險管理制度和技術(shù)手段建設(shè)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機制，已是迫在眉睫。5.加強與國際接軌電子支付是世界經(jīng)濟全球化和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展勢頭不可阻擋。面對世界經(jīng)濟和貿(mào)易發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題，我們不能一味采取消極觀望的防守態(tài)度，而應(yīng)認真研究我國發(fā)展電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規(guī)則

13、”。我們應(yīng)該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發(fā)，盡早做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國內(nèi)已有的優(yōu)勢，與國際接軌，并帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。并注重電子支付的普及率。6.加強電子支付宣傳力度我國近幾年的電子支付發(fā)展速度雖然比較快，但是存在著發(fā)展不均衡的問題，例如同樣是客運車票，機票就實行了電子支付而火車票和汽車票卻沒有推行，當然其中有很多因素制約著電子支付的普及。推動電子商務(wù)在主觀和客觀上困難都很多，齊頭并進不容易也不現(xiàn)實，所以我們在具體實施上應(yīng)該分步驟進行。首先，在一些管理和經(jīng)營的特點比較適合電子商務(wù)發(fā)揮長處的領(lǐng)域中宣傳并推行電子商務(wù)，其次，對那些經(jīng)濟比較發(fā)達、信息化程度相對較高的地區(qū)，特別是一些

14、有條件的沿海省市，以及內(nèi)地的少數(shù)省會城市和中心城市，應(yīng)鼓勵他們不失時機地發(fā)展各種方式的電子支付。7.對于支付模式的創(chuàng)新在信息化社會中，產(chǎn)品可根據(jù)其有無實物形態(tài)分為“軟”產(chǎn)品和“硬”產(chǎn)品。對于“軟”產(chǎn)品，可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線傳輸?shù)较M者手中，如電子出版物、軟件等信息產(chǎn)品。但對于“硬”產(chǎn)品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統(tǒng)：物流系統(tǒng)作業(yè)流程布置。政府要為推動支付模式創(chuàng)新起到積極作用。可以從以下幾個方面著手：與國家改革課題相聯(lián)系的階段性推動；構(gòu)筑業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。即通過調(diào)查政府業(yè)務(wù)，革新業(yè)務(wù)程序，撤銷重疊職能，簡化業(yè)務(wù)程序，從而實現(xiàn)信息化；引入責(zé)任成果管理制。事前提出事業(yè)實名制和成果指標，以聯(lián)結(jié)事業(yè)成果和人事預(yù)算來防止重復(fù)投資；以電子政府事業(yè)培育信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在電子政府事業(yè)上開發(fā)適用高新技術(shù)，積極推動電子政府產(chǎn)品的國外推廣。總之，我國目前在電子支付發(fā)展方面存在著政策風(fēng)險、消費者為安全擔憂、電子支付相關(guān)知識宣傳不到位、營銷趨同、電子支付環(huán)境不完善等問題，針對以上問題需要從加強與國際接軌、注重電子支付的普及率、加快電子支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進電子支付的全面應(yīng)用的措施。以上這些措施的實施需要個人、企業(yè)、政府三方面的支持。四、